蔣蔚玲

摘 要 發(fā)展新型農(nóng)村金融組織是實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的重要途徑，也是未來農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)之一。探討農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展對于構(gòu)建我國多層次農(nóng)村金融體系以及新型農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展具有極其重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。文章從闡述我省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在的主要問題入手，從加大政府扶持力度、提高從業(yè)人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)等方面有針對性的探討了普惠金融視角下安徽省農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞 普惠金融 農(nóng)村新型金融組織 發(fā)展路徑

一、前言

“三農(nóng)”問題是黨和國家各項(xiàng)工作的重中之重，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)助推中國夢的重要著力點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)對解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭活力具有重要意義。自2008年安徽省首家村鎮(zhèn)銀行長豐科源村鎮(zhèn)銀行成立后，為安徽省農(nóng)戶提供了更廣闊的農(nóng)村金融服務(wù)市場，也提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展。農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村貸款公司的成立，擴(kuò)大了農(nóng)村信貸的投放，有效的解決安徽省小農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難的問題。近幾年，安徽省積極推動農(nóng)村金融改革，新型農(nóng)村金融組織取得了較快發(fā)展的同時也存在不少問題。

二、安徽農(nóng)村新型金融組織發(fā)展過程中存在的問題

（一）金融組織發(fā)展環(huán)境有待完善

調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融組織準(zhǔn)入政策出臺后，新型農(nóng)村金融組織有了較快發(fā)展，但對村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠等仍然缺乏政策支持。內(nèi)部管理制度不健全，尚未建立起一套完整的財(cái)務(wù)會計(jì)、信貸、風(fēng)控制度，導(dǎo)致貸款決策上人情貸款等時有發(fā)生，易造成不良貸款。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)問題突出

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸的主要投向是簡單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)。傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對自然條件的依賴性強(qiáng)，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)歉收，農(nóng)民收入減少，就很難還貸款。據(jù)調(diào)查，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或涉農(nóng)小企業(yè)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象，他們大多數(shù)缺少信用評級，貸款業(yè)務(wù)大都是信用貸款，而農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，采用信用貸款的方式為農(nóng)民融資易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。同時也缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，影響其可持續(xù)發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品和金融服務(wù)乏力

就已經(jīng)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)看，除農(nóng)村資金互助社設(shè)在村一級外，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司大多設(shè)在城區(qū)或郊區(qū)。由于目前設(shè)立數(shù)量少、規(guī)模比較小、輻射范圍有限，市場主要還是集中在縣城內(nèi)，邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)，能享受到的金融服務(wù)十分有限。雖然銀監(jiān)會已在相關(guān)規(guī)定中明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的理念，但由于金融組織逐利性，在實(shí)際操作過程中推進(jìn)的難度較大。此外，我省部分地區(qū)農(nóng)村金融組織長期只辦理存貸款最基本的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等覆蓋率較低。

（四）資金來源渠道狹窄

受經(jīng)營環(huán)境、制度安排及自身信譽(yù)等因素的影響，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著資金來源不足的問題。從經(jīng)營環(huán)境上來看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入水平普遍不高，手頭閑置資金不多造成資金來源不足。從制度安排上來看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也受到了種種限制。村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款，貸款公司不得吸收存款等規(guī)定，直接導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。從自身信譽(yù)來看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自成立以來雖然也做了大量的宣傳工作，但由于成立時間不長，社會認(rèn)知度不高，客戶認(rèn)同感較低。農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)。

（五）從業(yè)人員素質(zhì)偏低

從業(yè)人員素質(zhì)偏低是當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的現(xiàn)實(shí)問題。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)在經(jīng)濟(jì)相對落后、貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于工作環(huán)境差、薪酬低，很難聘到學(xué)歷高、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)從業(yè)人員，再加上交通不便、生活環(huán)境艱苦等因素，絕大多數(shù)從業(yè)人員是在當(dāng)?shù)仄溉蔚?。盡管按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的高管素質(zhì)尚可，但客戶經(jīng)理等從業(yè)人員往往是在當(dāng)?shù)仄溉蔚?，他們大多學(xué)歷偏低，工作經(jīng)驗(yàn)不足，規(guī)范操作能力較差，風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄。這就不可避免地造成從業(yè)人員素質(zhì)相對較低，專業(yè)知識缺乏，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，從而導(dǎo)致較高的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、安徽農(nóng)村新型金融組織創(chuàng)新發(fā)展路徑的政策建議

