李德智

私車(chē)不可變身做陪練

經(jīng)典案例A

身為駕校教練的胡先生買(mǎi)了一輛新車(chē)，作為上下班的代步工具，以家庭自用性質(zhì)向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也按照家庭自用車(chē)的晟率收取了保險(xiǎn)費(fèi)。沒(méi)過(guò)多久，胡先生辭去了工作，用自己的車(chē)做起了陪練。一次，一位漂亮的小姐請(qǐng)胡先生陪練，剛上車(chē)不久，前方車(chē)一個(gè)急剎車(chē)停住了，而這位小姐卻沒(méi)能停住，與前面的車(chē)來(lái)了一次“親密接觸”。好在損失不大，胡先生趕緊向保險(xiǎn)公司報(bào)案，雙方車(chē)輛到保險(xiǎn)公司拍照、定損。保險(xiǎn)公司理賠人員在查勘車(chē)輛的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)胡先生的車(chē)身上貼著陪練的字樣，就問(wèn)胡先生車(chē)輛是否用于陪練，胡先生毫無(wú)隱瞞地如實(shí)相告。理賠人員聽(tīng)完后，立即對(duì)胡先生說(shuō)道“實(shí)在抱歉，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，您愛(ài)車(chē)的損失保險(xiǎn)公司不能賠付。”

消費(fèi)提醒

由于車(chē)輛使用性質(zhì)發(fā)生變更，依據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，胡先生只有自己埋單。提醒每一位司機(jī)朋友，在拿到保險(xiǎn)單正本以后，應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款中的各項(xiàng)內(nèi)容，除保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容以外，一定要了解清楚自己應(yīng)該履行的義務(wù)，并認(rèn)真地履行好，只有這樣，才能夠更好地享受索賠權(quán)利。

專(zhuān)家意見(jiàn)

保險(xiǎn)合同是一份特殊經(jīng)濟(jì)合同，是合同就要規(guī)定合同雙方的權(quán)利和義務(wù)。作為合同的一方，保險(xiǎn)公司有收取保費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)要履行賠付的義務(wù)；而投保人、被保險(xiǎn)人可以享受索賠的權(quán)利，但是需要履行交付保險(xiǎn)費(fèi)、保證保險(xiǎn)車(chē)輛安全的義務(wù)。這才符合權(quán)利和義務(wù)對(duì)等的原則。

18.因此，在了解保險(xiǎn)條款時(shí)，不但要了解保險(xiǎn)責(zé)任（保什么）和責(zé)任免除條款（不保什么），同時(shí)，更重要的也是最易被大家忽略的是，要了解自己應(yīng)該履行的義務(wù)。在未履行好自身義務(wù)的前提下，想行使權(quán)利就會(huì)遇到麻煩。胡先生正是因?yàn)闆](méi)有認(rèn)真履行應(yīng)盡的義務(wù)，也就是，在將自己用于上下班用途的家庭自用車(chē)改變?yōu)橐耘憔殎?lái)獲取經(jīng)濟(jì)利益的營(yíng)業(yè)運(yùn)輸用途時(shí)，沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，而且這種用途的改變，導(dǎo)致車(chē)輛的危險(xiǎn)程度顯著增加，從而違反了保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)，違反了義務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)條款和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，發(fā)生的損失只有自己來(lái)埋單了。

事故不報(bào)案，費(fèi)用自己擔(dān)

經(jīng)典案例B

趙女士剛剛學(xué)會(huì)開(kāi)車(chē)。一天，她向朋友小崔借了一輛車(chē)，想一試身手。不曾想，坐在駕駛室里，就找不到方向了，一陣手忙腳亂后，終于上路了。出了多少汗，終于回到家。誰(shuí)知倒車(chē)時(shí)，一不小心撞上即留下一道劃痕。趙女士這下慌了：車(chē)撞壞了，怎么像朋友交代呢？急中生智她立即找到修理廠的朋友小何，讓他幫忙晚上加個(gè)班將車(chē)修好。還好，損失不大，一個(gè)通宵的奮戰(zhàn)，第二天車(chē)就修好了。趙女士再也不敢動(dòng)車(chē)了，請(qǐng)小何幫忙將車(chē)開(kāi)到小崔的單位。一向?qū)嵲诘内w女士，不愿向小崔隱瞞撞車(chē)的真相，如實(shí)向小崔交代了整個(gè)經(jīng)過(guò)。小崔聽(tīng)罷馬上說(shuō)：“沒(méi)事兒，我的車(chē)有保險(xiǎn)，咱們可以向保險(xiǎn)公司索賠。”于是，二人來(lái)到保險(xiǎn)公司，沒(méi)想到保險(xiǎn)公司理賠人員答復(fù)說(shuō)，趙女士在發(fā)生事故以后、在修理事故車(chē)輛之前，沒(méi)有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，也沒(méi)有會(huì)同保險(xiǎn)公司理賠人員對(duì)受損車(chē)輛進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘、確定損失，而二人又無(wú)法向保險(xiǎn)公司提供能夠證明損失的有關(guān)材料，保險(xiǎn)公司沒(méi)法賠付。

