童貽文

（廣西大學商學院，廣西 南寧 530004）

我國環(huán)境污染強制責任保險發(fā)展模式分析

童貽文

（廣西大學商學院，廣西 南寧 530004）

環(huán)境污染責任保險牽涉到眾多的利益相關者，其能保證無辜受害人得到足夠的經濟補償，也是實現(xiàn)美麗中國的重要途徑。文章首先梳理我國責任保險的發(fā)展現(xiàn)狀和環(huán)境污染處理情況，隨后介紹國外實施強制責任保險模式的成功經驗，最后通過筆者分析發(fā)現(xiàn)“強制模式”有利于化解當前我國環(huán)境污染責任保險發(fā)展的尷尬局面，促進環(huán)境污染責任保險快速推廣。

綠色保險；環(huán)境責任保險模式；福利經濟學；邊界數(shù)學分析

環(huán)境污染責任保險隸屬于公眾責任險，又稱“綠色保險”，一般認為是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應承擔的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。它是在全球環(huán)境惡化和生態(tài)環(huán)境日益破壞為背景而產生的一種新的保險產品。環(huán)境責任保險在西方發(fā)達國家已經進入成熟運營階段，尤其是在以美國為首的發(fā)達國家。我國從2007年起開始在部分地區(qū)開展環(huán)境污染責任保險試點，2013年將試點范圍推向全國，2014年環(huán)境污染責任保險制度建設邁出重大步伐，新修訂的《環(huán)境保護法》將鼓勵投保環(huán)境污染責任保險作為重要內容。中國保監(jiān)會與環(huán)保部聯(lián)合印發(fā)《關于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，在涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風險行業(yè)啟動強制保險試點。推動制定化工、金屬冶煉等 6個行業(yè)環(huán)境污染責任保險風險評估標準，逐步健全環(huán)境污染責任保險技術規(guī)范體系。指導行業(yè)協(xié)會推出環(huán)境污染責任保險示范條款，為企業(yè)提供全面風險保障。

環(huán)境污染責任保險是責任險的重要組成部分，我國責任保險的發(fā)展與西方發(fā)達國家相比還很滯后，2015年財產保險公司原保險保費收入8423.26億元，同比增長11.65%，其中責任保險原保費收入301.46億（以下責任保險原保費均不包括機動車輛保險原保費），同比增長18.9%；2014年，財產保險公司實現(xiàn)保費收入7546.1億元，同比增長16.4%，其中責任保險原保費收入253.4億，同比增長16.9%；2013年財產保險公司實現(xiàn)保費收入6481.2億元，同比增長17.2%，其中責任保險原保費收入216.77億。從圖中可以看出，雖然責任保險的保費以高速度增長，但整體規(guī)模較小。

圖1 2013～2015年責任保險保費收入發(fā)展狀況

環(huán)境污染責任保險因為關乎大眾利益而一直備受關注，目前討論的焦點問題是該保險的模式選擇問題，即采納強制保險制度還是自愿保險制度。在新修訂的環(huán)保法中，其名稱為“環(huán)境污染責任險”而并非此前相關文件中提到的“環(huán)境污染強制責任險”，意味著其強制地位仍有待明確。在筆者看來，這兩種模式的選擇其實質是對環(huán)境污染責任保險發(fā)展路徑的選擇，是依靠市場力量自行推進，還是運用政府的行政力量強制實施。筆者通過全文的分析論證，認為強制環(huán)境責任保險是管控我國環(huán)境污染風險的必然選擇。

表1 任意責任保險與強制責任保險比較

表2 環(huán)保部公布2015年重點環(huán)境案件處理情況（節(jié)選）

1 國外環(huán)境責任保險模式實踐

縱觀發(fā)達國家環(huán)境責任保險的發(fā)展歷程，由于各國經濟水平、歷史發(fā)展階段、環(huán)境污染的性質和自然資源稟賦等等各不相同，所以保險模式的選擇也有不同，本文以美國為例，探討了其環(huán)境污染發(fā)展模式，之后筆者整理出不同國家在該險的發(fā)展情況。

