武玨

【摘 要】在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融服務(wù)外包快速增長(zhǎng)的背景下，金融機(jī)構(gòu)掌握的個(gè)人金融信息數(shù)量加大，個(gè)人金融信息正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文對(duì)金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)實(shí)踐進(jìn)行了分析，并根據(jù)我國(guó)金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)存在的問(wèn)題，提出完善金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)制度的建議。

【關(guān)鍵詞】金融服務(wù)外包；個(gè)人金融信息；保護(hù)

一、引言

金融服務(wù)外包最早起源于20世紀(jì)70年代，而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的高速發(fā)展，現(xiàn)今金融服務(wù)外包進(jìn)入了高速成長(zhǎng)期。然而，在金融服務(wù)外包快速發(fā)展，并為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)效益的同時(shí)，也為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)，其中保障個(gè)人金融信息安全性是現(xiàn)今金融機(jī)構(gòu)中金融服務(wù)外包急需解決的重要問(wèn)題。

二、金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)的實(shí)踐現(xiàn)狀及問(wèn)題

1.金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)的實(shí)踐現(xiàn)狀中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)已成為世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)，同時(shí)個(gè)人金融信息保護(hù)在世界各國(guó)的金融法律制度中占有重要地位。尤其是美國(guó)和歐洲等金融服務(wù)外包國(guó)家通過(guò)多年的不斷努力和改進(jìn)己形成了比較完善的個(gè)人金融信息保護(hù)制度，以及健全的金融監(jiān)管制度。例如，美國(guó)最初金融外包剛起步時(shí)期就在《銀行保密法》中就明確指出了客戶信息需要保密性的規(guī)定，到2000年后美國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)制度以實(shí)現(xiàn)了全面性、具體化、的立法、司法規(guī)定。歐洲更是在2011年信息化時(shí)代來(lái)臨時(shí)，整個(gè)歐盟實(shí)施了《歐盟個(gè)人信息保護(hù)條例》，這時(shí)我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)剛處于起步階段。

目前，我國(guó)金融服務(wù)外包還處于發(fā)展階段具有管闊的發(fā)展空間，到2013我國(guó)大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)了如，大連、上海等金融服務(wù)外包基地的建設(shè)。然而我國(guó)對(duì)金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)還沒(méi)有針對(duì)性的立法制度，只有在其他法律中對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的規(guī)定以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一些相關(guān)制度。而個(gè)人金融信息蘊(yùn)含了巨大財(cái)產(chǎn)利益，促使各國(guó)的金融服務(wù)外包中經(jīng)常發(fā)生金融信息泄露案件。例如，近年來(lái)頻發(fā)的外包員工竊取銀行客戶信息施行盜取持卡人存款的案件；2014年，韓國(guó)發(fā)生的金融行業(yè)史上最大規(guī)模個(gè)人金融信泄露案件，其中1億多客戶信息被泄露。由此可見，金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)的實(shí)踐是持續(xù)發(fā)展與改進(jìn)的巨大工程。

2.我國(guó)金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)存在的問(wèn)題

通過(guò)分析研究，目前我國(guó)金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)主要存在以下幾點(diǎn)問(wèn)題：

第一，立法不明確且層次低：調(diào)查顯示，目前我國(guó)針對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)還沒(méi)有明確的立法規(guī)定，對(duì)于金融服務(wù)外包中的個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)范件文件多見于金融機(jī)構(gòu)中，具有初步個(gè)人金融信息保護(hù)法律框架，并沒(méi)有一套專屬且完善的系統(tǒng)。

第二，立法內(nèi)容缺乏可執(zhí)行性：雖然我國(guó)關(guān)于個(gè)人金融信息保護(hù)的文件較多，但是其內(nèi)容多為簡(jiǎn)單的幾句敘述且重復(fù)性較多，沒(méi)有具體的依據(jù)可供執(zhí)行。例如，作為我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)的核心法律《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，也只是簡(jiǎn)單的介紹了相關(guān)的的信息保密規(guī)定，但是并沒(méi)有較全面的實(shí)施保障。

其三，司法救濟(jì)機(jī)制不完善：目前，我國(guó)對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)在司法救濟(jì)機(jī)制上嚴(yán)重缺失，其民事責(zé)任也十分的落后，跟不上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)發(fā)展的需求。例如，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第162條、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第34條等，對(duì)于個(gè)人金融信息保護(hù)的責(zé)任規(guī)定較弱化，多是關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

其四，金融服務(wù)外包監(jiān)管不健全：在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中對(duì)金融服務(wù)外包并沒(méi)有建立專門的監(jiān)管規(guī)定，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“一行三會(huì)”在監(jiān)管過(guò)程中沒(méi)有明確的監(jiān)管職責(zé)，從而導(dǎo)致金融服務(wù)外包監(jiān)管的混亂時(shí)常發(fā)生。

三、金融服務(wù)外包中保護(hù)個(gè)人金融信息的對(duì)策

1.推進(jìn)明確立法保護(hù)

由于我國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)較發(fā)達(dá)國(guó)家而言相差甚遠(yuǎn)，對(duì)隱私的保護(hù)意識(shí)薄弱，因此，建立符合我國(guó)發(fā)展實(shí)際情況的較完善的個(gè)人金融信息保護(hù)法制勢(shì)在必行。

2.完善個(gè)人金融信息保護(hù)司法救濟(jì)機(jī)制

由金融服務(wù)外包發(fā)展大國(guó)的經(jīng)驗(yàn)可知，司法救濟(jì)機(jī)制是切實(shí)保障金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息安全的基礎(chǔ)。因此，我國(guó)應(yīng)該在民事責(zé)任的規(guī)定以及救濟(jì)途徑等方面完善個(gè)人金融信息保護(hù)的司法救濟(jì)機(jī)制，從而使金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)得到有效保證和準(zhǔn)確實(shí)施。

3.完善我國(guó)金融服務(wù)外包監(jiān)管制度

通過(guò)以上存在的問(wèn)題可知，制定專門的金融服務(wù)外包監(jiān)管法規(guī)，完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制，是有效保證個(gè)人金融信息保護(hù)的基礎(chǔ)。同時(shí)，強(qiáng)化金融外包服務(wù)商自律自守性，也是保證金融機(jī)構(gòu)外包服務(wù)順利進(jìn)行的重要舉措

4.健全金融機(jī)構(gòu)中個(gè)人金融信息保護(hù)制度

金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融信息，隨著時(shí)代信息化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展不斷增加，因此，健全金融機(jī)構(gòu)中個(gè)人金融信息保護(hù)制度是促進(jìn)金融服務(wù)外包順利實(shí)施的必由之路。

四、結(jié)論

總而言之，在現(xiàn)今金融服務(wù)外包快速成長(zhǎng)的發(fā)展環(huán)境中，有效的實(shí)施個(gè)人金融信息保護(hù)已成為世界各國(guó)金融法律制度的重要組成部分。相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家已形成的較為完善的個(gè)人金融信息保護(hù)制度，我國(guó)金融服務(wù)外包個(gè)人金融信息保護(hù)還處于初級(jí)階段。因此，金融服務(wù)外包中個(gè)人金融信息保護(hù)的實(shí)踐研究，是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是我國(guó)金融服務(wù)外包順利實(shí)施的重要基礎(chǔ)保障。

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