張嬡卿

摘 要：經(jīng)濟主體的現(xiàn)實需求是金融不斷創(chuàng)新發(fā)展的最強大動力，而經(jīng)濟主體對金融創(chuàng)新的需求量正迅速擴大，需求層次也不斷提高，金融機構只有推出有競爭力、柔性的金融產(chǎn)品，才能實現(xiàn)金融、經(jīng)濟良好的互動與發(fā)展。自2012年8月義烏市開始運用“市場采購”貿易方式以來，各金融機構就開始積極探索配套的金融產(chǎn)品，提供有針對性、保障性的特色金融服務，不僅有效地解決了中小企業(yè)融資難問題，也對銀行的贏利模式進行了創(chuàng)新。

關鍵詞：市場采購；金融產(chǎn)品；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）04-0085-02

引言

2011年3月4日，國務院正式發(fā)文批復《浙江省義烏市國際貿易綜合改革試點總體方案》（以下簡稱《方案》），批準設立“義烏市國際貿易綜合改革試點”，核心是致力于建立“市場采購”新型貿易方式。隨著改革試點的深入推進，義烏市場采購貿易面臨著發(fā)展瓶頸，義烏的金融服務難以滿足義烏國際貿易的迅速發(fā)展的需要，金融機構缺乏針對義烏市場采購主體的資金需求特點和市場采購貿易的獨特性進行整體金融解決方案的設計和創(chuàng)新，金融創(chuàng)新與“市場采購”貿易方式相匹配的問題日益突出，急需金融業(yè)在貿易金融領域率先開展探索和先行先試，進一步創(chuàng)新，以此探索貿易金融新模式。

一、義烏國際貿易改革下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐

義烏實行“市場采購”新型貿易方式以來，金融創(chuàng)新形式多樣。義烏通過創(chuàng)新委托貸款機制緩解小微企業(yè)融資難題，2012年5月，國家開發(fā)銀行浙江省分行授信中國小商品城集團50億元，并委托工商銀行義烏分行將貸款投向市場。此舉突破以自有資金發(fā)放委托貸款的限制，搭建針對市場商戶的新型融資平臺。工行義烏分行在全國首創(chuàng)供應鏈易透融資，為外貿企業(yè)的上游供應商提供貸款，推出面向中小企業(yè)提供的網(wǎng)絡自助式循環(huán)貸款“網(wǎng)貸通”。

通過福費廷、國內國際保理、應收賬款質押等供應鏈融資額度達30億元，開創(chuàng)了義烏貿易金融的新局面。義烏建行以全球網(wǎng)為載體，推出“e商通”網(wǎng)絡貸款擔保業(yè)務；浦發(fā)銀行針對義烏國際商貿城市中小企業(yè)量身定做推出“銀寶通”。中行義烏分行充分發(fā)揮自身特色優(yōu)勢，率先啟動跨境貿易人民幣結算業(yè)務，推出“義烏通寶”等創(chuàng)新舉措。此外，各金融機構相繼推出攤位、存貨、股權、商標、專利權、林權、排污權等抵押貸款管理辦法；推出面向市場經(jīng)營戶和小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品；發(fā)展企業(yè)債務融資工具，加強企業(yè)債務融資工具的宣傳、推介和培訓，支持當?shù)仄髽I(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等，拓展企業(yè)融資理念。總的來說，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品技術含量偏低，品牌特色不明顯，還沒有形成真正的核心競爭力，這些探索創(chuàng)新，還遠遠不能滿足義烏“市場采購”貿易的快速發(fā)展以及義烏市場的巨大需求。

二、“市場采購”貿易的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

（一）金融產(chǎn)品功能單一，實用性差，影響客戶群體的擴張

市場經(jīng)濟運作模式，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來多樣化創(chuàng)新格局，但也造成重復產(chǎn)品、雷同產(chǎn)品、劣質產(chǎn)品、不成熟產(chǎn)品泛濫，重數(shù)量輕質量、重開發(fā)輕管理、較多產(chǎn)品存在功能單一、實用性差的問題，影響客戶群體的擴張，阻礙金融服務水平向更高的層次發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品技術含量低，效仿嚴重

