劉曉芳

（山東工商學(xué)院，山東 煙臺(tái) 264000）

我國綠色信貸發(fā)展的問題與建議

劉曉芳

（山東工商學(xué)院，山東 煙臺(tái) 264000）

近年來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，但在發(fā)展的過程中不可避免的存在一些問題，因此商業(yè)銀行實(shí)行綠色信貸成為我國宏觀調(diào)控的一個(gè)重要組成部分，越來越受到我國政府的重視。由于我國綠色信貸起步較晚，仍存在許多的問題，所以本文首先就我國綠色信貸發(fā)展做出分析，然后指出我國綠色信貸存在的問題，最后提出改進(jìn)建議和對(duì)策。

綠色信貸；商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展

綠色信貸這一金融杠桿是用來約束企業(yè)的行為，合理配置社會(huì)資金，從而使企業(yè)在追求自身利益最大化的同時(shí)履行保護(hù)環(huán)境的責(zé)任。綠色信貸概念最早由1974年德國的一家銀行提出，綠色信貸在我國仍處于萌芽發(fā)展階段，國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒對(duì)我國自身發(fā)展具有重要意義，綠色信貸的研究探索的實(shí)施，使得綠色信貸很好促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

一、綠色信貸概述

1、綠色信貸的定義

伴隨著世界各國在可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中研究與實(shí)踐的深入，各國都在利用經(jīng)濟(jì)杠桿來達(dá)到節(jié)能環(huán)保、低碳循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的?！熬G色信貸”概念來源于金融業(yè)、環(huán)境保護(hù)、可持續(xù)發(fā)展這三者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，通常也被稱為可持續(xù)融資或環(huán)境融資。

綠色信貸在2007年7月30日由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、中國環(huán)保局三個(gè)部門提出的為了達(dá)到遏制三高產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張的目的一項(xiàng)新的信貸政策《關(guān)于促進(jìn)環(huán)境保護(hù)法律法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》。

2、發(fā)展綠色信貸的意義

（1）金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境政策實(shí)施中有重要意義。首先，商業(yè)銀行為了防止三高企業(yè)的對(duì)環(huán)境的污染，促進(jìn)資本在環(huán)境保護(hù)事業(yè)中的運(yùn)行從而推出了“綠色信貸”。很長一段時(shí)間以來，我國在節(jié)能環(huán)保事業(yè)上一直存在著資金短缺等方面的問題。金融需求的產(chǎn)生使得對(duì)金融業(yè)建立多元化的融資機(jī)制的需求更加迫切，而且銀行實(shí)施“綠色信貸”這一政策增強(qiáng)了企業(yè)的環(huán)境保護(hù)意識(shí)。在打開國外市場和促進(jìn)經(jīng)營活動(dòng)的過程中，企業(yè)為了贏得商業(yè)銀行的信貸支持，必會(huì)考慮到環(huán)境保護(hù)的因素。

（2）發(fā)展綠色信貸是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的重要手段。商業(yè)銀行的盈利和資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)劣在很大程度上取決于貸款客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的大小。從短期來看高污染、高消耗、高耗水的“三高企業(yè)”可以盈利，但長期來看是要被經(jīng)濟(jì)發(fā)展所淘汰的，從而影響了客戶的信用記錄，由此看來，銀行需要不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，改善信息不對(duì)稱，密切關(guān)注“三高”行業(yè)的發(fā)展。銀行可以從可持續(xù)發(fā)展這一理論出發(fā)，建立企業(yè)準(zhǔn)入門檻，利用宏觀與微觀經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行優(yōu)化，淘汰一些資金鏈比較脆弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)混亂的企業(yè),從而促進(jìn)企業(yè)的健康快速發(fā)展。

二、我國綠色信貸發(fā)展遇到的問題分析

1、銀行綠色信貸發(fā)展參差不齊

各國銀行在綠色信貸條件選擇、產(chǎn)品的研發(fā)、服務(wù)水平等各個(gè)方面來看存在較大的差距?？偟膩碚f，以興業(yè)銀行為代表，是我國國內(nèi)首個(gè)“赤道銀行”，具有綠色信貸專門的信貸風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的，專門設(shè)立的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制部門，而地方法人銀行則處于明顯落后的位置。造成差距的原因主要有兩個(gè)方面：一是沒有建立統(tǒng)一的綠色信貸體系。排放、能耗以及循環(huán)利用能力等方面制度均屬于綠色信貸體系的內(nèi)容，綠色信貸政策的執(zhí)行效力是由于缺少能融入商業(yè)銀行信用操作行為中具體的審查規(guī)則和評(píng)估條件而變得低效。二是綠色信貸理念在商業(yè)銀行的應(yīng)用范圍不廣泛。真正按照《綠色信貸意見》要求，將綠色信貸理念提高一個(gè)層面，而大多數(shù)商業(yè)銀行都屬于被動(dòng)執(zhí)行綠色信貸政策的商業(yè)銀行，為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與自身可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的銀行并不多，一些商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸的認(rèn)識(shí)僅僅停留在抑制三高企業(yè)的貸款層面。

