孫 麗

(中國(guó)人民銀行西寧中心支行，青海 西寧 810000)

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互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施研究

孫 麗

(中國(guó)人民銀行西寧中心支行，青海 西寧 810000)

如今是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，它所帶來(lái)的金融經(jīng)濟(jì)全球化沖擊既是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展革新的全面挑戰(zhàn)，同時(shí)也是一次給予他們改造自我、走入新時(shí)代的機(jī)遇。所以我國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)域應(yīng)該冷靜看待并面對(duì)這一沖擊，客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融為業(yè)界所帶來(lái)的改變，并積極提出發(fā)展應(yīng)對(duì)對(duì)策，以尋求更長(zhǎng)久穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展空間。這也將是本課題的主要討論方向所在。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)；沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)起源于上世紀(jì)90年代的歐美國(guó)家，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)由于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域還不盡發(fā)達(dá)，所以對(duì)國(guó)外這一金融實(shí)踐理論并沒(méi)有明確的解釋。當(dāng)進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)逐漸普及，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也得到快速發(fā)展機(jī)會(huì)。時(shí)至今日，像金融互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、P2P、三方支付以及眾籌平臺(tái)這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)成為我國(guó)金融發(fā)展常態(tài)，占據(jù)了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的核心地位。

一、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融興起起源

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大程度改變了傳統(tǒng)金融模式，它從表面來(lái)看與銀行間接融資不同，但從本質(zhì)上看它又與資本市場(chǎng)直接融資模式不同，所以在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融被定位為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”這一全新經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)興起與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷革新不無(wú)關(guān)系，隨著互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)上普及范圍的擴(kuò)大，金融部門(mén)也開(kāi)始利用這種低交易成本且快捷的交易方式來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相互融合、滲透，最終促成諸如第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸這樣的高密度互聯(lián)網(wǎng)金融模式。它的經(jīng)營(yíng)模式及價(jià)值創(chuàng)造方式獨(dú)特，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也帶來(lái)了較為直接的震蕩影響。這一切都?xì)w根于市場(chǎng)需求的不斷提高，包括海外資本的大量進(jìn)入，成為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠立足于中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的根本。

(一)市場(chǎng)需求的不斷增加

市場(chǎng)需求永遠(yuǎn)是社會(huì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＴ谶@一層面，銀行作為以自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧為目標(biāo)的綜合盈利性機(jī)構(gòu)，它的利潤(rùn)最大化追求始終不變。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他們的融資方向傾向于大中型客戶，因?yàn)檫@些客戶整體規(guī)模大，發(fā)展成熟且擁有較高的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。在商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)中，有近90%的企業(yè)大中型客戶都有融資業(yè)務(wù)需求，這些業(yè)務(wù)包括了無(wú)抵押貸款產(chǎn)品(53.8%)、高額企業(yè)融資(200萬(wàn)以上)(79.3%)等等。上述數(shù)據(jù)都說(shuō)明了對(duì)大部分大中型規(guī)模企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資需求是非常之大的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能無(wú)法滿足眾多企業(yè)同時(shí)段的融資需求，此時(shí)就需要借力于非金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)民間融資，所以從業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)力層面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展也就變得合情合理。

(二)信息技術(shù)的不斷革新

正是信息技術(shù)的不斷革新催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽，也加快了互聯(lián)網(wǎng)向金融產(chǎn)業(yè)的滲透速度。實(shí)際上，金融的本質(zhì)就是資金融通，它要實(shí)現(xiàn)的是供需雙方的相互調(diào)配，遏制某些信息不對(duì)稱現(xiàn)象的出現(xiàn)，進(jìn)而將交易成本平衡合理化。在這里，商業(yè)銀行就成為了中介角色，它實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融市場(chǎng)的資金使用權(quán)及所有權(quán)分離，也實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)與收益的針對(duì)性匹配。也正是這種匹配的存在大幅提升了商業(yè)銀行對(duì)資源的高效率使用，為商業(yè)銀行產(chǎn)生了極為豐厚的利潤(rùn)空間。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，資金供需雙方完全可以通過(guò)多方不同空間但同時(shí)間交易，這就促成了更多公開(kāi)透明化交易機(jī)會(huì)，提高了商業(yè)銀行金融交易的公平性與有效性，這相比于傳統(tǒng)金融模式來(lái)說(shuō)更加人性化，也更安全穩(wěn)定[1]。