1976年通過的《自然資源保護和恢復法案》（RCR?。摲ò笇τ泻M行了“從搖籃到墳墓”的法律調整。主要是針對有害垃圾的制造者、運輸者、儲存和處理設備的嚴格限制。該法要求得到許可的所有人必須提供財務擔保，這些擔保的財務可以在受害人遭受人身傷害及經濟損失時得到一定的補償，為得到許可，所有人可以用多種方式提供財務責任保證，如環(huán)境責任保險單、履約保函、信用證、第三方托管現(xiàn)金、自保證明，或者有些州所認可的任何類型的財務安排。

1980年通過的《公路承運人法令》，該法是針對在州內或者州際從事危險品運輸?shù)某羞\人制定的。其要求在運輸過程中因危險品的意外泄露而導致環(huán)境污染的承運人必須要購買一定限額的環(huán)境責任保險，也即強制性保險模式。

1990年的《石油污染法案》（OPΑ）通過提高美國沿海及境內可航行水域的運營設備技術質量，來減少一定的水域污染。OPΑ同時要求此類設施和船舶的擁有人必須防止泄露，并對未防止泄露支付清除費用。OPΑ與RCRΑ的規(guī)定相類似，即都要求提供一定的財務擔保來補償受害人的損失，只是OPΑ所要求的財務擔保的方式較多，靈活性較強。

表3 國外環(huán)境責任保險運行模式

2 我國環(huán)境責任保險模式的選擇

2.1 經濟學理論依據(jù)

（1）市場失靈理論與強制保險制度

根據(jù)亞當斯密《國富論》的觀點，市場這只看不見的手可以引導市場健康有序發(fā)展，自由個體在契約自由的基礎上追求自己的最大利益，只要存在著長期博弈，市場的參與者就會遵循市場規(guī)則，這時無需政府的參與。由于壟斷、外部性、信息不完全和在公共物品領域，僅僅依靠價格機制來配置資源無法實現(xiàn)效率—帕累托最優(yōu)，出現(xiàn)了市場失靈。

在環(huán)境責任保險領域，生產企業(yè)和潛在受害人之間存在著信息不對稱，這會導致機會主義的產生。一些致污企業(yè)在面對嚴格的法律制度時可能會選擇利于自身的策略，比如“肇事逃逸”（Hit and Run），一些污染企業(yè)在事故賠償時可能面臨破產的危險，這時他可能選擇對污染不做任何反應，一些小的致污企業(yè)也可能不購買環(huán)境責任保險，因為他們想減少不必要的費用支出，使其經濟利益最大化。一旦發(fā)生了污染事件，這些企業(yè)可能會及時轉移自己的財產，并出于惡意目的宣告破產，這樣會導致受害人得不到及時的補償。在保險市場上會出現(xiàn)“檸檬市場”問題，如果保險人無法正確識別企業(yè)所面臨的風險，這樣的保險費就不能很好的體現(xiàn)出公平性，對風險管控有效的企業(yè)會為那些風險相對較大的企業(yè)支付成本，這樣會導致好企業(yè)退出保險市場，而風險較大的企業(yè)仍然有投保的激勵，長此以往，保險市場就會失去它的優(yōu)勢，最終導致失敗。

（2）福利經濟學與強制保險制度

根據(jù)福利經濟學理論，如果一個經濟體不是帕累托最優(yōu)，則存在一些人可以在不使其他人的境況變壞的情況下使自己的境況變好的情形，這就是帕累托改進。在環(huán)境污染責任保險市場中，一般情況下各經濟主體（一般的致污企業(yè)）都是風險厭惡者，而強制性責任保險可以使風險從風險厭惡程度高的經濟主體（致污企業(yè)）轉移到風險中行者那里（保險公司），這樣會使得雙方的效用都得到提高，從整個社會層面分析，這會使社會總福利增加。因此，鼓勵所有企業(yè)都加入環(huán)境責任保險制度，使得社會總效用達到最優(yōu)。

強制性責任保險是以保護受害人利益為目的的，對于一些可能失靈的特殊領域，實行強制性責任保險可以提前防范風險，一旦發(fā)生保險事故，受害人與致污企業(yè)都能及時得到救助，提高社會的福利水平。

