石 勇

(中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京 100081)

?

普惠金融理念下我國(guó)農(nóng)村金融扶貧探析

石 勇

(中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京 100081)

在我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)突出的背景下，我國(guó)貧困現(xiàn)狀嚴(yán)峻，但現(xiàn)有的金融扶貧措施面臨困難較多，任由市場(chǎng)規(guī)律配置金融資源，使得農(nóng)村貧困地區(qū)金融發(fā)展滯后，不利于脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。本文提出普惠金融概念，并將這一理念深入到農(nóng)村貧困地區(qū)的金融發(fā)展建設(shè)中，闡明了普惠制金融扶貧的作用機(jī)理，以及以往金融扶貧工作中的困境，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上從而構(gòu)建出科學(xué)合理的金融扶貧模式。

金融扶貧；普惠金融；金融抑制

一、金融扶貧作用機(jī)理

金融扶貧指的是在政策的支持和引導(dǎo)下，根據(jù)市場(chǎng)機(jī)制的作用，產(chǎn)生一種新的激勵(lì)機(jī)制和金融機(jī)制，能夠讓貧困人口用自身力量致富，通過各種金融手段，聯(lián)合政策性金融、商業(yè)性金融以及合作性金融的扶持活動(dòng)，為貧困人口提供生產(chǎn)性和生活性資金需求，讓貧困人口產(chǎn)生內(nèi)生動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)扶貧由輸血型向造血型的轉(zhuǎn)變。按levine的分類，金融業(yè)有五個(gè)基本功能。(1)便利風(fēng)險(xiǎn)的交易、規(guī)避、分散和聚集；(2)配置資源；(3)監(jiān)督經(jīng)理人，促進(jìn)公司治理；(4) 動(dòng)員儲(chǔ)蓄；(5)便利商品與勞務(wù)的交換。而這五種功能的核心最終都是有利于資本積累和金融創(chuàng)新，最終促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，緩解貧困。完善的金融發(fā)展部門有利于緩和貧困家庭的信用約束，給貧困人口從事投資提供了機(jī)會(huì)，事實(shí)證明，金融中介更發(fā)達(dá)的國(guó)家貧困率下降得更快。因此，促進(jìn)金融的發(fā)展，有利于貧困問題的解決，從而改善最低收入階層的收入，縮小貧富差距，降低貧困率。

二、 傳統(tǒng)金融扶貧存在的困境

(一)商業(yè)銀行重心向城市和大項(xiàng)目轉(zhuǎn)移

在農(nóng)村貧困地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，基礎(chǔ)設(shè)施差，很多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)大量撤并，縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有縮減趨勢(shì)。一是撤并縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，這就為農(nóng)業(yè)貸款提出了困難；二是全面上收縣域金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)，許多分支機(jī)構(gòu)多存少貸，壓縮了縣域信貸量投放，不能很好滿足農(nóng)村居民的貸款需求。在青海省，商業(yè)銀行主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，這兩個(gè)銀行是金融扶貧的中堅(jiān)力量。但是近年來，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行的商業(yè)化步伐明顯加快，縣一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，大城市網(wǎng)點(diǎn)卻在增加，其重點(diǎn)業(yè)務(wù)早已不在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)方面，工作重心也轉(zhuǎn)向大企業(yè)、大項(xiàng)目和大中城市。這導(dǎo)致貧困區(qū)域的商業(yè)銀行在貧困區(qū)域資源投入不足、金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)較落后、金融服務(wù)能力和渠道建設(shè)較差。截至2015年12月末，批準(zhǔn)開業(yè)的全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共計(jì)3676家，其中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)共計(jì)2303家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社)共計(jì)1373家。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)總量減少。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入，農(nóng)合行與農(nóng)信社的數(shù)量在不斷減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在總體上正在呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

(二)貼息資金難以滿足需求

由于貧困區(qū)域地方政府財(cái)政有限，而且主要財(cái)源為上級(jí)政府轉(zhuǎn)移支付，往往沒有多余資金用于本地貼息，所以存在巨大貼息需求與有限財(cái)政支持之間的矛盾，貼息資金缺口較大。而且，扶貧貼息貸款一般存在不良率偏高、辦理成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)體制不健全等特點(diǎn)，往往貼息不足以彌補(bǔ)運(yùn)營(yíng)成本，所以風(fēng)險(xiǎn)偏高，影響了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。截止2015年二季度末，內(nèi)蒙古烏蘭察布市卓資縣下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金缺口376.29萬元(歷年累計(jì)數(shù))，其中：中央財(cái)政承擔(dān)75%，282.22萬元，自治區(qū)財(cái)政承擔(dān)10%，37.63萬元，市財(cái)政承擔(dān)5%，18.81萬元，縣財(cái)政承擔(dān)10%，37.63萬元。

