于 環(huán)

（山東工商學(xué)院 金融學(xué)院，山東 煙臺 264005）

商業(yè)銀行在供給側(cè)改革中應(yīng)做的貢獻(xiàn)

于 環(huán)

（山東工商學(xué)院 金融學(xué)院，山東 煙臺 264005）

現(xiàn)如今國家推行供給側(cè)改革，國民經(jīng)濟(jì)重中之重的商業(yè)銀行必定會呼應(yīng)國家政策，積極行動支持國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，存在很多問題，這就需要進(jìn)行供給側(cè)改革。依據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展近況剖析其存在的主要問題為銀行過時的服務(wù)和組織能力跟不上客戶對金融和非金融的需求變化，商業(yè)銀行需要進(jìn)行相應(yīng)的供給側(cè)改革解決這一主要問題。

供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；國民經(jīng)濟(jì)

一、引言

現(xiàn)在大多數(shù)人更青睞于購買國外的產(chǎn)品，而不支持國產(chǎn)商品，這恰恰反映出一個嚴(yán)重的問題：我國生產(chǎn)的商品的質(zhì)量、用途等與消費(fèi)者的需求已嚴(yán)重不相符。這就要求生產(chǎn)者應(yīng)該依據(jù)消費(fèi)者需求開發(fā)出新的產(chǎn)品，這時供給側(cè)改革應(yīng)運(yùn)而生。國家為了推進(jìn)供給側(cè)改革提出了五項(xiàng)重要任務(wù)，每一項(xiàng)都要求金融業(yè)提供相應(yīng)的支援。商業(yè)銀行是金融業(yè)的重要組成部分，應(yīng)勇于挑起重任，為供給側(cè)改革做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

二、商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、正處在舊模式與新模式的轉(zhuǎn)換時期

在供給側(cè)改革趨勢的大浪潮下，國民經(jīng)濟(jì)重中之重的商業(yè)銀行應(yīng)為改革奉獻(xiàn)自己的力量，先決條件是完成自我變革。以存貸利差為盈利的舊模式已不再適合現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展，以單一的盈利方式進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張的階段已成為過去式。商業(yè)銀行要想跟上時代潮流、成為領(lǐng)軍人物、為各行各業(yè)所進(jìn)行的供給側(cè)改革提供服務(wù)，就急需建立新模式進(jìn)行調(diào)整，但新的模式尚未破殼，改革需要一定的時間適應(yīng)磨合，商業(yè)銀行的新模式不可能立刻就形成，要一點(diǎn)點(diǎn)探索實(shí)施。所以商業(yè)銀行現(xiàn)在正處在舊模式與新模式的轉(zhuǎn)換時期，這也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，新的篇章即將書寫。

2、舊經(jīng)濟(jì)模式下的經(jīng)營邏輯根深蒂固

中國奉行了多年的投資、消費(fèi)、凈出口三駕馬車的經(jīng)濟(jì)模式，使商業(yè)銀行在此經(jīng)濟(jì)模式下的經(jīng)營邏輯根深蒂固。以國內(nèi)需求消費(fèi)和國外需求出口為主的需求側(cè)改革曾使中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但快速的發(fā)展也留下了許多經(jīng)濟(jì)問題，需求側(cè)改革已然解決不了這些問題，供給側(cè)改革順勢而生。商業(yè)銀行在需求側(cè)管理下的經(jīng)營模式也不再適用了，但其經(jīng)營邏輯想一下改變也不可能，經(jīng)營邏輯已深深烙進(jìn)每一個管理者心中。在舊經(jīng)濟(jì)模式大多數(shù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理都是這樣的：一味地、盲目地追求規(guī)模的擴(kuò)大，對數(shù)量的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了對質(zhì)量的要求；大多數(shù)都以產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為主，很少有以客戶需求為主，這樣就使產(chǎn)品和業(yè)務(wù)得不到良好的利用，客戶又得不到滿足，造成資源浪費(fèi)，但有效供給又不足，商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀就是如此的尷尬。舊經(jīng)濟(jì)模式給商業(yè)銀行帶來便利的同時也帶來了許多棘手的問題，這種只顧短期利益不顧長遠(yuǎn)利益的經(jīng)營邏輯早已根深蒂固。

3、治理結(jié)構(gòu)不完善

中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展留下的經(jīng)濟(jì)問題和中國國情的特殊性，使商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)不完善，這樣大大降低了其運(yùn)行效率。在當(dāng)前供給側(cè)改革盛行的情況下，商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)不完善這一弊端日益顯露，商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀。商業(yè)銀行想要為供給側(cè)改革做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)，就必須改善這一情況，不能任由其自由發(fā)展，不做任何處理。管理者舊經(jīng)濟(jì)模式下的經(jīng)營邏輯根深蒂固是造成治理結(jié)構(gòu)不完善的一個原因，治理結(jié)構(gòu)不完善包括：內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不完善，股權(quán)結(jié)構(gòu)配置不合理，信息披露制度不健全，高度壟斷缺乏競爭。這就導(dǎo)致了資源不能合理配置，不能被高效地利用，使產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不能被客戶所接受，從而客戶需要的提供不了，可以提供的客戶又不需要。新的改革迫使商業(yè)銀行正確面對這一現(xiàn)狀，并力求解決以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

