張國(guó)棟

【摘要】從2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展非常迅速，從余額寶到理財(cái)寶到京東的白條，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的沖擊，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，各個(gè)商業(yè)銀行也推出了屬于它們自己的金融平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在不斷的走進(jìn)家家戶戶，為廣大群眾所用，改變著每家每戶的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)起到了巨大的作用，互聯(lián)網(wǎng)有著大數(shù)據(jù)云計(jì)算的技術(shù)基礎(chǔ)，并且有著極大的用戶基礎(chǔ)，客戶基礎(chǔ)，依托這些用戶，互聯(lián)網(wǎng)可以將需求與供給有效的連接在一起，但是在此同時(shí)，因?yàn)楸O(jiān)管的缺失，p2p風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，一些集資人跑路的事件時(shí)有發(fā)生，用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來(lái)掩飾本身洗錢，放高利貸，甚至于是騙局的負(fù)面新聞也層出不窮，在這種情況下，我認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模，交易數(shù)量，客戶數(shù)跟商業(yè)銀行還無(wú)法相提并論，因?yàn)樽陨泶嬖谥芏嗟娘L(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)如果裹足不前，不好好利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為自身的發(fā)展增加動(dòng)力，用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與思維來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新自己的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，那么就會(huì)被時(shí)代所丟棄，只有從以前注重服務(wù)轉(zhuǎn)變成注重體驗(yàn)才能立足于市場(chǎng)大潮之中。本文擬立足于這一主題，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略等等稍加分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?風(fēng)險(xiǎn) ?策略 ?監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相互結(jié)合的新興領(lǐng)域，我們現(xiàn)在普遍認(rèn)為是傳統(tǒng)金融行業(yè)與數(shù)據(jù)分析，面部識(shí)別，信用管理，等等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的一個(gè)產(chǎn)物。借助著互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了融資，支付，信用支付的功能。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間較晚，現(xiàn)在主要是阿里巴巴，騰訊，百度等大型的互聯(lián)網(wǎng)公司靠著之前在互聯(lián)網(wǎng)上面的積累首先占據(jù)了這一風(fēng)口，成為了中國(guó)最初了一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

1.傳統(tǒng)的貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)。例如我國(guó)國(guó)內(nèi)的余額寶為主要代表的理財(cái)類產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品本質(zhì)和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)是相似的。

2.基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)。比如我國(guó)的支付寶，是支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。

3.互聯(lián)網(wǎng)信用體系。主要包括網(wǎng)絡(luò)存款貸款，眾籌等。就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將資金的需求方與資金的供給方聯(lián)系到一起，實(shí)現(xiàn)兩者之間資金的流通。

4.網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣還是比較集中的。想同別的網(wǎng)站之間進(jìn)行流通還存在著一定的障礙。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對(duì)于整個(gè)行業(yè)的法律法規(guī)的建設(shè)卻流于形式，監(jiān)管落后于現(xiàn)實(shí)的發(fā)展情況，各種不利的新聞?lì)l發(fā)，在此情況下，我國(guó)的監(jiān)管部門開(kāi)始發(fā)力，除了鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)繼續(xù)大力創(chuàng)新以外。還加大清理那些有問(wèn)題的，監(jiān)管不夠充分的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。經(jīng)過(guò)最初的野蠻增長(zhǎng)，隨著行業(yè)的不斷的洗牌，行業(yè)的規(guī)模將會(huì)將少，但是有利于互聯(lián)網(wǎng)隊(duì)伍的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）影響商業(yè)銀行支付中間商的地位

