蔣國(guó)鋒

【摘要】農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的背景下獲得新的發(fā)展動(dòng)力，借助高速發(fā)展的信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為大勢(shì)所趨。本文結(jié)合當(dāng)前的背景對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究，結(jié)合農(nóng)村金融的特點(diǎn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行分析，同時(shí)制定即解決農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題的策略，以幫助農(nóng)戶解決金融方面的問(wèn)題，不斷促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?農(nóng)村金融 ?發(fā)展 ?策略

一、引言

由于互聯(lián)網(wǎng)得到廣泛應(yīng)用，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的接受度與認(rèn)可度越來(lái)越高，無(wú)論是理財(cái)、投資或者融資，或者簡(jiǎn)單地掌握或管理部分金融產(chǎn)品，人們更傾向于呆在家里利用互聯(lián)網(wǎng)或優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)上述內(nèi)容，并且成為了現(xiàn)階段眾多產(chǎn)品和行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)受到農(nóng)村地區(qū)是否建立了健全的金融體系、完善的金融門戶、人們是否樹立正確的財(cái)富管理觀念等方面的影響，例如，經(jīng)營(yíng)個(gè)體規(guī)模、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等等，人們?cè)絹?lái)越關(guān)心與重視這些能良好地適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展的形式，同時(shí)在金融監(jiān)管的實(shí)踐過(guò)程中獲得有效的支撐，所以，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，農(nóng)村金融體系發(fā)揮著重要的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)

（一）范圍廣并且產(chǎn)品多

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶所獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)不再受到時(shí)空的現(xiàn)狀，具有廣闊的覆蓋范圍。存在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、余額寶、財(cái)付通、微信錢包等各種豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品與服務(wù)能適應(yīng)客戶多元化與個(gè)性化的需要，實(shí)現(xiàn)雙方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)合客戶需求，通過(guò)簡(jiǎn)單的操作程序自動(dòng)確定信息的價(jià)格，完成交易，擺脫了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)人工操作的制約，客戶不需要進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的排隊(duì)，高效便捷，成本低廉且無(wú)壟斷利潤(rùn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與固定成本上不需要投入資金，在資本與管理上節(jié)省了大量的成本。

（三）發(fā)展快并且存在潛在風(fēng)險(xiǎn)

在國(guó)內(nèi)，作為新興產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得迅猛發(fā)展，然而也埋下了一些安全隱患。我國(guó)當(dāng)前尚未制定嚴(yán)格的法律政策與監(jiān)管模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全與信用問(wèn)題、不規(guī)范的金融行為均會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行，進(jìn)而成為客戶信息與利益的安全隱患。

三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏

農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等屬于我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)類型，它們?nèi)狈Χ嘣姆?wù)業(yè)務(wù)，商業(yè)性金融層次不夠，服務(wù)基本上局限在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目上，缺乏充足的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)與健全的金融基礎(chǔ)設(shè)施，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶在金融方面的需要，因而造成金融市場(chǎng)參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹立正確的金融理念，缺乏產(chǎn)品意識(shí)與法律觀念，再加上民間借貸服務(wù)管理存在混亂，進(jìn)而也造成進(jìn)行民間借貸時(shí)對(duì)自身的利益產(chǎn)生不利影響。

（二）政府扶持力度不夠

國(guó)家對(duì)三農(nóng)問(wèn)題越來(lái)越重視，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而對(duì)于現(xiàn)代金融的發(fā)展，僅僅政府僅僅針對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，未能涉及民間金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶企業(yè)，因而對(duì)金融支農(nóng)作用造成限制，并且政府長(zhǎng)期扶持政策性金融機(jī)構(gòu)，也削弱了民間金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融的資金流動(dòng)在三農(nóng)建設(shè)上的利用率不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)不夠多元化，面對(duì)日益增長(zhǎng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)逐漸淘汰，而開始發(fā)展貸款、期貨、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)，未能充分融合農(nóng)村金融與民間金融。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員未能接受專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)于現(xiàn)代信息化金融服務(wù)的知識(shí)與技能掌握不足，由于現(xiàn)代農(nóng)村市場(chǎng)主體日益增加，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)加強(qiáng)，因而必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，亟待進(jìn)一步健全目前的金融服務(wù)體系。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識(shí)