(三) 政府部門和金融部門缺少協(xié)調(diào)溝通機(jī)制

從地方政府方面看，統(tǒng)籌規(guī)劃金融工作的是金融辦，但是支持金融活動(dòng)的資金卻掌握在財(cái)政局，具體扶貧工作又分配在扶貧辦。這幾個(gè)部門的責(zé)任和目標(biāo)往往并不一致，如果沒有一個(gè)強(qiáng)有力的總體規(guī)劃，金融扶貧就很難實(shí)施。而且，政府部門的目標(biāo)是社會(huì)效益最大化，而金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)利益最大化。扶貧貼息雖然是解決這一問題的有效途徑，但是銀行部門的貸款條件和扶貧部門的貼息條件往往并不一致，出現(xiàn)政府與機(jī)構(gòu)之間的條塊分割，不利于貧困戶長(zhǎng)期、方便地獲得金融支持。

(四)農(nóng)民貸款難，扶貧資金落實(shí)受限

眾所周知，獲得貸款需要一定的擔(dān)保，但是對(duì)農(nóng)民而言，擔(dān)保物卻是一個(gè)難題。因?yàn)?，?duì)農(nóng)民而言，僅有的住房和土地都不能作為抵押貸款。除了房屋和土地，農(nóng)民可供擔(dān)保的抵押物寥寥無幾，一旦農(nóng)民需要大額資金，很難找到合適的擔(dān)保人，也就不能順利獲得貸款?？傮w而言，貸款門檻高、程序繁瑣、抵押物價(jià)值不足、貸款規(guī)模小、還款周期短，這些都是金融扶貧工作中面臨的問題。

三、金融扶貧困境的原因分析

(一)現(xiàn)有信貸運(yùn)營(yíng)體制脫離扶貧目標(biāo)

其一，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)目標(biāo)與政策性目標(biāo)相互沖突。

金融扶貧工作的開展，離不開金融機(jī)構(gòu)和地方政府的共同作用，但是，由于兩者的角度不同，導(dǎo)致各自的目標(biāo)不一致，不利于扶貧工作開展。金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)性質(zhì)，追求的是利潤(rùn)最大化，以商業(yè)利潤(rùn)為目標(biāo)，而地方政府和扶貧辦則更多的是以政績(jī)工程為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)扶貧資金的政策性。這樣就會(huì)造成扶貧資金在界定上存在模糊意識(shí)，對(duì)貸款人的還款意愿產(chǎn)生不好影響，給銀行造成損失。這樣就大大影響金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶貧貸款的積極性，不利于扶貧工作的開展。

其二，尋租行為使資金流向非貧困群體。

扶貧貸款利率低，這就對(duì)權(quán)勢(shì)群體造成很大的吸引力，加上當(dāng)前金融體系制度上的不健全，以及相關(guān)監(jiān)管上的漏洞，必然會(huì)存在尋租行為，這不僅對(duì)貧困人口貸款造成不好影響，也對(duì)政府的公信力產(chǎn)生不利影響。扶貧資金并沒有完全提供給貧困人口，使得扶貧工作失去意義。

其三，地方政府干預(yù)造成金融扶貧資金財(cái)政化。

在扶貧過程中，一些地方政府往往只是考慮到扶貧的需要，而不考慮可行性等因素，只要是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策或者技術(shù)水平的項(xiàng)目進(jìn)行支持，這也是低效的表現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)有時(shí)候也只能按照扶貧名單進(jìn)行發(fā)放貸款，沒有進(jìn)行科學(xué)合理的審查，存在大量的壞賬等問題。同時(shí)，政府的行政性而非市場(chǎng)性行為導(dǎo)致對(duì)于扶貧貸款更是只強(qiáng)調(diào)發(fā)放，忽略了對(duì)貸款農(nóng)戶的宣傳、管理，對(duì)發(fā)展生產(chǎn)的支持、教育，對(duì)按時(shí)還款的引導(dǎo)、鼓勵(lì)，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題嚴(yán)重。

(二)缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制造成效率缺失和不良資產(chǎn)

