摘 要：改革開放以來我國對外貿(mào)易方面發(fā)生了較大的變化。在此背景下，大量的中小企業(yè)隨之誕生，并對我國經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。企業(yè)在發(fā)展的過程中，信貸融資為企業(yè)正常經(jīng)營的一種手段，本文針對中小企業(yè)集群信貸融資優(yōu)勢、條件與對策，進行簡要的分析研究。

關鍵詞：中小企業(yè)；企業(yè)集群；信貸融資；現(xiàn)狀；對策

隨著當前全球貿(mào)易活動的飛速增加，我國中小企業(yè)在發(fā)展中也面臨著更多的機遇和挑戰(zhàn)。中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，為了持續(xù)經(jīng)營或擴大規(guī)模，進行信貸融資是其常用的手段，但在信貸融資的過程，部分中小企業(yè)也面臨了較多的問題。隨后中小企業(yè)集群現(xiàn)象的出現(xiàn)，則極大地改善了此類現(xiàn)狀。在此現(xiàn)狀下，筆者針對中小企業(yè)集群信貸融資優(yōu)勢、條件與對策方面，進行簡要的剖析，以盼能為我國中小企業(yè)集群信貸融資方面工作的開展提供參考。

一、中小企業(yè)集群信貸融資的優(yōu)勢和條件

改革開放的成果隨著時間的過渡，逐漸發(fā)揮出其巨大的作用。由于地理環(huán)境原因，我國沿海城市出現(xiàn)了大批量的中小型企業(yè)。此類企業(yè)在發(fā)展的過程中，結(jié)成了類似聯(lián)盟式的發(fā)展現(xiàn)狀，此類現(xiàn)狀被稱之為中小企業(yè)集群。中小企業(yè)集群在發(fā)展的過程中關于信貸融資的問題，也引起了廣泛的關注。在此現(xiàn)狀下，筆者針對其優(yōu)勢和條件進行簡要的分析研究。其中主要突出的優(yōu)勢和條件為：企業(yè)集群相對單體企業(yè)整體信譽較好、集群企業(yè)整體穩(wěn)定性較高、集群企業(yè)方便融資機構(gòu)進行信譽調(diào)查、集群企業(yè)信貸融資降低了融資機構(gòu)的投資風險。

1.企業(yè)集群相對單體企業(yè)整體信譽較好

企業(yè)集群在發(fā)展的過程中，其具備最為明顯的優(yōu)勢即為：企業(yè)集群相對單體企業(yè)整體信譽較好。融資機構(gòu)為了保證自身利益，在進行注資和投資的過程中，對于信譽較為重視。因此較好的信譽度，對于企業(yè)集群的發(fā)展提供了穩(wěn)定的基礎。良好的信譽度使得中小企業(yè)，在獲取信貸融資方面的阻礙較小。

2.集群企業(yè)整體穩(wěn)定性較高

集群企業(yè)由于企業(yè)之間，形成了類似聯(lián)盟性質(zhì)的發(fā)展模式。因此其在發(fā)展的過程中，中小企業(yè)之間的關聯(lián)相對緊密。中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，自身的穩(wěn)定性也較好。不易出現(xiàn)突發(fā)事件，良好的穩(wěn)定性使得企業(yè)在進行信貸融資時，融資機構(gòu)對其的信任度也較高。

3.集群企業(yè)方便融資機構(gòu)進行信譽調(diào)查

中小企業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的集群模式，使得企業(yè)之間的合作和交流較多。因此集群內(nèi)部企業(yè)之間的認知也較為深入。此類現(xiàn)狀下，融資機構(gòu)在進行注資和投資的過程中，能夠快速的進行融資企業(yè)信譽調(diào)查以及相關資料的獲取。一定程度上加快了融資機構(gòu)的審核速度，對于企業(yè)的發(fā)展也起到了積極的作用。

4.集群企業(yè)信貸融資降低了融資機構(gòu)的投資風險

集群企業(yè)之間具備一定的聯(lián)合性質(zhì)。企業(yè)在進行融資申請和信貸申請時，針對自身的財務狀況，需對金融機構(gòu)進行資料提交。其中關于債務方面的資料為金融機構(gòu)的主要審核內(nèi)容，此類內(nèi)容的確定，一定程度上降低了融資機構(gòu)的投資風險。

二、中小企業(yè)集群信貸融資存在的問題

中小企業(yè)集群信貸融資整體的發(fā)展較為穩(wěn)定，但在部分企業(yè)的信貸融資方面，還存在較多的問題。針對此類問題，筆者分析案例總結(jié)如下：中小企業(yè)輕視自身信譽度的培養(yǎng)、信貸融資中的擔保能力較差、融資機構(gòu)投資風險較大。

1.中小企業(yè)輕視自身信譽度的培養(yǎng)

中小企業(yè)集群模式發(fā)展中，存在多數(shù)企業(yè)發(fā)展內(nèi)容相似，企業(yè)規(guī)模相似，企業(yè)債務狀況類似的現(xiàn)狀。此類現(xiàn)狀下導致集群中企業(yè)，對于自身的信譽的培養(yǎng)較為輕視。最終導致企業(yè)在后期的發(fā)展較為困難，尤其在信貸融資方面的獲取阻礙較大。