后來(lái)，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司到趙女士所住小區(qū)走訪，在小區(qū)物業(yè)的配合下，調(diào)閱了監(jiān)控錄像，了解到發(fā)生事故的當(dāng)時(shí)情況，并根據(jù)修理廠提供的事故車(chē)輛照片和修理清單，重新核定了損失，最終給予了趙女士和小崔較為滿意的賠付。

消費(fèi)提醒

發(fā)生事故后，切記一定要立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并協(xié)助保險(xiǎn)公司對(duì)受損車(chē)輛進(jìn)行查勘、定損，之后再修車(chē)。

專(zhuān)家意見(jiàn)

《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)市故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。”

《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供?！?/p>

保險(xiǎn)條款中也規(guī)定：“因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；無(wú)法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償?！?/p>

因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故以后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該馬上通知保險(xiǎn)公司，及時(shí)像保險(xiǎn)公司報(bào)案；一方面征求保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)，問(wèn)明需要什么樣的證明，需要到哪里辦理查勘、定損手續(xù)。只有在事前將所有的問(wèn)題弄清楚了，被保險(xiǎn)人才能夠獲得保險(xiǎn)公司最充足的補(bǔ)償，才能夠減少不必要的麻煩。

車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)保險(xiǎn)未過(guò)戶，保險(xiǎn)應(yīng)賠

經(jīng)典案例C

2015年10月，張先生從二手車(chē)市場(chǎng)買(mǎi)了一輛成色好、價(jià)格合理的小客車(chē)作為自己上下班的交通工具。在交易過(guò)程中，對(duì)保險(xiǎn)有所了解的張先生問(wèn)原車(chē)主吳先生是否有保險(xiǎn)。吳先生告訴張先生，“咱自己家用的車(chē)，不僅愛(ài)他保險(xiǎn)也上的倍兒齊，一并送給您了！”張先生接過(guò)保單一看，還真是，強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)都上全了，感踏實(shí)。兩個(gè)人很快辦完了交易手續(xù)，張先生開(kāi)著愛(ài)車(chē)高高興興上路了。

2個(gè)月后的一天早上，張先生起床一看，愛(ài)車(chē)沒(méi)了，這下可急壞了張先生，忙撥打110報(bào)警，警察趕到現(xiàn)場(chǎng)，一邊耐心細(xì)致地做著筆錄，一邊開(kāi)導(dǎo)張先生：“您上保險(xiǎn)了嗎，如果上了，您趕緊向保險(xiǎn)公司報(bào)案，可以減少損失?！睆埾壬⒖陶页霰ｋU(xiǎn)單，直奔保險(xiǎn)公司而去。保險(xiǎn)公司的理路人員熱情地接待了張先生，問(wèn)明了事故經(jīng)過(guò)。當(dāng)保險(xiǎn)公司理賠人員查驗(yàn)相關(guān)手續(xù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)張先生提供的保險(xiǎn)單上被保險(xiǎn)人還是吳先生，而車(chē)輛已經(jīng)過(guò)戶到了張先生的名下。保險(xiǎn)公司的理賠人員向張先生又進(jìn)一步核實(shí)了這一情況后，帶有十分遺憾的神情向張先生說(shuō)：“張先生，非常抱歉，您提供的保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效了?！睆埾壬劼?tīng)此言，猶如晴天霹靂：“不可能，我的保險(xiǎn)還有半年才到期呢？怎么會(huì)失效呢？”保險(xiǎn)公司的理賠人員耐心地向張先生解釋道：“車(chē)輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，應(yīng)該立即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，如果沒(méi)有辦理，保險(xiǎn)合同就失效了。合同失效了，保險(xiǎn)公司對(duì)您丟車(chē)的損失就無(wú)法賠付了。”

消費(fèi)提醒

保險(xiǎn)公司理賠人員適用法律和條款錯(cuò)誤，張先生應(yīng)該獲得保險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)公司的理賠人員仍然沿用了2015年10月1日之前的舊版《保險(xiǎn)法》和車(chē)險(xiǎn)條款的規(guī)定，即車(chē)輛過(guò)戶后，在沒(méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改并經(jīng)保險(xiǎn)公司同意之前，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

專(zhuān)家意見(jiàn)

2015年10月1日前有效的《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)該通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同”。