首先，基本社會(huì)保障的缺乏導(dǎo)致貸款變成救濟(jì)金。金融扶貧的本意本應(yīng)該是為了農(nóng)民增產(chǎn)增收服務(wù)的生產(chǎn)性貸款，但是，由于農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障體系不健全，使得很多貧困戶在醫(yī)療、住房和子女教育等問題上存在困難，這就造成很多農(nóng)民進(jìn)行貸款的目的是解決上述問題，對(duì)農(nóng)民增產(chǎn)增收等問題并沒有起到很好的作用，這也違背了金融扶貧的本質(zhì)初衷。

其次，即使一些貸款用于了農(nóng)業(yè)貸款，但是，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固有風(fēng)險(xiǎn)造成資金的低效率和難收回。農(nóng)業(yè)本身對(duì)自然的依賴性極大，在目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段而言，大部分是處在靠天吃飯的狀態(tài)，這就使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)果具有極大的不穩(wěn)定性，一旦遇到自然災(zāi)害等問題，就會(huì)遭受巨大損失。除了自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)還包括資源風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其中以自然風(fēng)險(xiǎn)和資源風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的破壞力最大。這樣也造成農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，很多面臨收不回的危險(xiǎn)。影響金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。最后，配套措施缺乏導(dǎo)致扶貧資金的無效率。

最后，缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制導(dǎo)致成本過高。扶貧貸款，尤其是到戶貸款有著比普通抵押貸款或消費(fèi)貸款更高的交易成本，小額信貸扶貧的運(yùn)行成本費(fèi)用率應(yīng)當(dāng)在10%以上。因此，過高的交易成本大大降低了商業(yè)銀行的貸款積極性，加上近些年金融機(jī)構(gòu)的撤并，很多銀行喪失了了維護(hù)和管理小額扶貧貸款的積極性。多種因素造成了金融機(jī)構(gòu)的效益低下，對(duì)于扶貧貸款的發(fā)放也缺乏一定的支撐和動(dòng)力。

四、普惠金融理念的提出

聯(lián)合國(guó)于小額信貸年(2005)明確提出普惠金融的概念，將其定義為：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體(尤其是貧困低收入群體)提供服務(wù)的金融體系。其核心理念就是每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界也對(duì)普惠金融提出了不同的觀點(diǎn)，其中可以歸結(jié)為兩個(gè)特點(diǎn)，即“普”與“惠”。所謂“普”，就是指受益面廣、受眾群體多。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)對(duì)象不同，普惠制金融的主要服務(wù)對(duì)象是被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥在外的小微型企業(yè)、城鄉(xiāng)低收入群體、待業(yè)人員，強(qiáng)調(diào)的是金融產(chǎn)品和服務(wù)的可接觸性，旨在為城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體提供金融產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)會(huì)，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)所有階層和群體的金融全覆蓋。所謂“惠”，指的就是低成本獲取資金的使用能力。

普惠金融理念下的金融扶貧，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式、拉美的村銀行模式以及印度的“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)民互助組織模式”，我們可以得出經(jīng)驗(yàn)啟示：第一，金融發(fā)展要有良好的外部環(huán)境，政府支持是普惠金融獲得成功的前提，這就要在今后的金融扶貧中突出政府的作用，政府為金融扶貧提供良好的外部環(huán)境。第二，金融扶貧的對(duì)象要有精準(zhǔn)，小額貸款明確服務(wù)對(duì)象，這樣活在管理安排上降低成本。第三，創(chuàng)新?lián)ｓw系，是金融扶貧成功的關(guān)鍵。由于農(nóng)民缺乏必要的正式抵押品，如何成立小組織擔(dān)保，是一個(gè)重要的創(chuàng)新點(diǎn)，也是金融扶貧的重要工作內(nèi)容。在普惠金融理念下，在今后的扶貧政策中，要有更加明確的目標(biāo)。一是增強(qiáng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性，為貧困農(nóng)民提供多樣化的選擇；二是家庭和企業(yè)能以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)；三是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行，接受市場(chǎng)監(jiān)督和審慎監(jiān)管；四是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，確保長(zhǎng)期提供金融服務(wù)。本著這樣的目標(biāo)，普惠金融在今后的發(fā)展中，要突出其特性，不斷改進(jìn)在以往實(shí)踐中存在的不足，與農(nóng)村貧困地區(qū)的實(shí)際情況接軌，為貧困地區(qū)的貧困居民提供更加實(shí)際的金融服務(wù)，滿足貧困居民的資金需求，為農(nóng)村貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持，提升農(nóng)民的自身素質(zhì)奠定基礎(chǔ)，保證扶貧動(dòng)力的充足。

