任秋娟

內(nèi)容摘要：隨著我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的不斷發(fā)展，我國的金融經(jīng)濟(jì)得到了前所未有的提升，在一定程度上刺激了消費(fèi)，促進(jìn)了商業(yè)流通的發(fā)展。然而，從我國當(dāng)前的消費(fèi)情況看，仍存在消費(fèi)需求不足的問題，因此必須對其進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，降低對商業(yè)流通的負(fù)面作用，促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文將著重對消費(fèi)金融與商業(yè)流通的互動(dòng)關(guān)系進(jìn)行探討，并提出有效的良性互動(dòng)策略，為消費(fèi)金融與商業(yè)流通的協(xié)調(diào)發(fā)展提供有效的參考。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融 ? 商業(yè)流通 ? 互動(dòng) ? 相關(guān)性 ? 協(xié)調(diào)發(fā)展

改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了舉世矚目的發(fā)展成就，然而在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中也出現(xiàn)了消費(fèi)需求不足的問題，這在一定程度上制約了商業(yè)流通的發(fā)展。作為我國國民經(jīng)濟(jì)中一項(xiàng)極為重要的產(chǎn)業(yè)，商業(yè)流通不僅影響著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，而且關(guān)系著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。因此，必須清醒地認(rèn)識(shí)到消費(fèi)金融與商業(yè)流通的互動(dòng)性關(guān)系，采取科學(xué)、有效的措施，刺激消費(fèi)增長，促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國消費(fèi)金融與商業(yè)流通發(fā)展概述

新時(shí)期，我國國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長主要依賴于投資、出口與消費(fèi)，這三個(gè)因素共同拉動(dòng)了我國國民經(jīng)濟(jì)的有效增長。然而，從我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國的經(jīng)濟(jì)長期依賴于出口經(jīng)濟(jì)與投資經(jīng)濟(jì)，這在一定程度上造成了我國內(nèi)需、外需的嚴(yán)重失衡，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，致使經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的矛盾日趨尖銳。此外，受國際金融危機(jī)的影響，歐美地區(qū)的消費(fèi)需求出現(xiàn)了大幅的下滑，不僅使國內(nèi)投資減少，而且還造成了我國出口額的大幅度下降（鄭春艷，2013）。當(dāng)前，我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，國內(nèi)投資在短時(shí)期內(nèi)并不會(huì)大幅度增加。外部需求不足，投資增長受限，這些都嚴(yán)重削弱了我國經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力?；诋?dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，必須注重商業(yè)流通的發(fā)展，開辟多種路徑推動(dòng)消費(fèi)增長，促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。1990年后，我國的消費(fèi)需求不足問題日益凸顯，對商業(yè)流通造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。消費(fèi)金融作為商業(yè)流通的助推劑，能夠有效刺激消費(fèi)需求，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，有關(guān)消費(fèi)金融與商業(yè)流通的互動(dòng)關(guān)系成為經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域研究的一個(gè)熱點(diǎn)（張慶，2014）。首先，消費(fèi)金融能夠有效緩解流動(dòng)性約束，刺激居民消費(fèi)需求，進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長;其次，在商業(yè)流通過程中，消費(fèi)金融思想得到了宣傳，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力，其互動(dòng)關(guān)系如圖1所示。

消費(fèi)金融對商業(yè)流通的影響

（一）消費(fèi)金融對商業(yè)流通的消極影響

馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)研究以及多年的實(shí)踐認(rèn)證，社會(huì)消費(fèi)需求對商業(yè)流通的作用是顯而易見的。社會(huì)交換、分配以及消費(fèi)三者之間相互作用、相互制約，共同推動(dòng)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所謂商業(yè)交換，實(shí)際上是生產(chǎn)與消費(fèi)實(shí)現(xiàn)連接的重要橋梁，商業(yè)流通一方面受消費(fèi)模式的影響，另一方面又影響著社會(huì)消費(fèi)。而消費(fèi)則是商業(yè)流通實(shí)現(xiàn)發(fā)展的基本前提，若消費(fèi)規(guī)模增大，商業(yè)流通的規(guī)模也會(huì)隨之增大，反之則減小，其對商業(yè)流通的影響是社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)（魯陳豪，2015）。20世紀(jì)90年代后期，我國的經(jīng)濟(jì)陷入消費(fèi)不足的困境，消費(fèi)率與往年相比大大降低，且呈現(xiàn)出逐年遞減的趨勢。據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示，改革開放初期，我國的消費(fèi)率達(dá)到64.4%，截至2013年，消費(fèi)率已降至43.2%，與世界平均消費(fèi)率水平相比有著明顯的差距，這嚴(yán)重阻礙了商業(yè)流通的順利發(fā)展?；诋?dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，我國提出了擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，以激發(fā)社會(huì)消費(fèi)內(nèi)在動(dòng)力。

