譚小群

(洪江農(nóng)商銀行，湖南　懷化　418200)

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我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化、經(jīng)營績效與風(fēng)險相關(guān)性研究

譚小群

(洪江農(nóng)商銀行，湖南懷化418200)

近年來，隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，全球金融經(jīng)濟(jì)也加快了發(fā)展和改革的步伐，為了更好的適應(yīng)金融體制的改革，提高我國銀行的競爭能力，我國商業(yè)銀行也開展了不同的、多元化的業(yè)務(wù)來不斷優(yōu)化和改進(jìn)業(yè)務(wù)模式。商業(yè)銀行實施多元化的業(yè)務(wù)勢必會對其經(jīng)營績效、經(jīng)營風(fēng)險及社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成一定的影響。因此，本文在綜合分析商業(yè)銀行實施多元化業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點闡述了其業(yè)務(wù)多元化對銀行造成的風(fēng)險以及對經(jīng)營績效之間的關(guān)系。 更多還原

業(yè)務(wù)多元化；經(jīng)營績效；商業(yè)銀行

目前，隨著全球金融市場的不斷變化和發(fā)展，不同客戶對于銀行業(yè)務(wù)也逐漸增加了個性化的需求，因此，我國商業(yè)銀行為了改善經(jīng)營戰(zhàn)略，增加新的經(jīng)營利潤，也逐漸改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，正向現(xiàn)代多元化的業(yè)務(wù)模式方向發(fā)展，這已經(jīng)成為今后我國銀行發(fā)展的一種必然趨勢。所以，在新的時期，積極探索商業(yè)銀行多元化的業(yè)務(wù)模式與經(jīng)營績效之間的關(guān)系，以及與經(jīng)營風(fēng)險之間的關(guān)系對于提高我國商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力，促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有極大的現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)多元化的界定及必要性

(一)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化的界定

我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)可以劃分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)。其中，負(fù)債業(yè)務(wù)是構(gòu)成商業(yè)銀行資金來源的最重要部分，負(fù)債業(yè)務(wù)主要又包含了借款、同業(yè)、存款及發(fā)行債券等各種業(yè)務(wù)，它約占商業(yè)銀行資金來源的80%以上；中間業(yè)務(wù)是指不體現(xiàn)在銀行報表中的、非利息收入的各種業(yè)務(wù)。目前，隨著金融市場的發(fā)展，各種新的金融政策和監(jiān)管機(jī)制也不斷發(fā)生變化，商業(yè)銀行也會根據(jù)金融監(jiān)管機(jī)制的新政策，積極開展有利于銀行發(fā)展的各種中間業(yè)務(wù)，以及在政策許可的范圍內(nèi)，開展一些股權(quán)、股票以及外匯投資等方面的業(yè)務(wù)。

(二)商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務(wù)的必要性

在目前不穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融市場發(fā)展的環(huán)境也處在深刻的變化中，這對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展、客戶基礎(chǔ)以及經(jīng)營績效都產(chǎn)生了很大的影響。商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)以及負(fù)債結(jié)構(gòu)都發(fā)生了很大的變化，商業(yè)銀行根據(jù)市場的變化，積極改變新的盈利模式，開展多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷打破和創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，才能提高銀行的綜合服務(wù)水平，這是廣大客戶的要求，更是社會發(fā)展的必然趨勢。因此，在新的金融變革中，商業(yè)銀行只有認(rèn)清現(xiàn)狀，及時改變業(yè)務(wù)發(fā)展方向，才能保持銀行的健康和穩(wěn)定發(fā)展。

二、 商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務(wù)對經(jīng)營績效的影響分析

(一)商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務(wù)對經(jīng)營績效的正面效應(yīng)

商業(yè)銀行積極開展多元化業(yè)務(wù)的正面效應(yīng)主要表現(xiàn)在以下幾點：一是優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高了銀行的經(jīng)營水平。通過開展多元化業(yè)務(wù)，可以豐富服務(wù)類型，增加銀行投資渠道，提高信貸業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)水平，從而為不同的客戶提供個性化的需求服務(wù)；二是提高了銀行的競爭能力。通過多元化業(yè)務(wù)的開展，推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和升級，擴(kuò)大了商業(yè)銀行與不同機(jī)構(gòu)和單位的合作空間，這在一定程度上推動了銀行的轉(zhuǎn)型和升級，從而提高了銀行的競爭力；三是增加了銀行的抗風(fēng)險能力和盈利能力。多元化的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行單一的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提高了銀行資產(chǎn)的流動頻率，降低了經(jīng)營風(fēng)險，增加了盈利來源，從而增強了銀行資金的整體運用率。