2、缺乏全面統(tǒng)一的環(huán)保信息溝通機(jī)制

綠色信貸的推進(jìn)需要全面統(tǒng)一的信息溝通機(jī)制，目前尚無單獨(dú)適用于綠色信貸業(yè)務(wù)的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行在對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，主要是根據(jù)環(huán)保部門對(duì)企業(yè)的處理情況，結(jié)合其環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)評(píng)手續(xù)、歷年環(huán)保記錄及行業(yè)特點(diǎn)，配合實(shí)地調(diào)研考察企業(yè)環(huán)境因素，最后做出綜合評(píng)價(jià)。但當(dāng)前，一方面我國環(huán)保信息系統(tǒng)建設(shè)尚不完善，環(huán)保信息較為零散，缺乏統(tǒng)一的管理與發(fā)布機(jī)制，部分環(huán)保信息存在遺漏、滯后及披露不透明的情況；另一方面銀行機(jī)構(gòu)與環(huán)保部門之間的信息交流機(jī)制和溝通平臺(tái)尚未建立，有效、準(zhǔn)確的相關(guān)信息無法及時(shí)從環(huán)保部門傳遞給銀行。環(huán)保信息的不對(duì)稱加大了銀行核查成本，甚至可能導(dǎo)致在授信審批時(shí)缺乏足夠的評(píng)判依據(jù)，從而抑制銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此不同的貸款企業(yè)在不同的商業(yè)銀行可能處于不同的環(huán)保分類目錄之中，所享受的信貸優(yōu)惠也不盡相同，從而造成了商業(yè)銀行間綠色信貸市場資源配置失衡，引起不必要的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足

我國綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)長期落后于國外商業(yè)銀行，當(dāng)前我國商業(yè)銀行推出的綠色信貸產(chǎn)品主要是對(duì)環(huán)保違規(guī)企業(yè)的信貸約束，以及對(duì)個(gè)人推出的綠色信用卡，只有農(nóng)業(yè)銀行與招商銀行在清潔發(fā)展機(jī)制貸款中實(shí)現(xiàn)突破。國外的綠色信貸產(chǎn)品有住房按揭貸款、節(jié)能抵押、商業(yè)建筑貸款等，涵蓋行業(yè)范圍廣，并且與人民生活息息相關(guān)，對(duì)于綠色信貸理念的普及也有一定的積極意義。當(dāng)前我國綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，主要存在以下原因：

（1）缺乏綠色信貸專業(yè)人才。銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足。多數(shù)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)沒有配備專門的項(xiàng)目咨詢和服務(wù)團(tuán)隊(duì)，而一般的信貸人員對(duì)法律法規(guī)了解不深，無法對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的項(xiàng)目研發(fā)、審閱、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估以及項(xiàng)目的運(yùn)作方式、交易規(guī)則、利益大小等做出專業(yè)判斷。銀行現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)無法滿足綠色信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)需求，一方面信貸人員的畏難情緒導(dǎo)致綠色信貸業(yè)務(wù)內(nèi)生動(dòng)力不足，另一方面信貸人員的專業(yè)素質(zhì)不足導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力有限。

（2）缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制。一是政府對(duì)銀行、企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制不足。環(huán)保、節(jié)能、清潔能源等綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展關(guān)系國計(jì)民生，由于在當(dāng)前市場價(jià)格體系下，綠色投資的正外部性和污染投資的負(fù)外部性無法被內(nèi)生化，這就需要政府一系列的政策制度安排，當(dāng)然也包括貼息、獎(jiǎng)勵(lì)等有效的激勵(lì)機(jī)制，單純依靠銀行、企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。二是商業(yè)銀行中對(duì)員工的激勵(lì)機(jī)制匱乏。繁重的經(jīng)營考核壓力和誘人的經(jīng)濟(jì)效益是商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)行為的主要?jiǎng)恿εc原因，然而一些民生項(xiàng)目，普遍投資收益率低，資金回流慢，回收時(shí)限長，使得商業(yè)銀行普遍對(duì)此類項(xiàng)目熱情度不高，同時(shí)出于節(jié)約成本的考量而漠視環(huán)境的保護(hù)。因此，只有建立起對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行環(huán)境保護(hù)行為的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制，才有助于推進(jìn)綠色信貸在我國的建立實(shí)施。

（3）銀行社會(huì)責(zé)任意識(shí)有待提高。銀行作為金融企業(yè)中一個(gè)特殊的主體，如何履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任不可避免的成為了社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。我國商業(yè)銀行目前仍存在對(duì)綠色信貸概念的理解、認(rèn)識(shí)和具體措施的實(shí)施等應(yīng)用上的問題，如對(duì)各部分輕重權(quán)衡不均，企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí)嚴(yán)重看輕等。當(dāng)今社會(huì)，我國商業(yè)銀行短期行為由于對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的過分看重而存在著嚴(yán)重的不到位現(xiàn)象。除此之外，銀行也沒有如同其他類型企業(yè)一樣建立明確的目標(biāo)與規(guī)劃，同時(shí)也不存在企業(yè)社會(huì)年度報(bào)告等引領(lǐng)性文件。目前，我國銀行現(xiàn)有的規(guī)劃具有相當(dāng)大的局限性，僅有大型國有銀行和部分商業(yè)銀行對(duì)外公布的其企業(yè)社會(huì)年度報(bào)告、實(shí)施綠色信貸。其他類銀行至今還沒有或者說沒有建成一套行之有效的關(guān)于社會(huì)責(zé)任的管理體系。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的實(shí)施對(duì)策

