孫文博

探索中國東北地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的有效途徑

孫文博

本文在介紹我國東北地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展體系的同時揭示了當(dāng)前東北地區(qū)農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀，擬在農(nóng)村金融體系、農(nóng)戶資金需求等方面探索促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的有效途徑。

東北地區(qū) 農(nóng)村金融 金融發(fā)展

一、東北地區(qū)農(nóng)村金融體系

（一）東北地區(qū)農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)

東北地區(qū)的農(nóng)村金融基本體系是以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，地方農(nóng)村信用社為輔。在中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)成立之后，貸款對象不再是以前的集體了，而變?yōu)檗r(nóng)戶為主。20世紀(jì)90年代初，東北地區(qū)農(nóng)村金融又遵循“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融、政策性金融分工寫作的農(nóng)村金融體系”的改革目標(biāo)進(jìn)行適度改革。

（二）東北地區(qū)農(nóng)村正式金融

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中中國農(nóng)業(yè)銀行在東北地區(qū)一致處于主導(dǎo)地位，業(yè)務(wù)延伸至東北農(nóng)村金融市場。但是隨著“三農(nóng)”的建設(shè)，中國農(nóng)業(yè)銀行的主要市場目標(biāo)定位在了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展與城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)上，由于支付金融服務(wù)成本高、收益低、風(fēng)險大的情況以及中國農(nóng)業(yè)銀行上市的需要，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)方面也存在著缺陷。

二、東北地區(qū)農(nóng)村金融供求分析

（一）東北地區(qū)農(nóng)村金融需求分析

1、農(nóng)民的金融需求

農(nóng)戶的收入水平向來較低，相應(yīng)的儲蓄能力也較低。農(nóng)民的儲蓄主要是為了應(yīng)對例如日常支出、教育、婚嫁等，而盈利性往往不是農(nóng)民儲蓄的目的。農(nóng)民的信貸目標(biāo)是應(yīng)對突如其來的環(huán)境變化而對農(nóng)產(chǎn)品種植的影響，農(nóng)產(chǎn)品生長是有周期性的，當(dāng)生長周期長、天氣變化等因素會直接影響到農(nóng)民的金融需求。

2、企業(yè)的金融需求

近10年來，東北三省農(nóng)戶貸款的比例存在差異，其中遼寧省占比最高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于吉林省和黑龍江省。農(nóng)戶貸款占比可以體現(xiàn)出農(nóng)村金融的需求情況，比例高說明農(nóng)民對金融需求相對較大。對于農(nóng)民的資金需求來源有兩個方面，一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的，二是民間借貸。有調(diào)查顯示，在2009年，遼寧省的民間借貸占正規(guī)金融借貸的30%左右，黑龍江省與此類似，而吉林省則要更高些。出現(xiàn)這樣的情況說明農(nóng)民無法滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸要求來彌補(bǔ)資金的需求，出現(xiàn)資金缺口。

（二）東北地區(qū)農(nóng)村金融供給分析

1、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

以遼寧省為例，遼寧省正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸資金供給：截至2014年末，中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村貸款余額為1031億元；政策性銀行貸款余額為2158.47億元；農(nóng)村信用社貸款余額增長8.8%，占各項(xiàng)貸款比重的65%。

吉林省和黑龍江省的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信貸資金的供給情況是：村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的數(shù)量在增加，農(nóng)信社加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)力度與范圍。遼寧省涉農(nóng)貸款余額的增長情況要好于其他兩省，這在于遼寧省的農(nóng)村金融改革實(shí)施力度較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好。

2、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

從中國人民銀行的調(diào)查來看，民間借貸的利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率，有的甚至是高利貸。在利率市場逐漸開放的同時，民間借貸利率雖然有所下降，但仍然要高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。這種情況說明正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對于貸款的審查還是較為嚴(yán)格的，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求還是會面向其他。

三、東北地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的有效途徑

（一）規(guī)范農(nóng)村非正式金融的發(fā)展

如何監(jiān)管農(nóng)村非正式金融？立法是最好的解決辦法，只有有法可依才能確定農(nóng)村非正式金融的法律地位。什么樣的農(nóng)村非正式金融是合法的，什么樣的農(nóng)村非正式金融是要法律明確禁止的，這些都要在法律法規(guī)上明確寫出。臺灣地區(qū)有《民法債編》，其中對民間合會的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)的說明。我們可以以此為借鑒，對農(nóng)村非正式金融的業(yè)務(wù)開展種類、范疇、形勢、利率等進(jìn)行規(guī)定，避免產(chǎn)生糾紛。

（二）完善農(nóng)業(yè)保險的體系

由于東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，隨著今年來我國惠農(nóng)政策力度的不斷加大，國家財(cái)政支持也向農(nóng)業(yè)、林業(yè)等相關(guān)行業(yè)傾斜。但是由于具體實(shí)施的過程中，會出現(xiàn)克扣補(bǔ)貼或者補(bǔ)貼發(fā)放隨意的現(xiàn)象，這樣一來打消了農(nóng)民的積極性，影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。對于險種的設(shè)置上除了自愿險之外還可以有強(qiáng)制險，或者將二者結(jié)合在一起，當(dāng)保障讓農(nóng)民得到實(shí)惠之后，自然而然地就會選擇了。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)村股票、農(nóng)村票據(jù)是一個不錯的產(chǎn)品。目前，我國有農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)上市的企業(yè)約有2.6%，這種籌集資金的方式相比傳統(tǒng)的貸款要更方便和快捷。這些上市企業(yè)經(jīng)過證監(jiān)會的篩選，實(shí)力較強(qiáng)，發(fā)展勢頭較好，企業(yè)組織形式更加的規(guī)范，通過發(fā)行股票的方式籌集資金，還可以將本地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，是一個一舉兩得的方法，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

[1]劉建華,周曉.城鎮(zhèn)化發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系——基于吉林省經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的研究[J].中共中央黨校學(xué)報,2015(02):76～80.

[2]胡斌,張寶祥.東北地區(qū)金融業(yè)發(fā)展的不足與建議[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2015(06):90～94.

（作者單位：吉林工商學(xué)院金融學(xué)院）

本文系吉林工商學(xué)院院級課題“東北地區(qū)金融發(fā)展對區(qū)域城鎮(zhèn)化進(jìn)程作用研究”階段性成果。

孫文博（1984-），女，漢族，遼寧本溪人，碩士，講師，吉林工商學(xué)院金融學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)、金融。