三、供給側(cè)改革下商業(yè)銀行面臨的問題

1、傳統(tǒng)模式閉幕將帶來的問題

商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀注定在供給側(cè)改革中會面臨許多問題，這些問題可能是經(jīng)濟(jì)遺留和中國國情的特殊性造成的問題。商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式是存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，其依賴存貸息差并從中盈利，這種傳統(tǒng)模式已不再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，即將面臨終結(jié)，商業(yè)銀行的盈利能力也不似從前利潤高得不好意思，現(xiàn)在凈利潤增幅低得都快到零了。傳統(tǒng)模式閉幕也會相應(yīng)帶來許多問題，如在需求側(cè)管理規(guī)模下，傳統(tǒng)模式造成了商業(yè)銀行產(chǎn)能過剩等問題，供給側(cè)改革迫使商業(yè)銀行將自身這些過剩的產(chǎn)能及時清理掉，這樣做能有效地降低成本，補(bǔ)充自身短缺之處。傳統(tǒng)模式的閉幕是供給側(cè)改革下商業(yè)銀行面臨的問題之一，供給側(cè)改革為商業(yè)銀行帶來問題的同時也為商業(yè)銀行帶來了機(jī)會，使其在不斷地謀求自身發(fā)展，不斷進(jìn)步向前。

2、客戶需求的變化對商業(yè)銀行提出新要求

在需求側(cè)改革下，經(jīng)濟(jì)模式是重需求管理、重短期利益、不顧長遠(yuǎn)發(fā)展的規(guī)范準(zhǔn)則，此模式雖然會使企業(yè)獲得短期利益，但不利于企業(yè)的長期發(fā)展。企業(yè)只注重數(shù)量，不在乎質(zhì)量的發(fā)展會逐漸失去客戶群，供給側(cè)改革是必然選擇，客戶需求的變化對商業(yè)銀行提出了新的要求。商業(yè)銀行的客戶需求不再單一，逐漸變得多樣復(fù)雜，以往的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不再適合復(fù)雜多樣的客戶需求，落后的服務(wù)和組織能力還跟不上客戶需求的變化?？蛻粜枨笤谧兓?，商業(yè)銀行的服務(wù)和組織能力應(yīng)當(dāng)相應(yīng)作出變化，為客戶進(jìn)行滿意服務(wù)，商業(yè)銀行適時做出改革是明智之舉。生于憂患，死于安樂，商業(yè)銀行要有危機(jī)感，進(jìn)行自我改革適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為客戶提供滿意的服務(wù)，為供給側(cè)改革奉獻(xiàn)自己的力量。

3、治理結(jié)構(gòu)不完善帶來落后的服務(wù)和組織能力

供給側(cè)改革下商業(yè)銀行存在的主要問題是落后的服務(wù)和組織能力跟不上客戶需求的變化，而落后的服務(wù)和組織能力又是由于治理結(jié)構(gòu)不完善形成的。管理和決策的低效率，缺乏科學(xué)支撐的戰(zhàn)略，干預(yù)過多的行政都會帶來服務(wù)和組織能力落后。治理結(jié)構(gòu)不完善會使服務(wù)不到位或沒有符合客戶需求的服務(wù)，商業(yè)銀行不了解客戶真正需要什么，產(chǎn)品過于單一，也未設(shè)計出具有特色的服務(wù)方案，沒有競爭優(yōu)勢，難以吸引客戶，這使客戶對商業(yè)銀行的信任逐漸降低，不利于商業(yè)銀行發(fā)展。大部分商業(yè)銀行還滯留在前臺營銷的業(yè)務(wù)模式上，對客戶不能進(jìn)行有效的引導(dǎo)。龐大的組織網(wǎng)絡(luò)和冗員過多，干部官僚化都會導(dǎo)致執(zhí)行力低下、組織效率低，這都約束著商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營。治理結(jié)構(gòu)不完善就會帶來落后的服務(wù)和組織能力，使商業(yè)銀行發(fā)展受阻，不能有效地支持供給側(cè)改革和為供給側(cè)改革奉獻(xiàn)自己的力量。