擁有支付牌照結(jié)算牌照的商業(yè)銀行是銀行跟別的金融機(jī)構(gòu)最主要的區(qū)別，這個(gè)領(lǐng)域本來(lái)是銀行獨(dú)家占據(jù)的，憑借著先天的優(yōu)勢(shì)和壟斷，商業(yè)銀行靠這個(gè)業(yè)務(wù)占據(jù)市場(chǎng)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著端口能夠介入多家銀行的優(yōu)勢(shì)，建立了自己本身的體系，贏得了客戶的支持，從而對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。商業(yè)銀行原來(lái)的支付結(jié)算體系推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)高效的運(yùn)轉(zhuǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融給原來(lái)這個(gè)傳統(tǒng)的體系賦予了更加豐富的內(nèi)涵，更加方便快速高效，節(jié)約了時(shí)間成本，因此它的規(guī)模在逐年擴(kuò)大。其快速的發(fā)展降低了傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算的占比，使商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能變得越來(lái)越無(wú)足輕重。除此之外目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司還在不斷的推進(jìn)技術(shù)改革，研發(fā)支付速度更快的支付平臺(tái)，這些平臺(tái)根本無(wú)需客戶登錄，只需要依據(jù)客戶的指紋或者視網(wǎng)膜就可以完成支付。

（二）沖擊商業(yè)銀行存存款貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)主要有短期存款業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期存款，短期的主要是活期存款和三年內(nèi)存款，其中的活期存款因?yàn)槔⒌停婵钯J利差大。其中的利潤(rùn)高，一直都是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，搶走了本來(lái)屬于銀行的蛋糕，分瓜了很大的一塊，余額寶為例，從2013年6月成立到2015年底，余額寶存量資金規(guī)模增至6207億元。余額寶，財(cái)付通為這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品根據(jù)財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2015年年底，使用余額寶用戶數(shù)量突破2.6億，其中百分之70都是年輕人，年紀(jì)在20到30左右，年輕人更能接收新興產(chǎn)品，更加快捷更加高效，可以猜想隨著這些產(chǎn)品的不斷發(fā)展，銀行的存款業(yè)務(wù)會(huì)受到更大的沖擊。

目前新的互聯(lián)網(wǎng)借款方式主要P2P貸款和眾籌融資，例如，從2009年開(kāi)始阿里巴巴金融開(kāi)始辦理小額貸款業(yè)務(wù)，放放貸款的金額超過(guò)200億，到目前為止貸款的對(duì)象主要包括客戶和商家兩個(gè)部分，前者主要針對(duì)那些私人客戶，提供小額的貸款解決平時(shí)小額消費(fèi)需求，后者主要針對(duì)那些商業(yè)用戶，提供開(kāi)店創(chuàng)業(yè)的貸款資金需求，通過(guò)這兩個(gè)方面的業(yè)務(wù)不斷侵蝕原本銀行沒(méi)有重視的部分，積小成多。

（三）沖擊商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)

各大金融企業(yè)都推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，并且收益率都有所提高，給高收益的目的在于培養(yǎng)自身的用戶，從而搶占客戶資源，這樣可以在之后退出別的產(chǎn)品，從原先的忠實(shí)用戶里面可以有效的抓取。

互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和傳統(tǒng)的銀行的理財(cái)相比具備很多優(yōu)點(diǎn)，例如收益高，隨時(shí)取出，總的金額要求低，很少的錢就可以購(gòu)買，這就大大加強(qiáng)了客戶的群體數(shù)量，收益的高與傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這對(duì)客戶的吸引很大，這就導(dǎo)致了銀行的理財(cái)產(chǎn)品面臨著不利的情況。減少了本身銷售的數(shù)量。

（四）沖擊銀行的利潤(rùn)收入

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸會(huì)影響商業(yè)銀行的收入來(lái)源，因?yàn)樯虡I(yè)銀行很大的利潤(rùn)來(lái)源是來(lái)自于存款借款之間的利息差，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的退出，一部分存款流入了互聯(lián)網(wǎng)金融公司，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司并不是嚴(yán)格意義上面的金融機(jī)構(gòu)，在利息管制上面并不受央行的監(jiān)管，因此有自己的定價(jià)優(yōu)勢(shì)，除此之外因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司是輕資產(chǎn)的，所以在運(yùn)營(yíng)成本上面也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，具備一定的成本優(yōu)勢(shì)，可以將貸款利率降低，從而吸引到更多的用戶。持此之外，互聯(lián)網(wǎng)貸款門檻低，審核要求低，一些不符合相關(guān)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款資格的人或者公司在互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺(tái)可以貸款，這就是互聯(lián)網(wǎng)低門檻帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，但是我們也可以看出這里就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)殚T檻低，審核簡(jiǎn)單，壞賬的可能性就會(huì)增加。