表1 傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置對(duì)比分析表

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊影響

(一)對(duì)商業(yè)銀行本體的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，直接拓寬了市場(chǎng)上的金融支付渠道，人們已經(jīng)不再依賴通過(guò)商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行各種支付交易結(jié)算，而是逐漸轉(zhuǎn)為用網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、智能終端來(lái)實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的銀行業(yè)務(wù)操作，例如電子轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)、支付寶、騰訊財(cái)付通這些第三方快捷支付模式的相繼出現(xiàn)就嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，甚至影響到了他們的網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目。從2012年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)元年以來(lái)，配合3G/4G技術(shù)的逐漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息流動(dòng)方式更加寬泛靈活，電子商務(wù)也在呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)趨勢(shì)。像阿里巴巴、騰訊這樣的大型網(wǎng)絡(luò)企業(yè)就真正成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的最大受益者，他們對(duì)傳統(tǒng)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)所帶來(lái)的巨大分流，使得像亞馬遜、京東、蘇寧易購(gòu)這樣隨后崛起的網(wǎng)絡(luò)電商也從中受益，這就促成了我國(guó)近5年來(lái)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展勢(shì)頭?？陀^說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來(lái)的強(qiáng)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是接連不斷的，像隨后誕生的余額寶、理財(cái)通、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、微信手機(jī)支付等等層出不窮的新業(yè)務(wù)模式都徹底顛覆了人們的生活，商業(yè)銀行的未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展計(jì)劃乃至整個(gè)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的格局變化走向。

(二)對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的沖擊

就以貸款規(guī)模指標(biāo)一項(xiàng)來(lái)看，目前的三方支付P2P模式在國(guó)內(nèi)從2009年投放規(guī)?？偭坎蛔?億元開(kāi)始，到2016年已經(jīng)發(fā)展到1830.4億元，期間發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大了600倍以上。換言之，中國(guó)千億以上的信貸資金規(guī)模被商業(yè)銀行以外的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所消化。盡管說(shuō)這千億信貸規(guī)模相比于國(guó)有四大商業(yè)銀行的每年凈利潤(rùn)來(lái)說(shuō)微不足道，但不得不說(shuō)僅僅在短短5年時(shí)間內(nèi)，以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸為主的三方支付就在國(guó)內(nèi)掀起了不小的金融波瀾，而且這種發(fā)展還在呈現(xiàn)加速向上趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)一步壓縮和擠占著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)運(yùn)作空間和利益空間，這無(wú)論如何都會(huì)引起他們的高度警惕。

(三)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的沖擊

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須推出各種能夠吸引客戶群體，符合客戶需求，貼近客戶實(shí)際生活的理財(cái)產(chǎn)品，并同時(shí)在產(chǎn)品中加入期貨、期權(quán)概念，實(shí)現(xiàn)次級(jí)貸款與資產(chǎn)證券化創(chuàng)新模式。當(dāng)然在我國(guó)，上述的這些服務(wù)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中還是很少見(jiàn)的，因此消費(fèi)者的選擇自然而然就轉(zhuǎn)移到了品種更為豐富、創(chuàng)意更加新穎且更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上，并被它們的高技術(shù)含量及可觀盈利前景所吸引。例如網(wǎng)絡(luò)租賃、信息咨詢、個(gè)人網(wǎng)上理財(cái)、資產(chǎn)評(píng)估等等服務(wù)都相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加便利和優(yōu)秀。所以在如此大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的沖擊是來(lái)自多個(gè)角度的，如果想與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域匹敵，就必須努力做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”的境界，推出更多更好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)模式從容面對(duì)來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)，迎合競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)創(chuàng)造更多個(gè)性化產(chǎn)品[2]。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對(duì)策略

