譚小群
(洪江農(nóng)商銀行,湖南 懷化 418200)
?
我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化、經(jīng)營(yíng)績(jī)效與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性研究
譚小群
(洪江農(nóng)商銀行,湖南懷化418200)
近年來,隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,全球金融經(jīng)濟(jì)也加快了發(fā)展和改革的步伐,為了更好的適應(yīng)金融體制的改革,提高我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,我國(guó)商業(yè)銀行也開展了不同的、多元化的業(yè)務(wù)來不斷優(yōu)化和改進(jìn)業(yè)務(wù)模式。商業(yè)銀行實(shí)施多元化的業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)績(jī)效、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成一定的影響。因此,本文在綜合分析商業(yè)銀行實(shí)施多元化業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)闡述了其業(yè)務(wù)多元化對(duì)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的關(guān)系。 更多還原
業(yè)務(wù)多元化;經(jīng)營(yíng)績(jī)效;商業(yè)銀行
目前,隨著全球金融市場(chǎng)的不斷變化和發(fā)展,不同客戶對(duì)于銀行業(yè)務(wù)也逐漸增加了個(gè)性化的需求,因此,我國(guó)商業(yè)銀行為了改善經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,增加新的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),也逐漸改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,正向現(xiàn)代多元化的業(yè)務(wù)模式方向發(fā)展,這已經(jīng)成為今后我國(guó)銀行發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。所以,在新的時(shí)期,積極探索商業(yè)銀行多元化的業(yè)務(wù)模式與經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的關(guān)系,以及與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系對(duì)于提高我國(guó)商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。
(一)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化的界定
我國(guó)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)可以劃分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)。其中,負(fù)債業(yè)務(wù)是構(gòu)成商業(yè)銀行資金來源的最重要部分,負(fù)債業(yè)務(wù)主要又包含了借款、同業(yè)、存款及發(fā)行債券等各種業(yè)務(wù),它約占商業(yè)銀行資金來源的80%以上;中間業(yè)務(wù)是指不體現(xiàn)在銀行報(bào)表中的、非利息收入的各種業(yè)務(wù)。目前,隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展,各種新的金融政策和監(jiān)管機(jī)制也不斷發(fā)生變化,商業(yè)銀行也會(huì)根據(jù)金融監(jiān)管機(jī)制的新政策,積極開展有利于銀行發(fā)展的各種中間業(yè)務(wù),以及在政策許可的范圍內(nèi),開展一些股權(quán)、股票以及外匯投資等方面的業(yè)務(wù)。
(二)商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務(wù)的必要性
在目前不穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,金融市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境也處在深刻的變化中,這對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展、客戶基礎(chǔ)以及經(jīng)營(yíng)績(jī)效都產(chǎn)生了很大的影響。商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)以及負(fù)債結(jié)構(gòu)都發(fā)生了很大的變化,商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)的變化,積極改變新的盈利模式,開展多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展,不斷打破和創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù),才能提高銀行的綜合服務(wù)水平,這是廣大客戶的要求,更是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此,在新的金融變革中,商業(yè)銀行只有認(rèn)清現(xiàn)狀,及時(shí)改變業(yè)務(wù)發(fā)展方向,才能保持銀行的健康和穩(wěn)定發(fā)展。
(一)商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的正面效應(yīng)
商業(yè)銀行積極開展多元化業(yè)務(wù)的正面效應(yīng)主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn):一是優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提高了銀行的經(jīng)營(yíng)水平。通過開展多元化業(yè)務(wù),可以豐富服務(wù)類型,增加銀行投資渠道,提高信貸業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)水平,從而為不同的客戶提供個(gè)性化的需求服務(wù);二是提高了銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。通過多元化業(yè)務(wù)的開展,推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和升級(jí),擴(kuò)大了商業(yè)銀行與不同機(jī)構(gòu)和單位的合作空間,這在一定程度上推動(dòng)了銀行的轉(zhuǎn)型和升級(jí),從而提高了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力;三是增加了銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和盈利能力。多元化的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行單一的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù),提高了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)頻率,降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),增加了盈利來源,從而增強(qiáng)了銀行資金的整體運(yùn)用率。