2.2 強制責任保險制度邊界數(shù)學分析

強制性責任保險對于整個社會來說具有積極地作用，以上的觀點基本屬于定性分析，如果想更好的詮釋本文的觀點，定量分析是不可或缺的。

假設存在一個具有三方主體的保險市場，企業(yè) M、保險人N以及第三方O。假設企業(yè)M的初始財富為WM，從事生產導致污染發(fā)生損失的概率為P，如果沒有污染其收益為R，如果污染，發(fā)生的損失為Α，這一損失Α可以分為兩部分，自身的污染成本ΑM，對第三方造成的損失為ΑO，第三方O只能選擇被動接受M和N的決策并帶來的后果。保險人N有初始財富WN，以價格c出售保險，有保險合同約定，一旦發(fā)生保險事故，則由保險人N賠償Α于第三方O。

企業(yè)M在購買保險的情況下其期望財富為：

WM+ R（1- P）-c

企業(yè)M不購買保險的情況下其期望財富為：

（WM+ R）*（1- P）+（WM- ΑM- KΑO） P

這里的K為系數(shù)，由于存在各種原因，企業(yè)M賠償給第三方 O的損失可能是全部賠償也可能是部分賠償，所以K∈［0，1］。

如果M要購買保險的條件是

（WM+ R）*（1-P）+（WM- ΑM-KΑO） P≤ WM+ R（1-P）-c

可以看出如果企業(yè)要投保，保險價格c不大于企業(yè)M的期望損失。

再來分析保險人N，當沒有出售保險時，期望財富為WN，如果出售保險，其期望財富為（WN+ c）（1-P） + （WN+ c - ?。㏄。

如果N要出售保險則滿足條件

WN≤（WN+ c）（1-P） + （WN+ c - ?。㏄

可以得出保險人出售保險產品的價格要大于保險人的期望損失。

聯(lián)立（1）（2）可以得出保費的合理區(qū)間是

有前面的條件可知 Α=ΑM+ΑO且K∈［0，1］，那么ΑP≥ΑMP+KΑOP，分析（3）式可知，只有在K=1的條件下（3）式才成立，當K不等于1時，保險人提供的保險價格大于企業(yè)愿意支付的價格，此時的保險市場不成立。K=1也就意味著企業(yè)M要支付全部的損失給第三方O，這時的保險市場才成立。

基于以上的簡單分析，對于第三方的損失M要全部負責，這既可以使受害人的福利得到提高，體現(xiàn)社會公平，又可以形成有效保險市場，使整個社會效用最大化，強制性責任保險制度可以滿足這一條件，使受害人的權益得到維護。

3 強制環(huán)境責任保險是目前我國處理環(huán)境風險的占優(yōu)選擇

3.1 選擇強制環(huán)境責任保險的必然性

（1）從環(huán)境責任保險自身的特點分析（基于上述的數(shù)學分析）

首先，從P（風險發(fā)生損失的概率）看，近年來，我國的環(huán)境污染事件頻繁發(fā)生，重大環(huán)境污染案件平均每兩天發(fā)生一起。2015年天津濱海新區(qū)東疆保稅區(qū)瑞海國際物流有限公司發(fā)生特大爆炸事件，引起國內外的關注，這一事故的發(fā)生給國家和人民帶來了巨大的經濟損失。縱觀近幾年我國突發(fā)環(huán)境事件的數(shù)據(jù)可以看出，重大環(huán)境污染事件呈現(xiàn)出上升趨勢，所以，從上述數(shù)學模型可以看出，實施強制性環(huán)境責任保險符合其要求。

其次，從ΑO的角度分析，如果環(huán)境污染事件造成ΑO數(shù)值巨大，這會給第三方受害人造成不可估量的損失，這一損失不僅僅體現(xiàn)在經濟上，更甚至是身體上的傷害，這種情況會嚴重影響社會總福利，引入了強制性責任保險，會使第三方的利益得到保障，提高社會總效用。