（二）消費(fèi)金融對商業(yè)流通的積極影響

當(dāng)前，我國已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了消費(fèi)力不足對商業(yè)流通的負(fù)面影響，并提出了擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，以促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展。我國的消費(fèi)不足原因復(fù)雜多樣，社會(huì)收入、分配制度不合理、社會(huì)保障體系不健全等都會(huì)影響到商業(yè)流通的發(fā)展。通過對社會(huì)居民消費(fèi)情況調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，影響居民消費(fèi)需求的因素主要有收入、資產(chǎn)、流動(dòng)性約束以及不確定性，居民收入及資產(chǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極為密切的聯(lián)系，其在短時(shí)期內(nèi)很難有所改變，而流動(dòng)性約束作為影響居民消費(fèi)的一大因素，可以通過消費(fèi)金融對其進(jìn)行有效改善（竇鵬娟，2014）。所謂流動(dòng)性約束，就是居民在向金融或非金融性機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人貸款來滿足消費(fèi)需求的過程中所受到的制約，一旦缺乏有效的社會(huì)資金支持，居民的消費(fèi)行為將會(huì)大大降低，因此消費(fèi)金融可以通過多種途徑緩解這種流動(dòng)性約束。例如，將居民未來收入轉(zhuǎn)化為即時(shí)收入，這不僅能夠提升居民的消費(fèi)水平，而且有利于維持社會(huì)消費(fèi)的穩(wěn)定性。通過金融市場化的作用，消費(fèi)需求與可支配收入之間的矛盾將會(huì)大大削弱，保障消費(fèi)跨期平滑的實(shí)現(xiàn)。消費(fèi)金融對流動(dòng)性約束的環(huán)節(jié)作用是顯而易見的，據(jù)中國人民銀行2014年調(diào)查計(jì)算，平均1元的消費(fèi)信貸能夠拉動(dòng)1.8元的商品消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長（孫文章等，2014）。

（三）消費(fèi)金融促進(jìn)商業(yè)流通的途徑

激發(fā)居民消費(fèi)需求。消費(fèi)金融對商業(yè)流通的促進(jìn)作用主要通過多個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)。首先，消費(fèi)金融作為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，能夠在一定程度上激發(fā)居民的消費(fèi)需求，保障消費(fèi)市場的長期穩(wěn)定運(yùn)行，為居民提供了多個(gè)消費(fèi)途徑，尤其是借貸金融的發(fā)展，不僅能夠降低銀行儲(chǔ)蓄，而且能夠鼓勵(lì)居民通過借貸滿足消費(fèi)需求，進(jìn)而增加社會(huì)商業(yè)流通。此外，消費(fèi)金融能夠幫助居民有效應(yīng)對未預(yù)期消費(fèi)或增加消費(fèi)的情況，促進(jìn)消費(fèi)市場的健康發(fā)展。

帶動(dòng)商品消費(fèi)市場發(fā)展。為了滿足居民的消費(fèi)需求，消費(fèi)金融積極開辟供給渠道，對目標(biāo)群體進(jìn)行有效劃分，滿足了不同層次、不同經(jīng)濟(jì)水平居民的消費(fèi)需求，共涉及到裝修、旅游、家電、耐用品等多個(gè)領(lǐng)域，充分考慮到了社會(huì)各個(gè)層次居民的多樣化消費(fèi)需求，形成了一個(gè)新的消費(fèi)熱點(diǎn)，推動(dòng)了商品消費(fèi)市場的蓬勃發(fā)展（尹麗，2013）。