義烏的金融機構原有的經(jīng)營管理和技術支持水平還達不到升格為“分行”的水準，加上各銀行之間信息網(wǎng)絡互不兼容，技術性金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)缺位現(xiàn)象嚴重，金融服務產(chǎn)品專利和知識產(chǎn)權保護未得到足夠的重視，效仿嚴重，助長了無序競爭和不正當競爭，造成銀行業(yè)始終在無差異競爭、低層次競爭。

（三）缺乏與義烏電子商務發(fā)展相配套的金融產(chǎn)品

義烏目前有10萬多家電子商務應用企業(yè)、電子商務年成交額超過500億元，義烏日用百貨類商品約占全國網(wǎng)絡貨物交易額的40%，75%以上的日用百貨類網(wǎng)貨直接或間接來自義烏批發(fā)市場，義烏從事B2B、B2C、C2C的網(wǎng)店近5萬多家，呈現(xiàn)了有形市場與無形市場互促發(fā)展的效應。但這些電子商務企業(yè)與網(wǎng)店創(chuàng)業(yè)時資金缺口較大，自身可供抵押的固定資產(chǎn)不多，融資渠道少，往往得不到銀行的信貸支持。因此，急需進行電子商務領域的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，解決其融資難的問題。

（四）缺乏必要的風險約束

當前，各銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融規(guī)范之間具有較長的時間間隔和較大的空間差異。在時間上，一般金融產(chǎn)品創(chuàng)新在前，監(jiān)管機構規(guī)范在后，時間間隔較長。在空間上，各銀行之間進度不一，辦法各異，管理不規(guī)范的狀態(tài)，使銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機性，帶來較大的風險隱患。

（五）缺乏多專多能的復合型人才

金融產(chǎn)品研發(fā)是一個復雜的過程，需要有精通多個行業(yè)，多個領域的金融復合型人才作為堅實的后盾。義烏的金融機構本身的層級低、原有的人力資本運用側重于執(zhí)行上級行的工作指令，不重視創(chuàng)新能力的培育。人力資源管理上缺乏對多專多能的復合型人才的招聘與培養(yǎng)，一定程度上導致銀行創(chuàng)新產(chǎn)品技術含量及質量難以提升，無法為客戶量身定制金融服務。

（六）制度法制建設相對滯后，社會信用觀念淡薄

隨著經(jīng)濟全球化、金融國際化的進程與發(fā)展，我國的經(jīng)濟金融環(huán)境已發(fā)生深刻的變化，但相應的法律法規(guī)變革卻沒有進一步的完善。諸多銀行業(yè)務不同程度地存在制度規(guī)范缺失，法律約束或支持不力的情況。金融產(chǎn)品隱藏著隨觸而發(fā)的法律風險。

市場經(jīng)濟的正常運作以社會信用為基礎，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。在義烏，偷稅、漏稅、逃稅、商業(yè)欺詐等現(xiàn)象時有發(fā)生，社會信用觀念淡薄，信用制度建立落后于經(jīng)濟的發(fā)展程度，從而在很大程度上制約了包括銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新在內的經(jīng)濟金融活動的開展。

三、“市場采購”貿易的金融產(chǎn)品進一步創(chuàng)新策略

（一）創(chuàng)新物流與供應鏈金融產(chǎn)品，實施差異化競爭戰(zhàn)略

依據(jù)“義烏港”和全國性物流節(jié)點城市的金融服務需求，各金融機構要加強與專業(yè)化倉儲公司、物流公司的合作，完善存貨、倉單、應收賬款等抵質押貸款業(yè)務，進一步探索開展標準化倉單質押、存貨浮動質押、動態(tài)質押、提貨權質押等創(chuàng)新業(yè)務，滿足義烏物流服務體系中倉儲、流通、交易等各個環(huán)節(jié)的融資需求。盡快成立或引入經(jīng)營運輸、裝卸工具的融資租賃公司，為物流企業(yè)購買大型運輸、裝卸工具提供方便的金融服務。商業(yè)銀行要對金融產(chǎn)品創(chuàng)新進行規(guī)模質量高品格定位，不斷創(chuàng)新供應鏈金融產(chǎn)品，開展大型客戶上下游中小企業(yè)的買方或他方付息商業(yè)匯票貼現(xiàn)和國內信用證議付、商品提貨權融資等資產(chǎn)業(yè)務。

