普惠金融：技術驅動變革

要點1：中國普惠金融發(fā)展新路徑

普惠金融進入門檻不斷降低、互聯(lián)網金融公司爆發(fā)式增長、經濟下行階段信用風險逐步暴露，普惠金融探索過程中的問題與風險也不斷暴露。未來的發(fā)展可從三個層次著手：一是研究制定協(xié)調發(fā)展、相互配合的政策與監(jiān)管；二是建立全國統(tǒng)一、完整的企業(yè)和個人信用信息數據庫；三是運用技術手段降低成本。

要點2：技術變革與普惠金融

普惠金融作為一種覆蓋面廣、可獲得性強、長尾特征突出的金融服務方式，需要通過批量化、高效率、低成本的手段加以實現(xiàn)，信息技術、互聯(lián)網、云計算以及大數據方面的技術革新為普惠金融的實現(xiàn)，提供了可供嘗試的解決方案。在此基礎之上，普惠金融運用大數據、云計算等技術，獲取網絡多元數據，優(yōu)化信用數據倉庫建設，構建基于知識圖譜的風險控制體系，實現(xiàn)金融能力特別是風險控制能力的提升。

要點3：技術變革與信用管理

大數據技術具有數據挖掘、量化存儲、快速處理等特點，開拓了現(xiàn)代信用管理體系的新途徑，為普惠金融的發(fā)展打下了基礎。在大數據背景下，許多原本不相關的數據可以成為信用數據，進而轉化成信用價值。人人有信用，信用有價值。海量數據的掘取與處理、信用審核的流程改進以及信用評價體系的不斷完善為解決我國信用困境提供了可行之道。大數據提升了信用計算效率，創(chuàng)建出一個大批量、高效能、全風控、低成本的信用評價模式，通過計算機而非分析人員核算出企業(yè)的信用額度。

要點4：技術變革與風險管理

由于普惠金融服務對象的特殊性，普惠金融風險管理顯得尤為重要?；诨ヂ?lián)網技術的新型金融體驗方式，正在逐步沖破金融領域的技術壁壘，改寫著金融業(yè)競爭的格局。大數據技術嘗試對各環(huán)節(jié)的風險管理進行改良與優(yōu)化。在風險識別與量化過程中，大數據推動了風險信號的捕捉與量化識別技術的發(fā)展；在風險匹配與分散轉移過程中，可以實現(xiàn)設計與風險匹配的金融產品，也可用于預測風險，提醒企業(yè)及時轉移、分散風險；在風險監(jiān)測與預警防控方面，提供了風險監(jiān)測的技術環(huán)境，也為預警系統(tǒng)奠定了基礎，擴大了普惠金融的服務范圍與服務能力。

要點5：技術變革與客戶體驗管理

普惠金融在經歷了“從無到有”的發(fā)展歷程之后，其內部經營戰(zhàn)略逐步從“以產品為中心”向“以客戶為中心”過渡，利用技術革新優(yōu)化普惠金融產品與服務、提升客戶體驗成為普惠金融管理模式變革的重要內容。在業(yè)務流程優(yōu)化方面，通過引入新的管理理念和信息技術手段，以面向顧客需求的業(yè)務流程為中心，打破傳統(tǒng)職能分工的管理模式，對現(xiàn)有流程進行改造優(yōu)化，提升客戶滿意度與忠誠度，增強了客戶粘性。

要點6：構建普惠金融生態(tài)環(huán)境

構建普惠金融的生態(tài)環(huán)境可從加強頂層設計、優(yōu)化行業(yè)環(huán)境和改善消費者體驗入手。

普惠金融是一項系統(tǒng)工程，不僅需要金融機構創(chuàng)新服務理念和產品，還需要國家完善頂層設計，解決普惠金融的理論指導問題，研究和制定與金融市場協(xié)調發(fā)展、相互配合的完整的政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境。在普惠金融行業(yè)的發(fā)展道路上，戰(zhàn)略聯(lián)盟也可以起到重要作用：一是信貸數據共享，規(guī)范行業(yè)發(fā)展；二是基礎設施建設共享，進一步拓寬客戶群體。

（本文節(jié)選自《普惠金融的中國實踐：技術驅動變革》報告）