傅幼萍，馬利國(guó)，王聰聰

(杭州萬向職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 杭州 310023)

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大學(xué)生網(wǎng)貸存在的問題、原因與對(duì)策

傅幼萍，馬利國(guó)，王聰聰

(杭州萬向職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 杭州 310023)

在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，大學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，產(chǎn)生網(wǎng)貸糾紛的問題越來越多。究其原因，主要是學(xué)生對(duì)金錢缺乏概念、缺乏判斷力和自律性，網(wǎng)貸平臺(tái)的身份認(rèn)證存在一定的缺陷等原因?qū)е?。從大學(xué)生網(wǎng)貸中存在的現(xiàn)象及問題、大學(xué)生網(wǎng)貸關(guān)系形成的原因分析和大學(xué)生網(wǎng)貸關(guān)系中各角色應(yīng)起的作用及對(duì)策，得出未來改進(jìn)的大學(xué)生網(wǎng)貸關(guān)系，對(duì)降低大學(xué)生網(wǎng)貸糾紛有一定的指導(dǎo)意義。

大學(xué)生；網(wǎng)貸平臺(tái)；網(wǎng)貸糾紛

大學(xué)生網(wǎng)貸是個(gè)熱門話題。網(wǎng)貸，即通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款。網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)+金融的行為，類似于大學(xué)生的信用卡。網(wǎng)貸對(duì)學(xué)生確實(shí)起到了一定的便利作用，在此行為中會(huì)理財(cái)?shù)膶W(xué)生通過網(wǎng)貸能解決燃眉之急。但是通過各方面的報(bào)道，以及在學(xué)校觀察到的現(xiàn)象，網(wǎng)貸糾紛的問題較多，造成的負(fù)面影響較大。北青針對(duì)校園網(wǎng)貸提出了網(wǎng)貸平臺(tái)存在的問題[1]。楊陽針對(duì)校園網(wǎng)貸提出了高校要做好大學(xué)生的思想教育工作，幫助大學(xué)生樹立合理的消費(fèi)觀，規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)等建議[2]。然玉針對(duì)校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)提出了行業(yè)監(jiān)管等建議[3]。何珂針對(duì)校園網(wǎng)貸問題提出了利用法律手段治理網(wǎng)貸平臺(tái)、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，學(xué)校應(yīng)教育學(xué)生培養(yǎng)正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，家長(zhǎng)需要及時(shí)和孩子溝通等建議[4]。候賽等針對(duì)大學(xué)生高額網(wǎng)貸問題提出了行業(yè)監(jiān)管，建立政府、交易網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者三位一體的輿論監(jiān)督體系[5]。廖德凱針對(duì)校園網(wǎng)貸問題提出了加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，學(xué)校、家長(zhǎng)應(yīng)對(duì)孩子加強(qiáng)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育[6]。本文在上述報(bào)道及研究的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析大學(xué)生網(wǎng)貸中存在的問題、原因，以期為營(yíng)造良好的大學(xué)生網(wǎng)貸體系提出對(duì)策建議。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸中存在的問題及原因

學(xué)生發(fā)生網(wǎng)貸后，若無錢償還時(shí)，一般會(huì)出現(xiàn)向同學(xué)借錢、逃課、手機(jī)關(guān)機(jī)或者不接電話、夜不歸宿、精神萎靡等現(xiàn)象。之所以出現(xiàn)這些現(xiàn)象，主要是以下問題所導(dǎo)致：一是大學(xué)生對(duì)金錢缺乏概念，花錢如刷信用卡一般，沒有感覺。二是大學(xué)生缺乏判斷力和自律性，在使用金錢上存在缺陷。三是網(wǎng)貸平臺(tái)存在蠱惑性。如網(wǎng)貸平臺(tái)的入口身份認(rèn)證存在缺陷，較為隨意，沒有進(jìn)行真人簽字確認(rèn)等；網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)危害性故意隱瞞，夸大利益。

通過分析大學(xué)生網(wǎng)貸中存在的問題，得到其背后形成網(wǎng)貸的關(guān)系群體，如圖1所示。基于此網(wǎng)貸關(guān)系不難看出隱藏在背后的原因。

