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        關于莆田市中小企業(yè)融資難問題的探究

        2016-11-26 04:02:57吳敏惠
        長江叢刊 2016年25期
        關鍵詞:莆田市商業(yè)銀行融資

        林 靜 吳敏惠

        關于莆田市中小企業(yè)融資難問題的探究

        林 靜 吳敏惠

        莆田市中小企業(yè)在莆田市經(jīng)濟發(fā)展中扮演著生力軍的角色,但是在發(fā)展過程中也遇到了一系列問題,尤其是融資難問題。本文從莆田市中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀入手,分析融資過程中所碰到問題的原因,并提出切實可行的解決措施。

        中小企業(yè)資金 信息不對稱 商業(yè)銀行 融資措施

        一、莆田市中小企業(yè)現(xiàn)狀

        莆田市地處福建省中部,是重要的交通城市。在2015年莆田市政府報告中指出:在莆田市的經(jīng)濟結構中,中小企業(yè)已經(jīng)占絕對優(yōu)勢,中小企業(yè)作為莆田市經(jīng)濟的重要組成部分,具有投入低、數(shù)量多、形式多樣和經(jīng)營靈活等特點。截至2015年底,全市中小企業(yè)7044家,其中工業(yè)3460家,鞋服業(yè)386家,建筑業(yè)248家,交通運輸郵政業(yè)177家,批發(fā)零售業(yè)1355家,住宿餐飲業(yè)123家,金融業(yè)90家,房地產(chǎn)業(yè)309家,其他服務業(yè)896家。因此,廣大中小企業(yè)的發(fā)展成為莆田市的經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻,推動著莆田市經(jīng)濟在海峽西岸經(jīng)濟建設中發(fā)揮著更為重要的作用。因為中小企業(yè)不僅是經(jīng)濟增長的重要支持力量,還是促進就業(yè)的主力軍和科技創(chuàng)新的主題[1]。

        二、莆田市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

        本文調查的對象是莆田市中小企業(yè),由于多數(shù)中小企業(yè)在管理方面還不是很完善,因此也多數(shù)中小企業(yè)不愿意通過調查問卷來透露企業(yè)真實信息,因此問卷調查回收的難度很大,發(fā)放問卷116份,回收49份。問卷調查的結果沒有達到預期目的。因為問卷調查的效果不好,后期對一些中小企業(yè)主進行實際訪談。

        根據(jù)訪談和回收問卷分析:莆田市中小企業(yè)融資主要通過所有者通過自身發(fā)展積累。莆田市中小企業(yè)發(fā)展資金絕大部分來自于企業(yè)自有資金和內(nèi)部留存收益,這種比例一般保持在4/5左右。

        三、對中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀的原因分析

        (一)中小企業(yè)自身問題

        1、信息不對稱造成中小企業(yè)融資約束的最主要原因

        信息不對稱是指在市場交易活動中,各類人員對有關信息的了解是有差異的;掌握信息比較充分的人員,往往處于比較有利的地位。而信息貧乏的人員,則處于比較不利的地位。不對稱信息可能導致逆向選擇。莆田市中小企業(yè)大都分布在第三產(chǎn)業(yè),普遍特點就是家族式企業(yè)或作坊式企業(yè),缺乏健全的財務管理制度,財務狀況不透明且信息不夠公開,有的甚至沒有憑證或賬簿等,造成了中小企業(yè)的信用較低。

        2、中小企業(yè)的融資成本較高

        導致莆田市中小企業(yè)融資成本高的主要原因是中小企業(yè)的信用度低,擁有可抵押的資產(chǎn)少。莆田市的中小企業(yè)一般集中在鞋服、紡織及電子加工類產(chǎn)品等輕工業(yè),產(chǎn)品同質化嚴重,自主知識產(chǎn)權比較缺乏。種種內(nèi)在不良因素的存在造成了中小企業(yè)在自身規(guī)模、財務制度、管理機制以及對抗市場風險等方面的能力更加薄弱,且面臨的信用、經(jīng)營、財務及市場風險都較大。在當前復雜的后危機經(jīng)濟時代,商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構貸款對象主要還是面對大中型企業(yè),因此要獲得商業(yè)銀行的貸款支持相當困難。