(二)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)多元化的負(fù)面效應(yīng)

一是增加了銀行經(jīng)營的新風(fēng)險。如果銀行發(fā)展了過多的業(yè)務(wù)就有可能超出了銀行自身的服務(wù)范圍，就會降低了銀行服務(wù)的效率和質(zhì)量，增加了銀行運作的各種風(fēng)險。由于多元化業(yè)務(wù)的開展需要銀行內(nèi)部各個部門和機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)才能順利完成，如果其中一個業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，而銀行內(nèi)部又沒有健全的風(fēng)險控制體系，就會給銀行的發(fā)展帶來極大的負(fù)面影響；二是增加了管理成本。雖然多元化的業(yè)務(wù)能夠帶動銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升銀行的利潤，但如果銀行盲目的、不科學(xué)的開展不符合商業(yè)銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)，就會造成銀行資金的分散，不利于商業(yè)銀行對金融資源的優(yōu)化配置。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化、經(jīng)營績效與風(fēng)險之間的關(guān)系分析

(一)業(yè)務(wù)多元化與經(jīng)營績效之間的關(guān)系

經(jīng)過多方面的研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行實施業(yè)務(wù)多元化對提高經(jīng)營績效起到一定的作用。例如，以寧波銀行作為調(diào)查案例，經(jīng)有關(guān)專家和學(xué)者研究得出，寧波銀行在實施了多元化的業(yè)務(wù)后，對其經(jīng)營績效的促進(jìn)值大約為0.12，可見，多元化業(yè)務(wù)在一定程度上能促進(jìn)經(jīng)營績效的提高。但目前，由于我國銀行多元化業(yè)務(wù)的開展還處于初級階段，而商業(yè)銀行經(jīng)營績效的提高主要是從完善了銀行的治理結(jié)構(gòu)、積極吸引外資等方式獲得的。因此，多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式對銀行經(jīng)營績效的提高作用并不十分突出。

(二)銀行業(yè)務(wù)多元化與風(fēng)險之間的關(guān)系

通過分析銀行實施多元化的業(yè)務(wù)后，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險也逐漸降低。這是由于一方面多元化的業(yè)務(wù)使銀行面臨的各種風(fēng)險被分散開來，從而降低了銀行的經(jīng)營風(fēng)險；另一方面，銀行在發(fā)展多元化業(yè)務(wù)中，需要根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題，不斷探索和調(diào)整銀行的管理機(jī)制和發(fā)展戰(zhàn)略才能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的要求，這極大的提高了銀行的內(nèi)部控制和管理工作，使銀行各項工作更加規(guī)范、更加精細(xì)化，因此，多元化的業(yè)務(wù)降低了銀行的風(fēng)險。

四、推動我國商業(yè)銀行多元化業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點建議

(一)商業(yè)銀行要緊跟資本市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

根據(jù)國外先進(jìn)銀行的發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行要想在復(fù)雜的金融環(huán)境中取得較好的經(jīng)營成績，就必須時刻關(guān)注現(xiàn)代資本市場和貨幣市場的發(fā)展形勢，緊密依賴穩(wěn)定的金融市場，才能準(zhǔn)確推動多元化的業(yè)務(wù)。所以，在我國金融市場發(fā)展和變革的大背景下，商業(yè)銀行要積極鉆研和介入貨幣和資本市場，才能給多元化業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造嶄新的機(jī)遇。