1、完善綠色信貸法律法規(guī)

完善綠色信貸法律體系應(yīng)該放在商業(yè)銀行發(fā)展的首位，該體系應(yīng)包含預(yù)防、管制等各個(gè)方面。銀行在實(shí)施綠色信貸政策過程中，應(yīng)以法律法規(guī)作為制度保障，而促成這一切的前提是實(shí)施環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展的法律法規(guī)。及時(shí)出臺(tái)與環(huán)境保護(hù)需要相符的、能夠支持綠色信貸政策的法律法規(guī)、解決我國目前存在的法律缺失及法規(guī)政策可實(shí)施性、操作力和監(jiān)控力不足等問題是我國目前可以采取的主要措施。這些法律法規(guī)以照“使用者付費(fèi)”的思想為基礎(chǔ)，明確規(guī)定綠色信貸發(fā)展中各部分的權(quán)利和義務(wù)。

2、改進(jìn)企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制

建立完善銀行信貸管理額制度，將環(huán)境保護(hù)作為一切信貸行為發(fā)生的基礎(chǔ)和前提，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與管控。授權(quán)授信管理方式的加強(qiáng)和改進(jìn)，將“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”作為基層銀行機(jī)構(gòu)的運(yùn)行要求，優(yōu)化貸款的類型與分布，建立銀企間暢通反饋的溝通平臺(tái)，對(duì)資金的流向進(jìn)行合理的配置，支持符合綠色信貸環(huán)保條件和自身實(shí)力達(dá)標(biāo)的企業(yè)合理資金需求。可以適時(shí)推出適合小企業(yè)特點(diǎn)和要求的金融產(chǎn)品、授信管理和績效考核辦法，響應(yīng)國家對(duì)自主創(chuàng)業(yè)、小微企業(yè)大力支持的政策與號(hào)召，培訓(xùn)專門的小微企業(yè)信貸管理人員，支持小微企業(yè)在推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)機(jī)會(huì)等方面發(fā)揮積極作用。

近年來大部分銀行機(jī)構(gòu)的年度經(jīng)營計(jì)劃各項(xiàng)考核指標(biāo)的確定都早于年初中央采取進(jìn)一步加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控措施，使得其指標(biāo)與目標(biāo)與國家的計(jì)劃之間存在一定的出入。鑒于目前宏觀調(diào)控成效明顯，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)國家宏觀調(diào)控的要求主動(dòng)調(diào)整相關(guān)計(jì)劃與指標(biāo)，提升自身指標(biāo)計(jì)劃的科學(xué)性和可持續(xù)性。

3、加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)

綠色信貸政策的實(shí)施不是那么輕而易舉的，它需要專門的機(jī)構(gòu)，還有一部分專業(yè)人才，對(duì)這些人才的選拔要求是要了解國家政策和環(huán)保領(lǐng)域、具有一定的金融知識(shí)。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該建立對(duì)綠色信貸的專業(yè)管理制度，設(shè)立專司綠色信貸的機(jī)構(gòu)部門并且選拔專業(yè)的人員從事管理監(jiān)督執(zhí)行。同時(shí)，還要與其他相關(guān)部門建立起良好的溝通合作平臺(tái)，例如同教育機(jī)構(gòu)、環(huán)保部門、銀監(jiān)會(huì)友好合作，聯(lián)合培訓(xùn)綠色信貸體系建立運(yùn)營所需的專業(yè)人才等。另外，加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管理和工作人員對(duì)環(huán)保專業(yè)知識(shí)的掌握是必不可少的環(huán)節(jié)之一，加深員工對(duì)于環(huán)境保護(hù)的理解，宣傳環(huán)境的知識(shí)和政策，開展研修班，在研修班里，進(jìn)行對(duì)環(huán)保知識(shí)的講解，讓綠色信貸得到充分的理解和執(zhí)行。

[1] 鄧聿文．為企業(yè)節(jié)能減排構(gòu)筑“綠色信貸”[N]．上海證券報(bào),2007-07-20．

[2] 王瑤．碳金融:全球視野與中國布局[M]．蘭州:蘭州大學(xué)出版社,2009．

[3] 郭清馬．商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的策略研究[J]．金融與低碳經(jīng)濟(jì),2010(06)．

[4] 王飛．中國銀行業(yè)綠色信貸體系構(gòu)建[J]．金融與經(jīng)濟(jì),2012(03)．

[5] 張燕姣．綠色信貸:商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇[J]．中國金融,2008(10)．

（責(zé)任編輯：劉 康）