張惠瑩

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，微信、支付寶已成為人們生活中的必不可少的一種生活方式，許多以前需要到銀行辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在只需動(dòng)動(dòng)手指頭便可快速方便辦到，這無(wú)疑給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)新一輪的挑戰(zhàn)。在這樣的背景下，如何解決目前的困境，如何隨微信、支付寶等虛擬支付平臺(tái)的發(fā)展來(lái)開(kāi)拓一條新發(fā)展道路成為現(xiàn)今銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重點(diǎn)之一。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 微信銀行 發(fā)展趨勢(shì)

2011年初騰訊開(kāi)發(fā)新一代實(shí)現(xiàn)快捷方便的社交通訊應(yīng)用平臺(tái)——微信。統(tǒng)計(jì)到2016年，微信用戶(hù)已達(dá)6.97億，年齡段在18至36歲之間的用戶(hù)占總體的86.2%，每天使用微信超過(guò)30次的用戶(hù)占25%，超過(guò)10次的用戶(hù)達(dá)55.2%，如何在廣泛使用的微信當(dāng)中分一杯羹，成為現(xiàn)今銀行開(kāi)拓市場(chǎng)的重要領(lǐng)域。

一、微信銀行發(fā)展概況及其問(wèn)題

（一）微信銀行發(fā)展概況

招商銀行于2013年7月開(kāi)始使用微信銀行平臺(tái)，往后多家銀行也陸續(xù)投入到微信銀行平臺(tái)當(dāng)中，例如建行、交行、光大銀行等，用戶(hù)能夠通過(guò)登錄微信銀行查詢(xún)余額、轉(zhuǎn)賬匯款、繳存話(huà)費(fèi)和查詢(xún)明細(xì)等，但各家銀行的發(fā)展情況有一定的差距，部分銀行已經(jīng)形成完善的銀行服務(wù)體系，而有的銀行則只提供單一的信用卡客戶(hù)服務(wù)。

（二）微信銀行發(fā)展的主要問(wèn)題

1、科技技術(shù)尚未成熟

微信主要通過(guò)手機(jī)設(shè)備登錄，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率還不夠廣，偏僻的山區(qū)或是地鐵等地下地區(qū)就會(huì)出現(xiàn)無(wú)信號(hào)服務(wù)的情況，給用戶(hù)的日常使用帶來(lái)極大的不便?？萍嫉牟怀墒焱瑫r(shí)會(huì)引起使用上的安全問(wèn)題，與手機(jī)銀行的相對(duì)封閉性入口不同的是，微信是一個(gè)完全的網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放性平臺(tái)，因此微信更容易受到外界的各種攻擊，黑客或部分企業(yè)通過(guò)侵入微信平臺(tái)盜取用戶(hù)的個(gè)人信息，泄露用戶(hù)的賬戶(hù)余額或者冒充銀行對(duì)用戶(hù)進(jìn)行詐騙套取交易記錄。

2、同質(zhì)化嚴(yán)重

盡管微信軟件在近幾年才開(kāi)始流行，伴隨而發(fā)展出來(lái)的微信銀行是區(qū)別于手機(jī)銀行的新平臺(tái)，但兩者在使用上同質(zhì)化嚴(yán)重，如果用戶(hù)之前一直有使用手機(jī)銀行的話(huà)，要使用戶(hù)在保持繼續(xù)使用手機(jī)銀行的同時(shí)也使用微信銀行的話(huà)，如何設(shè)計(jì)兩者的差異化服務(wù)來(lái)同步發(fā)展兩種平臺(tái)將是銀行未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵。

3、管理存在漏洞

各銀行微信公眾號(hào)缺乏規(guī)范性定名，有些銀行以自己的本名為公眾號(hào)，而有些則以電子銀行命名，在微信平臺(tái)上也存在不少重名的公眾號(hào)，用戶(hù)在關(guān)注公眾號(hào)時(shí)會(huì)難以判斷正確公眾號(hào)。

