靳文升 朱旭升

摘要：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展在解決農(nóng)村金融市場(chǎng)供求矛盾、 提高農(nóng)村金融市場(chǎng)效率方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，一方面，其資產(chǎn)的上升及資本的富裕使機(jī)構(gòu)的收入不斷增加，另一方面，其信貸領(lǐng)域的穩(wěn)步提升也進(jìn)一步的減緩了農(nóng)戶和小企業(yè)的信貸制約。然而機(jī)構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展方面還存在一些缺陷， 一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)域分布不合理；二是機(jī)構(gòu)發(fā)展速度過慢，結(jié)構(gòu)存在一些不合理之處，且不能大范圍流動(dòng)，利潤(rùn)偏低。本文基于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r及其利弊進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 現(xiàn)狀 因素

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍較小、金融供給不能得到有效滿足等問題一直以來(lái)都存在于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，為了從根本上解決這一制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的情況，2006 年底， 銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，這項(xiàng)政策健全了農(nóng)村金融體系，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，刺激了農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。但是，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立過程中也存在一些阻礙其可持續(xù)發(fā)展的問題。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r

目前，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司這三類是我國(guó)主要的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，目的主要是為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”提供金融支持。截至2011年底，全國(guó)242家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立726家（已開業(yè)635家）村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要是為社員提供存款、貸款、結(jié)算等服務(wù)。貸款公司是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)專門為縣域“三農(nóng)”提供貸款服務(wù)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)開辟了一條新途徑，彌補(bǔ)了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)行業(yè)的缺陷，形成農(nóng)村金融新模式，刺激各類資金進(jìn)一步流向農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)水平鋪開一條新道路。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速前進(jìn)過程中出現(xiàn)的弊端：一是格局不合理。從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布情況來(lái)看，大多金融機(jī)構(gòu)會(huì)挑選各省轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)良好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)，盡管急切需要金融方面的服務(wù)，卻并沒有吸引新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主辦人的注意，因此并未改善真正貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況，也沒有真正滿足貧困農(nóng)戶的金融需求。二是資金實(shí)力弱，支持政策與金融環(huán)境的體系不健全，也不完善。在經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)，許多村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本本身過低，難以吸收儲(chǔ)存，致使沒有辦法進(jìn)行較大規(guī)模的業(yè)務(wù)，并且機(jī)構(gòu)本身抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力不高。三是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。如上所述，新型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，注冊(cè)資本較低，那么機(jī)構(gòu)就存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患，業(yè)務(wù)發(fā)展范圍會(huì)承受一定的壓力。同時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)在一定范圍內(nèi)缺乏有力的擔(dān)保和可用的抵押物，造成機(jī)構(gòu)承受貸款的風(fēng)險(xiǎn)增加。

二、制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的因素分析

村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融市場(chǎng)新出現(xiàn)的金融供給體，能否完成金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，既受其本身?xiàng)l件的影響，又被周圍發(fā)展情況所制約。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能否實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，能夠通過本身的盈利效力、擴(kuò)展業(yè)務(wù)和抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力等指標(biāo)顯現(xiàn)出來(lái)， 而這些指標(biāo)又受到諸多因素的影響。

（一）影響盈利效力的因素

產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新能夠明顯滿足使用者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的特色化方面的追求，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中展現(xiàn)出特殊的優(yōu)勢(shì)， 拓寬受體群與獲利規(guī)模，同時(shí)又可以因服務(wù)創(chuàng)新提高其利潤(rùn)率， 在業(yè)務(wù)拓展過程中增強(qiáng)獲利效力。另外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與其在金融方面的追求，客觀上需要更加迅捷、敏銳的微型金融機(jī)構(gòu)為其提供金融服務(wù)。很明顯，機(jī)構(gòu)規(guī)模的合理限度起至關(guān)重要的作用，超過合理限度的無(wú)限蔓延，不僅會(huì)導(dǎo)致機(jī)構(gòu)規(guī)模泛濫，也違背了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

（二）影響業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力的因素

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好的地區(qū)，對(duì)金融方面的需求越多、也越復(fù)雜，這樣就越有利于金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)并影響其可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村地區(qū)的金融競(jìng)爭(zhēng)狀況。農(nóng)村金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)主體主要是農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展過程中將不得不面臨這些金融組織的競(jìng)爭(zhēng)并想方設(shè)法在這些競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利。

（三）影響風(fēng)險(xiǎn)抗擊能力的因素

公司監(jiān)管方式。有效的公司監(jiān)管方式是公司對(duì)內(nèi)控制機(jī)制高效運(yùn)行的基礎(chǔ)，能有效保證農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)及金融體系的安全，保障其快速、穩(wěn)定發(fā)展。良好的公司監(jiān)管方式通過設(shè)計(jì)、優(yōu)化公司制度，提高組織機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)抗擊能力，消除甚至阻止運(yùn)行過程中可能會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)；員工綜合素質(zhì)。風(fēng)險(xiǎn)的生成和消除與員工綜合素質(zhì)有很大聯(lián)系，不論是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)還是作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，都受到員工的專業(yè)素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)、技術(shù)水平等綜合素質(zhì)的影響。而村鎮(zhèn)銀行的作業(yè)人員一般可以分兩類：一類是機(jī)構(gòu)招聘的應(yīng)屆高校畢業(yè)生，另一類是從相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)選調(diào)的工作經(jīng)驗(yàn)豐富的員工。應(yīng)屆高校畢業(yè)生剛剛上崗，銀行作業(yè)經(jīng)驗(yàn)有一定缺陷，而選調(diào)的員工雖然銀行作業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，但對(duì)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r過于陌生。

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