占昕

中間業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的一個(gè)發(fā)力點(diǎn)，工行的表現(xiàn)也可圈可點(diǎn)，最可喜的是，不良貸款率和不良貸款余額三年來首次出現(xiàn)雙降

毫無懸念，今年上半年，工商銀行再次成為中國最賺錢的銀行。按照國際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則，在計(jì)提444億元撥備后，工商銀行上半年凈利潤仍能達(dá)到1507億元，比上年同期增長0.8%。

工商銀行管理層在業(yè)績發(fā)布會上表示，面對困難增多、挑戰(zhàn)嚴(yán)峻的外部環(huán)境，工商銀行努力推動轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、挖潛增效，提升支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、加快培育發(fā)展新動能，總體保持了穩(wěn)健經(jīng)營態(tài)勢。

零售業(yè)務(wù)成為增長“穩(wěn)定器”

深入推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，上半年工商銀行經(jīng)營活力持續(xù)釋放，中間業(yè)務(wù)基于規(guī)范收費(fèi)基礎(chǔ)之上、服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和客戶需求，保持了較快成長。

數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，工商銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入817億元，同比增長6%，占營業(yè)收入的比重較上年提高3.4個(gè)百分點(diǎn)至24.84%，對盈利增長起到關(guān)鍵性的拉動作用。

零售金融作為工行傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，在創(chuàng)新發(fā)展中較好發(fā)揮了平滑周期波動的“穩(wěn)定器”作用，個(gè)人客戶金融資產(chǎn)達(dá)到12萬億元，零售業(yè)務(wù)經(jīng)營貢獻(xiàn)約40%。

工行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新和提升服務(wù)保持了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，其中代理個(gè)人保險(xiǎn)、第三方存管、資產(chǎn)托管、代理債券發(fā)行承銷等業(yè)務(wù)收入增幅超過30%。信用卡發(fā)卡量達(dá)1.18億張，躍升為全球第一大信用卡發(fā)卡行。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶數(shù)和活躍度持續(xù)提升為工行帶來了日益成熟的線上線下生態(tài)體系。其中，融e行開放式網(wǎng)銀平臺移動端客戶達(dá)2.15億戶；融e購電商平臺交易額達(dá)6814億元；融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺注冊客戶超過3000萬戶；二維碼支付產(chǎn)品正式推出，工銀e支付客戶突破1億戶。

有序推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造，上半年工行啟動布局優(yōu)化近700家，實(shí)施智能化網(wǎng)點(diǎn)改造3600余家。更加精簡高效的柜面服務(wù)新流程新模式在各網(wǎng)點(diǎn)推廣應(yīng)用，客戶體驗(yàn)得到明顯提升。

不良雙降加大核銷力度

值得一提的是，上半年上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了一些積極變化，即從過去10多個(gè)季度單邊雙升的態(tài)勢開始呈現(xiàn)分化走勢，有升有降，其中，工行二季度不良率和不良貸款余額較一季度實(shí)現(xiàn)雙降。

截至上半年末，工行不良貸款率為1.55%，較一季度末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額較一季度減少84億元。

但是，工行董事長易會滿表示，管理層不認(rèn)為這是銀行資產(chǎn)質(zhì)量拐點(diǎn)來臨，而是加強(qiáng)信貸管理、加大不良處置成果的反映。

“這兩年工行對信貸管理采取了行之有效的措施，上半年加大了不良的處置，不良貸款絕對額在下降?！币讜M稱。

針對經(jīng)濟(jì)下行壓力下融資風(fēng)險(xiǎn)多點(diǎn)多發(fā)態(tài)勢，工商銀行將穩(wěn)定信貸資產(chǎn)質(zhì)量作為重中之重，全面落實(shí)質(zhì)量管理責(zé)任機(jī)制，加緊建立適應(yīng)新常態(tài)的信貸體制機(jī)制、專家隊(duì)伍和信貸文化，并全面啟動企業(yè)級數(shù)據(jù)應(yīng)用體系建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸運(yùn)營與監(jiān)控。

據(jù)悉，通過綜合運(yùn)用多種手段提高不良貸款的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)化解效果和處置回收率，上半年工行共清收處置不良貸款1132億元，同比增加處置397億元。而盡管不良貸款反彈壓力依然較大，工行的信貸風(fēng)險(xiǎn)總體可控，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)在國際國內(nèi)可比同業(yè)中保持較優(yōu)水平。

在個(gè)人按揭、產(chǎn)能過剩行業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，工商銀行的個(gè)人住房貸款重點(diǎn)支持了居民自住及改善型住房消費(fèi)需求，上半年末的不良率保持在0.43%的較低水平。而通過重組并購、國際產(chǎn)能合作等金融創(chuàng)新手段，積極支持產(chǎn)能過剩行業(yè)去產(chǎn)能、去杠桿，上半年末鋼鐵等5個(gè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)的不良貸款余額較年初減少6億元，不良貸款率下降0.34個(gè)百分點(diǎn)至2.44%，其中，鋼鐵行業(yè)不良率為0.78%。

創(chuàng)新提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

為積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要，工行進(jìn)一步完善信貸增量與存量全流量管理和信貸與非信貸一體化服務(wù)，以資金利用效率的提高和直接融資服務(wù)的發(fā)展幫助企業(yè)降成本、降杠桿。

上半年工行實(shí)際新投放信貸總量達(dá)1.8萬億元，其中新增5699億元，存量貸款收回移位再貸1.2萬億元。主動適應(yīng)公司金融業(yè)務(wù)脫媒趨勢，債券承銷、資產(chǎn)交易、金融租賃、委托貸款等非信貸融資發(fā)生額7137億元，是同期公司類新增貸款的7倍。

資金投向方面，上半年工行向國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目累計(jì)發(fā)放項(xiàng)目貸款4874億元，同比多發(fā)放799億元。突出支持“中國制造2025”、“互聯(lián)網(wǎng)+”、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域的融資需求，把更多資金引向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板、上水平的領(lǐng)域。小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1.98萬億元，同比增加1782億元，增幅9.9%，繼續(xù)成為國內(nèi)最大的小微企業(yè)貸款銀行。支持居民合理住房需求和消費(fèi)升級，住房按揭、個(gè)人消費(fèi)和信用卡透支貸款新增3425億元，占各項(xiàng)貸款增量的46%。

國際化和綜合化經(jīng)營方面，工行進(jìn)一步加強(qiáng)對企業(yè)“走出去”和“一帶一路”建設(shè)的支持。上半年新支持“走出去”項(xiàng)目39個(gè)、承貸金額201億美元。遍布全球的412家境外機(jī)構(gòu)中，123家境外機(jī)構(gòu)分布在國家重點(diǎn)戰(zhàn)略“一帶一路”沿線的18個(gè)國家和地區(qū)。境外機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到近3048億美元，較上年末增長8.9%，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤折合人民幣120.9億元，比上年同期增長5.87%。

與此同時(shí)，工銀瑞信、工銀租賃、工銀安盛等綜合化子公司半年實(shí)現(xiàn)凈利潤28億元，同比增長11.3%。工銀瑞信資產(chǎn)管理規(guī)模突破萬億大關(guān)，較年初增長14%。工銀租賃資產(chǎn)規(guī)模和利潤繼續(xù)在同業(yè)中保持領(lǐng)先。而工銀安盛積極推進(jìn)期繳轉(zhuǎn)型，保費(fèi)收入262.75億，同比增長75%。