（二）開發(fā)符合國際貿易資金需求特點的跨境人民幣業(yè)務的金融產(chǎn)品

金融機構要靈活運用買方信貸、履約保函、信用證、押匯等貿易融資手段，推進跨境貿易人民幣業(yè)務發(fā)展，滿足外貿企業(yè)特別是自主創(chuàng)新、擁有自主品牌的中小外向型企業(yè)的貿易資金需求；積極開發(fā)綜合運用人民幣期權、遠期等外匯衍生工具的業(yè)務品種，適合中小企業(yè)的小額外匯保值業(yè)務，滿足市場避險保值需求；提供集團公司外匯資金集中管理相關的委托貸款、外幣資金池等業(yè)務；加大中間業(yè)務開發(fā)創(chuàng)新力度，為外貿企業(yè)與個體商戶提供理財、財務顧問、現(xiàn)金管理、貿易結算等多樣化和“一站式”金融服務。

（三）加快第三方支付平臺建設，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

積極推進支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等的應用，為義烏國際貿易綜合改革試點提供現(xiàn)代化的支付清算服務。進一步完善和發(fā)展網(wǎng)上銀行、移動支付等新型支付業(yè)務，構建安全高效的支付服務體系。加快第三方支付平臺建設，加大支付產(chǎn)品與服務創(chuàng)新力度，更好地支持義烏電子商務發(fā)展，助推義烏建設為“中國電子商務之都”。

（四）加強金融監(jiān)管，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新營造良好的外部環(huán)境

放松金融管制，穩(wěn)步加強金融監(jiān)管，監(jiān)管理念從“法無明文規(guī)定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉變，為金融機構留下自主創(chuàng)新的空間；監(jiān)管模式只規(guī)定相應的監(jiān)管標準，金融機構在標準內根據(jù)情況自主創(chuàng)新。通過建立合理的績效考評制度，構造金融業(yè)良好的競爭環(huán)境，保護創(chuàng)新成果。

（五）建立科學的人力資源管理運行機制，引進、培養(yǎng)多專多能的復合型人才

盡快改變目前復合型人才招聘、培養(yǎng)通路狹窄的格局，加快人力資源管理運行機制的改革力度，積極實施包括薪酬、子女教育、稅收優(yōu)惠、住房保障和生活休閑等在內的一系列激勵政策，吸引金融高端人才到義烏就業(yè)；挖掘培養(yǎng)內部人才，提高在職人員的業(yè)務能力與水平。營造重視人才、使用人才，積極創(chuàng)新、有效激勵的金融產(chǎn)品開發(fā)氛圍，為開發(fā)金融產(chǎn)品效用的提升夯實基礎。

（六）加快完善金融法律法規(guī)，推進社會信用體系建設，創(chuàng)造公平的市場環(huán)境

法制環(huán)境是維護市場經(jīng)濟秩序的基石，完善的法律體系才能為綜合治理金融信用環(huán)境、建立金融信用系統(tǒng)提供保障。借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，結合我國的實際情況，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)政策體系。取消一些已不再適用當今行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)；制定能夠推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律條款，界定金融創(chuàng)新與違規(guī)的界限；完善知識產(chǎn)權保護體系，使創(chuàng)新銀行的收益得到保障，避免銀行間惡性競爭，使金融產(chǎn)品在規(guī)范、公平的市場環(huán)境中得到創(chuàng)新發(fā)展。同時，通過推進立法進程，改善社會惡劣的信用環(huán)境，加快整個社會信用體系建設，對欺騙市場的機會主義行為進行懲罰，從根本上解決金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。

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[責任編輯 陳麗敏]