【摘 要】 本文以淄博市為例，闡述了金融扶貧工作現(xiàn)狀，介紹了淄博市創(chuàng)新金融扶貧模式的探索經(jīng)驗(yàn)，分析了金融支持扶貧存在的問(wèn)題，提出了金融扶貧工作的推進(jìn)路徑。要強(qiáng)化政策引導(dǎo)，構(gòu)建金融扶貧協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制;堅(jiān)持創(chuàng)新推動(dòng)，探索多種新型農(nóng)村扶貧金融模式;完善小額扶貧信貸相關(guān)政策，構(gòu)建簡(jiǎn)潔有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制;建立擔(dān)保誠(chéng)信體系，確保信貸資金安全有效;提高扶貧宣傳針對(duì)性，構(gòu)建多渠道宣傳機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】 金融扶貧;模式創(chuàng)新;推進(jìn)路徑;淄博市

一、淄博市金融扶貧工作現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，歷屆淄博市委、市政府始終高度重視扶貧開(kāi)發(fā)工作，特別是自2013年以來(lái)，啟動(dòng)實(shí)施了“十萬(wàn)農(nóng)戶脫貧奔康工程”，扶貧開(kāi)發(fā)取得重要階段性成果。實(shí)現(xiàn)了10萬(wàn)戶，26萬(wàn)貧困人口的年人均增收1000元目標(biāo)，淄博國(guó)家扶貧改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)取得突出成效，為提前完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但同時(shí)，淄博市扶貧開(kāi)發(fā)已經(jīng)進(jìn)入啃硬骨頭、攻堅(jiān)拔寨的沖刺期。目前，全市仍有7.5萬(wàn)左右農(nóng)村貧困人口，總量較大、分布零散、脫貧任務(wù)艱巨。

打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，要全面貫徹落實(shí)黨的十八大和十八屆二中、三中、四中、五中全會(huì)精神，深入貫徹落實(shí)中央、省扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議精神和《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》、《中共山東省委、山東省政府關(guān)于貫徹落實(shí)中央扶貧開(kāi)發(fā)工作部署，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的意見(jiàn)》，認(rèn)真貫徹落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記系列重要講話和對(duì)山東工作重要指示精神，按照中央、省的部署要求，協(xié)調(diào)推進(jìn)“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，堅(jiān)持創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享發(fā)展理念，充分發(fā)揮政治優(yōu)勢(shì)和制度優(yōu)勢(shì)，以走在前列為目標(biāo)定位，以增加農(nóng)村貧困人口收入為核心任務(wù)，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本方略，進(jìn)行廣泛深入動(dòng)員，采取超常規(guī)舉措，拿出過(guò)硬辦法，層層壓實(shí)責(zé)任，切實(shí)解決好“扶持誰(shuí)、誰(shuí)來(lái)扶、如何扶、怎么退”的問(wèn)題，確保提前完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)，穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口不愁吃、不愁穿、義務(wù)教育、基本醫(yī)療和住房安全有保障，確保全市人民同步邁入全面小康社會(huì)。

在加快扶貧脫貧工作的過(guò)程中，淄博市銀行業(yè)因地制宜開(kāi)展金融扶貧工作，在加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，扶持和帶動(dòng)貧困區(qū)域脫貧，取得了一定成效。

1、不斷增強(qiáng)金融扶貧的政策支持力度

堅(jiān)持組織推動(dòng)，政策支持，確保形成金融扶貧合力。一是推動(dòng)成立市金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組。實(shí)行聯(lián)席會(huì)議制度，強(qiáng)化信息共享力度。二是出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展金融助推脫貧“直通車(chē)”活動(dòng)的實(shí)施意見(jiàn)》、《博山區(qū)關(guān)于開(kāi)展金融扶貧小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》、《博山區(qū)小額扶貧信貸評(píng)級(jí)授信管理辦法》等文件。

2、積極提升貧困地區(qū)的基本金融服務(wù)水平

完善存取款、轉(zhuǎn)賬、支付（各種支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放）等基本金融服務(wù)，要求金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展自助服務(wù)終端、流動(dòng)服務(wù)、固定服務(wù)代理等多種渠道，拓寬銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在貧困村的覆蓋面。以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)，不斷加載小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)、財(cái)政扶貧資金匯劃等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能，打造惠農(nóng)支付綜合服務(wù)平臺(tái)。

