屈小平

(中國人民銀行商洛市中心支行，陜西 商洛 726000)

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手機(jī)銀行促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)及啟示

屈小平

(中國人民銀行商洛市中心支行，陜西 商洛 726000)

本文對(duì)國內(nèi)外手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了比較分析，通過學(xué)習(xí)和借鑒國外發(fā)達(dá)國家手機(jī)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和做法，探索和破解手機(jī)銀行在支持和促進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的有效路徑，切實(shí)提升農(nóng)村支付服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融更好更快發(fā)展。

手機(jī)銀行；普惠金融；經(jīng)驗(yàn)啟示

一、手機(jī)銀行與普惠金融

(一)手機(jī)銀行的內(nèi)涵。手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的派生產(chǎn)品之一，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。就是將手機(jī)號(hào)碼和銀行賬號(hào)綁定在一起，客戶可以通過手機(jī)辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，相當(dāng)于一部手機(jī)就是一張銀行卡，一部pos機(jī)終端和一個(gè)網(wǎng)上銀行終端，作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的新型服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以滿足人們隨時(shí)隨地辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵。

(二)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式。根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組( CGAP) 的劃分，手機(jī)銀行有銀行主導(dǎo)和非銀行主導(dǎo)兩種典型模式，其中非銀行是指不受審慎金融監(jiān)管的企業(yè)。這兩種模式存在根本區(qū)別，其主要特征比較見表1：

表1 手機(jī)銀行模式主要特征比較

(三)手機(jī)銀行與普惠金融關(guān)系的理論分析。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前，我國仍有2515個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失現(xiàn)象比較嚴(yán)重。手機(jī)銀行作為新興的支付手段，不需要設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，不需要另外的設(shè)備與人員等，因而交易成本較低，能夠有效改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境體系。由于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的不斷普及應(yīng)用，我國手機(jī)銀行用戶急劇增長。據(jù)央行最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2015年末，我國手機(jī)銀行用戶近7億戶，其中農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行用戶2.76億戶，為手機(jī)銀行在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中發(fā)揮積極作用提供了良好的前提。

二、國外手機(jī)銀行的發(fā)展

(一)國外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1、歐美手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。歐美手機(jī)銀行起步較早，已建立比較完善的手機(jī)銀行系統(tǒng)，目前已成為眾多銀行和移動(dòng)運(yùn)營商新的利潤增長點(diǎn)。在歐洲，手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展多數(shù)采用多國運(yùn)營商聯(lián)合運(yùn)作方式，即銀行作為合作者但不參與運(yùn)營。在美國，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，運(yùn)營商和制作商大量使用NFC 芯片，推動(dòng)手機(jī)銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010 年美國手機(jī)銀行用戶4740萬人，占其手機(jī)用戶的比例為19.6%，到2015年已增長至47.2%，預(yù)計(jì)2016年手機(jī)銀行用戶占比將達(dá)51.2%。

2、日韓手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。日本和韓國移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展目前處于世界領(lǐng)先地位。一是移動(dòng)支付的普及程度高。現(xiàn)在大約有超過5500萬日本手機(jī)用戶開通了電子支付功能，這個(gè)數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话?。而韓國手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到4993 萬人。二是移動(dòng)支付的技術(shù)比較成熟。在日本，手機(jī)銀行終端可以直接使用Java 和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過了多重加密，安全保障技術(shù)近于完美。韓國SKT則推出了全新的“M-BANK”業(yè)務(wù)，主要是通過在手機(jī)中內(nèi)置智能型芯片，用手機(jī)進(jìn)行銀行存折、現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)銀行等電子金融服務(wù)，方便快捷同時(shí)安全性高。

3、發(fā)展中國家手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。近年來，手機(jī)銀行在許多發(fā)展中國家發(fā)展迅速。如在肯尼亞，由于該國銀行網(wǎng)點(diǎn)少，很多居民沒有在銀行開立賬戶。運(yùn)營商Safaricom(肯尼亞電信公司)推出電子貨幣支付方案MPESA，使轉(zhuǎn)賬、匯款、取現(xiàn)及償還貸款等業(yè)務(wù)均由手機(jī)操作就可完成，極大的方便了居民的日常生活。從2007 年到2009 年初，該公司注冊(cè)客戶達(dá)600 萬，幾乎是Safaricom 公司客戶的一半，占到肯尼亞全國人口的15%。南非電信運(yùn)營商MTN在2005年月8推出MTN Mobile Money。該服務(wù)你可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和購物，同時(shí)還可以在和MTN合作的銀行的ATM機(jī)里提取現(xiàn)金，目前用戶已經(jīng)超過了9000 萬。菲律賓移動(dòng)運(yùn)營商Globe Telecom 2004 年推出了G-Cash，通過G-Cash，可以完成轉(zhuǎn)賬、存款、取款及發(fā)放工資等多項(xiàng)操作，同時(shí)還可以在與G-Cash合作的代理商，如商店、加油站等實(shí)現(xiàn)存取款業(yè)務(wù)。