        3、中小企業(yè)融資渠道較為狹窄

        由于莆田市中小企業(yè)缺乏銀行認可的抵押資產(chǎn),信用評級體系也不盡完善,優(yōu)質資源較少,同時很難找到有實力的大企業(yè)為其做信用擔保。更達不到證券市場的要求,不可能通過上市融資和發(fā)行債券融資。因此,中小企業(yè)只能通過向銀行借款來滿足資金的需求,但過高的資產(chǎn)負債率又往往使中小企業(yè)達不到銀行信貸管理的要求,從而限制了中小企業(yè)的融資。在發(fā)展過程中受到了國家財政和商業(yè)銀行的資金支持的限制,也沒有先進的技術和經(jīng)驗,在融資結構中內(nèi)部積累占到了很大的比例。

        (二)來自外部的原因

        1、政府方面支持力度還不夠

        雖然目前福建省政府及莆田市政府都在加大對中小企業(yè)的政策及措施的出臺,建立起中小企業(yè)信息平臺,各專項助成長基金的設立對中小企業(yè)的融資環(huán)境有一定的改善,但是莆田市政府在政策的主導下,像金融、稅收和土地的優(yōu)惠政策大部分向大型企業(yè)或外資企業(yè)傾斜,這樣導致本土中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和融資受到較大影響。在當前貨幣政策較為從緊的狀態(tài)下,中小企業(yè)的發(fā)展步伐尤為艱難。

        2、商業(yè)銀行的放貸成本過高

        從商業(yè)銀行角度出發(fā),成本高是制約商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款的主要因素。目前中小企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小、缺乏信用觀念、生命周期偏短,在融資需求中的每筆金額較小,周期短、隨機性大。在交易的過程中,往往還存在著有意拖欠貸款,再加上莆田市政府的地方干預和保護,以及嚴懲失信行為的法律缺失,莆田市的商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的調查和審批程序是費錢費力費時的。因此,風險、收益的不對稱很難調動商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的積極性。同時,商業(yè)銀行為了減少信貸風險,采取將信貸項目與信貸員的業(yè)績直接掛鉤,形成信貸員對貸款項目的終身負責制。這項規(guī)定提升了信貸資金回收的安全性,卻導致信貸員的消極信貸,削弱了信貸人員放款的積極性,使得中小金融機構普遍存在注重吸收存款而輕視貸款的現(xiàn)象,大大提高了中小企業(yè)融資的門檻。

        四、解決莆田市中小企業(yè)融資難措施

        (一)提升中小企業(yè)內(nèi)部管理水平

        針對莆田市中小企業(yè)這種家族式的管理模式,中小企業(yè)要想降低經(jīng)營風險,自強自身融資能力,就必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度,將所有權與經(jīng)營權相分離,改變中小企業(yè)主專斷的局面。同時也要結合自身所處的行業(yè)特性及發(fā)展階段,進一步完善公司內(nèi)部治理結構,建立一套行之有效的監(jiān)督機制,避免資金的違規(guī)使用。再者,也要對企業(yè)員工進行定期培訓,提高管理者和經(jīng)營者的素質,增強企業(yè)員工的歸屬感,提高中小企業(yè)自身的管理水平[2]。