增強(qiáng)居民消費(fèi)能力。消費(fèi)金融一方面滿足了社會(huì)居民個(gè)人消費(fèi)能力的提升，另一方面由點(diǎn)到面，活躍了商品消費(fèi)市場，增強(qiáng)了我國居民的整體消費(fèi)能力，在商品消費(fèi)過程中發(fā)揮著不可替代的作用。消費(fèi)金融在旅游、教育等方面的投入，不僅提升了消費(fèi)者的文化素養(yǎng)，而且將先進(jìn)的消費(fèi)觀念與消費(fèi)行為傳達(dá)給消費(fèi)者，在潛移默化中使消費(fèi)者的消費(fèi)觀得到轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)消費(fèi)動(dòng)力，為商品消費(fèi)市場的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。

保障居民便利消費(fèi)。作為一種新型的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，信用卡支付業(yè)務(wù)在社會(huì)商品消費(fèi)中得到了廣泛地應(yīng)用。它不僅能夠滿足人們的計(jì)劃外消費(fèi)，為人們提供便利的消費(fèi)途徑，而且還在一定程度上帶動(dòng)了電子商務(wù)、網(wǎng)購等消費(fèi)市場的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)的支持下，人們可以通過網(wǎng)絡(luò)滿足消費(fèi)需求，并通過信用卡的付款方式提前消費(fèi)，極大地促進(jìn)了新型消費(fèi)市場的形成與發(fā)展（常兵兵，2014）。

商業(yè)流通對消費(fèi)金融的影響

商業(yè)流通作為我國居民實(shí)現(xiàn)消費(fèi)需求的有效途徑，不僅能夠促進(jìn)國內(nèi)居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)人們的金融意識(shí)，而且對居民的消費(fèi)需求起到一定的引導(dǎo)作用，為消費(fèi)金融的發(fā)展、壯大提供廣闊的途徑。

（一）商業(yè)流通對消費(fèi)金融的直接影響

首先在商業(yè)流通過程中，人們能夠通過各種消費(fèi)活動(dòng)，增強(qiáng)對金融知識(shí)、金融服務(wù)以及各項(xiàng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，加強(qiáng)對金融產(chǎn)品的應(yīng)用，激發(fā)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)潛力，推動(dòng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展。另外，商業(yè)流通能夠?yàn)橄M(fèi)金融開辟更多的應(yīng)用渠道，將消費(fèi)金融的服務(wù)理念、業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行有效的推廣，使人們認(rèn)識(shí)到消費(fèi)金融帶來的便利，增加消費(fèi)金融業(yè)務(wù)（卞詠梅等，2015）。經(jīng)過了長期的實(shí)踐發(fā)展，商業(yè)流通對消費(fèi)金融的促進(jìn)作用體現(xiàn)得越來越明顯。如某金融公司聯(lián)手包括蘇寧電器、迪信通手機(jī)連鎖等在內(nèi)的多個(gè)服務(wù)商，充分滿足了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求，使人們享受到了真正的實(shí)惠，擴(kuò)大了消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)量，也在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)金融的有效發(fā)展。

（二）商業(yè)流通對消費(fèi)金融的間接影響

拓展商業(yè)業(yè)態(tài)，激發(fā)消費(fèi)需求。近年來，我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了前所未有的成就，人們的物質(zhì)生活水平得到了極大的提升，呈現(xiàn)出多樣化、高層次的消費(fèi)需求，社會(huì)商品流通以新型零售業(yè)以及連鎖經(jīng)營為主，或以專營店的消費(fèi)形式出現(xiàn)，這主要是為了滿足人們消費(fèi)的品牌需求，而折扣店則主要是滿足人們對商品低廉價(jià)格的需求（鄭良芳，2014）。這些商業(yè)業(yè)態(tài)盡管有著不同的發(fā)展內(nèi)容與發(fā)展特征，擁有不同的消費(fèi)群體，卻都能夠在一定程度上促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

