王 夢

（廈門大學經濟學院武漢班，湖北武漢430000）

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互聯網時代背景下社區(qū)金融發(fā)展研究

王 夢

（廈門大學經濟學院武漢班，湖北武漢430000）

摘 要：對社區(qū)和社區(qū)金融概念進行界定，分析目前社區(qū)金融發(fā)展存在的問題，包括風險大、個人信用體系不健全、人才缺口大等。提出在互聯網背景下推動社區(qū)金融發(fā)展的對策建議：發(fā)展社區(qū)金融重在服務模式下沉，借鑒互聯網思維，采取集中運行模式，提供線上與線下互動互助的金融服務等。

關鍵詞：互聯網；社區(qū)金融；金融服務

一、概念的界定

（一）社區(qū)

“社區(qū)”一詞來源于社會科學學科，是20世紀30年代初由德國引入我國的概念，最早由社會學家滕尼斯在《Community and Society》一書中首次提出。從居民自身角度出發(fā)，社區(qū)是指一定數量規(guī)模的人在既定地方居住生活，居民之間有相似或相同的文化理念、活動交集以及共同利益等，這些群體和小區(qū)稱為社區(qū)。狹義的社區(qū)包含三大要素：1.人口數量成規(guī)模；2.有固定的共同居住區(qū)域；3.居民相互聯系緊密。從社會文化科學角度出發(fā)，社區(qū)的內涵還應包含社區(qū)文化建設部分，社區(qū)文化表現為社區(qū)居民的道德準則、價值取向以及風俗習慣等，由于社區(qū)本身具有區(qū)域差異性特征，社區(qū)文化也應豐富多樣，廣義的社區(qū)內容還應包含社區(qū)文化屬性。

（二）社區(qū)金融

近年來，我國城鎮(zhèn)化水平和覆蓋率不斷提高，除城市外，區(qū)縣及農村社區(qū)發(fā)展也很迅速。社區(qū)金融是伴隨著社區(qū)發(fā)展的衍生物，是為了滿足社區(qū)民眾生活要求而產生的經濟貨幣流通過程，主要形式有社區(qū)銀行、社區(qū)金融理財便利店和社區(qū)信用社等，以社區(qū)居民和小微企業(yè)為對象，提供各種金融產品和金融服務，有利于維持社區(qū)內良性貨幣循環(huán)。其中，尤其以社區(qū)銀行為主，其以社區(qū)居民作為資源來源，分析社區(qū)區(qū)域性特點，認同社區(qū)文化，設計符合各社區(qū)區(qū)情的理財產品和個性化的金融服務，使社區(qū)居民獲得高質量服務，實現雙贏。相比于宏觀經濟資金流通的模糊化，社區(qū)金融資金的流通將會在社區(qū)和社區(qū)金融機構之間的層面上進行，且其流通方式更具體化，流通額度比較有限。

二、社區(qū)金融發(fā)展中存在的問題

（一）投資風險大

從投資者角度而言，一般社區(qū)銀行網點年運行成本約50萬元，通過分析社區(qū)銀行的長期經營數據與資產負債結構發(fā)現，“關系型”借貸網的建立到成熟需要3～5年的運營時間，前期盈利率基本為零，較長的投資回收期及償債備付率（DSCR）的弱勢表現都增加了社區(qū)金融機構投資者的風險。社區(qū)類金融機構一旦追求短期效益，就會出現金融產品質量低、產品結構單一、服務意識淡薄等問題，給社區(qū)金融的持續(xù)經營和穩(wěn)定發(fā)展留下隱患。從服務的對象出發(fā)，社區(qū)金融貸款業(yè)務客戶分散，每個社區(qū)的客戶群體特征呈多樣化，服務產品質量要求較高，導致操作風險加大。同時，社區(qū)金融機構的主要服務對象多為抗風險能力較差的中小企業(yè)，增加了貸款信用風險。

（二）個人信用體系不健全

我國傳統(tǒng)文化并未將個人信用作為商品，不守信用多會受到輿論道德譴責，少有經濟懲罰。民眾現代信用意識的薄弱導致我國個人信用體系的建立起步晚、發(fā)展慢，且需要使用法律手段強制推進。因此，個人信用體系融入社區(qū)金融還需要較長的過渡期。在個人信用體系尚未健全情況下，社區(qū)銀行無法保證客戶的誠信度和背景資料的準確率，錯綜復雜的融資環(huán)境和借貸關系網令客戶信用問題擴大，就會增加社區(qū)銀行資金回收難度，壞賬率大大提升，這將給社區(qū)銀行的生存帶來很大的挑戰(zhàn)。

（三）人才短缺

人才短缺是社區(qū)金融發(fā)展的一大瓶頸，發(fā)展社區(qū)金融不僅需要大量的金融專業(yè)業(yè)務人員，而且更需要一批一流的銀行家，這些銀行家需要有較深的金融專業(yè)背景和豐富的銀行管理經驗。近幾年，我國中高端金融人才需求量增長約50%，而客戶經理制在我國試行至今尚不足20年，中高端人才輸出嚴重不能滿足外資及民營企業(yè)的需求量。與此同時，由于各大商業(yè)銀行對社區(qū)銀行模式不夠重視，各網點服務人員薪酬低，就職門檻低，基層服務人才同樣十分緊缺。

