□ 曾 霞

助力政策性農(nóng)業(yè)保險落地

□ 曾 霞

山東省鄆城縣于2009年開展了政策性小麥保險，2011年開展了政策性玉米保險。2015年起由一家公司承保，增為三家公司共同承保，提高了服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。雖然整體形勢發(fā)展良好，但在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中仍存在一些亟待解決的問題。

一是農(nóng)民參保積極性不高，參保率偏低。2015年上級對農(nóng)險保費進(jìn)行了調(diào)整：小麥玉米每畝保費均由10元提高到15元。其中中央、省、縣財政撥付80%，補貼額為12元/畝，農(nóng)戶個人僅承擔(dān)20%，即3元/畝。同時保險金額也隨之上調(diào)，小麥由每畝320元提高到375元，玉米由每畝300元提高到350元。國家對農(nóng)險工作的支持逐步加大，但仍有部分農(nóng)戶投保積極性不高，保險意識不強，存在僥幸心理，認(rèn)為保與不保一個樣。此外，鄆城縣農(nóng)村青壯年勞動力大多常年在外務(wù)工，留守在家的多是老人和孩子，對政策性保險認(rèn)識不足，導(dǎo)致承保難度加大。

二是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不夠，理賠期望值較高。在農(nóng)險工作中，理賠環(huán)節(jié)對于投保戶來說是最終的受益環(huán)節(jié)，現(xiàn)場查勘、理賠的畝數(shù)和金額的確定直接決定農(nóng)戶的獲賠額度。當(dāng)災(zāi)情出現(xiàn)時，承保戶多數(shù)會認(rèn)為保險理賠的起賠點低，對自家的受災(zāi)情況沒有進(jìn)行充分、客觀的評價。例如當(dāng)?shù)啬侈r(nóng)戶種植小麥8畝，參保5畝地，

受災(zāi)8畝。因為其非全部投保，受災(zāi)時應(yīng)按照比例進(jìn)行理賠（該戶定損金額×5／8），農(nóng)戶對此有意見。農(nóng)戶普遍認(rèn)為，受災(zāi)就要賠錢，受災(zāi)多少就要賠多少，但在沒有全額投保的前提下，保險公司不同意這種做法，導(dǎo)致理賠工作進(jìn)展困難。

今年鄆城縣玉米受災(zāi)以玉皇廟鎮(zhèn)最為嚴(yán)重，澇災(zāi)發(fā)生率高，部分田地絕產(chǎn)。其中玉皇鎮(zhèn)劉東村減產(chǎn)50畝，絕產(chǎn)150畝，理賠款5.6萬元。截至目前，仍有一些村組玉米受災(zāi)理賠未能完成，原因正是部分農(nóng)戶對理賠期望偏高，難以接受公司所賠數(shù)額，有待后期商榷。

三是農(nóng)業(yè)保險理賠定災(zāi)定損時間跨度長，存在不確定性。農(nóng)業(yè)保險從報災(zāi)到理賠存在一定的時間跨度，這是因為參保的標(biāo)的物是不斷生長的，而且與環(huán)境有較大關(guān)系。在理賠時，一般的財產(chǎn)保險的賠款根據(jù)損失前財產(chǎn)的價值計算，而農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的十分特殊，價格不易確定。因損失發(fā)生時農(nóng)作物還未成熟，要正確估測損失程度，估測未來的產(chǎn)量及未來農(nóng)產(chǎn)品的市場價格均有一定的難度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的定損、理賠難度大。

為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展，筆者結(jié)合鄆城縣推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險工作中遇到的這些問題和實踐經(jīng)驗，提出以下幾點建議：

1． 保費收繳靈活采取“五個結(jié)合”。

農(nóng)業(yè)保險面向廣大農(nóng)戶，參保時間短，時間緊任務(wù)重。為提高收繳保費的效率，采取“五個結(jié)合”的辦法。一是保費的收繳與農(nóng)業(yè)補貼政策相結(jié)合；二是與村集體收入相結(jié)合；三是與扶貧項目農(nóng)業(yè)項目相結(jié)合；四是與公益事業(yè)收費相結(jié)合；五是對小麥玉米輪作比較穩(wěn)定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村也可一次性收取小麥玉米兩季的保費。以上幾種方法，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村可根據(jù)實際情況具體選擇，盡可能減少收費次數(shù)，降低操作成本。

2． 進(jìn)一步提升參保理賠過程中書面材料表述規(guī)范性，有效提升保險服務(wù)水平。

一是明確參保主體，保單上不能寫成“××村委會”而應(yīng)寫成“××村張三等××人”。參保主體為××村××人而非××村委會（集體所有的參保地塊除外）。

二是保險期限應(yīng)與作物生長期保持一致。如小麥參保時間一般從當(dāng)年11月截至12月底，其保險期限為小麥苗齊至來年6月小麥?zhǔn)斋@；玉米參保時間從6月至7月底，其保險期限則是7

月玉米苗齊至10月玉米收獲。這是與農(nóng)作物的生長期相符的。

三是如集體投保應(yīng)加蓋集體組織的公章并上傳影像資料。集體投保后，保險人員實地驗標(biāo)，明確參保地塊的坐落位置、四至、經(jīng)緯度等信息，在保單上加蓋公章，另附帶有時間信息的照片，以確保其投保真實性。

四是投保清單上需有本人簽名，如非本人簽名應(yīng)注明代簽人與農(nóng)戶的關(guān)系。因投保期間在外務(wù)工的較多，在家留守老人不會寫字，只能找人代簽，應(yīng)注明其與農(nóng)戶的關(guān)系。

五是承保公示、驗標(biāo)、查勘照片必須顯示當(dāng)天日期，相關(guān)人員在相關(guān)表格上簽字等?！皶r間”是公示、驗標(biāo)和查勘的重要因素，也是出現(xiàn)災(zāi)情后理賠的關(guān)鍵依據(jù)。

3． 開拓思路，開展種糧大戶雙保險抵押貸款業(yè)務(wù)。

2015年，鄆城縣作為菏澤市財政支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體創(chuàng)新試點縣，省財政支持新型經(jīng)營主體創(chuàng)新試點資金200萬元。為進(jìn)一步提高資金使用效益，鼓勵新型經(jīng)營主體積極參與農(nóng)業(yè)保險。選擇有貸款意愿的種糧大戶為試點對象，鄆城縣農(nóng)商行承辦，縣財政局、農(nóng)業(yè)局、保險公司緊密結(jié)合，共同協(xié)商制定針對種糧大戶的信用擔(dān)保保證貸款，大力引導(dǎo)社會資本投入農(nóng)業(yè)。

種糧大戶需在保險公司投雙份保險：一份是政策性農(nóng)業(yè)保險，每畝保費（小麥和玉米兩季）農(nóng)戶負(fù)擔(dān)6元；另一份是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，每畝保費30元，共繳納保費36元。補貼資金一是種糧大戶貸款貼息，貼息標(biāo)準(zhǔn)按照銀行貸款年基準(zhǔn)利率4.35%執(zhí)行；二是種糧大戶貸款保證保險費補貼，補貼標(biāo)準(zhǔn)為貸款一年期本息合計的3%。補貼資金按照銀行利息收據(jù)和保險公司保險費率收據(jù)經(jīng)審核合格后，通過“一卡通”直接支付種糧大戶。

（作者單位：山東省鄆城縣農(nóng)業(yè)局）