創(chuàng)新經(jīng)營模式，增長消費(fèi)需求。商業(yè)流通的經(jīng)營模式并不是一成不變的，它會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的變化做出相適應(yīng)的調(diào)整，體現(xiàn)出鮮明的優(yōu)越性。當(dāng)前的商業(yè)流通經(jīng)營模式更傾向于促銷、展示等營銷方式，這一方面為廣大消費(fèi)者提供了可靠的消費(fèi)信息與商品詳情;另一方面也使消費(fèi)者產(chǎn)生了主動(dòng)消費(fèi)動(dòng)機(jī)，成為消費(fèi)需求增長的新動(dòng)力，有效推動(dòng)了消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)擴(kuò)展（鄭春艷等，2013）。

開拓新興服務(wù)功能，增加服務(wù)性消費(fèi)需求。隨著人們物質(zhì)生活水平的提高，人們的消費(fèi)需求逐漸向享受型、發(fā)展型以及服務(wù)型轉(zhuǎn)變，這為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了一個(gè)新的增長點(diǎn)。當(dāng)前的商業(yè)發(fā)展更加注重商品與服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，增添了多項(xiàng)新型服務(wù)功能，為人們的娛樂、文化、醫(yī)療等需求提供了必要的保障，同時(shí)也使消費(fèi)金融的服務(wù)內(nèi)容得到了有效擴(kuò)充。

發(fā)展新型消費(fèi)模式，促進(jìn)消費(fèi)需求增長。當(dāng)前，我國提出了擴(kuò)大內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略決策，這對人們的消費(fèi)觀念有著一定的影響。在這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，消費(fèi)更富于文化性，對于人們生活質(zhì)量的提升有著重要的意義。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)逐漸強(qiáng)大，在市場經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)大的比重，這也是商品流通新型消費(fèi)模式的具體體現(xiàn)。當(dāng)前，網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上購物越來越普遍，電子商務(wù)的便利性與新穎性對人們產(chǎn)生了巨大的吸引力，不僅為人們提供了更廣闊的消費(fèi)渠道，而且激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，帶動(dòng)了消費(fèi)量的增長，成為消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)發(fā)展的重要途徑。

消費(fèi)金融與商業(yè)流通互動(dòng)性的實(shí)證研究

（一）消費(fèi)金融與商業(yè)流通互動(dòng)關(guān)系構(gòu)建

近年來，我國的商業(yè)流通得到了迅速的發(fā)展，據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示，2015年我國的社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到了25.3萬億元，在商品流通的過程中消費(fèi)率也得到了明顯的提升。因此，必須對消費(fèi)金融與商業(yè)流通的關(guān)系進(jìn)行準(zhǔn)確把握，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長服務(wù)。在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中，短期貸款對居民的消費(fèi)需求有著重要的促進(jìn)作用，因此可以將短期貸款作為消費(fèi)金融的一個(gè)因素，探究消費(fèi)金融與商業(yè)流通的互動(dòng)性關(guān)系。本文選取了2013-2015年共12個(gè)季度的數(shù)據(jù)，如表1所示。

（二）消費(fèi)金融與商業(yè)流通互動(dòng)關(guān)系分析

通過對消費(fèi)金融與商業(yè)流通互動(dòng)性因果關(guān)系分析，可以發(fā)現(xiàn)其InCIR與InSCL互為因果（見表2），當(dāng)消費(fèi)金融水平呈現(xiàn)上升趨勢時(shí)，能夠在一定程度上降低資金流動(dòng)性約束，增強(qiáng)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)能力，帶動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)率的增長，同時(shí)也為商業(yè)流通注入了新的活力，而商業(yè)流通的發(fā)展，又反作用于消費(fèi)金融，在商業(yè)流通過程中宣傳了先進(jìn)的消費(fèi)理念，帶動(dòng)了居民消費(fèi)需求的增長，進(jìn)而維護(hù)了社會(huì)金融市場秩序。此外，本文對消費(fèi)金融與商業(yè)流通的相關(guān)性進(jìn)行了脈沖響應(yīng)分析，其脈沖響應(yīng)曲線如圖2、圖3所示。消費(fèi)金融水平提升，商業(yè)流通水平也隨之提升，且通過該曲線可以發(fā)現(xiàn)，在未來時(shí)間內(nèi)，消費(fèi)金融與商業(yè)流通的正向趨勢凸顯（游春等，2013）。當(dāng)商業(yè)流通水平得到提升時(shí)，消費(fèi)金融也呈現(xiàn)出漸進(jìn)增長的趨勢，且在未來一定時(shí)間內(nèi)，這種正向影響將會(huì)呈現(xiàn)出波動(dòng)下降態(tài)勢。這些分析結(jié)果都體現(xiàn)了消費(fèi)金融與商業(yè)流通的互動(dòng)性關(guān)系。