2.信貸融資中的擔保能力較差

集群企業(yè)在發(fā)展的過程中，多數(shù)企業(yè)之間的發(fā)展狀況類似。因此在單體企業(yè)進行信貸融資時，多數(shù)企業(yè)存在相互擔保的現(xiàn)狀。此類現(xiàn)狀下導致企業(yè)之間的擔保能力較差，最終導致中小企業(yè)在信貸融資的過程中出現(xiàn)問題，金融機構(gòu)對于此類企業(yè)的信任評級也較低。影響了企業(yè)未來的發(fā)展，對于整體集群企業(yè)的外在形象也造成影響。

3.融資機構(gòu)投資風險較大

中小企業(yè)集群中企業(yè)在進行信貸融資申請時，由于自身經(jīng)營模式，以及盈利現(xiàn)狀較差。金融機構(gòu)針對此類企業(yè)進行投資過程中的投資風險也較大，容易造成壞賬現(xiàn)象。企業(yè)最終因盈利能力較差，在發(fā)展的過程中無法獲得足夠的利潤。甚至出現(xiàn)破產(chǎn)現(xiàn)象，此類現(xiàn)狀對與金融機構(gòu)的影響較大。

三、針對中小企業(yè)集群信貸融資發(fā)展的改善對策

當前中小企業(yè)集群信貸融資發(fā)展，整體的態(tài)勢較為穩(wěn)定。但在細節(jié)方面還存在較多的問題，針對此類問題。筆者分析案例提出了以下的改善對策。例如：政策鼓勵大型中小企業(yè)集群模式的建立、完善法律方面的關于集群責任的明確、加強集群企業(yè)內(nèi)部與小型金融機構(gòu)的合作發(fā)展、明確集群企業(yè)的準入標準、加大違約企業(yè)的處罰標準。

1.政策鼓勵大型中小企業(yè)集群模式的建立

中小企業(yè)集群對于中小企業(yè)的發(fā)展意義重大，但當前我國針對此類企業(yè)集群模式，沒有明確的法律政策支持。因此理論分析此類集群模式，只屬于市場發(fā)展的行為。為了更好地促進中小企業(yè)的發(fā)展，政府應出臺相關的政策法律，鼓勵大型中小企業(yè)集群模式的建立。以此促進企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并促進整體國民經(jīng)濟的發(fā)展。

2.完善法律方面的關于集群責任的明確

中小企業(yè)集群模式的發(fā)展，對于企業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。但當前企業(yè)信貸融資方面的法律規(guī)定，還存在較大的缺陷。此類法律漏洞使得企業(yè)之間所承擔的責任，未進行明確。最終使得金融機構(gòu)承受了一定的損失，并使得企業(yè)集群的發(fā)展出現(xiàn)了較多的問題。為了改善此類現(xiàn)狀，法律方面應明確集群企業(yè)之間的責任制度。以此降低金融機構(gòu)的投資風險，并提升集群企業(yè)的發(fā)展。

3.加強集群企業(yè)內(nèi)部與小型金融機構(gòu)的合作發(fā)展

中小企業(yè)集群信貸融資在發(fā)展的過程中，由于自身的發(fā)展現(xiàn)狀。大型的金融投資機構(gòu)對于此類企業(yè)的資金需求審核較為嚴格，通過率也較低。為了有效的改善此類現(xiàn)狀，并提升企業(yè)信貸融資的能力。中小企業(yè)集群內(nèi)部應加強與小型金融機構(gòu)的合作與發(fā)展，通過互相協(xié)助的方式，達到對雙方發(fā)展的促進。

4.明確集群企業(yè)的準入標準

中小企業(yè)集群信貸融資的發(fā)展，存在較多的問題為：單體企業(yè)的信譽度較差。此類現(xiàn)狀嚴重影響了企業(yè)集群的發(fā)展，為了有效地改善此類現(xiàn)狀。集群企業(yè)在發(fā)展的過程中，應明確中小企業(yè)的準入標準。并對中小企業(yè)的信譽現(xiàn)狀進行審核，以此改善集群企業(yè)信譽現(xiàn)狀的發(fā)展，提升金融機構(gòu)對集群企業(yè)的投資信任度。

5.加大違約企業(yè)的處罰標準

中小企業(yè)集群信貸融資中的違約現(xiàn)狀，嚴重影響了集群企業(yè)的發(fā)展。為了有效改善此類現(xiàn)狀，法律方面應加強對違約企業(yè)的處罰標準。嚴重企業(yè)可以追究其法人的刑事責任，以此起到震懾的作用，促進企業(yè)的良性發(fā)展。

四、結(jié)束語

當前我國中小企業(yè)集群信貸融資現(xiàn)狀發(fā)展較為穩(wěn)定，其中集群企業(yè)所具備的優(yōu)勢和條件有：企業(yè)集群相對單體企業(yè)整體信譽較好、集群企業(yè)整體穩(wěn)定性較高、集群企業(yè)方便融資機構(gòu)進行信譽調(diào)查、集群企業(yè)信貸融資降低了融資機構(gòu)的投資風險。其中存在的問題為：中小企業(yè)輕視自身信譽度的培養(yǎng)、信貸融資中的擔保能力較差、融資機構(gòu)投資風險較大。針對此類問題筆者提出了以下的改善對策：政策鼓勵中小企業(yè)集群模式的建立、完善法律方面的關于集群責任的明確、加強集群企業(yè)內(nèi)部與小型金融機構(gòu)的合作發(fā)展、明確集群企業(yè)的準入標準、加大違約企業(yè)的處罰標準。以此促進企業(yè)的良性發(fā)展，增強其對國民經(jīng)濟發(fā)展的促進性。

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作者簡介：向人哲（1981.07- ），漢族，吉林省白山市人，男，中級經(jīng)濟師，碩士研究生，總經(jīng)理助理，金融專業(yè)