(二)手機(jī)銀行相比傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)。

與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)相比，手機(jī)銀行有著不可替代的優(yōu)勢(shì)，一是手機(jī)可以隨身攜帶，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，用戶可以隨時(shí)隨地使用銀行提供的金融服務(wù)，銀行在擴(kuò)展客戶尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶的時(shí)候不必考慮增設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的問題，既減少了銀行的運(yùn)營成本，又極大的擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)的覆蓋面，二是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)會(huì)極大的提高現(xiàn)有的銀行服務(wù)質(zhì)量，一直以來，銀行排隊(duì)難的問題始終難以解決，如果擴(kuò)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這個(gè)問題便會(huì)得到有效緩解，三是手機(jī)銀行申請(qǐng)方便、操作快捷，可以保證及時(shí)交易，同時(shí)全天候短信服務(wù)，方便客戶及時(shí)掌控賬戶使用情況。

三、國外手機(jī)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒

與國外相比，國內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展目前還處以初級(jí)階段，因此合理借鑒國外成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，是我們發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的必經(jīng)之路，以以下幾個(gè)國家為例：

(一)韓國。在韓國，手機(jī)銀行的發(fā)展規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)可觀，根據(jù)韓國央行 2014 年 2 月 10 日發(fā)布的《2013 年韓國網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)使用現(xiàn)況》顯示，到 2013 年底手機(jī)銀行用戶數(shù)量達(dá)到 4993 萬名，同比增長 34.6%左右. 韓國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)近些年在政府的大力支持下發(fā)展迅猛，韓國政府積極推動(dòng)建設(shè)大型信息化項(xiàng)目，同時(shí)出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)發(fā)展手機(jī)銀行，如消費(fèi)退稅等；同時(shí)由于韓國擁有手機(jī)的人比擁有電腦的人多，銀行希望手機(jī)用戶可以進(jìn)入移動(dòng)支付的行列，這樣可以為銀行節(jié)約大量成本，也可以成為新的利潤增長點(diǎn)，同時(shí) 韓國不斷加強(qiáng)研發(fā)進(jìn)行技術(shù)革新，也促使手機(jī)銀行用戶數(shù)量的快速增長，目前在韓國手機(jī)已經(jīng)可以當(dāng)做信用卡使用，方便快捷。

(二)日本。在日本手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，占據(jù)主導(dǎo)地位的是移動(dòng)通信運(yùn)營商。作為日本三大運(yùn)營商之一的 NTT DoCoMo，采用的是 FeliCa IC 智能芯片技術(shù)，用戶僅需將安裝有 FeliCa 智能芯片的手機(jī)在讀卡器前晃動(dòng)即可完成支付業(yè)務(wù)，操作十分簡單快捷，另外，日本通信運(yùn)營商充分利用自己在產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)勢(shì)地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，NTT DoCoMo公司就于2006年9月份同東日本鐵路公司(JR East)、JCB 股份公司和 bit-Wallet 有限責(zé)任公司宣布合作，將統(tǒng)一電子支付平臺(tái)，公用讀寫器和數(shù)據(jù)中心，這樣一來便減少了重復(fù)投資，大大降低了運(yùn)營成本，同時(shí)在日本高度重視手機(jī)銀行的安全管理，交易信號(hào)得到多重加密，并且交易過程使用的是與銀行間的專線網(wǎng)，安全性得到了極大保障，目前日本的手機(jī)銀行客戶已經(jīng)超過了總?cè)丝诘?0%。

(三)歐美。歐美國家手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有“個(gè)性化”、“生活化”等特點(diǎn)，在美國，美國合眾銀行(U.S. Bank)于 2013 年 3 月成為首家只需用戶拍攝賬單即可完成支付交易的銀行，這種技術(shù)能保證用戶只需使用智能手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備拍攝賬單，就能從紙質(zhì)賬單中提取所需信息，無需手動(dòng)輸入交易信息，且該過程安全保密，客戶確認(rèn)支付信息后，即可進(jìn)行賬單支付。在瑞典，用戶可以通過手機(jī)撥號(hào)的方式購買公共汽車的車票或是日常商品，隨時(shí)隨地享受移動(dòng)支付帶來的快捷感受。