最后，從系數(shù)K的角度分析，當污染事故發(fā)生后，由于種種原因，第三方可能只得到部分補償甚至得不到補償，在這種情況下必須考慮強制。

（2）強制環(huán)境責任保險在我國的推行可以有效避免的逆選擇的發(fā)生

在保險市場中，投保人在選擇購買保險之前比保險人擁有更多的信息，投保人會權衡利弊之后再決定購買保險，保險人會按平均風險水平制定保費，這樣會使一些低風險企業(yè)不再參保，參保的企業(yè)大部分是一些高風險的致污企業(yè)，以此類推，最后會出這樣一種情況，參加保險的都是一些高風險的企業(yè)，這樣的保險市場是低效率的。如果采用強制性保險，不管風險水平與保費的大小，所有企業(yè)一律參保，這樣就可以有效的避免了逆向選擇的發(fā)生。

3.2 對于我國實行強制性環(huán)境責任保險的具體建議

在世界主要的發(fā)達國家，環(huán)境污染責任保險可以說是日趨成熟，不管是保險業(yè)務費率、新產品創(chuàng)新、投保方式及理賠程序都已步入正軌，研究國外先進的理論與實踐經驗并結合我國的實際國情，本論文提出以下幾條建議：

（1）國家應加快立法步驟，完善環(huán)保法律法規(guī)體系

在我國實施強制保險，必須以相應的法律作為支撐，交強險就是很好的例證，環(huán)境污染責任保險在我國順利推廣必須要有法律依據(jù)，法律是一切之根源。國家應從制度層面對環(huán)境污染責任保險有具體的要求，聯(lián)合保險監(jiān)督管理部門制定出切實可行并符合我國國情的環(huán)境法律法規(guī)。比如可以根據(jù)不同的污染危害程度和污染物的種類等頒布《環(huán)境污染責任保險》與《污染物污染責任保險》。

（2）借鑒外國成功經驗，取其精華

西方一些國家保險業(yè)現(xiàn)代化程度高，經營環(huán)境污染責任保險的保險企業(yè)險種設計能力強，險種門類齊全，并已把完善的理論付諸于實踐，通過綜述可以發(fā)現(xiàn)，其實施后的效果明顯，通過不斷地完善，西方發(fā)達國家的環(huán)境污染責任保險已成熟運行。這樣以來，我國可以創(chuàng)新性的借鑒并學習西方先進制度，結合我國實際國情，取其精華，逐步提高我國環(huán)責險的質量。

（3）采取先試點、逐步推行強制環(huán)責險運營模式

通過對文獻整理，筆者發(fā)現(xiàn)強制性環(huán)境責任保險制度在各國推行時都采取了逐步推進的方式。綜合考慮我國企業(yè)的保險意識、企業(yè)風險管理能力、保險公司的經營技術性，環(huán)責險牽涉到眾多的利益相關者，從目前的情況來看，在我國實施強制性責任保險缺乏相應的基礎，應該區(qū)分行業(yè)和區(qū)域，對存在較大污染隱患的企業(yè)、行業(yè)要及時對其采取措施，強制投保環(huán)責險，其他領域通過逐步試點運行，分步驟的在全國推行強制性環(huán)境責任保險。

（4）謹慎選擇環(huán)境責任保險的經營機構

環(huán)境污染責任保險的保險主體復雜，在選擇保險經營機構要考慮多方的利益，一般來說有兩種模式可供選擇。第一種是由綜合性的商業(yè)財產保險公司經營，第二種是由政府牽頭，選取實力雄厚、技術性強的保險公司組成共保體進行經營。由于我國環(huán)境情況復雜，考慮到個別保險公司的實際情況，目前在我國推行強制環(huán)責險應該采取第二種模式，即以行政主導為重點。

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Analysis on the development mode of compulsory liability insurance of environmental pollution in China

Environmental liability insurance involves a large number of stakeholders， which can not only ensure the innocent victims get enough economic compensation， but also an important way to achieve wild china. In this paper， the author firstly tells the development situation of liability insurance and environment pollution treatment in China； then introduces compulsory liability insurance model of successful experience in foreign countries； finally through the analysis， the author found that "forced model" can help to resolve the embarrassing situation of current development of China's environmental pollution liability insurance， and accelerate the rapid promotion of environmental pollution liability insurance.

Green insurance； environmental liability insurance model； welfare economics； boundary mathematical analysis

X5

Α

1008-1151（2016）06-0145-04

2016-05-08

童貽文（1991-），男，河南信陽人，廣西大學商學院在讀碩士研究生，研究方向為責任保險。