于禎(貴州民族大學(xué)法學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550025)

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P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制研究

于禎
(貴州民族大學(xué)法學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550025)

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展起源于國(guó)外，并獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)體系之外的個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸模式正在不斷的侵蝕著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，發(fā)展勢(shì)頭迅猛異常。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款一片繁榮、帶來(lái)極大經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也暴露出一系列法律問(wèn)題。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在各種問(wèn)題，包括自身所固有的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題和操作問(wèn)題。本文主要對(duì)其存在的法律問(wèn)題進(jìn)行分析并提出相應(yīng)措施，以促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款；借款人；投資人；法律問(wèn)題

從貸款額度及相關(guān)程序上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸源于小額信貸。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種平臺(tái)模式在互聯(lián)網(wǎng)之間迅速擴(kuò)展開(kāi)來(lái)，它為借款人和投資人提供一個(gè)中間融資平臺(tái)，這就催生了P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的誕生。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念及特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是借款人和投資人之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金支持與利息收入相互轉(zhuǎn)換的交易模式。自2006年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被宜信CEO唐寧引入國(guó)內(nèi)，就獲得了巨大的發(fā)展?jié)摿?，?guó)內(nèi)強(qiáng)大的市場(chǎng)需求促使其規(guī)模發(fā)展。隨著“紅嶺創(chuàng)投”、“陸金所”、“宜人貸”等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的建立，借貸雙方主體由最早的個(gè)人擴(kuò)大到了企業(yè)，P2P模式種類亦趨向多元化。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的迅速發(fā)展，帶來(lái)了極大的經(jīng)濟(jì)效益，但是這個(gè)模式從引入國(guó)內(nèi)之初，就一直飽受各方的爭(zhēng)議。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融脫媒，所謂脫媒，是指資金的盈余者和資金短缺者不通過(guò)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)而直接進(jìn)行資金交易的現(xiàn)象。這就使得P2P借貸不僅具有電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、高效便捷的特點(diǎn)，還具有個(gè)人信貸條件低，貸款門檻低、涉及金額小，借款期限短、收益率高等鮮明特點(diǎn)。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要的組成部分，在促進(jìn)借貸雙方達(dá)成借貸意向，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不足的同時(shí)，作為新興行業(yè)，也給現(xiàn)有的金融體系和金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：

(一)立法不完善帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定可知非法集資是指單位或個(gè)人未依法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票等有價(jià)證 券或其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾募集資金，并承諾在 一定期限內(nèi)向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。非法集資包括四種形式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因其概念及特點(diǎn)決定了它可能涉及的是第一種形式即非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款。

(二)缺乏監(jiān)管和統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范帶來(lái)的違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的民間借貸中介，其設(shè)立需在工商部門進(jìn)行注冊(cè)并在通信管理部門備案，但其性質(zhì)一直模糊不清，更沒(méi)有明確的監(jiān)管部門，主要依靠行業(yè)自律，這直接影響到平臺(tái)業(yè)務(wù)能否合法有序進(jìn)行。另外，P2P平臺(tái)提供與金融服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)，但不直接與投資人或借款人發(fā)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系，現(xiàn)階段也沒(méi)有法律法規(guī)對(duì)其業(yè)務(wù)范圍及流程有明確地操作規(guī)范，也為形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，這給了P2P平臺(tái)較大的自由空間，同樣也容易對(duì)民間金融秩序的穩(wěn)定造成威脅。

(三)信息不對(duì)稱等導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，借款人為了能順利借到所需資金，會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的個(gè)人信息，甚至虛構(gòu)假的個(gè)人信息，從而導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)較高，進(jìn)而比較容易的獲得所需貸款，這就使出借人收回本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)形中加大。 這種信息不對(duì)稱致使借款人或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的法律對(duì)策

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式是根據(jù)市場(chǎng)需要出現(xiàn)的新事物，它對(duì)于補(bǔ)充傳統(tǒng)金融借貸，滿足小微企業(yè)和個(gè)人資金需求，有著非常重要的作用，因此我們需要通過(guò)行業(yè)自律，國(guó)家立法，監(jiān)管完善等多種措施，多管齊下，對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)和完善。

(一)制定網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)。國(guó)家通過(guò)法律法規(guī)針對(duì)性地確。定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念、性質(zhì)，并規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系以及違反法律法規(guī)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)各監(jiān)管部門的職能進(jìn)行具體的規(guī)范，以此引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)行業(yè)有序發(fā)展。

(二)利用行業(yè)自律與監(jiān)管，建立行業(yè)自律組織。行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)建立自律機(jī)制，吸納相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作與交流，建設(shè)行業(yè)信用體系。

(三)構(gòu)建完善監(jiān)管體系，采取多方監(jiān)管方式。鑒于國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的多樣化，在沒(méi)有明確的法律法規(guī)出臺(tái)之前，可以由專門組織牽頭，其他相關(guān)部門配合進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管，各部門根據(jù)自身職能的不同對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，以保障出借人和借款人及平臺(tái)的合法權(quán)益。

(四)建立完善的信用評(píng)價(jià)體系。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用是一個(gè)人的立足之本，以個(gè)人為主體的消費(fèi)交易行為越來(lái)越多，個(gè)人信用也越發(fā)顯得重要。個(gè)人信用評(píng)估是對(duì)個(gè)人在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中履行能力和信譽(yù)程度的評(píng)估，是各商業(yè)銀行普遍采用的個(gè)人信用評(píng)價(jià)方法。國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系建設(shè)尚不健全，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)運(yùn)作的，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能接入銀行個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)則無(wú)法獲知借款人的信用狀況，只能憑借借款人上傳的資料、證件審閱核查。因此，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)科技信息進(jìn)步的趨勢(shì)，制定相應(yīng)的誠(chéng)信名單共享制度；同時(shí)還應(yīng)促進(jìn)客戶重視自身誠(chéng)信建設(shè)，在借貸交易中避免借款人跑路現(xiàn)象。

四、結(jié)語(yǔ)

在歷史發(fā)展的大潮中，金融市場(chǎng)的創(chuàng)新是一把雙刃劍，在對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到極大促進(jìn)作用的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)危害，破壞金融秩序。P2網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為中小微企業(yè)或個(gè)人融資提供了便利，但也暴露出部分行業(yè)缺陷。因此首先應(yīng)加快對(duì)行業(yè)性質(zhì)的研究，完善關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律制度；其次，要明確監(jiān)管主體，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行專業(yè)化、規(guī)范化引導(dǎo)；再次，完善個(gè)人信用體系評(píng)估機(jī)制，在一定程度上降低借貸風(fēng)險(xiǎn)；最后，行業(yè)應(yīng)在不斷發(fā)展中尋求更為安全、便捷的服務(wù)模式，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。只有經(jīng)過(guò)合適、適時(shí)的引導(dǎo)和規(guī)范，類似的金融創(chuàng)新才能促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展，營(yíng)造良好的民間融資環(huán)境。

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中圖分類號(hào)：D92

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1671-864X（2016）04-0072-01