王靜波

(中國人民銀行開封市中心支行，河南 開封 475000)

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運用反洗錢手段提高對非法集資的預警能力
——基于中部地區(qū)樣本城市反洗錢調查的思考

王靜波

(中國人民銀行開封市中心支行，河南 開封 475000)

近年來，非法集資活動在一些地區(qū)呈蔓延之勢，很多地區(qū)甚至釀成了群體性事件，而人民銀行作為國務院反洗錢行政主管部門和國務院處置非法集資部際聯席會議制度的成員單位，如何在依法履行反洗錢職責的基礎上，運用掌握的信息資料，合理運用賬戶管理和賬戶監(jiān)測、行政調查等反洗錢手段提高對非法集資的預警能力，配合有關部門打擊非法集資行為，有效防范和遏制非法集資案件的發(fā)生和蔓延，是反洗錢實踐中面臨的一個新課題。本文針對全國非法集資案件的高發(fā)態(tài)勢，結合參與中部地區(qū)樣本城市的反洗錢調查經驗，為運用反洗錢手段提升對非法集資的預警能力提供對策思路。

反洗錢調查；非法集資預警；政策建議

一、反洗錢調查的基本情況

筆者根據參與樣本城市涉嫌非法集資單位的行政調查情況及對涉非資金賬戶的監(jiān)測發(fā)現，涉非賬戶和資金運行呈現以下特征：

(一)資金運用與其經營范圍及規(guī)模不匹配。涉嫌非法集資單位的經營范圍和特點決定其資金流向應以農產品收購、銷售、貨款回籠為主要方式，且應帶有明顯的季節(jié)特征。但監(jiān)控發(fā)現，被監(jiān)控的該類公司的資金流入均由其在異地賬戶以匯兌方式分筆轉入或個人賬戶以“入股”、“投資”、“購貨”名義匯入，日常收付的資金量大大超過企業(yè)規(guī)模，同時資金流動沒有明顯的季節(jié)性。

(二)個人與單位之間的大額資金流動頻繁。公司通過轉賬或提現轉入某一個人賬戶，然后再通過該賬戶分別轉入多個非同名個人結算賬戶或以“日常開支”、“業(yè)務費用”等用途直接支取現金，且資金頻繁發(fā)生，累計金額巨大，與其經營范圍、經營特點、注冊資本明顯不符。

(三)交易模式及交易金額具有極強的規(guī)律性和匹配性。通過監(jiān)測發(fā)現，資金流入與資金流出渠道和方式存在一定的共性。資金流入多由該類公司在異地的賬戶以匯兌方式分筆轉入，然后分散轉入多個個人賬戶或直接支取現金。

通過分析，發(fā)現上述涉嫌非法集資單位賬戶的支付交易的三個特征均符合《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十一條第一款“短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業(yè)務明顯不符”、第三款“法人、其他組織和個體工商戶短期內頻繁收取與其經營業(yè)務明顯無關的匯款，或者自然人客戶短期內頻繁收取法人、其他組織的匯款”規(guī)定的可疑交易上報標準。如XX農業(yè)科技開發(fā)有限公司非法集資一案。該公司通過江蘇宿遷設立的分公司，大肆進行非法集資活動，涉及個人賬戶累計68個、涉案金額高達數億元。該案是人民銀行與公安機關通力合作的成功案例之一，彰顯了人民銀行反洗錢監(jiān)測手段在治理非法集資中的作用。通過這起案例，人民銀行反洗錢所擁有的銀行賬戶監(jiān)測手段得到了有效發(fā)揮，對于今后開展類似工作具有現實的指導意義。

二、反洗錢手段提高對非法集資預警能力存在的問題

由于諸多原因和若干制約因素，運用銀行賬戶監(jiān)測的反洗錢手段對非法集資行為預警還存在如下困難和制約因素：

(一)可疑交易界定難

1.客戶交易對手資料不完整。部分金融機構收集的存款人信息僅限于在賬戶管理基礎上保存的企業(yè)組織機構代碼、工商營業(yè)執(zhí)照、賬戶開戶申請表、稅務登記證、法人身份證等基本賬戶開戶資料，由于缺少主要資金往來對象的經營規(guī)模、業(yè)務范圍、交易情況等詳細資料，使反洗錢人員對可疑支付交易難以完成分析判斷。