(二)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)多元化的負(fù)面效應(yīng)
一是增加了銀行經(jīng)營(yíng)的新風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行發(fā)展了過多的業(yè)務(wù)就有可能超出了銀行自身的服務(wù)范圍,就會(huì)降低了銀行服務(wù)的效率和質(zhì)量,增加了銀行運(yùn)作的各種風(fēng)險(xiǎn)。由于多元化業(yè)務(wù)的開展需要銀行內(nèi)部各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)才能順利完成,如果其中一個(gè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題,而銀行內(nèi)部又沒有健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,就會(huì)給銀行的發(fā)展帶來極大的負(fù)面影響;二是增加了管理成本。雖然多元化的業(yè)務(wù)能夠帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展,提升銀行的利潤(rùn),但如果銀行盲目的、不科學(xué)的開展不符合商業(yè)銀行發(fā)展的業(yè)務(wù),就會(huì)造成銀行資金的分散,不利于商業(yè)銀行對(duì)金融資源的優(yōu)化配置。
(一)業(yè)務(wù)多元化與經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的關(guān)系
經(jīng)過多方面的研究發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)多元化對(duì)提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效起到一定的作用。例如,以寧波銀行作為調(diào)查案例,經(jīng)有關(guān)專家和學(xué)者研究得出,寧波銀行在實(shí)施了多元化的業(yè)務(wù)后,對(duì)其經(jīng)營(yíng)績(jī)效的促進(jìn)值大約為0.12,可見,多元化業(yè)務(wù)在一定程度上能促進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高。但目前,由于我國(guó)銀行多元化業(yè)務(wù)的開展還處于初級(jí)階段,而商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高主要是從完善了銀行的治理結(jié)構(gòu)、積極吸引外資等方式獲得的。因此,多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高作用并不十分突出。
(二)銀行業(yè)務(wù)多元化與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系
通過分析銀行實(shí)施多元化的業(yè)務(wù)后,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸降低。這是由于一方面多元化的業(yè)務(wù)使銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)被分散開來,從而降低了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);另一方面,銀行在發(fā)展多元化業(yè)務(wù)中,需要根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題,不斷探索和調(diào)整銀行的管理機(jī)制和發(fā)展戰(zhàn)略才能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的要求,這極大的提高了銀行的內(nèi)部控制和管理工作,使銀行各項(xiàng)工作更加規(guī)范、更加精細(xì)化,因此,多元化的業(yè)務(wù)降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
(一)商業(yè)銀行要緊跟資本市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
根據(jù)國(guó)外先進(jìn)銀行的發(fā)展情況來看,商業(yè)銀行要想在復(fù)雜的金融環(huán)境中取得較好的經(jīng)營(yíng)成績(jī),就必須時(shí)刻關(guān)注現(xiàn)代資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì),緊密依賴穩(wěn)定的金融市場(chǎng),才能準(zhǔn)確推動(dòng)多元化的業(yè)務(wù)。所以,在我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展和變革的大背景下,商業(yè)銀行要積極鉆研和介入貨幣和資本市場(chǎng),才能給多元化業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造嶄新的機(jī)遇。
