教育金保險不僅具有更穩(wěn)妥的儲蓄及投資功能，相比傳統(tǒng)的投資方式還具有多種特有功能，可以為較長期的教育金規(guī)劃保駕護(hù)航。

文 翁晟

一直以來，中國家庭對子女教育尤為看重，對應(yīng)的教育金保險一直是市場上的熱門險種，尤其是近年來，投保教育金保險的家庭數(shù)量迅速增長。教育金保險緣何廣受青睞，其對于孩子教育是否存在必要性？談?wù)摻逃鸨ｋU，必須先從理財?shù)慕嵌确治龊⒆拥慕逃龁栴}。事實(shí)上，提前為孩子積累教育金是每個家庭的重要責(zé)任，也是不可回避的剛性需求。首先，從孩子呱呱墜地的那一刻，家長就可以為孩子未來20多年的教育做出規(guī)劃，這其中的教育金需求是不可回避和延后的，家長應(yīng)該提早面對；其次，無論家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何，教育都是每個家庭的頭等大事，將對孩子的人生走向起到重要影響；最后，從目前的教育選擇來說，孩子未來的教育不再是單一路線，在國內(nèi)有民辦和公辦之分，送孩子留學(xué)深造也已經(jīng)成為當(dāng)下的熱門趨勢，而教育金的多寡往往成為重要的制約因素。因此，以上三點(diǎn)足以說明，子女教育成為家庭規(guī)劃中的頭等大事，而當(dāng)前已經(jīng)形成了多種教育方向，教育金的提前積累將為孩子未來的教育路徑選擇提供堅強(qiáng)后盾。

教育金籌備方式

提早積累教育金對孩子未來的成長至關(guān)重要，也是不可規(guī)避的理財需求和家庭責(zé)任。那么，家長應(yīng)如何為孩子積累教育金？一般來說，可以分為兩種方式。

通過投資積累

通過投資儲蓄積累教育金是相對傳統(tǒng)的方式，即通過各類投資工具，包括銀行存款、基金、債券、股票、信托等進(jìn)行積累。這種方式的特點(diǎn)是具有高度的靈活性，不僅可以選擇各類投資工具，也可以隨時增加投資金額，整個過程均由投資者本身掌控。但從專業(yè)的角度來看，這并不是應(yīng)對剛性需求的最好辦法，無論對養(yǎng)老需求還是教育金需求來說，這都是一種相對簡單粗暴的方式。這種方式的弱點(diǎn)在于，由于投資市場較為復(fù)雜，且需要采用多種投資工具，因此需要投資者具有較強(qiáng)的長期投資管理能力，而對長達(dá)幾十年的投資周期來說，其投資收益的不確定性較大，且資金很容易被投資者挪作他用，不適合長期的剛性資金需求。

購買教育金保險

通過教育金保險積累教育金，其確定性相對更高。目前，投保教育金保險一般是先由投保人制訂

保險計劃，通過預(yù)定的交費(fèi)年限分階段交納保費(fèi)，并在未來的給定時間支取保險金或賬戶中可以動用的紅利和已返還收益。對投保人來說，其獲取的將是“固定+浮動”收益，固定部分是在投保時就可以確定的現(xiàn)金收益，浮動部分則是保險公司的紅利分配及再投資或萬能險的收益等，無論需要投入的金額還是未來獲取的回報都較為確定。同樣地，由于教育金保險是一種儲蓄型保險，投保人需要掌握的投資技巧較少，適合那些沒有時間打理資產(chǎn)或缺少投資理財經(jīng)驗(yàn)的投資者。