五、金融扶貧的對(duì)策

(一) 推進(jìn)貧困地區(qū)金融改革創(chuàng)新，促進(jìn)信貸資金惠農(nóng)

扶貧金融創(chuàng)新工程主要是通過貧困區(qū)域地方政府對(duì)金融的介入，促進(jìn)貧困區(qū)域的各類金融機(jī)構(gòu)(以銀行類為主)進(jìn)行金融創(chuàng)新。扶貧金融創(chuàng)新工程通過多元化的渠道籌集資金，建立融資擔(dān)保平臺(tái)公司，此平臺(tái)公司與銀行類金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，由平臺(tái)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，以創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的形式向貧困區(qū)域的中小企業(yè)、貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款，以貼息資源進(jìn)行貼息，解除傳統(tǒng)金融扶貧中商業(yè)銀行、政府性銀行、合作性銀行和新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)中貧困區(qū)域中遇到的困難，并使這些機(jī)構(gòu)都有所作為。融資擔(dān)保平臺(tái)公司還可以與風(fēng)險(xiǎn)投資金融、信托投資基金等金融機(jī)構(gòu)合作，吸引社會(huì)資金投資與貧困區(qū)域有前途的產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)跨空間的價(jià)值交換。地方政府還可以撮合融資擔(dān)保平臺(tái)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，通過發(fā)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)理財(cái)、定期理財(cái)之類的固定收益產(chǎn)品或者推薦眾籌產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)貧困地區(qū)企業(yè)的融資渠道。此外，融資擔(dān)保平臺(tái)公司還可以幫助政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)深度，增加保險(xiǎn)資金再投資與本地的比例，增強(qiáng)貧困區(qū)域抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，改善貧困區(qū)域的金融生態(tài)環(huán)境。

(二)促進(jìn)扶貧資源整合，提高財(cái)政助農(nóng)資金支出額度，充分發(fā)揮其支撐和兜底作用

扶貧資源整合工程是整個(gè)綜合扶貧金融工程的基礎(chǔ)，其基本指導(dǎo)思想是將貧困區(qū)域的各類資源(如扶貧資源、財(cái)政資源、土地資源、社會(huì)資源等)進(jìn)行有機(jī)的整合，以便于支持綜合扶貧金融工程其他模塊的運(yùn)行。在此模塊中，貧困區(qū)域的地方政府首先要將本級(jí)政府的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行重新核算，同時(shí)對(duì)本區(qū)域的農(nóng)戶部門的總資產(chǎn)和總負(fù)債進(jìn)行總體評(píng)估，以此掌握本區(qū)域的宏觀資產(chǎn)與負(fù)債。然后在此基礎(chǔ)上分離出一部分資金建立各類產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金或風(fēng)險(xiǎn)資金池，以便和金融機(jī)構(gòu)合作扶貧。此外，扶貧資源融合工程要求動(dòng)員貧困區(qū)域政府各職能部門的資源，主動(dòng)參與綜合扶貧金融工程，實(shí)現(xiàn)政府部門和金融部門的高效溝通。此外，利用市場(chǎng)化的資金來源建立扶貧基金，并對(duì)扶貧基金進(jìn)行市場(chǎng)化的管理。在整個(gè)過程中，政府官員不參與扶貧項(xiàng)目的審核，杜絕權(quán)力尋租的現(xiàn)象，提高扶貧基金的利用效率，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)扶貧”。

一是充分發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的作用，使其能夠更好的發(fā)揮作用，尤其是在引用體系建設(shè)、支付結(jié)算體系建設(shè)和信貸支農(nóng)中的支撐作用，更好的發(fā)揮其在這些體系中的兜底作用；二是在涉農(nóng)貸款中加大補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)，增加涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、定向費(fèi)用補(bǔ)貼和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠等政策扶持的力度；三是加大財(cái)政和稅收等政策支持機(jī)制，在普惠金融理念下，創(chuàng)新財(cái)稅政策、貨幣政策和監(jiān)管政策等，挖掘和注入更多的貧困地區(qū)金融資源，保證貧困地區(qū)金融需求。