四、商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革的對策

1、改變舊模式下資源配置不合理

商業(yè)銀行要想支援國家的供給側(cè)改革，為供給側(cè)改革做出貢獻(xiàn)，就需要解決自身遇到的問題。改變舊模式下資源配置不合理主要從這些方面著手：第一，改變?nèi)肆凸芾矸峙?。商業(yè)銀行舊模式遺留的人力和管理分配不合理問題，即人力結(jié)構(gòu)不合理，管事的人太多，真正工作的人太少，人力資源沒能得到合理分配，反映出資源配置不合理，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)制定合理的考察制度，員工競爭入職，調(diào)整人員結(jié)構(gòu)，改善組織的整體效能。第二，改變信貸分配。優(yōu)化配置信貸資源，將貨幣資金進(jìn)行合理分配和有效地使用這些資源，商業(yè)銀行根據(jù)國家供給側(cè)要求逐漸減少對產(chǎn)能過剩和夕陽企業(yè)的信貸，支持新興創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和幫助整頓產(chǎn)能過剩企業(yè)，完成信貸資源的合理配置。第三，改變財務(wù)分配。完善員工考核分配制度，對工資性費(fèi)用進(jìn)行合理配置；有效運(yùn)用營業(yè)費(fèi)和管理費(fèi)，對非工資性費(fèi)用進(jìn)行合理配置；對資金開支進(jìn)行合理配置，主要對固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)、待攤費(fèi)用以及庫存物資等支出進(jìn)行合理配置。改變舊模式下的資源配置不合理問題有利于商業(yè)銀行進(jìn)行供給側(cè)改革。

2、深入了解客戶的新需求

商業(yè)銀行不僅要呼應(yīng)供給側(cè)改革也要重視需求側(cè)管理，客戶的需求在不斷變化。若商業(yè)銀行還用老眼光看待他們，必定跟不上他們的需求，從而使客戶得不到滿意的服務(wù)，就會造成商業(yè)銀行研發(fā)出的產(chǎn)品客戶不需要，客戶需要的產(chǎn)品商業(yè)銀行又沒研發(fā)出來，客戶會對其感到失望。商業(yè)銀行應(yīng)時刻關(guān)注客戶需求的變化，與客戶共同進(jìn)步，轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營思路，以客戶為中心，根據(jù)客戶的新需求設(shè)計出符合要求的新產(chǎn)品，這樣也有利于形成自己特色的產(chǎn)品，在競爭中處于有益地位?？蛻粜枨笾饾u變得個性化，多樣化，市場化和電子化，他們一般都會比較哪家銀行實(shí)力高、產(chǎn)品種類多、服務(wù)質(zhì)量好來選擇哪家銀行，因此商業(yè)銀行要清楚地知道客戶的新需求是什么，為爭搶客戶源做準(zhǔn)備，擁有大量的客戶商業(yè)銀行才能經(jīng)久不衰，在改革的浪潮中迎風(fēng)破浪。

3、從根本上提高經(jīng)營管理水平

了解了客戶需求后，還需解決自身現(xiàn)存的問題，從根本上提升經(jīng)管能力。對策主要有兩點(diǎn)：第一，商業(yè)銀行的管理者和決策者進(jìn)行經(jīng)管要有明確的經(jīng)管策略：首先要有明確的激勵人才機(jī)制，重視人才，重視培訓(xùn)，形成良性的競爭，權(quán)責(zé)利益對等分明；其次要有明確的制度管理安排，無規(guī)矩不成方圓，要有制可循，有理可依，實(shí)行嚴(yán)格規(guī)范科學(xué)有效的制度安排，保障商業(yè)銀行的組織大網(wǎng)絡(luò)高效運(yùn)轉(zhuǎn)。第二，從根本上提高經(jīng)營管理水平還需要提高經(jīng)營管理者的素質(zhì)，要有新穎的想法，獨(dú)特的見解，不受傳統(tǒng)模式思維的定式。重視創(chuàng)新也能提高經(jīng)營管理水平，產(chǎn)品的創(chuàng)新，管理的創(chuàng)新，制度的創(chuàng)新以及組織形式的創(chuàng)新都會影響商業(yè)銀行的發(fā)展。經(jīng)營管理水平提高了，服務(wù)和組織能力也會提高，就會逐漸跟上客戶需求變化的步伐，從而使客戶得到滿意的服務(wù)。

五、結(jié)束語

國家推進(jìn)供給側(cè)改革乃形勢所趨，商業(yè)銀行應(yīng)勇于承擔(dān)重任為改革做出貢獻(xiàn)，將其自身進(jìn)行改革，使其符合經(jīng)濟(jì)需要，適合時代發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)浪潮中處于不敗之地。商業(yè)銀行進(jìn)行供給側(cè)改革的過程是艱難困苦的，但萬事無不難，不能因?yàn)槔щy就停止前進(jìn)的腳步，要不畏懼、不抗拒，勇于面對，經(jīng)歷了這些困苦才能破繭成蝶，終得圓滿。

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