目前，人們承認(rèn)依然存在城鄉(xiāng)差距，同時(shí)對(duì)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展帶來(lái)制約作用，然而，針對(duì)當(dāng)前有關(guān)政策與各個(gè)行業(yè)不斷進(jìn)軍農(nóng)村的現(xiàn)狀來(lái)看，人們必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤其要堅(jiān)信互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將獲得良好的發(fā)展，這主要是由于該方面存在巨大的潛在發(fā)展與改革空間。過(guò)去大部分農(nóng)村家庭資本管理意識(shí)不強(qiáng)，人們對(duì)最基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄都不夠重視，就更不用說(shuō)保險(xiǎn)、股票及證券等金融產(chǎn)品了。2013年僅有40%的家庭擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶，大多數(shù)人未能缺乏儲(chǔ)蓄觀念，更沒(méi)有形成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)，若要將資本管理的作用與相關(guān)金融產(chǎn)品知識(shí)傳遞給群眾，幫助其樹立良好的思享意識(shí)是首要任務(wù)。人們可以在普及教育期間潛移默化地培養(yǎng)金融管理意識(shí)，教授資本管理手段與方法，向人們傳遞管理財(cái)富的使用觀念，普及金融機(jī)構(gòu)與金融門戶有關(guān)的知識(shí)。在此基礎(chǔ)上，使得接受能力較強(qiáng)的年輕人能逐漸形成理財(cái)理念，樹立財(cái)富管理意識(shí)，以便其將來(lái)合理運(yùn)用持有的資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、投資或者其他金融運(yùn)作。唯有首先幫助人們樹立其金融管理意識(shí)，才能在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過(guò)程中進(jìn)一步研究與努力，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，才能進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融多元化的發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

推動(dòng)一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展水平僅僅借助一方面的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須各個(gè)方面和行業(yè)相互合作，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)其實(shí)是較為繁復(fù)且分工明確的資本管理系統(tǒng)。在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革和金融管制較為寬松的環(huán)境下，目前各個(gè)地區(qū)與各個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體獲得了嶄新的發(fā)展機(jī)遇，并且?guī)?lái)了新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，做為有目標(biāo)且有經(jīng)濟(jì)頭腦的人們也應(yīng)當(dāng)越來(lái)越重視農(nóng)村這一巨大的金融市場(chǎng)，挖掘其潛在的市場(chǎng)價(jià)值。就國(guó)家政策宏觀角度來(lái)看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體的促進(jìn)作用，開始重點(diǎn)扶持和幫助農(nóng)村地區(qū)的部分小微企業(yè)，建設(shè)綠色通道，提供財(cái)政資金扶持，為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者與小微企業(yè)主等帶來(lái)了發(fā)展后勁與支持。除此之外，由于頒布了相關(guān)政策，目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越集中在由經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的發(fā)展，固定區(qū)域之間相互幫助，行業(yè)之間展開良好的交流合作，均為農(nóng)村地區(qū)的特色經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了動(dòng)力。其實(shí)，這一地域間、行業(yè)間的合作發(fā)展是適應(yīng)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而采用的全新模式，各個(gè)個(gè)體間互幫互助，通過(guò)人為方式拉近聯(lián)系，均能在相互作用之中產(chǎn)生新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，極大影響群眾的思想觀念，就未來(lái)發(fā)展而言，每一次的合作均帶有鮮明的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）創(chuàng)建個(gè)性金融發(fā)展模式

和城市相比，通常農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素較多，包括交通不便、自然條件不佳或者人為因素等。人們只有對(duì)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀有全面透徹的把握，才能在本地區(qū)更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及具體形態(tài)，以此保證在將來(lái)探索金通發(fā)展體系的過(guò)程中，有針對(duì)性、有目的、有序地開展。就以部分農(nóng)村地區(qū)為例，其經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)，缺乏大量的經(jīng)營(yíng)主體，人們掌握資本安全性不強(qiáng)，難以獲得農(nóng)村貸款，缺乏完善的保險(xiǎn)體系，因而對(duì)金融的發(fā)展均產(chǎn)生限制作用。因此，對(duì)于這些地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案的制定，首先必須廣泛普及互聯(lián)網(wǎng)，改革地區(qū)的個(gè)性問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民家庭正確使用合法網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與電子商務(wù)平臺(tái)等，積極投入到融資、投資與儲(chǔ)蓄活動(dòng)之中，并且要提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識(shí)，正確管理資金，避免上當(dāng)受騙，帶來(lái)資金上的嚴(yán)重?fù)p失。對(duì)于經(jīng)常發(fā)生自然災(zāi)害的地區(qū)的人們，可指導(dǎo)其講自身的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，利用高收益增加資本，保證自身財(cái)富的穩(wěn)定與安全。政府部門相關(guān)人員或村鎮(zhèn)地區(qū)領(lǐng)導(dǎo)必須在獲得廣大民眾的同意后，幫助各個(gè)家庭制定合理的規(guī)劃方案管理家庭資本，還可以結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，遵循法律法規(guī)進(jìn)行資本融通，指導(dǎo)廣大村民共同發(fā)家致富，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理拓展的金融發(fā)展空間。

五、總結(jié)

由于國(guó)家越來(lái)越重視建設(shè)與發(fā)展新農(nóng)村，利用信息網(wǎng)絡(luò)、大力建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、調(diào)整通訊方式等途徑，逐漸縮小了城鄉(xiāng)差距，未來(lái)，城鄉(xiāng)居民對(duì)于保險(xiǎn)、證券、基本存款等財(cái)富和理財(cái)產(chǎn)品上的管理上將無(wú)任何差別，利用互聯(lián)網(wǎng)就能完成所有的操作與管理，與此同時(shí)，將極大推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。

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