3、不斷創(chuàng)新小額扶貧信貸的投放力度

2007年，淄博市在山東省率先試點(diǎn)探索依托互助資金開(kāi)展扶貧小額信貸模式。2014年淄川區(qū)被確定為全省金融扶貧試點(diǎn)區(qū)縣。近年來(lái)，淄博市以列為國(guó)家扶貧改革試驗(yàn)區(qū)為契機(jī)，以小額扶貧信貸為抓手，堅(jiān)持組織推動(dòng)、創(chuàng)新帶動(dòng)、機(jī)制拉動(dòng)，著力打造淄博金融扶貧品牌，為全省金融扶貧試點(diǎn)闖出了新路子。先后2次在全國(guó)貧困村互助資金培訓(xùn)會(huì)議上介紹經(jīng)驗(yàn)。全市10個(gè)區(qū)縣實(shí)現(xiàn)了小額扶貧信貸全覆蓋，累計(jì)撬動(dòng)金融資本11500萬(wàn)元，受益貧困戶1.3萬(wàn)戶，戶均年增收2000元。

二、淄博市創(chuàng)新金融扶貧模式的探索

1、與互助資金結(jié)合

2007年以來(lái)，沂源縣探索建立了由財(cái)政資金、村民自籌資金、社會(huì)捐贈(zèng)資金和互助公積金組成的扶貧互助資金。在此基礎(chǔ)上，利用互助資金搭建的誠(chéng)信平臺(tái)，擴(kuò)充互助資金規(guī)模，拓展“銀社”合作業(yè)務(wù)，由縣政府提供擔(dān)保資金支持，與國(guó)開(kāi)行和農(nóng)業(yè)銀行合作共為互助社批發(fā)貸款6000余萬(wàn)元。

2、打造“旅游扶貧”、“光伏扶貧”的特色產(chǎn)業(yè)扶貧模式

一是對(duì)16個(gè)旅游扶貧項(xiàng)目實(shí)地開(kāi)展融資需求對(duì)接，摸清融資需求，提高金融扶貧的針對(duì)性。同時(shí)，大力發(fā)展農(nóng)家樂(lè)鄉(xiāng)村旅游。二是淄博市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極推出“光伏扶貧”產(chǎn)品，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。比如淄博市齊商銀行推出“黨貸?！惫夥鲐毊a(chǎn)品，采取貸款支持一塊，財(cái)政扶持一塊，掛包黨員干部幫扶一塊的方式，在淄川區(qū)西河鎮(zhèn)為貧困戶建設(shè)家庭分布式光伏發(fā)電站。郵儲(chǔ)銀行淄博分行在沂源縣推出“光伏扶貧小額貸款”，以財(cái)政資金為擔(dān)保，為每戶貧困戶發(fā)放光伏扶貧小額貸款。高青縣以光伏企業(yè)為依托，采用“漁光互補(bǔ)”模式，充分利用灘涂地建設(shè)光伏電站，惠及貧困戶1500多戶。

3、創(chuàng)新政策性金融貸款方式，精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

充分利用政策性金融資金，精準(zhǔn)定位貧困地區(qū)多元化融資需求，積極支持貧困地區(qū)公路道路、水利、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)。

4、瞄準(zhǔn)扶貧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，發(fā)揮示范帶動(dòng)作用

推動(dòng)財(cái)政出資1000萬(wàn)元用于扶貧貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，要求金融機(jī)構(gòu)以不低于1：10的比例進(jìn)行信貸投放，專項(xiàng)支持建檔立卡貧困戶和扶貧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體。

5、立足小額信貸，推動(dòng)銀行信貸與財(cái)政貼息聯(lián)動(dòng)，破解農(nóng)戶融資難題

引導(dǎo)各區(qū)縣農(nóng)商行與當(dāng)?shù)胤鲐氜k簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，以不低于1：10的比例向農(nóng)戶發(fā)放基準(zhǔn)利率、財(cái)政全額貼息、最高5萬(wàn)元的扶貧小額貸款。針對(duì)“四有”貧困戶，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化與市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款中心加強(qiáng)合作，按照其實(shí)際經(jīng)營(yíng)需要，提供相應(yīng)額度的免擔(dān)保、免抵押創(chuàng)業(yè)貸款，并通過(guò)貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧┙档唾J款風(fēng)險(xiǎn)，變“輸血”為“造血”。

三、金融支持扶貧存在的問(wèn)題

1、小額扶貧信貸推廣存在制約因素

一是保證金不足，影響了信貸投放。二是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展與扶貧社會(huì)屬性之間存在矛盾。三是信貸審批流程、權(quán)限設(shè)置制約。