圖1 現(xiàn)在的網(wǎng)貸關(guān)系

現(xiàn)在的網(wǎng)貸關(guān)系包括學(xué)生的網(wǎng)貸行為，除了學(xué)生自身外，還涉及到網(wǎng)貸平臺(tái)、學(xué)校、家長(zhǎng)和同學(xué)?，F(xiàn)在的網(wǎng)貸關(guān)系中，各角色起的作用還不夠全面，如網(wǎng)貸平臺(tái)的入口認(rèn)證不夠規(guī)范、學(xué)校進(jìn)行網(wǎng)貸糾紛的預(yù)防性教育較少、家長(zhǎng)對(duì)孩子金錢方面的教育較少等。這些都是造成其背后問題的原因，即網(wǎng)貸關(guān)系中存在疏忽和漏洞，導(dǎo)致網(wǎng)貸系統(tǒng)監(jiān)管不力，沒有形成閉環(huán)。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸關(guān)系中各角色應(yīng)起的作用及對(duì)策

基于現(xiàn)在的大學(xué)生網(wǎng)貸關(guān)系中各角色起的作用非常弱，那么各角色還應(yīng)起怎樣的作用呢？具體作用概括如下表所示。

表 各網(wǎng)貸角色及其作用

針對(duì)各角色應(yīng)起的作用，其對(duì)策如下：

(一)網(wǎng)貸學(xué)生

學(xué)生是發(fā)生網(wǎng)貸行為的主體，應(yīng)該樹立正確的金錢觀，不要存在不勞而獲的思想。在發(fā)生網(wǎng)貸行為前，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)。

1.了解陌生領(lǐng)域

對(duì)于陌生的事情，自己要深入了解，先思其弊，再思其利。通過網(wǎng)貸平臺(tái)借錢時(shí)，務(wù)必了解網(wǎng)貸平臺(tái)的操作流程。

2.了解自己

了解自身的償還能力，了解自己的需求和對(duì)方的情況，并且節(jié)制自己的欲望后再做決策。

3.具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

如果沒有這個(gè)能力，就不要通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款。不要做自己能力范圍以外的事情。

4.尊重家長(zhǎng)的勞動(dòng)

從孝順父母和自己判斷能力的角度，多方面進(jìn)行平衡后再做出合理的決策，這種網(wǎng)貸是可以的。如果沒有自律能力，沒有判斷能力，沒有體恤父母，又對(duì)對(duì)方不了解的情況下，擅自進(jìn)行資金上的交易，自己就可能掉入陷阱。如果沒有投機(jī)行為和欲望行為，只是解燃眉之急，馬上有償還能力，最好也要和家長(zhǎng)、老師商量后，再做借款的決策。

(二)網(wǎng)貸平臺(tái)

網(wǎng)貸平臺(tái)作為提供網(wǎng)貸的主體，建議國(guó)家法律規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的操作，讓網(wǎng)貸平臺(tái)有義務(wù)像香煙廣告一樣宣傳香煙的危害性。建議做到以下幾點(diǎn)。

1.明確網(wǎng)貸平臺(tái)的職責(zé)

以前對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理較為疏忽。作為網(wǎng)貸平臺(tái)，不能只告訴有利的部分，不告訴不利的部分。就像有些游戲那樣，未滿18歲的未成年人禁止玩。如果讓18歲以下的未成年人玩，就是欺詐。不是說網(wǎng)貸平臺(tái)不好，畢竟它也解決了一部分人的急用。但是網(wǎng)貸平臺(tái)有義務(wù)在借貸人借貸之前說明責(zé)任，宣傳其危害性，就像香煙盒上標(biāo)上香煙的危害性一樣。如果網(wǎng)貸平臺(tái)用欺騙方法，讓借貸人負(fù)債累累出現(xiàn)人命，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)也是個(gè)負(fù)面宣傳。這樣網(wǎng)貸平臺(tái)可能會(huì)賺一時(shí)之錢，但是賺不了長(zhǎng)久之錢。

2.建立憑良心的借貸體系

一旦網(wǎng)貸平臺(tái)建立憑良心的借貸體系，解決借貸人的困難，借貸人會(huì)更加信任網(wǎng)貸平臺(tái)。反之，如果網(wǎng)貸平臺(tái)給借貸者制造了麻煩，網(wǎng)貸平臺(tái)的壽命將大大縮短。

(三)學(xué)校

學(xué)校在網(wǎng)貸糾紛中屬于最無辜的一方，也是最被動(dòng)的一方。學(xué)校在學(xué)生發(fā)生網(wǎng)貸糾紛時(shí)責(zé)任非常有限。主要提供以下幾點(diǎn)。

1.進(jìn)行預(yù)防性教育

對(duì)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸的危害性教育，對(duì)網(wǎng)貸行為進(jìn)行預(yù)防。學(xué)校只能提供廣播式的教育，然而廣播式的教育并不一定能讓所有學(xué)生都接受，學(xué)校也不可能針對(duì)單個(gè)學(xué)生去宣傳教育。