        (二)轉變產(chǎn)業(yè)方向,提高盈利能力

        莆田市中小企業(yè)數(shù)量多、范圍廣,大多都是涉及鞋服等簡單加工型企業(yè),沒有自己的自主產(chǎn)權,隨著技術創(chuàng)新步伐的加快,競爭越來越激烈,造成盈利能力的普遍下降。在新的形勢下,莆田市中小企業(yè)要想得到更好的生存,就必須進行產(chǎn)業(yè)升級和樹立產(chǎn)品的品牌意識,建立市場認知度,確立市場的地位,提高企業(yè)競爭力。品牌不僅能帶給企業(yè)財富,還能使企業(yè)獲得投資者的信任度,在提高企業(yè)自身地位的同時吸引投資者資金滿足自身發(fā)展的需要。興化彩虹制衣有限公司成立于2003年,企業(yè)最初只有十幾名員工,產(chǎn)品的買賣也只是在福建省境內(nèi)。經(jīng)過幾年的努力,公司的規(guī)模有所增大并且接到的項目也是越來越多,但是由于資金的不足,企業(yè)的進一步擴大成了問題,同時也影響項目的完成。企業(yè)曾經(jīng)向各大銀行申請過信用貸款,但是由于自身的信用條件不夠,都未能成功。從而企業(yè)開始走上注重自身品牌建設,著力于產(chǎn)品質量的提高及市場的認知度,大大提高了企業(yè)形象,獲得了廣大的市場認可,從而得到了信用保證,也解決了資金問題,從而完成了預定項目,使中小企業(yè)得到了預定的發(fā)展。

        (三)進一步完善相關金融政策法規(guī),加大對中小企業(yè)的保護和支持

        莆田市政府應建立健全中小企業(yè)融資機構,規(guī)定商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的最低比例和融資方式,地方性商業(yè)銀行和城市信用社要以中小企業(yè)為信貸重點,促進中小企業(yè)公平參與融資市場競爭,促進中小企業(yè)快速健康發(fā)展。同時,莆田市政府還應增加財政投入,設立服務于中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)基金、發(fā)展基金和擔保基金,為莆田市中小企業(yè)融資創(chuàng)設更為有利的融資條件。

        (四)加強對商業(yè)銀行信貸風險的防范

        商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)提供多樣化的擔保方式,解決中小企業(yè)抵押物不足和難以獲得信用擔保的難題,具體可以從以下方式實現(xiàn):一是實現(xiàn)企業(yè)聯(lián)合擔保,以減輕原來由一家企業(yè)擔保的壓力;二是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的自我擔保,減少調查成本和抵押壓力;三是與中小企業(yè)簽訂儲蓄存款協(xié)議;四是轉變經(jīng)營項目,使其能夠符合政策性擔保。商業(yè)銀行應加大經(jīng)營過程中的流動,針對中小企業(yè)信貸需求量少、需求頻率高、需求時間短且急等特點,商業(yè)銀行應設計符合中小企業(yè)融資要求的信貸項目,使中小企業(yè)的貸款和還款方式能更加靈活。

        (五)拓寬中小企業(yè)股權融資渠道

        莆田市中小企業(yè)缺乏高新技術企業(yè),這就增加了中小企業(yè)從主板市場融資的難度。但是中小企業(yè)可以從“二板市場”這個較低的上市門檻來獲取直接融資。少數(shù)的莆田市高新技術的中小企業(yè),一方面應積極尋找向海外二板市場進行上市,例如保蘭德皮具有限公司,由于具備高技術的制保條件,且生產(chǎn)出的皮具適應市場需要,為了進一步實現(xiàn)直接融資,于2010年在德國進行上市,這對于其他的高新技術的中小企業(yè)是有著極好的參照經(jīng)驗。另外,證監(jiān)會應在適當?shù)臅r間推出一些地方性的中小企業(yè)產(chǎn)權交易市場或證券市場,為中小企業(yè)直接融資和股票交易提供場所。2004年5月27日在深交所正式推出了中小企業(yè)板塊,這說明中國推出創(chuàng)業(yè)板市場已經(jīng)邁出了實質性的第一步,創(chuàng)業(yè)板的推出為風險投資特別是中小型高新技術企業(yè)的風險投資退出提供了一條有效通道,從而有助于引導風險投資持續(xù)、健康地快速發(fā)展。

        [1]杜傳文.產(chǎn)業(yè)集群與中小企業(yè)直接融資[J].管理科學文摘,2004(9).

        [2]田濤,陳念,周薇薇.咸寧市中小企業(yè)融資難的原因及對策分析[J].中國商論,2016(01):81~83.

        (作者單位:莆田學院商學院)

        本文系福建省教育廳A類一般項目,項目編號:JA12244S。

        林靜(1984-),女,漢族,福建人,碩士,講師,研究方向:金融及貿(mào)易;吳敏惠(1982-),女,漢族,福建人,碩士,講師,研究方向:金融學。

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