(二)提高銀行現(xiàn)代信息技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 商業(yè)銀行在對(duì)開發(fā)的市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確定位,制訂符合國(guó)情、適合銀行自身發(fā)展的業(yè)務(wù)規(guī)劃、整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,開展和創(chuàng)新多元化業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵是要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念,創(chuàng)新的多元化業(yè)務(wù)才能更好的滿足客戶的需要。因此,商業(yè)銀行要準(zhǔn)確抓住不同客戶人群的心理特點(diǎn)、行為習(xí)慣、理財(cái)觀念,才能明確多元化業(yè)務(wù)開展的目標(biāo)。而隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷提高,人們之間的溝通和通信變得越來越方便,商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念,以先進(jìn)的信息技術(shù)為基礎(chǔ),擴(kuò)大多元化業(yè)務(wù)的范圍,主要有以下幾點(diǎn)措施:一是建立完整的業(yè)務(wù)電子化發(fā)展規(guī)劃,規(guī)范電子商務(wù)支付網(wǎng)絡(luò)化系統(tǒng),增加服務(wù)手段;二是完善業(yè)務(wù)綜合處理系統(tǒng)。針對(duì)銀行開展的各種業(yè)務(wù),建立以客戶為核心、樂于被客戶所接受的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。時(shí)刻準(zhǔn)備為商業(yè)銀行進(jìn)行多元化業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供信息技術(shù)基礎(chǔ)。
(三)培養(yǎng)和創(chuàng)新綜合型金融人才
金融人才是銀行開展多元化經(jīng)營(yíng)的重要保障。在現(xiàn)代商業(yè)銀行中,銀行要想擁有超前的管理理念、更好的客戶資源等都離不開人才的支撐。因此,商業(yè)銀行要想開拓和創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型,首先要具備綜合性素質(zhì)較高的金融人才。主要可以通過以下幾點(diǎn)來提高銀行的整體素質(zhì):一是完善人力資源管理機(jī)制。人才的主要來源通常有內(nèi)部培養(yǎng)和從外面引進(jìn)兩個(gè)途徑,因此,商業(yè)銀行內(nèi)部要在招聘、培訓(xùn)和合理使用人才等方面完善管理機(jī)制,積極培養(yǎng)出既懂金融專業(yè)知識(shí),又能開發(fā)或設(shè)計(jì)新產(chǎn)品的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行在培養(yǎng)人才過程中,要針對(duì)不同年齡、不同知識(shí)背景的員工進(jìn)行分類和規(guī)劃,一方面注重對(duì)先進(jìn)的專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn),另一方面也要注重對(duì)其業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn),提高其業(yè)務(wù)水平,這才是國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本途徑。二是積極引進(jìn)高素質(zhì)人才。商業(yè)銀行在內(nèi)部培養(yǎng)優(yōu)秀人才的同時(shí),也要加強(qiáng)與國(guó)外發(fā)展比較優(yōu)秀的銀行之間的溝通和聯(lián)系,并從國(guó)外引進(jìn)專業(yè)的高端人才。
(四)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
隨著多元化業(yè)務(wù)的開展,商業(yè)銀行的一些風(fēng)險(xiǎn)雖然被分散了,但針對(duì)面臨的新風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的管理者應(yīng)該增加自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)研究,提高他們的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,不斷解決多元化經(jīng)營(yíng)中存在的問題,才能有效的規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn),最終提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平。
隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,全球金融市場(chǎng)也面臨著不同的發(fā)展環(huán)境,為了更好的滿足客戶的不同需求以及促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展,商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的單一的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)換為多元化的業(yè)務(wù)新模式,這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。商業(yè)銀行實(shí)施多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展具有自身的優(yōu)點(diǎn),多元化的業(yè)務(wù)可以豐富銀行的產(chǎn)品類型,降低銀行的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高,但同時(shí),這種多元化的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行內(nèi)部的管理提出了巨大的挑戰(zhàn)。因此,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該通過逐步轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式,從現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要為出發(fā)點(diǎn),以信息技術(shù)為支撐,以及提高銀行工作人員的綜合素質(zhì)等多種方法,來不斷創(chuàng)新和完善商業(yè)銀行的多元化業(yè)務(wù)。
[1] 劉孝斌.業(yè)務(wù)多元化與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系研究—基于我國(guó)21家商業(yè)銀行的面板數(shù)據(jù)分析[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇.2014(03).
[2] 王宏磊.中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化及其風(fēng)險(xiǎn)淺析[J].商業(yè)文化(下半月).2012(03).
[3] 國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化與組織結(jié)構(gòu):理論、現(xiàn)狀與未來[J]. 公安研究.2014(03).
[4] 陳薈穎.我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化、經(jīng)營(yíng)績(jī)效與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化.2016(11).