2.及早發(fā)現(xiàn)問題學(xué)生

學(xué)校只有安排讓周圍同學(xué)提供反饋信息的能力，但是這樣時(shí)間上有些滯后。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸并無償還能力之后，學(xué)校應(yīng)該立刻聯(lián)系家長(zhǎng)，讓網(wǎng)貸學(xué)生理清債務(wù)，及早還清。這比拆東墻補(bǔ)西墻好。有些學(xué)生向網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，無法償還后，拆東墻補(bǔ)西墻，最后導(dǎo)致負(fù)債累累。

3.將不良網(wǎng)貸平臺(tái)拉入黑名單

學(xué)校一旦發(fā)現(xiàn)存在不良網(wǎng)貸平臺(tái)，可以將其拉入黑名單，并知會(huì)學(xué)生進(jìn)行教育。

(四)家長(zhǎng)

對(duì)孩子進(jìn)行用錢方面的教育，同時(shí)針對(duì)社會(huì)的一些事件也要跟孩子進(jìn)行分析，讓孩子增加判斷力，不要被外界的誘惑沖昏了頭腦。

(五)同學(xué)

同學(xué)作為輔助方，知情后要及時(shí)報(bào)告，要求做到以下幾點(diǎn)。

1.關(guān)注周圍同學(xué)的異常行為，及時(shí)反饋

每位同學(xué)都要關(guān)注周圍同學(xué)的不正常行為，如同學(xué)家里經(jīng)濟(jì)情況不大好的情況下，大量買東西?；蛘呒依锝?jīng)濟(jì)不困難的情況下，同學(xué)突然用錢拘謹(jǐn)，這些情況都有可能是同學(xué)發(fā)生網(wǎng)貸行為導(dǎo)致的。一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，要及時(shí)反饋給老師。

2.樹立正確的借錢觀

在同學(xué)金錢上有困難時(shí)讓同學(xué)找家長(zhǎng)解決。一定要樹立這樣的觀念，而不是互相講表面的義氣。

三、未來改進(jìn)對(duì)策下的大學(xué)生網(wǎng)貸關(guān)系

從網(wǎng)貸關(guān)系中各角色應(yīng)該起的作用，可以得到未來改進(jìn)對(duì)策下的網(wǎng)貸關(guān)系(如圖2所示)。

圖2 改進(jìn)對(duì)策下的網(wǎng)貸關(guān)系

(責(zé)任編輯：黃白)

[1]北青.校園貸如何套牢大學(xué)生[J].小康，2016(8).

[2]楊陽.引導(dǎo)大學(xué)生正確對(duì)待校園貸款[J].廣西教育，2016(15).

[3]然玉.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)隱含雙重風(fēng)險(xiǎn)[N].長(zhǎng)沙晚報(bào)，2015-11-12(A8).

[4]何珂.理性看待大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)[N].安徽日?qǐng)?bào)，2016-03-24(9).

[5]候賽，天涯.警惕校園貸案背后的風(fēng)險(xiǎn)[J].檢察風(fēng)云，2016(9).

[6]廖德凱.應(yīng)嚴(yán)管針對(duì)大學(xué)生的商業(yè)網(wǎng)貸[N].中國(guó)教育報(bào)，2015-12-16(2).

Problems, Causes and Countermeasures in Peer-to-peer Lending among College Students

FU You-ping, MA Li-guo, WANG Cong-cong

(Hangzhou Wanxiang Polytechnic, Hangzhou 310023, China)

In the era of “Internet+”, college students through platform of peer-to-peer for loans resulted in an increasing number of peer-to-peer lending disputes. This reason is that the students are lack of money concept, judgment and self-discipline. In addition, there are some flaws in the authentication of peer-to-peer lending platform. The paper analysis from the following aspects, such as the phenomenon and problems occurring in peer-to-peer lending, analysis of the causes of the formation of college students network relationship loan, the effect of the each role in peer-to-peer lending relationship. The paper give the peer-to-peer lending relationship for future improvements and useful countermeasures. The improved peer-to-peer lending relationship has a certain significance in reducing peer-to-peer lending disputes.

college students; peer-to-peer lending platform; peer-to-peer lending dispute

G656

A

1671-9719(2016)11-0017-03

傅幼萍(1980-)，女，浙江金華人，工程師，研究方向?yàn)橛?jì)算機(jī)應(yīng)用、數(shù)據(jù)分析與處理、學(xué)生事務(wù)管理。

2016-08-19

2016-09-02

2016年浙江省教育廳大學(xué)生思想政治教育專項(xiàng)課題“大學(xué)生基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的借貸糾紛及對(duì)策研究”(Y201635164)。