（四）發(fā)展不平衡

據世界銀行統(tǒng)計，歐美發(fā)達國家社區(qū)銀行網點比例在沿海區(qū)域約占20%左右，約200人擁有一個社區(qū)銀行網點，中部地區(qū)社區(qū)銀行網點比例約70%左右，平均每300人擁有一個社區(qū)銀行網點，人均分配資源相差不大，資源配備結構合理。反觀我國，受改革開放政策影響，僅廣東沿海城市和上海兩個地區(qū)社區(qū)銀行覆蓋率較高，但發(fā)展模式粗糙，局部地區(qū)呈現網點過多過濫的局面；在中西部地區(qū)，社區(qū)金融處于伊始階段，經濟欠發(fā)達地區(qū)由民營資本組建社區(qū)銀行的條件尚不成熟，多數依靠政府籌資組建，且部分地區(qū)的商業(yè)銀行出現“虹吸現象”或撤銷網點行為。目前，我國社區(qū)金融存在地域發(fā)展極端不平衡的問題。

三、互聯網背景下推動社區(qū)金融發(fā)展的對策建議

（一）發(fā)展社區(qū)金融重在服務模式下沉

現階段，我國商業(yè)銀行對社區(qū)金融發(fā)展主要采取“多撒網、廣收魚”的戰(zhàn)略，從而導致社區(qū)金融市場定位不明晰、資源耗能大、對銀行自身發(fā)展十分不利。想要社區(qū)金融做到“貼民心、接地氣”，需要抓住四個著力點：1.優(yōu)化經營渠道建設，整合各類營銷網點機構，降低企業(yè)自身能耗，提高盈利水平；2.強化客戶管理，培育和鞏固客戶關系；3.提高開發(fā)產品交叉銷售能力，細化產品開發(fā)設計方案，推動金融產品商業(yè)模式化，金融產品互聯互動共同發(fā)展；4.金融服務模式動態(tài)更新，不斷創(chuàng)新金融理財產品，社區(qū)金融機構實時更新自身產品以滿足客戶需求。

（二）借鑒互聯網思維

互聯網思維下的六大金融發(fā)展模式主要有：第三方支付、P2P網絡貸款平臺、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶。而這六種發(fā)展模式最為重要核心內容的是其渠道優(yōu)勢，互聯網廣闊的平臺資源和便捷的獲取手段是社區(qū)銀行實體機構無法實現的。

社區(qū)金融應借鑒互聯網思維，從理念或是體制上完善自身經營模式，借助互聯網在社區(qū)金融機構內部產生良性循環(huán)，在外部開拓社區(qū)金融生態(tài)圈利用互聯網技術創(chuàng)建數據庫，通過外征記錄和平時客戶累積的方式充實數據庫，有效利用互聯網優(yōu)勢，通過社區(qū)網絡精確地得到客戶的收入狀況和借貸信息，從而讓社區(qū)金融機構自身規(guī)避風險。合理利用互聯網，可以打破“時間”“空間”這兩個維度對社區(qū)金融發(fā)展的限制，滿足各類一直不被重視的“長尾”群體的潛在市場，打破傳統(tǒng)銀行24小時不打烊的慣例，更多地挖掘各種潛在客戶。

（三）采取集中運行模式

社區(qū)銀行生態(tài)圈采取扁平化客戶關系管理，從社區(qū)銀行自身客戶管理模式角度考慮，遵循互聯網先進的設計理念和原則，借鑒互聯網企業(yè)“以客戶為中心”設計和管理流程的思路與做法，利用互聯網網點布置和云端控制等技術，實現前臺后臺的有效分割，員工各司其職，使社區(qū)銀行網點的員工專注于客戶關系的維護，深入對客戶情況進行分析，在管理模式上采取集中運行的方案，前臺后方有機結合。結合上部所得分析結果，階段性總結企業(yè)自身的產品方案的合理性，將信息一并反饋至一線社區(qū)銀行員工，共同研發(fā)新的產品。

（四）提供線上線下互動互助金融服務

銀行機構需要積極推動互聯網平臺建設，利用互聯數據整合，管理層實時分析數據，提出更優(yōu)的管理方案，一線員工擁有更便捷的操作臺，提高工作效率；另一方面，互聯云端向用戶提供動態(tài)數據資源，將顧客的產品信息實時反饋給顧客。與此同時，銀行擁有很強的公信力，通過社區(qū)銀行網點切入貸款金額較低的長尾市場，以社區(qū)銀行網點為單位，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，提高網貸平臺的資金結算周期、客戶體驗，將碎片金融延伸至現實，綁定社區(qū)各層級客戶的“小”“微”需求。

在互聯網信息化的帶動下，社區(qū)金融模式可采取O2O模式創(chuàng)造平臺，將分散的客戶集中于虛擬平臺，再組織到實體金融店里體驗服務。首先，利用實體社區(qū)銀行網點推出多樣化金融服務產品，將其中銷量好盈利高的產品通過互聯網平臺銷售，可以委托第三方機構代銷，線上線下共同構造產品推廣體系，打造精品效應，增加客戶的覆蓋率。讓互聯網平臺上的客戶在品牌效應的牽引之下走進社區(qū)銀行實體店，了解社區(qū)銀行的更多產品。同時，社區(qū)銀行應開展與客戶之間的非金融活動，將銀行網點內所有的營銷細節(jié)都關注與強調與客戶的互動。以上述手段帶動社區(qū)金融機構線上服務、信息、銷售平臺的發(fā)展，在客戶逐漸發(fā)現互聯網可以滿足自己不同金融需求的同時，為其開發(fā)一批像金融超市這種形式的資源整合平臺，為客戶提供“一站式”服務體驗。

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（責任編輯：董博雯）

［作者簡介］王夢（1990－），女，漢族，武漢人，經濟分析員，研究方向：金融市場、區(qū)域經濟。

中圖分類號：F831.2

文獻標識碼：A

文章編號：2095－3283（2016）01－0091－02