（五）沖擊商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)

商業(yè)銀行存在于我國(guó)的時(shí)間很長(zhǎng)，在這么長(zhǎng)時(shí)間的與客戶之間的交易過(guò)程當(dāng)中，積累了相當(dāng)大的一批客戶資料和數(shù)據(jù)，但是因?yàn)槿狈?shù)據(jù)挖掘服務(wù)和數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)就只是數(shù)據(jù)，并沒(méi)有體現(xiàn)出數(shù)據(jù)本身的價(jià)值來(lái)，也就是缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的提取和提煉，但是互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助著互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，深度挖掘客戶的投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好和交易的習(xí)慣，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，通過(guò)對(duì)這些習(xí)慣的分析，能夠有針對(duì)性針對(duì)不同交易習(xí)慣的用戶提供有針對(duì)性的服務(wù)，這有利于提高整個(gè)業(yè)務(wù)量。

對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，采集信息的成本也大幅下降，之前為了采集數(shù)據(jù)更多的是面對(duì)面的填寫材料，人工篩選數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司依靠數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)采集能力大幅提升，獲得了客戶的主動(dòng)權(quán)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，資金提供者與需求者之間的信息透明度更高，價(jià)格是市場(chǎng)行為的結(jié)果，以往銀行憑借壟斷優(yōu)勢(shì)輕松獲得的客戶數(shù)據(jù)變得不再那么容易。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)被廣大群眾不斷的接收，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助著技術(shù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的融合，抓住了社會(huì)廣大群眾的需求，但是我們也應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)銀行也帶來(lái)了巨大的機(jī)遇，原本我們商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)險(xiǎn)管控，擁有大量了客戶資源信息，而且資產(chǎn)總額也遠(yuǎn)高于那些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如果能夠有效的利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，有效的將自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，抓住自己的優(yōu)勢(shì)，有效的彌補(bǔ)自身的劣勢(shì)，這樣就可以占據(jù)有效的市場(chǎng)份額，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行必須給予重視，制定相應(yīng)的方法政策，認(rèn)識(shí)到自身的不足，采取相應(yīng)的策略方法。

（一）基于數(shù)據(jù)分析技術(shù)搭建自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

從目前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)看，大數(shù)據(jù)分析作為一種全新的技術(shù)，受到了越來(lái)越多的人的重視，越來(lái)越多的大公司都建立了自己的大數(shù)據(jù)收集部門，因?yàn)樵谶@個(gè)時(shí)代之下如果不能收集到足夠的數(shù)據(jù)，很容易無(wú)法跟上市場(chǎng)的發(fā)展需求，這對(duì)于企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)非常不利。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，他通過(guò)大數(shù)據(jù)積累了一大批客戶資源和客戶信息，并且根據(jù)每一個(gè)客戶不同的特點(diǎn)構(gòu)建科學(xué)高效的評(píng)價(jià)機(jī)制體系，憑借著這一體系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有效的服務(wù)客戶，給于更加專業(yè)的金融服務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以憑借自己網(wǎng)點(diǎn)多信用高的優(yōu)勢(shì)，將這些優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)集合起來(lái)，構(gòu)建自己的服務(wù)平臺(tái)，將業(yè)務(wù)移到線上來(lái)，這樣可以有效的較少柜臺(tái)成本壓力，還可以更快的提供咨詢?nèi)谫Y的需求，增加客戶的粘性。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)銀行發(fā)展情況來(lái)看，兩者各有優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)擁有更豐富的資源信息，并且在數(shù)據(jù)篩選上面與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加具有優(yōu)勢(shì)，這樣可以有針對(duì)性的對(duì)應(yīng)相應(yīng)的客戶設(shè)計(jì)。也就是更加具有主動(dòng)性。最好的方式就是兩者進(jìn)行合作，采取互利共贏的模式，一起開(kāi)始新興的理財(cái)產(chǎn)品。銀行可以分享自己的優(yōu)質(zhì)客戶銀行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供數(shù)據(jù)支持，憑借著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)更加深入的了解，建議全面的商業(yè)支付中介存貸款信用體系，因此兩者集合在一起，從客戶資源到技術(shù)水平進(jìn)行深度合作，形成共同發(fā)展。

