景學儉

【摘 要】作為財產(chǎn)保險的一個得要險種，機動車輛保險隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展而發(fā)展起來。但是，由于受多種因素的影響，機動車輛保險依然存在諸多風險。因此，必須加強對其風險控制策略的研究。本文主要闡述了機動車輛保險的內(nèi)涵，具體分析了機動車輛保險風險，并提出了幾點控制措施。

【關(guān)鍵詞】保險；機動車輛；風險；控制

隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的生活水平有了極大的提高，機動車輛也被廣泛應(yīng)用于各個領(lǐng)域。但是，由機動車輛所引發(fā)的交通事故也逐年增加，這就為機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了重要前提。就目前來講，機動車輛保險在我國財產(chǎn)保險行業(yè)占據(jù)了重要地位。但在實際的操作過程中依然存在諸多風險。因此，加強對機動車輛保險風險的控制具有重要的意義。

一、機動車輛保險的內(nèi)涵

機動車輛保險，俗稱“汽車保險”，是一種不定值的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。除汽車之外，機動車輛保險的保險對象還包括電車、拖拉機和摩托車等專用的特種車和機械車。因此，從機動車輛保險的保險標的定義角度講，它又屬于一種運輸工具保險。近年來，隨著社會的不斷發(fā)展，我國人民保險、華泰保險、太平洋保險和平安保險等多個財產(chǎn)保險公司將此項業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。

二、機動車輛保險的風險

1.經(jīng)營風險

一般情況下，保險活動都會經(jīng)過展業(yè)→承?！碣r→防災(zāi)防損等四個步驟。通過分析可知，產(chǎn)生經(jīng)營風險的主要因素包括兩個方面：一是在保險市場發(fā)展不完善的情況下，保險企業(yè)依然只注重擴大市場份額與盲目追求發(fā)展速度，而忽視了業(yè)務(wù)質(zhì)量方面的提高；二是由于片面追求經(jīng)濟利益，一些保險代理人承保了一些不符合保險公司承保條件的標的。

2.管理風險

眾所周知，管理是企業(yè)經(jīng)營的核心，決策是管理的中心。由此可知，企業(yè)管理層的決策對保險公司的生存發(fā)展具有直接的影響。因此，在保險企業(yè)決策制定過程中，企業(yè)高層管理人員的綜合素質(zhì)影響著企業(yè)財務(wù)的穩(wěn)定和長期經(jīng)營。若機動車輛保費定價過低，則容易出現(xiàn)入不敷出的情況，從而存在一定的賠付能力風險；若保費定價過高，則會在激烈的市場競爭中喪失競爭優(yōu)勢。

3.財務(wù)風險

與其它行業(yè)不同，保險公司在經(jīng)營過程中的保費收取與保險金賠付時常會存在一定的時間和金額差。因此，若保險資金運用不當，就會出現(xiàn)一定的財務(wù)風險。我國《保險法》明確規(guī)定，為有效處理保險公司財務(wù)出現(xiàn)的偏差，保險企業(yè)必須提供法定公積金、責任準備金、保險保障基金和賠款準備金。

4.環(huán)境風險

通常情況下，環(huán)境風險因素包括自然環(huán)境和社會環(huán)境兩種因素。其中，自然環(huán)境因素主要包括路面交通情況、氣候和地形；社會環(huán)境因素主要包括社會治安、人文環(huán)境、法治制度和市場狀況等諸多層面。

5.人為風險

據(jù)調(diào)查，在交通事故發(fā)生的原因中，人為因素占有重大比例。從駕駛員風險因素角度講，機動車輛保險的人為風險因素包括駕駛員的性別、年齡和身心健康等因素。

6.車輛風險因素

一方面，由于機動車制造廠商和種類各不相同，保險公司所承擔的保險風險也各不相同；另一方面機動車輛自身的車齡、使用性質(zhì)、排氣量和行駛區(qū)域等因素也會給保險公司帶來不同的風險。

三、機動車輛保險風險的控制策略

1.建立健全相關(guān)的政策制度

第一，完善企業(yè)內(nèi)部制度。為保證責任與利益的一致，提高企業(yè)的風險防范能力，應(yīng)注重創(chuàng)造良好的內(nèi)部經(jīng)營風險控制環(huán)境，建立健全經(jīng)營目標考核機制，將利潤指標與個人的薪酬掛鉤，實現(xiàn)保險金賠付率指標的量化。

第二，完善承保政策。具體來講，一是綜合保監(jiān)會分類、業(yè)務(wù)來源和車輛的性質(zhì)細分目標客戶群，以實現(xiàn)目標賠付率；二是實施選擇性的承保政策，以限制虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比，應(yīng)優(yōu)化與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比聯(lián)動的承保政策。

第三，優(yōu)化與車輛出險次數(shù)掛鉤的承保政策。一方面，為化解案均賠款高的業(yè)務(wù)風險，應(yīng)采取有針對性的車損險比例承保、商業(yè)三者險限額承保和限制承保不計免賠率附加險等方式；另一方面，為有效避免不良業(yè)務(wù)的再度流入，應(yīng)將具有騙保騙賠嫌疑的客戶、出險次數(shù)和歷史賠付率達到黑灰名單標準的客戶以及列入黑灰名單的客戶加以控制。

2.加強風險意識管理

一方面，應(yīng)加強社會資源的整合。具體來講，保險公司、社會媒體和交通部門應(yīng)進行密切合作，做好道路交通安全法規(guī)的教育宣傳工作，加強日常核保、核賠工作，提高相關(guān)人員的自覺性。

另一方面，應(yīng)提高風險管理水平。具體來講，一是相關(guān)從業(yè)人員應(yīng)具有較高的風險管理眼光與意識；二是應(yīng)將風險管理制度化，以提高相關(guān)從業(yè)人員的風險意識；三是應(yīng)將個人的考核與其獎懲有機結(jié)合起來。

3.強化對汽車自身的管理

第一，關(guān)注汽車的車齡和駕駛狀況等。嚴格核查車輛的年審情況，慎重處理那些使用頻率高、車況較差和車齡較長的車輛，科學評估擬承保車輛。為降低經(jīng)營車輛保險風險，應(yīng)科學制定高風險車輛保險方案。

第二，安裝車輛安全裝置。事實證明，安全裝置雖不能徹底消除事故，但有助于減少事故的損失，降低事故的發(fā)生率。因此，為降低經(jīng)營車輛保險風險，保險公司可實施一些積極的優(yōu)惠措施，鼓勵投保人安裝并使用汽車安全裝置。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們在機動車輛保險方面的投入也逐漸增加。但是，由于受人為因素、環(huán)境因素、車輛自身因素以及保險公司內(nèi)部因素等多種因素的影響，機動車輛保險存在較大的風險。因此，為有效控制機動車輛保險的風險，必須建立健全相關(guān)的政策制度、仍加強風險意識管理和對輛自身的管理。

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