王曉瑩

摘 要 近幾年來，隨著我國信貸市場的不斷發(fā)展，個人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為郵政儲蓄銀行的一項主要業(yè)務(wù)之一，本文從郵政儲蓄銀行加強個人信貸風(fēng)險管理的必要性出發(fā)，分析了郵政儲蓄銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題并提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞 郵政儲蓄銀行 個人信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險管理

一、郵政儲蓄銀行加強個人信貸風(fēng)險管理的必要性

（一）確保信貸資金的安全性

郵政儲蓄銀行個人信貸的三項原則是“安全、流動、盈利”，其中信貸資金安全是基本原則。也就是說，郵政儲蓄銀行的信貸部門需要時刻保證個人貸款本息能夠按規(guī)定收回，個人信貸中的風(fēng)險直接關(guān)系到個人信貸資金的安全性。因此，加強個人信貸風(fēng)險管理，有助于郵政儲蓄銀行合理配置信貸資金，滿足客戶信貸需求，提升信貸資金流動性的同時，降低個人信貸風(fēng)險，保障郵政儲蓄銀行信貸資金安全，從而做到信貸收益最大化。

（二）加強郵政儲蓄銀行競爭力

近幾年來，隨著地方商業(yè)銀行的興起，郵政儲蓄銀行所面臨的市場競爭也越來越大，為了提高盈利率與市場占有率，郵政儲蓄銀行必須加強個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作，保持良好的現(xiàn)金流供其平穩(wěn)運營。加強個人信貸風(fēng)險管理，能夠有效降低郵政儲蓄銀行的不良貸款總金額，為郵政儲蓄銀行積攢足夠的資金流，這為其加強市場占有率奠定了良好的基礎(chǔ)，郵政儲蓄銀行提升市場占有率后能夠在一定程度上提升其盈利能力，最終實現(xiàn)提高其市場競爭力。

二、郵政儲蓄銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

（一）個人信用體系不夠完善

郵政儲蓄銀行個人信貸業(yè)務(wù)開辦較晚，管理手段還存在一些不足之處，其個人信用體系還不夠完善，缺乏對個人財務(wù)收支狀況的有效監(jiān)控，這使得郵政儲蓄銀行很難對借款人的信譽、收入、財務(wù)狀況等進行跟蹤管理。同時，由于我國沒有建立起統(tǒng)一的征信監(jiān)管體系，個人的社會信息都只被封鎖在所涉及的行業(yè)部門手中，除了對外開放的一些工商部門的數(shù)據(jù)外，借款人的其他資信情況很難查詢，這使得郵政儲蓄銀行只能通過收入證明來了解借款人的財務(wù)狀況，無法從多角度判斷借款人的實際征信狀況，這使得郵政儲蓄銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險加大。

（二）缺乏專業(yè)的風(fēng)險研究團隊

目前為止，郵政儲蓄銀行還沒有成立專門的信貸風(fēng)險研究團隊，依然采用簡單的五級分類法來分析個人信貸業(yè)務(wù)，很少定期針對個人狀況發(fā)布不良監(jiān)測報告，也沒有針對郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務(wù)特點組織架構(gòu)并進行團隊崗位職責(zé)培訓(xùn)，很少對當(dāng)前行業(yè)發(fā)展情況與市場風(fēng)險進行預(yù)測與分析，缺乏對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，僅僅維持原有的信貸產(chǎn)品，一旦市場發(fā)生危機，郵政儲蓄銀行將很難應(yīng)對，為其帶來較大的市場風(fēng)險。

（三）抵押物變現(xiàn)困難

當(dāng)借款人的個人信貸狀況出現(xiàn)問題時，如果借款人無法在借款到期時償還本息金額，則收繳其辦理貸款時的抵押物就變成了第二種還款途徑。作為個人信貸風(fēng)險補救途徑的抵押物處置，要求其必須具備合法、足值、順利變現(xiàn)的能力，然而，在我國屬于二級市場的抵押物變現(xiàn)市場還處于初級創(chuàng)辦階段，抵押物市場交易情況還不夠符合規(guī)范，很多抵押物往往都是有價無市，這導(dǎo)致郵政儲蓄銀行將抵押物變現(xiàn)的可能性較小，甚至變現(xiàn)后將損失一定的金額，這不但削弱了抵押物的作用也為銀行個人信貸帶來了更多的風(fēng)險。

三、郵政儲蓄銀行個人信貸風(fēng)險防范措施

（一）建立健全個人征信體系

建立健全個人征信體系需要做到兩個方面，一方面，郵政儲蓄銀行可以在其內(nèi)部建立個人客戶征信數(shù)據(jù)庫，確保每個客戶在郵政儲蓄銀行都有自己的信用記錄，如果客戶需要辦理個人信貸業(yè)務(wù)，可以隨時調(diào)取其內(nèi)部征信數(shù)據(jù)，判斷其信用狀況；另一方面，可以由人民銀行組織各金融機構(gòu)之間建立起公共的個人征信信息交換平臺，或建立其一個專門記錄個人征信狀況的股份制公司，增加郵政儲蓄銀行能夠調(diào)取個人征信情況的渠道，從而準(zhǔn)確判斷出向其發(fā)放貸款的風(fēng)險情況，有效降低郵政儲蓄銀行個人信貸風(fēng)險。

（二）強化工作人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)

郵政儲蓄銀行要針對自身信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點，建立專業(yè)的風(fēng)險研究團隊，采取多重標(biāo)準(zhǔn)對個人信貸業(yè)務(wù)進行分析與評估，并建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，定期對個人不良信貸情況進行提示，降低其業(yè)務(wù)風(fēng)險；同時，定期對在崗的工作人員進行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險培訓(xùn)，通過經(jīng)驗交流、案例分析等形式，提高信貸業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，并提升其風(fēng)險意識；另外，鼓勵風(fēng)險研究團隊根據(jù)市場預(yù)測情況改良原有的信貸產(chǎn)品或推出新的個人信貸產(chǎn)品，從專業(yè)角度降低郵政儲蓄銀行所面臨的市場風(fēng)險。

（三）積極催繳貸款，規(guī)范抵押物市場

郵政儲蓄銀行要及時、果斷的對惡意拖欠貸款的客戶采集相應(yīng)的資產(chǎn)保護措施，采取拜訪住所、工作單位或者法律催收等形式，積極催繳貸款，盡量選擇以資金形式收回貸款，避免郵政儲蓄銀行信貸資金損失；另外，我國要合理規(guī)范抵押物交易市場，規(guī)范抵押物交易秩序，合理評估抵押物市場價值，郵政儲蓄銀行可以通過抵押物自銷、代銷或拍賣的方式，提升抵押物的變現(xiàn)能力，從最大程度上降低郵政儲蓄銀行的信貸損失，降低個人信貸風(fēng)險。

四、結(jié)語

從總體上來看，郵政儲蓄銀行針對個人信貸業(yè)務(wù)還是存在“重帶前，輕貸后”的問題，這也是其信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的主要原因，因此，郵政儲蓄銀行需要建立健全個人征信體系、強化工作人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)、積極催繳貸款，規(guī)范抵押物市場等方式來降低其個人信貸風(fēng)險，保證信貸資金安全。

（作者單位為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司棗莊市分行）

參考文獻

[1] 李凱，卜永強.我國銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究[J].新金融，2011（6）：27-31.

[2] 鄧亞.我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理研究[J].時代金融，2015（08）：105-106.

[3] 郭建國，張亞楠.銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的策略研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2014（02）：162-163.