王中陽(yáng)

【摘 要】隨著國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境快速的變化，尤其是金融信息化、利率市場(chǎng)化的沖擊，金融產(chǎn)品不斷地推陳出新，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托之間的資產(chǎn)投資范圍、門檻已不復(fù)存在；隨著股票市場(chǎng)的發(fā)展成熟以及依托其上的衍生工具層出不窮，再加互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)（如支付寶等）借助擁有廣大客戶群體的電商（淘寶）推出層出不窮理財(cái)產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品在收益方面較目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)形成巨大沖擊。中國(guó)銀行業(yè)對(duì)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)以及跨境經(jīng)營(yíng)已是趨之若鶩，在完善監(jiān)管、完善法規(guī)和商業(yè)銀行管控水平的基礎(chǔ)上，支持商業(yè)銀行的組織、機(jī)制、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新已勢(shì)在必行。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、金融市場(chǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念已隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)以及寬松的貨幣政策，逐步進(jìn)行著一些相關(guān)方面的改革，目前，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)格局已經(jīng)取得顯著改觀。但是，銀行業(yè)的改革還需要繼續(xù)進(jìn)行下去，需要允許并鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)的多樣化發(fā)展和特色經(jīng)營(yíng)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的大前提下讓中外銀行機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)和國(guó)外銀行市場(chǎng)上都獲得更大的發(fā)展空間并形成良性的互動(dòng)關(guān)系。另外，銀行應(yīng)該跟上時(shí)代的潮流，再借助網(wǎng)絡(luò)、電商的同時(shí)，大力發(fā)展屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)。目前，有些銀行已推出屬于自己的電商平臺(tái)，如建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”。但是，隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在許多問(wèn)題，面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

二、銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務(wù)大同小異，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行從無(wú)到有、由少至多，外資銀行也逐漸登陸。目前，國(guó)內(nèi)已有五六家大型商業(yè)銀行，十多家中型商業(yè)銀行，百余家小型商業(yè)銀行，再加上不斷增多的國(guó)外銀行和外資控股銀行。另外，我國(guó)各家銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)仍然是以傳統(tǒng)的存貸款為主，雖然銀行通過(guò)各自的會(huì)計(jì)核算方法將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)換成中間業(yè)務(wù)收入，但是，歸根到底銀行利潤(rùn)的絕大多數(shù)仍然來(lái)源于存貸款利息差，這也就使得各個(gè)銀行提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是大同小異，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也只能依靠以高息攬存為主要手段的價(jià)格戰(zhàn)。這也就使得銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)交易量和流通量越來(lái)越大，使用的用戶也越來(lái)越多，第三方支付逐漸成為了一個(gè)龐大的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的桎梏，一定程度上削弱了銀行的支付中介的地位，目前快錢、支付寶等都已實(shí)現(xiàn)代購(gòu)機(jī)票、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，除此外，有些三方支付平臺(tái)利用其積小成大的“資金量”，為廣大的用戶提供無(wú)需任何審批手續(xù)和抵押物品的小額信用透支功能，一定程度上解決了客戶的小額資金需求， 如螞蟻微貸，使資金供給繞開(kāi)銀行，直接將積淀的資金供應(yīng)給有資金需求者，完成資金的銀行外循環(huán)，給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

3.銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)呈現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)

跨業(yè)經(jīng)營(yíng)在于拓展商業(yè)銀行業(yè)原有的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)鬟f性將會(huì)增強(qiáng)，銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)導(dǎo)致管理層的交叉復(fù)雜化，降低了對(duì)原有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制力，這就對(duì)以存貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法提出更高的要求。

三、商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)措施

1.加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣、風(fēng)險(xiǎn)，提供金融服務(wù)的特殊行業(yè)，為了保證金融資產(chǎn)的安全運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)生既定的效益，抵御來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立完整、有效的內(nèi)部管理控制的機(jī)制，做到依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。要把自覺(jué)地加強(qiáng)內(nèi)控作為防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，建立合理有效地規(guī)章制度和獎(jiǎng)懲激勵(lì)政策，達(dá)到時(shí)時(shí)學(xué)制度，人人防風(fēng)險(xiǎn)，做到有章必循、執(zhí)法必嚴(yán)、令行禁止。

2.深化銀行業(yè)改革，推進(jìn)改革進(jìn)程

進(jìn)一步深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，推進(jìn)銀行業(yè)的改革進(jìn)程。從而使商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)更加明晰，公司治理更加完善，管理更加科學(xué)，服務(wù)功能明顯增強(qiáng)，使其國(guó)際和國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提升。另外，要積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)中資商業(yè)銀行、外資銀行到西部、中部以及東北老工業(yè)地區(qū)開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)、開(kāi)展業(yè)務(wù)，提供更加全面的金融服務(wù)。進(jìn)一步完善監(jiān)管的政策和環(huán)境，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各銀行金融機(jī)構(gòu)改善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，支持城市商業(yè)銀行跨地區(qū)、跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

3.發(fā)展特色經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持持續(xù)發(fā)展

當(dāng)今國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，在銀行業(yè)務(wù)大同小異的情況下，傳統(tǒng)的價(jià)格戰(zhàn)只會(huì)使得各界銀行“多敗俱傷”，哪家商業(yè)銀行能夠率先掌握先進(jìn)的信息技術(shù)、科學(xué)的管理方式，尤其是獨(dú)具特色的經(jīng)營(yíng)模式，誰(shuí)就能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。特色經(jīng)營(yíng)是高級(jí)競(jìng)爭(zhēng)，也是銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。特色經(jīng)營(yíng)可以是銀行產(chǎn)品的個(gè)性特點(diǎn)、根據(jù)實(shí)際情況推出的新產(chǎn)品，也可以是不斷完善的服務(wù)方式或質(zhì)量。特色經(jīng)營(yíng)要以更好的服務(wù)客戶為基礎(chǔ)，更是要把銀行客戶的認(rèn)可作為評(píng)價(jià)指標(biāo)，力爭(zhēng)提高客戶對(duì)銀行的認(rèn)同感。若能在一定程度上獲得了客戶的認(rèn)同，商業(yè)銀行也就在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中獲得主動(dòng)權(quán)，甚至獲得一定的定價(jià)權(quán)，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的良性可持續(xù)發(fā)展。

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