2、扶貧任務(wù)重點(diǎn)地區(qū)融資增信擔(dān)保機(jī)制建設(shè)中存在問(wèn)題

一是注重貼息，并未對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身?yè)p失進(jìn)行補(bǔ)償。二是扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題存在分歧。對(duì)于扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，這一點(diǎn)地方政府和金融機(jī)構(gòu)取得了共識(shí)，但是對(duì)于扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)念~度，兩者出現(xiàn)分歧。金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮，希望風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償越高越好。地方政府囿于財(cái)力不足，盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額度。

3、金融扶貧宣傳方面存在不足

一是政策涉及范圍廣，金融機(jī)構(gòu)宣傳帶有片面性。二是扶貧宣傳針對(duì)性較差。金融扶貧宣傳，對(duì)象是建檔立卡貧困戶。這部分貧困戶自身文化水平較低，普通宣傳如折頁(yè)等的宣傳方式效果不佳。

4、融資對(duì)接進(jìn)展中存在問(wèn)題

一是不良貸款上升和信息不對(duì)稱制約融資業(yè)務(wù)。二是信貸產(chǎn)品針對(duì)性不夠。三是貧困信息不對(duì)稱，造成“逆向選擇”。

四、淄博市金融扶貧工作的推進(jìn)路徑

1、強(qiáng)化政策引導(dǎo)，構(gòu)建金融扶貧協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制

應(yīng)充分發(fā)揮政府政策的引導(dǎo)作用，給予開(kāi)展扶貧業(yè)務(wù)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范、精準(zhǔn)、協(xié)調(diào)、高效、適度的財(cái)稅金融扶貧“特惠”政策，引導(dǎo)那些對(duì)貧困和中下層農(nóng)戶“特親”的扶貧金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)立和發(fā)展。

2、堅(jiān)持創(chuàng)新推動(dòng)，探索多種新型農(nóng)村扶貧金融模式

鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極探索、試點(diǎn)扎根鄉(xiāng)村、面向貧困和中下層農(nóng)戶的多種新型農(nóng)村扶貧金融模式，如互聯(lián)網(wǎng)金融、電商+扶貧金融、農(nóng)業(yè)特色小保險(xiǎn)、小型農(nóng)業(yè)眾籌等多種金融扶貧創(chuàng)新模式。

3、完善小額扶貧信貸相關(guān)政策，構(gòu)建簡(jiǎn)潔有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

一是作為扶貧貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的直接承受方，補(bǔ)償資金往往滯后于實(shí)際需要，政府探索建立行之有效的補(bǔ)償措施，簡(jiǎn)化補(bǔ)償流程，盡快將補(bǔ)償資金落實(shí)到位。二是富民農(nóng)戶貸日常貸款利息的繳存來(lái)源，不確定因素多;且出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后需先清償后補(bǔ)償，訴訟清收處置過(guò)程較長(zhǎng)，將產(chǎn)生更多利息，而逾期貸款利息不納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，必將影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。應(yīng)考慮對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的扶貧貸款能夠先補(bǔ)償后追償。

4、建立擔(dān)保誠(chéng)信體系，確保信貸資金安全有效

由政府主導(dǎo)，加快建立扶貧融資信用擔(dān)保體系，由財(cái)政出資設(shè)立政策性的扶貧融資擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，專門(mén)用于扶貧貸款的擔(dān)保。要突破政策障礙，推廣扶貧專項(xiàng)資金、專項(xiàng)基金擔(dān)保等方式，集合各類(lèi)分散的扶貧開(kāi)發(fā)資金用于擔(dān)保，發(fā)揮整合聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，合理放大融資擔(dān)保倍數(shù)，提高擔(dān)保效率。

5、提高扶貧宣傳針對(duì)性，構(gòu)建多渠道宣傳機(jī)制

要根據(jù)貧困戶需求，深入貧困家中，送溫暖、送知識(shí)下鄉(xiāng)，采用貧困戶容易接受的視頻、現(xiàn)場(chǎng)講解示范等措施，提高扶貧宣傳效果，同時(shí)要建立長(zhǎng)效工作機(jī)制，避免宣傳“一陣風(fēng)”現(xiàn)象。

【參考文獻(xiàn)】

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[3] 寧愛(ài)照，杜曉山等.新時(shí)期的中國(guó)金融扶貧[J].觀察與思考，2013.06.

【作者簡(jiǎn)介】

于菲菲（1982-）女，山東淄博人，講師，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)及金融理論與實(shí)踐研究.