(一)服務(wù)創(chuàng)新

服務(wù)創(chuàng)新要本著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展提高這一原則來(lái)展開(kāi)，要依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)構(gòu)建來(lái)全方位洞察和引領(lǐng)廣大客戶的現(xiàn)實(shí)需求。如今像騰訊、阿里等之所以能夠占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主流就是因?yàn)樗麄兛梢栽诘谝粫r(shí)間拿到第一手海量客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，這其中就涵蓋了客戶的基本個(gè)人資料信息、消費(fèi)習(xí)慣及消費(fèi)幅度等等。如此精細(xì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)就是指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展客戶服務(wù)和挖掘潛在客戶的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)。直白說(shuō)，他們更懂消費(fèi)者，更能夠?qū)⒆约旱亩ㄎ毁N近于百姓市場(chǎng)，這些都為他們最終贏得消費(fèi)者的心而打下良好鋪墊。尤其是網(wǎng)絡(luò)所面向的近半數(shù)人口的中國(guó)網(wǎng)民，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加親切?；诖耍虡I(yè)銀行也應(yīng)該構(gòu)建自己的數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，在其中挖掘和利用符合現(xiàn)代市場(chǎng)金融風(fēng)潮的新型人才，特別是那些一專多能的復(fù)合型人才，他們不僅僅熟悉金融行業(yè)，也能摸清互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展門(mén)路。商業(yè)銀行應(yīng)該圍繞這一群體來(lái)構(gòu)建高效率數(shù)據(jù)及信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的近距離情感聯(lián)絡(luò)，以他們的反饋?zhàn)鳛樽晕曳?wù)效果改良的標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取做到第一時(shí)間知曉客戶需求，第一時(shí)間獲得市場(chǎng)先機(jī)。以招商銀行為例，他們就在2013年10月推出了類似于阿里P2P信貸的P2P貸款平臺(tái)。招商銀行的宗旨就是通過(guò)自身信用優(yōu)勢(shì)來(lái)?yè)屨糚2P市場(chǎng)空間，配合招商網(wǎng)上銀行來(lái)擴(kuò)大自己的用戶群體，提供更加優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新的全面金融服務(wù)。而像中信銀行也推出了自己的“異度支付”業(yè)務(wù)，它合理利用到了二維碼拓展、NFC支付、跨行收單等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來(lái)創(chuàng)造更多業(yè)務(wù)份額，擴(kuò)大自己在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)范圍。類似的例子還包括了民生銀行的“民生電商”、農(nóng)業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”以及北京銀行的“直銷網(wǎng)絡(luò)銀行”等等，他們都在以技術(shù)與先進(jìn)理念支撐的高科技技術(shù)與創(chuàng)新理念環(huán)境下，推動(dòng)商業(yè)銀行的服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。

(二)服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)新

服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)新就是技術(shù)創(chuàng)新，體系創(chuàng)新，商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)自于融資利息收入，所以他們會(huì)不斷發(fā)掘新客戶群體并服務(wù)于他們。在這種背景下，建議商業(yè)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，搭建屬于自己的一站式金融服務(wù)平臺(tái)，面向客戶推出在線融資服務(wù)，將對(duì)新客戶群體的發(fā)掘范圍進(jìn)一步拓展?！耙徽臼椒?wù)”的精髓就在于它能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)解決客戶的所有問(wèn)題，即系統(tǒng)銷售服務(wù)。這種服務(wù)理念來(lái)自于歐美商家，其目的就是商家希望通過(guò)這種大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來(lái)降低客戶的消費(fèi)成本，使他們更加舒心的享受金融服務(wù)所帶來(lái)的便捷。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該主要為中小企業(yè)構(gòu)建一站式在線融資平臺(tái)，因?yàn)榛趥鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的融資對(duì)目前的中小企業(yè)是一大難題，另一方面也希望通過(guò)這種形式來(lái)緩解中小企業(yè)對(duì)地方政府融資平臺(tái)服務(wù)的合理性與科學(xué)性質(zhì)疑。首先，這一平臺(tái)的搭建需要商業(yè)銀行作為主導(dǎo)，借助他們雄厚的資金優(yōu)勢(shì)和龐大的客戶數(shù)據(jù)信息庫(kù)，以利于中小企業(yè)審查及信用狀況的方式來(lái)實(shí)施資金合理融通。具體說(shuō)，商業(yè)銀行要開(kāi)啟對(duì)資金余額的理財(cái)增值服務(wù)，圍繞電子支付、匯款轉(zhuǎn)賬及繳費(fèi)等服務(wù)模式來(lái)構(gòu)建綜合服務(wù)體系。另外，還應(yīng)該為客戶提供更多資產(chǎn)組合服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)化切割以及擔(dān)保服務(wù)，讓客戶能夠自由選擇資金流向，并為融資方與資金提供者擁有直接交流協(xié)商的機(jī)會(huì)。而商業(yè)銀行在這里則起到信息數(shù)據(jù)供應(yīng)的中介監(jiān)管角色，并從中收取一定金額的信息服務(wù)費(fèi)用[3]。

總結(jié)：總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行是社會(huì)發(fā)展的必然。筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒和學(xué)習(xí)多方先進(jìn)技術(shù)，將自己融入到激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系當(dāng)中，在服務(wù)與產(chǎn)品方面敢于大膽革新，在維護(hù)自身利益的同時(shí)，也更好服務(wù)于大眾，使得我國(guó)未來(lái)的金融市場(chǎng)發(fā)展更加健康和多元化。

[1] 攸勝.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策研究[D].廣西大學(xué)，2014.21-43.

[2] 李平，陳林，李強(qiáng)等.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究綜述[J].電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)，2015(2)：245-253.