教育金保險的功能

教育金保險不僅具有更穩(wěn)妥的儲蓄及投資功能，相比傳統(tǒng)的投資方式還具有多種特有功能，可以為較長期的教育金規(guī)劃保駕護(hù)航。

保費(fèi)豁免功能

教育金保險的保障標(biāo)的雖然是孩子，但保費(fèi)的主要資金來源是父母，而教育金的積累是一個長期過程，這其中存在較大的潛在風(fēng)險：萬一投保人遭遇不幸，無法繼續(xù)交納保費(fèi)，孩子的教育金保險計劃是否會因此而中斷？為了抗衡這一潛在風(fēng)險，多數(shù)保險公司推出的產(chǎn)品均附加保費(fèi)豁免條款。若投保人遭遇不幸，經(jīng)審核后，保險公司將豁免后續(xù)的未交納保費(fèi)，教育金保險繼續(xù)生效。在投保教育金保險的過程中，這一條款極為重要，不僅保障了孩子的利益，也為投保人提供了保障，規(guī)避了潛在風(fēng)險。與傳統(tǒng)的教育金儲備方式相比，這一條款極大地體現(xiàn)了教育金保險的保障優(yōu)勢。

避債避稅功能

根據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定，任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或給付保險金的義務(wù)，不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。這就是所謂的保險的避債功能，也是很多家長選擇通過保險的方式積累教育金的一大原因。一方面，如果家庭擁有企業(yè)或進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營，難以避免企業(yè)破產(chǎn)或背負(fù)沉重債務(wù)的風(fēng)險。在這種情況下，如果采取自行投資的方式儲備教育金，那么個人資產(chǎn)將需要用來償還債務(wù)；如果通過購買保險的方式，債務(wù)人將無權(quán)申請將子女的保險金用于償還債務(wù)。另一方面，避稅功能主要考慮的是未來的遺產(chǎn)稅問題，目前國內(nèi)并未開征遺產(chǎn)稅，但在其他國家通過保險規(guī)避遺產(chǎn)稅是很常見的一種方式。

附加醫(yī)療保障

除了具有積累教育金的作用，教育金保險還能為給孩子提供一些基本保障，如身故保障等。投保人可以為教育金保險附加重大疾病和意外保險，使保單成為一份集儲蓄和大病、意外于一體的綜合保障計劃。如果從小就為子女投保重大疾病保險，不僅能獲得長期保障，且保費(fèi)低廉，保障范圍內(nèi)還包括一些兒童特有的重大疾病。

適合人群

教育金保險是集保障和儲蓄于一身，且兼顧父母及孩子雙方保障的保險。在現(xiàn)實(shí)中，以下幾類人群可優(yōu)先考慮投保此類保險。

第一，經(jīng)商家庭。這類家庭主要是利用保單的避債功能，父母可通過投保教育金保險規(guī)避未來可能出現(xiàn)的債務(wù)問題對孩子教育金的影響，尤其是在中國社會企業(yè)平均壽命較短的現(xiàn)實(shí)情況下，一旦企業(yè)經(jīng)營不當(dāng)很可能引發(fā)債務(wù)危機(jī)。

第二，經(jīng)濟(jì)來源集中在一方身上，另一方?jīng)]有收入或收入較少的家庭。這種家庭結(jié)構(gòu)在中國極為常見，蘊(yùn)含著較高的風(fēng)險。萬一主要經(jīng)濟(jì)來源發(fā)生不幸，喪失工作能力，家庭經(jīng)濟(jì)來源將會中斷，教育金儲備也將因此停止。在這種情況下，應(yīng)選擇具有保費(fèi)豁免功能的教育金保險，并讓主要經(jīng)濟(jì)來源的一方成為投保人。

第三，離異家庭。最近幾年來，離異家庭的數(shù)量逐漸增多，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，家庭離婚率普遍升高。對離異家庭來說，孩子今后的撫養(yǎng)將成為一個棘手的問題。對失去撫養(yǎng)權(quán)的一方來說，除了每月為孩子付出的撫養(yǎng)費(fèi)外，如何為孩子的將來盡一份責(zé)任？教育金保險不失為一種良好的手段，自己作為投保人，孩子作為被保險人和受益人，按規(guī)定交納保費(fèi)后，未來的保險收益歸孩子所有，且可以設(shè)定為在孩子成年后才可以使用，避免保險權(quán)益被自己或離異的另一方占有和挪用。

第四，喪偶家庭。由于喪偶家庭只有一方有收入來源，因此一定要選擇具有保費(fèi)豁免功能的教育金保險。同時，喪偶家庭今后可能面臨再婚的情況，通過教育金保險規(guī)劃教育金，可以有效保障孩子未來的利益。