讀者感言

編輯部各位老師：

最近，央行發(fā)布了關(guān)于信用卡收費(fèi)的新規(guī)，取消了滯納金的收取，改為收取違約金，請問這兩種標(biāo)準(zhǔn)之間有什么區(qū)別？實(shí)際是如何收取的？

深圳讀者 張偉

編輯部回復(fù)：

4月1 5日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡利率收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和滯納金等相關(guān)業(yè)務(wù)重新界定?！锻ㄖ芬?guī)定，取消信用卡滯納金，對持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

滯納金和違約金屬于兩個(gè)不同的概念，滯納金是因行政管理相對人違反法律規(guī)定的繳費(fèi)義務(wù)（例如稅費(fèi)等），是由國家行政管理部門依法向行政管理相對人采取的一種懲罰性措施，發(fā)生在不平等的行政關(guān)系主體之間；違約金是因違反合同約定、向?qū)Ψ街Ц兜木哂匈r償性的金錢給付義務(wù)，發(fā)生在平等民事關(guān)系主體之間。

此前，滯納金的收取方式是，在持卡人信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分需支付滯納金。如果持卡人逾期，將在央行征信中心產(chǎn)生不良信用記錄，影響2年內(nèi)申請信用卡和銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前各大商業(yè)銀行均按照銀監(jiān)會(huì)要求的5%的利率計(jì)算并收取滯納金，不同的是，各家銀行對于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一。其中，中行、招行、交行的最低滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低10元或1美元，對于上限未做出硬性規(guī)定；工行、農(nóng)行、建行、浦發(fā)銀行對于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要求較低，大多沒有門檻或5元起的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。滯納金的費(fèi)用看似不高，但由于銀行采取復(fù)利的方式計(jì)息，最低還款額由刷卡消費(fèi)金額、預(yù)支現(xiàn)金金額、上期禾還款金額和費(fèi)用利息按照百分比計(jì)算，在復(fù)利的作用下，也將形成較大數(shù)額。

違約金屬于對損失的賠償。我國《民法通則》第一百一十二條規(guī)定： “當(dāng)事人一方違反合同的賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于另一方因此所受到的損失。當(dāng)事人可以在合同中約定，一方違反合同時(shí)，向另一方支付一定數(shù)額的違約金；也可以在合同中約定對于違反合同而產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法?！庇纱丝闯?，違約金就是對損失的賠償，其數(shù)額等于另一方所受的損失，可以約定具體數(shù)額，也可以約定計(jì)算方法。

業(yè)內(nèi)人士表示，取消滯納金改收違約金，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)需要核算之后才能明確，但可以肯定的是，年利率不會(huì)超過24%。而如果按照以前的滯納金復(fù)利計(jì)算，年利率甚至可以達(dá)到60%以上。

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01

【證監(jiān)會(huì)副主席李超：養(yǎng)老金投資需要穩(wěn)定的股市】李超指出，強(qiáng)大的養(yǎng)老金管理體系既是社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器，也是資本市場良性發(fā)展的壓艙石。中國養(yǎng)老金體系的完善需要增量改革和存量改革并重，其中增量改革的重點(diǎn)是加快建立以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為基礎(chǔ)的第三支柱養(yǎng)老金體系。作為最重要的長期資金，養(yǎng)老金能發(fā)揮價(jià)值投資優(yōu)勢，改善資本市場的投機(jī)性、波動(dòng)性強(qiáng)的問題，但養(yǎng)老金投資迫切需要一個(gè)更加健康和穩(wěn)定的資本市場。

@億健610：只有營造一個(gè)健康、規(guī)范的市場，建立退市、分紅、賠償，改變新股發(fā)行，限制大小非等制度，養(yǎng)老金才可以入市，否則將成為投機(jī)者的盛宴，最終結(jié)果不言而喻

@水中月：波動(dòng)是市場的常態(tài)，而管理層應(yīng)該做的是建立更完善的監(jiān)管制度。

02

【全國暫停“金融”相關(guān)字樣的企業(yè)注冊】4月14日，央行發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，目前相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作已經(jīng)啟動(dòng)。整治期內(nèi)，注冊名稱或經(jīng)營范圍中出現(xiàn)與“金融”有關(guān)字樣的機(jī)構(gòu)，包括交易所、資產(chǎn)管理、基金、基金管理、投資管理、財(cái)富管理、股權(quán)投資基金、網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等，均將暫停注冊。

@jack-tang：這種監(jiān)管手段意味著存量已注冊的企業(yè)將被一一甄別，若有違法違規(guī)行為就被查處。

@sixteen：這表明金融類企業(yè)的準(zhǔn)入門檻被進(jìn)一步提升，回到了類似“先證后照”的管理方式，即先由相應(yīng)金融管理部門審核，再到工商局注冊。

03

【高善文：資本流出壓力緩解支持A股反彈】短期來看，中國資本流出壓力緩解支持A股市場反彈；中期來看，匯率問題持續(xù)懸而不決仍是制約股票市場表現(xiàn)的重要風(fēng)險(xiǎn)因素。2015年8月至今， “階段性資本外流壓力加大——央行干預(yù)力度增強(qiáng)——階段性資本流出速度放緩”的循環(huán)模式已經(jīng)重復(fù)了2次，并在股票市場形成了明顯影響。如果這一過程不斷重復(fù)，市場參與者對匯率問題的擔(dān)憂將繼續(xù)加大，并可能體現(xiàn)為：每一次外匯儲(chǔ)備流出的低點(diǎn)和反彈高點(diǎn)越來越低；股票市場的低點(diǎn)和反彈高點(diǎn)越來越低；海外主權(quán)債CDS費(fèi)率的低點(diǎn)和高點(diǎn)越來越高。

@虛云圓橋：但外圍資產(chǎn)的狀態(tài)非常不穩(wěn)定，隨時(shí)都有可能發(fā)生逆轉(zhuǎn)。

@阿魚：目前，市場一直在3000點(diǎn)附近反復(fù)爭奪，但也可以看到一些利好因素，如偏向?qū)捤傻呢泿耪?、融資成本下行等。

04

【監(jiān)管層摸底債市：銀行理財(cái)委外投資杠桿最大可能達(dá)到9倍】目前，新一輪債市杠桿摸底正在進(jìn)行。4月20日，某機(jī)構(gòu)人士表示，繼201 5年年底中證登等調(diào)查基金專戶債券杠桿后，監(jiān)管層近日再度下發(fā)調(diào)查表，對銀行委外（委托其他機(jī)構(gòu)投資管理）資金杠桿情況再次摸底。

@劉杰：2015年股市的快速下跌，讓清理出局的杠桿資金及投資需求缺少出口，短期內(nèi)大量資金涌入債市，估值的迅速推高導(dǎo)致泡沫形成。

@概率刀：4月以來，有50多家企業(yè)取消或推遲債券發(fā)行，如果目前市場的杠桿過高，在違約案例繼續(xù)發(fā)酵的背景下，債市很可能出現(xiàn)大幅震蕩。