(二)提高銀行現(xiàn)代信息技術(shù)競爭優(yōu)勢 商業(yè)銀行在對開發(fā)的市場進(jìn)行準(zhǔn)確定位，制訂符合國情、適合銀行自身發(fā)展的業(yè)務(wù)規(guī)劃、整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開展和創(chuàng)新多元化業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵是要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，創(chuàng)新的多元化業(yè)務(wù)才能更好的滿足客戶的需要。因此，商業(yè)銀行要準(zhǔn)確抓住不同客戶人群的心理特點、行為習(xí)慣、理財觀念，才能明確多元化業(yè)務(wù)開展的目標(biāo)。而隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷提高，人們之間的溝通和通信變得越來越方便，商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，以先進(jìn)的信息技術(shù)為基礎(chǔ)，擴(kuò)大多元化業(yè)務(wù)的范圍，主要有以下幾點措施：一是建立完整的業(yè)務(wù)電子化發(fā)展規(guī)劃，規(guī)范電子商務(wù)支付網(wǎng)絡(luò)化系統(tǒng)，增加服務(wù)手段；二是完善業(yè)務(wù)綜合處理系統(tǒng)。針對銀行開展的各種業(yè)務(wù)，建立以客戶為核心、樂于被客戶所接受的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。時刻準(zhǔn)備為商業(yè)銀行進(jìn)行多元化業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供信息技術(shù)基礎(chǔ)。

(三)培養(yǎng)和創(chuàng)新綜合型金融人才

金融人才是銀行開展多元化經(jīng)營的重要保障。在現(xiàn)代商業(yè)銀行中，銀行要想擁有超前的管理理念、更好的客戶資源等都離不開人才的支撐。因此，商業(yè)銀行要想開拓和創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，首先要具備綜合性素質(zhì)較高的金融人才。主要可以通過以下幾點來提高銀行的整體素質(zhì)：一是完善人力資源管理機(jī)制。人才的主要來源通常有內(nèi)部培養(yǎng)和從外面引進(jìn)兩個途徑，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部要在招聘、培訓(xùn)和合理使用人才等方面完善管理機(jī)制，積極培養(yǎng)出既懂金融專業(yè)知識，又能開發(fā)或設(shè)計新產(chǎn)品的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行在培養(yǎng)人才過程中，要針對不同年齡、不同知識背景的員工進(jìn)行分類和規(guī)劃，一方面注重對先進(jìn)的專業(yè)知識的培訓(xùn)，另一方面也要注重對其業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)水平，這才是國內(nèi)銀行進(jìn)行多元化經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本途徑。二是積極引進(jìn)高素質(zhì)人才。商業(yè)銀行在內(nèi)部培養(yǎng)優(yōu)秀人才的同時，也要加強與國外發(fā)展比較優(yōu)秀的銀行之間的溝通和聯(lián)系，并從國外引進(jìn)專業(yè)的高端人才。

(四)提高風(fēng)險意識

隨著多元化業(yè)務(wù)的開展，商業(yè)銀行的一些風(fēng)險雖然被分散了，但針對面臨的新風(fēng)險，商業(yè)銀行的管理者應(yīng)該增加自身的風(fēng)險意識研究，提高他們的風(fēng)險管理能力，不斷解決多元化經(jīng)營中存在的問題，才能有效的規(guī)避各種風(fēng)險，最終提高商業(yè)銀行的經(jīng)營績效水平。

五、結(jié)束語

隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全球金融市場也面臨著不同的發(fā)展環(huán)境，為了更好的滿足客戶的不同需求以及促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的單一的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)換為多元化的業(yè)務(wù)新模式，這也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。商業(yè)銀行實施多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展具有自身的優(yōu)點，多元化的業(yè)務(wù)可以豐富銀行的產(chǎn)品類型，降低銀行的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險，促進(jìn)銀行經(jīng)營績效的提高，但同時，這種多元化的經(jīng)營模式對銀行內(nèi)部的管理提出了巨大的挑戰(zhàn)。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該通過逐步轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從現(xiàn)代社會發(fā)展的實際需要為出發(fā)點，以信息技術(shù)為支撐，以及提高銀行工作人員的綜合素質(zhì)等多種方法，來不斷創(chuàng)新和完善商業(yè)銀行的多元化業(yè)務(wù)。

[1] 劉孝斌.業(yè)務(wù)多元化與商業(yè)銀行經(jīng)營績效的關(guān)系研究—基于我國21家商業(yè)銀行的面板數(shù)據(jù)分析[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇.2014(03).

[2] 王宏磊.中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化及其風(fēng)險淺析[J].商業(yè)文化(下半月).2012(03).

[3] 國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化與組織結(jié)構(gòu)：理論、現(xiàn)狀與未來[J]. 公安研究.2014(03).

[4] 陳薈穎.我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化、經(jīng)營績效與風(fēng)險相關(guān)性分析[J].商場現(xiàn)代化.2016(11).