（三）提供創(chuàng)新產(chǎn)品

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行的部分金融產(chǎn)品已經(jīng)更不上時(shí)代的發(fā)展，面對(duì)著客戶的流失，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，根據(jù)客戶需求提供創(chuàng)新產(chǎn)品。在移動(dòng)支付領(lǐng)域與各大運(yùn)營(yíng)商合作，開(kāi)發(fā)更加便捷高效的支付手段，培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，增加客戶的粘性。在信用貸款方面，加大數(shù)據(jù)采集，進(jìn)行更有效的信用評(píng)級(jí)，根據(jù)數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行貸款的發(fā)放。將眼光不僅局限在大客戶上面，也要重視一些碎片化的客戶，提供相應(yīng)的小額貸款，積小成多，養(yǎng)成客戶的習(xí)慣。

（四）加強(qiáng)線下存款業(yè)務(wù)

存貸款業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)，雖然遇到了沖擊，但是商業(yè)銀行更加應(yīng)該重視自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。要細(xì)分客戶，對(duì)于普通工薪階級(jí)的客戶，要抓住他們的現(xiàn)金流，對(duì)那些有潛力的客戶要營(yíng)銷吸引他們將閑暇資金存入到銀行中，對(duì)于那些高端客戶，要提供更多的理財(cái)服務(wù)，股票債券，等更寬范圍的理財(cái)渠道，給予他們更多的選擇。商業(yè)銀行可以跟保險(xiǎn)，基金公司合作，推出創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品，例如交通銀行跟基金公司一起推出的快譯通理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)存款隨時(shí)支取，與基金相互轉(zhuǎn)換，這就成功的吸引了很多客戶的購(gòu)買，這就是一個(gè)創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品的典型。在貸款的方向上面將貸款向中小企業(yè)傾斜，因?yàn)槔适袌?chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行原本的收入因?yàn)橹饕抢⒉顜?lái)的，這里造成很大的影響，所以銀行應(yīng)該及時(shí)轉(zhuǎn)變自己的盈利模式，將更多的資金轉(zhuǎn)到中小型企業(yè)上面，因?yàn)樾⌒推髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，這里就需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析建立一套合理的符合中小企業(yè)的體系，合理的發(fā)放貸款。

（五）加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)跟金融的結(jié)合，在流程上面于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的工作方式有很大的不同，互聯(lián)網(wǎng)需要的復(fù)合型人才，要更加專業(yè)，即要懂得業(yè)務(wù)又要懂互聯(lián)網(wǎng)，有的崗位還需要法律專業(yè)知識(shí)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該定期對(duì)員工進(jìn)行金融計(jì)算機(jī)法律方面的知識(shí)培訓(xùn)，還應(yīng)該建立自身的人才庫(kù)，建議科學(xué)的人才選拔機(jī)制，多元化選擇符合要求的人才進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，除此之外還應(yīng)該建立激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于那些課外時(shí)間學(xué)習(xí)技能完成技能考核的員工要給予獎(jiǎng)勵(lì)，讓優(yōu)秀的人才與企業(yè)公司發(fā)展，為企業(yè)做出更大的貢獻(xiàn)。還應(yīng)該在外部引進(jìn)符合商業(yè)銀行發(fā)展所需要的人才。

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