2.賬戶使用不規(guī)范。金融機構出于對盈利的追逐，為了爭取客戶和企業(yè)存款，放松了賬戶管理，使不法分子利用賬戶管理漏洞進行洗錢犯罪成為可能；而銀行賬戶的管理缺位，又造成反洗錢部門對分析各類可疑交易缺乏重要的信息依據。

3.不規(guī)范交易的客觀存在，加重核查工作量。目前，許多單位和個人在結算中并沒有嚴格按照支付結算管理規(guī)定辦理資金收付，而部分金融機構出于種種目的也沒有認真執(zhí)行管理規(guī)定，使得實際工作中存在大量不規(guī)范的交易。由于這些交易往往符合可疑交易識別標準中的要求，金融機構為免責通常是不加分析的全部報告給人民銀行，加重了人民銀行可疑交易分析核查的工作量。

4.金融機構業(yè)務系統功能欠缺，增加可疑信息采集難度。實行數據集中后，基層金融機構營業(yè)網點的業(yè)務系統對本行賬戶交易數據的保存時間較短，超過一定時間就自動更新，如需查詢歷史數據則需耗費較長時間。同時金融機構營業(yè)網點對通存通兌業(yè)務不逐筆打印交易憑證，僅在日終打印明細清單，由于明細清單上不提供匯款人名稱，單純調查收款地銀行機構，根本無法查到可疑交易對象。以上現實問題，也加大了分析可疑交易信息采集難度。

5.現行大額、可疑交易數據報送方式的固有缺陷直接影響反洗錢部門的分析、判斷結果。目前，金融機構報送大額和可疑交易報告均采用“總對總”的報送方式，該報送方式造成市以下基層人民銀行無法掌握大額、可疑交易的報告信息，更無法在第一時間指導金融機構進行判斷和識別。另一方面，反洗錢監(jiān)測分析中心接收的可疑交易數據是單筆的、零散的，相互之間缺乏關聯性，由于受系統限制，無法依據一定條件整合出某一企業(yè)的所有可疑交易數據，進而無法據此形成對涉嫌洗錢行為的進一步分析研究，客觀上也造成反洗錢監(jiān)測中心的孤軍奮戰(zhàn)。

(二)反洗錢行政調查難

1.調查手段單一，調查范圍有限。調查手段上，僅限于一般賬戶的調查取證，沒有采取特殊調查手段的權利。在調查范圍上，對單位和個人客戶無調查權，造成人民銀行對可疑支付交易間接調查多、直接調查少，無法對可疑對象的生產經營情況、交易往來的真實性進行核查。

2.核查協作機制不暢，調查分析難以深入。一方面，人民銀行各省市分支機構之間尚未建立橫向的協查合作機制，對可疑交易報告中涉及到的跨省市異地交易，各地人民銀行無法進行核查，難以全面深入掌握可疑對象的賬戶交易情況。另一方面，人民銀行與公安、稅務、工商等部門在反洗錢信息收集、情報交流等方面的溝通協作工作尚未全面展開，使得人民銀行對可疑交易的調查局限于客戶交易記錄等資料，難以進行深入核查。

3.報告員缺乏系統培訓，核查隊伍建設有待加強。報告員普遍缺乏全面系統的專業(yè)培訓，導致其甄別和分析可疑交易的能力仍有待提高，特別是基層行的報告員，分析核查隊伍建設尚處于起步階段，分析水平與工作要求有很大的差距，短期內難以適應嚴峻繁重的可疑交易分析核查任務。

三、政策建議

(一)繼續(xù)發(fā)揮涉嫌洗錢行為舉報制度的作用。經調查，樣本城市公安機關立案的多起涉嫌非法集資案中，沒有一起是金融機構向公安機關報告或由人民銀行移交的。因此，人民銀行應繼續(xù)擴大反洗錢舉報制度的宣傳覆蓋面，使社會更廣泛的知曉舉報涉嫌非法集資等洗錢行為的受理部門、舉報電話和舉報方式，爭取獲得更多的可疑線索。同時，依據對打擊洗錢犯罪的有功個人給予一定的物質和精神獎勵，達到充分調動各方參與反洗錢工作積極性的目的。