4、客戶(hù)文化程度差異

各銀行面對(duì)的主要客戶(hù)群層次不一，例如農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于廣大的農(nóng)村地區(qū)，相對(duì)城市居民來(lái)說(shuō)，農(nóng)村地方的人們大多還是使用傳統(tǒng)的硬件盤(pán)手機(jī)，并不支持微信安裝的同時(shí)對(duì)微信這樣的虛擬生活平臺(tái)缺乏基本的了解，不會(huì)操作，認(rèn)為相對(duì)傳統(tǒng)的以實(shí)體為介質(zhì)的金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，這樣的虛擬金融使資金處于一種隨時(shí)被盜取的不安全環(huán)境，缺乏基本的信任，所以對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，推行微信銀行業(yè)務(wù)的前景并不明朗。

二、微信銀行發(fā)展趨勢(shì)

（一）初級(jí)階段

由于現(xiàn)時(shí)微信存在安全漏洞，客戶(hù)的交易信息容易被竊取，所以適宜先推出信息查詢(xún)服務(wù)，如供客戶(hù)實(shí)時(shí)查詢(xún)借記卡、信用卡余額，變更個(gè)人資料、賬單查對(duì)。還可進(jìn)行信息推送營(yíng)銷(xiāo)，例如客戶(hù)在某處打開(kāi)微信銀行的定位服務(wù)，銀行即針對(duì)客戶(hù)的所在位置向客戶(hù)發(fā)送周邊的優(yōu)惠活動(dòng)信息，可有效改善銀行目前批量信息發(fā)送，節(jié)省資源，實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的信息營(yíng)銷(xiāo)，使銀行的信息快速傳播的同時(shí)實(shí)現(xiàn)信息的交互，使客戶(hù)體驗(yàn)到不一樣的快捷服務(wù)。

（二）中級(jí)階段

全面提高微信銀行的安全性能，完善安全關(guān)卡的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的金融消費(fèi)教育，加大微信操作風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的宣傳力度，如保護(hù)好個(gè)人隱私信息、微信交易密碼如何安全設(shè)定，涉及銀行賬號(hào)密碼的聊天信息要保持高度的敏感，必要時(shí)通話(huà)確認(rèn)或當(dāng)面確認(rèn)。其次，開(kāi)展進(jìn)一步的交流模式，在初級(jí)階段提供的查詢(xún)信息功能的基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)密碼的修改、小額轉(zhuǎn)賬交易，微信排隊(duì)預(yù)約服務(wù)，在線(xiàn)提供模板填寫(xiě)業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，客戶(hù)可以在微信上按業(yè)務(wù)表模板提示輕松完成表格的填寫(xiě)，客戶(hù)到達(dá)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以在營(yíng)業(yè)廳直接打印紙質(zhì)申請(qǐng)表，快速方便，減少排隊(duì)時(shí)間，實(shí)踐業(yè)務(wù)辦理高效化，明顯改善傳統(tǒng)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行上的操作問(wèn)題，流程化繁為簡(jiǎn)，以年齡層較小的年輕人為核心客戶(hù)。

（三）后期階段

除以上兩個(gè)階段的服務(wù)外，微信銀行可進(jìn)一步支持大額的轉(zhuǎn)賬交易和網(wǎng)上支付。完善二維碼掃描的安全性，客戶(hù)只要在微信銀行上輸入自己的個(gè)人信息和上傳身份證照片信息，到銀行的相關(guān)發(fā)卡設(shè)備上通過(guò)掃描二維碼信息上傳資料并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)身份識(shí)別，即可發(fā)卡；客戶(hù)也可在微信銀行上事先輸入取款信息，如卡號(hào)、金額，通過(guò)ATM的二維碼掃描并輸入密碼就可實(shí)現(xiàn)在ATM上取款，實(shí)現(xiàn)大部分業(yè)務(wù)均可在微信銀行上完成，真正進(jìn)入安全的微信時(shí)代。

三、結(jié)束語(yǔ)

微信銀行的快速穩(wěn)定發(fā)展能夠帶動(dòng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入一個(gè)全新的載體，改變銀行的傳統(tǒng)地位。但需明確的是微信銀行只是銀行迎合科技發(fā)展實(shí)現(xiàn)多樣化服務(wù)的載體之一，銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)仍然是自有網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，如果銀行長(zhǎng)期只注重微信銀行的建設(shè)而忽略自有終端，微信銀行將會(huì)成為銀行未來(lái)發(fā)展的巨大敵人，因此要通過(guò)革新網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的功能，有目的的把大部分客戶(hù)轉(zhuǎn)移到自由終端。

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