四、國內(nèi)手機(jī)銀行促進(jìn)農(nóng)村金融中存在的問題

(一)公眾認(rèn)知度不高。擁有手機(jī)的人數(shù)和接受手機(jī)銀行服務(wù)的人數(shù)不相匹配。從全國范圍來看，目前手機(jī)的普及率是95.20%，其覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)和電腦的，但是真正使用手機(jī)銀行服務(wù)的人卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于這個(gè)比率，且主要集中在市區(qū)和城鎮(zhèn)，使用人群以年輕人為主，而在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，由于根深蒂固的現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣使各項(xiàng)非現(xiàn)金支付手段都難以推廣，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其推廣工作也缺乏積極性，致使對(duì)手機(jī)銀行的宣傳力度不夠，宣傳模式單一，使民眾對(duì)這一新型支付手段了解不夠，認(rèn)知度低。

(二)手機(jī)安全問題。與所有非現(xiàn)金支付手段一樣，人們最關(guān)心的就是其交易安全問題，由于手機(jī)存在容易丟失，信息傳輸中容易泄露，感染病毒等一系列風(fēng)險(xiǎn)問題，消費(fèi)者對(duì)于手機(jī)銀行始終處于猶疑的態(tài)度，況且目前國內(nèi)頻頻出現(xiàn)的電信詐騙案件，更加增加了消費(fèi)者對(duì)手機(jī)銀行的不信任感，倘若真的出現(xiàn)手機(jī)銀行盜竊的問題，事后也很難追回資金，所以很多民眾對(duì)手機(jī)銀行持觀望態(tài)度，無法放心使用，

(三)操作不夠方便快捷。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，對(duì)與手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作均不熟練的客戶感到困難，雖然顧客可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問銀行賬戶，但是移動(dòng)終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性。此外，推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)，減少了吸引力。

(四)用戶資費(fèi)較高。目前我國在使用手機(jī)銀行方面的資費(fèi)比較高，如使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)，整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使手機(jī)銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶缺乏吸引力。

五、破解農(nóng)村金融瓶頸的相關(guān)對(duì)策建議

(一)強(qiáng)化農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算工具宣傳，不斷提高社會(huì)認(rèn)知度。農(nóng)村地區(qū)的公眾普遍對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算工具缺乏了解，這需要各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，實(shí)施農(nóng)村支付“炕頭工程”，由人民銀行牽頭，金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方政府，形成相互配合，聯(lián)動(dòng)互補(bǔ)的宣傳格局，深入農(nóng)戶的生活，多形式地開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳，同時(shí)利用電視、廣播及網(wǎng)絡(luò)等公共媒體，采用靈活多變，農(nóng)村觀眾容易接受的方式，積極開展針對(duì)非現(xiàn)金支付工具的宣傳活動(dòng)，增強(qiáng)群眾對(duì)的認(rèn)知度和信任度，以促使人們更廣泛地接受和運(yùn)用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。

(二)完善監(jiān)管，切實(shí)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在手機(jī)銀行監(jiān)管方面，應(yīng)在促進(jìn)我國金融包容體系建設(shè)戰(zhàn)略目標(biāo)的前提下，采取審慎監(jiān)管的態(tài)度和相對(duì)穩(wěn)健的監(jiān)管措施。關(guān)于要加快完善關(guān)于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)章制度，對(duì)于在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的各參與方的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)要進(jìn)一步明確，對(duì)其操作環(huán)節(jié)、技術(shù)開發(fā)及終端處理要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保移動(dòng)支付服務(wù)的穩(wěn)定可靠。更要有針對(duì)性地對(duì)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，保護(hù)農(nóng)村居民金融財(cái)產(chǎn)安全。建立有效的監(jiān)管機(jī)制，成立專門的消費(fèi)者金融保護(hù)部門，建立客戶投訴機(jī)制，并加強(qiáng)宣傳，進(jìn)一步增加民眾對(duì)手機(jī)銀行的信任感。

(三)重塑手機(jī)低成本的優(yōu)勢(shì)，低成本是手機(jī)銀行相對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行合理定價(jià)。應(yīng)該積極協(xié)調(diào)利益相關(guān)方，給予農(nóng)村地區(qū)一定收費(fèi)政策傾斜，建立合理的手機(jī)銀行定價(jià)機(jī)制。

(四)結(jié)合實(shí)際，研發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類。任何產(chǎn)品都要針對(duì)市場(chǎng)情況的不同進(jìn)行差別處理，在我國目前城鄉(xiāng)發(fā)展差距大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的情況下，金融機(jī)構(gòu)要深入調(diào)研，以“三農(nóng)”金融需求為導(dǎo)向，開發(fā)出貼近農(nóng)民生活的特色手機(jī)銀行產(chǎn)品。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民需要的更多是還貸款，日常農(nóng)產(chǎn)品結(jié)算等業(yè)務(wù)，我國金融機(jī)構(gòu)可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度開發(fā)出適合的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)類型，同時(shí)尋求第三方中介，通過手機(jī)銀行為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金的服務(wù)。最重要的是要盡可能簡化手機(jī)銀行的操作流程，同時(shí)提高其硬件方面的兼容性和通用性，使農(nóng)村地區(qū)的民眾更易接受。

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