(二)加大培訓力度，提高基層央行可疑線索識別能力。通過請進來、走出去的方式，加大對基層央行反洗錢人員分析、識別可疑交易行為培訓，穩(wěn)步提高對非法集資等可疑交易行為的監(jiān)測、分析能力。如采取以查代訓、案例分析的方式，利用與公安部門建立的聯絡機制，主動了解當地發(fā)生的非法集資等涉嫌洗錢案件，運用真實案例總結賬戶規(guī)律及特點，研究如何發(fā)現洗錢線索，以迅速提高可疑線索識別能力。

(三)督促金融機構提升責任意識，有效發(fā)揮反洗錢主力軍作用。從調查情況看，涉嫌非法集資的單位、個人，其公司的運轉方式、賬戶資金的流通形式均存在一定的共性，如多采取以農產品種養(yǎng)、開發(fā)等名義，采用投資入股、承諾高額回報等方式，對那些明顯沒有加工、銷售的產業(yè)鏈，卻頻繁出現以“投資”“入股”“業(yè)務費用”等用途的較大規(guī)模的資金流動，金融機構應在按時報送大額、可疑交易數據的基礎上，加強對賬戶收支行為的分析、識別，一旦發(fā)現涉嫌非法集資線索應迅速報告人民銀行，經調查、核實，初步認定后，立即移交公安機關立案偵查。

(四)建議參照賬戶管理系統的接口管理方式，由反洗錢監(jiān)測分析中心向人民銀行分支機構開放信息監(jiān)測系統的大額和可疑交易報告數據接口，實現“本地”大額和可疑交易報告數據信息的本地查詢。另一方面，通過數據分析或金融機構上報的涉嫌非法集資的疑點問題，聯系支付結算部門運用賬戶管理系統，查找涉嫌企業(yè)的賬戶情況，據此查證、分析該企業(yè)的所有可疑交易數據，必要時進一步調查企業(yè)賬戶和資金往來，以點及面，深入挖掘線索。

(五)建議上級行開發(fā)反洗錢業(yè)務系統，盡快實現基層反洗錢數據采集電子化。如結合各銀行業(yè)務特點，組織研發(fā)并推廣適用于基層的計算機數據“采集-匯總-篩選-分析”程序，直接輸入一線機構數據庫，共享數據資源，實現對金融機構上報可疑支付交易報告及時監(jiān)管的同時，結合非現場監(jiān)管的數據信息，建立自動篩選符合可疑交易標準的電子化識別系統，進而對大量支付交易進行程序化的監(jiān)測和綜合評價，達到防范和打擊利用金融機構進行洗錢等違法犯罪活動。如樣本城市已利用現有的金融信息交換平臺，逐步實現金融機構與人民銀行之間反洗錢非現場監(jiān)管信息的聯網電子報送，提高了反洗錢信息報送效率。

(六)有效整合信息資源，發(fā)揮協調機制作用。一是整合全省人民銀行系統反洗錢工作的人力、信息資源，實行統一部署和分工協作相結合的方式，如抽調各市反洗錢業(yè)務骨干開展省內金融機構反洗錢業(yè)務互查，或根據各市特點，分區(qū)域開展反洗錢專項調查等，形成反洗錢工作上下聯動、“全省一盤棋”的互助格局；二是繼續(xù)完善和加強反洗錢協調機制建設，消除因部門職能區(qū)別、利益驅動不同、信息不對稱等因素造成的溝通渠道不暢等問題，有效發(fā)揮人民銀行、金融監(jiān)管部門和政府相關職能部門間以及跨區(qū)域間的協調合作，爭取盡早發(fā)現非法集資行為，為地方政府和相關部門解決問題贏得時間，力爭使反洗錢工作在非法集資活動的監(jiān)測預警方面發(fā)揮積極作用。

[1] 清福，曹軍. 當前可疑支付交易調查中存在的問題及建議[J].武漢金融，2005，(12).