消費(fèi)金融與商業(yè)流通的協(xié)調(diào)發(fā)展策略

（一）積極推動(dòng)惠民消費(fèi)

當(dāng)前，我國針對當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，提出了一系列的改革策略，積極促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)商業(yè)流通，進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，尤其是各項(xiàng)惠民消費(fèi)政策的實(shí)施，更是調(diào)動(dòng)了廣大人民群眾的消費(fèi)積極性與主動(dòng)性，為國民經(jīng)濟(jì)增長提供了新動(dòng)力。首先，要注重提升城市便民服務(wù)，與保障性住房安居工程相結(jié)合，為人們提供搬遷、租金等日常消費(fèi)貸款服務(wù)，這不僅能夠緩解中低收入家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，而且能夠增加消費(fèi)金融（羅自琛等，2014）。其次，可適當(dāng)增加教育培訓(xùn)方面的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，為經(jīng)濟(jì)困難家庭學(xué)子提供接受教育的機(jī)會(huì)，提升人文素養(yǎng)。這些活動(dòng)一方面能夠使廣大人民群眾享受到真正的便利與實(shí)惠，另一方面對消費(fèi)金融起到一定的宣傳作用，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，提高社會(huì)消費(fèi)率，進(jìn)而促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

（二）創(chuàng)新消費(fèi)模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)作為一種新型的經(jīng)濟(jì)形態(tài)滲透于人們生產(chǎn)與生活的各個(gè)方面，尤其是近年來電子商務(wù)模式的出現(xiàn)，為消費(fèi)金融提供了廣闊的發(fā)展空間。消費(fèi)金融將各項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)絡(luò)電子平臺(tái)，不僅促進(jìn)了網(wǎng)上交易與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，而且?guī)?dòng)了商業(yè)流通的發(fā)展，滿足了人們多樣化的消費(fèi)需求，同時(shí)也為商業(yè)銀行、消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展提供了動(dòng)力支撐。

（三）引導(dǎo)綠色消費(fèi)

新時(shí)期，我國提出了可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，提出了綠色消費(fèi)的理念，強(qiáng)調(diào)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，在這樣的發(fā)展環(huán)境下，消費(fèi)金融業(yè)必須充分貫徹落實(shí)綠色消費(fèi)的相關(guān)要求，積極推進(jìn)綠色、節(jié)能、環(huán)保等綠色消費(fèi)模式的實(shí)施，為人們提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)應(yīng)該引導(dǎo)大眾樹立科學(xué)、合理的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)能力，提高人們的生活質(zhì)量，推動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化升級。

（四）拓寬農(nóng)村消費(fèi)市場

我國為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口數(shù)量眾多，具有強(qiáng)大的消費(fèi)潛力，為了有效擴(kuò)大內(nèi)需，帶動(dòng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長，必須從農(nóng)村消費(fèi)市場入手，積極推行惠民政策，刺激農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)需求增長。近年來，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了卓有成效的發(fā)展，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入增加，對家具、家電以及農(nóng)業(yè)機(jī)械的消費(fèi)需求逐年增長，然而受消費(fèi)金融供給影響，這些需求并未得到有效滿足，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸比較繁瑣且種類少，限制了農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)增長（周中明，2013）。因此，必須采取科學(xué)有效的措施，調(diào)整金融政策，向農(nóng)村傾斜，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的途徑。

結(jié)論

新時(shí)期，我國的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)已取得了一些成就，在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，必須清醒地認(rèn)識(shí)到消費(fèi)金融與商業(yè)流通的互動(dòng)關(guān)系，從我國的國情以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，積極擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而為商業(yè)流通提供廣闊的發(fā)展途徑，為我國國民經(jīng)濟(jì)的增長做出貢獻(xiàn)。