【摘 要】近年來，我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)取得了較大的進步，這在一定程度上也推動了互聯(lián)網(wǎng)的極大變革。人們在利用互聯(lián)網(wǎng)獲取知識，增長見聞，加強交流的過程中，感受到了互聯(lián)網(wǎng)時代所帶來的諸多方便與快捷，然而這遠遠不能表達互聯(lián)網(wǎng)的神奇。隨著“余額寶”為首的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的橫空出世，又使人們感到眼前一亮，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，將我們帶入了一種新的互聯(lián)網(wǎng)世界。通過分析互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品快速發(fā)展的原因及特點，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進行調(diào)查研究，指出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品存在的利與弊。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；理財產(chǎn)品；利與弊；調(diào)查分析

新時期的互聯(lián)網(wǎng)時代無時無刻為我們創(chuàng)造著各種各樣的奇跡，讓人們應(yīng)接不暇。眾所周知，2013年被專家學(xué)者廣泛的稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”年，這是源于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的問世。這一理財產(chǎn)品在后來的短時間內(nèi)快速的占據(jù)金融市場大量的份額，改變了人們固有的理財思維。然而，這一發(fā)展趨勢到底是好是壞，專家學(xué)者各持觀點，下文通過對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的特點分析研究，闡述互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的利與弊。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品快速發(fā)展的原因及其特點分析

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品自問世以來，發(fā)展迅速，其原因主要歸結(jié)為三個方面，首先是政府的政策支持，兩會的召開使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸正規(guī)化，國務(wù)院總理在政府工作中明確表示了要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這一報告的提出代表了互聯(lián)網(wǎng)金融正式的成為中國經(jīng)濟金融發(fā)展的一部分，國家積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)正符合國家的方針政策要求，所以其得到了快速的發(fā)展。其次是互聯(lián)網(wǎng)的便捷性符合用戶需求，利用互聯(lián)網(wǎng)打通資金鏈條，可以大大降低理財產(chǎn)品的管理和運營成本，聚合個人用戶的零散資金，在提高互聯(lián)網(wǎng)理財運營商談判地位的同時使個人獲取最大利益回報，這種低門檻，高收益的特點與大眾需要完美切合，因此得到快速發(fā)展。最后是合理的購買渠道推動互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展，由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品自身的特點，使得其購買多依賴于人們經(jīng)常使用的第三方支付平臺，這樣既為用戶購買提供便捷，也保障了用戶的資金安全。

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品主要有以下幾個特點：1.依托于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品必須通過第三方支付工具進行購買，因此具有一定的局限性，但這也保證了資金的安全，支付同樣方便快捷，具有線上交易的特征。2.流動性較高，用戶可以隨時贖回資金進行支付和提取，有助于提高資金的資源配置效率。3.屬于貨幣基金類理財產(chǎn)品，推動了基金的發(fā)展，有利于金融知識的普及，促進金融經(jīng)濟發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的利與弊

任何新事物的出現(xiàn)都會引發(fā)巨大的爭議，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也不例外。通過調(diào)查研究，我們可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品具有雙重特點，利弊均有，我們要學(xué)會用全面的發(fā)展的眼光看待這一事物。

首先我們分析它的有利因素：1.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品作為金融業(yè)發(fā)展的一部分，它的興起增進了競爭的激烈性，推動了金融業(yè)的創(chuàng)新與變革?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)不可避免的會引起資金的流進流出，占據(jù)到市場的一定份額，隨著它的發(fā)展壯大，或多或少的會危及到原有金融業(yè)中企業(yè)的發(fā)展，加大金融業(yè)的競爭力度，其他產(chǎn)品如果要想繼續(xù)發(fā)展，必須積極創(chuàng)新，研發(fā)能夠更優(yōu)的滿足用戶的產(chǎn)品，這種競爭的存在會使金融業(yè)良性發(fā)展，推動金融業(yè)的創(chuàng)新。2.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)為人們提供更加方便快捷、高收益的理財方式?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品之所以得到人們的廣泛喜愛，主要是由于它的方便與高收益，沒有購買的門檻限制，非常適合中小資金擁有者進行理財，同時可以獲取高額的利益，這是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主要有利方面。3.加快金融體系的改革，不斷適應(yīng)新時代的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，加大了金融的范圍，但也在一定程度上觸及到了國家所未能監(jiān)管到的區(qū)域，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展壯大使國家意識到監(jiān)管的不足，加快了金融業(yè)制度和規(guī)則的建立，推動了金融體系的改革。

其次是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的弊端，主要包括：1.投資的風(fēng)險大，任何理財產(chǎn)品都存在一定的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品由于渠道的單一性，會收到銀行和市場資金流動性的影響，一旦銀行對其叫停，將會產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。其次同類型產(chǎn)品的增多也使得高收益難以維持，導(dǎo)致風(fēng)險的加大。2.發(fā)展沒有統(tǒng)一的秩序要求，存在較大的不確定性。在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中，無論是哪一種類，我們都可以發(fā)現(xiàn)它的收益非常高，這一部分是由于盲目跟風(fēng)導(dǎo)致的，這種不良的發(fā)展行為產(chǎn)生的過高收益極有可能造成市場的混亂，初期的過度熱炒在一定程度上暴露了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)展的弊端。3.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品會引發(fā)融資成本的上升，它將銀行活期的存款轉(zhuǎn)入中間賬戶，又回歸到銀行，中間賬戶的存在，使得其與金融機構(gòu)中直接的借貸相比多了一次加息的可能，這樣就提高了融資的成本，不利于金融的良好發(fā)展。

三、小結(jié)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品作為新時期的一種理財模式，我們要用發(fā)展的眼光客觀的看待，既要肯定它的有利因素，推進我國金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新與變革，又要及時發(fā)現(xiàn)它的弊端所在，通過制度的建立與國家的監(jiān)督對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進行改進。任何新事物的出現(xiàn)我們都不能以偏概全，要意識到在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)是必然的，而我們能做的不是逃避，而是迎難而上，積極研究探索，不斷推進我國金融行業(yè)的發(fā)展與變革。

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作者簡介：

陳雨靜 （1999—），女，漢族， 北京市人， 北京市北京大學(xué)附屬中學(xué)高三在讀學(xué)生，共青團員。