(三)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，提升金融扶貧的效益

金融風(fēng)險(xiǎn)管理通過宏觀和微觀兩個(gè)層面實(shí)現(xiàn)立體金融風(fēng)險(xiǎn)管理。在微觀層面，綜合扶貧工程通過縣域金融工程信息系統(tǒng)建立企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)可查。在宏觀層面建立公共部門、金融部門及企業(yè)部門資產(chǎn)負(fù)債表，在此基礎(chǔ)上對(duì)各部門的期限錯(cuò)配、貨幣錯(cuò)配、資本結(jié)構(gòu)以及清償能力等問題進(jìn)行計(jì)量，以此揭示在各部門存量結(jié)構(gòu)中所表現(xiàn)的宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)問題。通過資產(chǎn)負(fù)債表矩陣分析不同部門間資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益間的關(guān)系，研究各部門間的金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞問題。在結(jié)合存量和流量分析的基礎(chǔ)上，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)影響各資產(chǎn)負(fù)債表的表現(xiàn)和程度進(jìn)行研究，同時(shí)根據(jù)歷年各部門資產(chǎn)負(fù)債表變動(dòng)情況，建立反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的考核指標(biāo)，由此實(shí)現(xiàn)宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，同時(shí)還可以對(duì)扶貧金融績(jī)效進(jìn)行評(píng)估。按照縣域金融工程的思想，貧困區(qū)域可以建立要素交易市場(chǎng)，如農(nóng)村三權(quán)交易市場(chǎng)和大宗商品場(chǎng)外交易市場(chǎng)，從而解決貧困區(qū)域大宗農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、引進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)、完善投融資體系。扶貧要素市場(chǎng)建設(shè)對(duì)于提高貧困區(qū)域的金融理念、進(jìn)一步完善擔(dān)保抵押機(jī)制、擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍都具有重要的意義。

(四)拓展金融扶貧的政策內(nèi)涵，提高金融扶貧政策的實(shí)施性，努力將金融扶貧準(zhǔn)確落實(shí)

一是建立對(duì)貧困戶、扶貧企業(yè)信貸在政策上的支持，并完善相應(yīng)的跟蹤管理制度，從整體上解決各地區(qū)之間存在的再貸款、再貼現(xiàn)限額等問題，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金的充足供應(yīng)，保證資金鏈的穩(wěn)定。二是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧與政策扶貧政策的推廣并失之與金融扶貧盡快精準(zhǔn)對(duì)接。建立信息化溝通平臺(tái)，將農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)及扶貧項(xiàng)目有效的結(jié)合起來，保證在貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶能夠享受最優(yōu)惠信貸資金。三進(jìn)一步加強(qiáng)“精準(zhǔn)扶貧”的信息化水平。一方面，促進(jìn)農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)的全面提升，進(jìn)而完善整個(gè)系統(tǒng)各項(xiàng)功能，為精準(zhǔn)扶貧提供更好的信息支持。另一方面，完善扶貧項(xiàng)目庫(kù)，并構(gòu)建扶貧項(xiàng)目庫(kù)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息共享，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與扶貧項(xiàng)目、扶貧企業(yè)和扶貧對(duì)象戶的對(duì)接，使資金信貸的投放更加合適。同時(shí)，也要執(zhí)行好相關(guān)金融資金政策，積極發(fā)展貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)在信貸方面的需求。構(gòu)建完善的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以適當(dāng)補(bǔ)償扶貧貸款等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域貸款，建立貧困戶和可以帶動(dòng)扶貧的能人大戶以及專業(yè)合作社等多方面的資金扶持體系。增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，構(gòu)建相對(duì)完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)，完成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新，分擔(dān)涉農(nóng)信貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

[1] 范弘雨.寧夏農(nóng)村金融扶貧的路徑選擇[J].寧夏學(xué)校黨報(bào)2009(5).

[2] 程恩江.金融扶貧的新途徑—中國(guó)貧困農(nóng)村社區(qū)村級(jí)互助資金的發(fā)展探索[J].金融發(fā)展評(píng)論，2010，(2).

[3] 趙立雄.農(nóng)村扶貧開發(fā)新探：云南曲靖“866”工程的實(shí)踐與創(chuàng)新[M].北京：人民出版社，2008.

[4] 王志才，王會(huì)欣.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的影響及對(duì)策〔J〕.金融經(jīng)濟(jì)(理論版)，2006(6).

[5] 王秋菲，項(xiàng)英輝，顧麗華.沈陽市農(nóng)村金融體系構(gòu)建分析〔J〕.沈陽建筑大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2009(1).

[6] 曹澤輝，陳建成，張安良.農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策〔J〕.宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2012(5).