（一）堅(jiān)持普惠金融價(jià)值導(dǎo)向

明確中央層面的機(jī)構(gòu)職責(zé)，把新型農(nóng)村金融組織發(fā)展放在實(shí)現(xiàn)普惠金融的總體目標(biāo)框架內(nèi)進(jìn)行。加強(qiáng)普惠金融理念的宣傳教育，加強(qiáng)對新型農(nóng)村金融組織社會績效管理，對“支農(nóng)支微”和服務(wù)“三農(nóng)”做出明確要求。當(dāng)前農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社和貧困村互助資金三種資金互助形式，具有合作金融的基礎(chǔ)，應(yīng)在尊重市場規(guī)律基礎(chǔ)上進(jìn)行整合、引導(dǎo)，構(gòu)建真正意義上的合作金融。

（二）加大政府政策支持力度

農(nóng)村金融是弱勢金融，應(yīng)加大政策支持力度。一是在稅收方案適當(dāng)給予優(yōu)惠，村鎮(zhèn)銀行所得稅和營業(yè)稅的征收標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于其他金融機(jī)構(gòu)。二是構(gòu)建財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與損失補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮財(cái)政對村鎮(zhèn)銀行信貸投放的杠桿作用。相關(guān)政府部分根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況和債務(wù)人可承受能力的不同而制定有差異的補(bǔ)貼方案，采取更多的稅收減免和稅率優(yōu)惠措施增加村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融組織的經(jīng)營信心和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。地方政府可以在國家允許的范圍內(nèi)，在國家財(cái)政部三年定向補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，利用地方財(cái)政補(bǔ)貼或稅收減免政策，鼓勵和吸引新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和進(jìn)入，還可以根據(jù)各省市自身?xiàng)l件，為吸引外資金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造寬松環(huán)境。

（三）推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，金融創(chuàng)新重點(diǎn)就是做好服務(wù)和產(chǎn)品差異化的創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)客戶和市場需求的金融產(chǎn)品，持續(xù)完善和改進(jìn)金融服務(wù)。一是要密切關(guān)注農(nóng)村金融形勢的變化和發(fā)展趨勢，了解客戶日益提升的金融需求。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新要立足縣域?qū)嶋H，切實(shí)滿足支農(nóng)支小金融服務(wù)需求，切實(shí)滿足居民金融服務(wù)需求；金融服務(wù)創(chuàng)新要以快捷、高效、便民、安全為保障，著眼于推進(jìn)農(nóng)村普惠金融，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。三是全面建成以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的市場營銷體系，全面強(qiáng)化客戶管理，建立資產(chǎn)、負(fù)債、電子銀行業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的一體化綜合營銷模式，為客戶提供最優(yōu)化的綜合性金融服務(wù)。加快安徽省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣適合小農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的信貸產(chǎn)品。創(chuàng)新銀行的授信模式，改革銀行貸款擔(dān)保制度，拓展安徽省小農(nóng)戶和中小企業(yè)的融資方式。比如安徽省推出鼓勵成立聯(lián)保貸款小組，發(fā)放惠農(nóng)卡，推出了“動產(chǎn)質(zhì)押貸款”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“金穗惠農(nóng)卡貸款” 等多種信貸產(chǎn)品。 金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行和江淮村鎮(zhèn)銀行針對生態(tài)養(yǎng)殖和林業(yè)種植推出了“金生通”、“普惠通”、“種植寶”、“農(nóng)擔(dān)通”等金融產(chǎn)品。

（四）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

現(xiàn)代社會是信用社會，但目前農(nóng)村人口信用意識比較低，信用環(huán)境比較差，導(dǎo)致農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱。想借款的借不到，想貸款的貸不出，由此造成市場萎縮、信用萎縮。因此，農(nóng)村征信制度的建立和完善是鞏固并提高農(nóng)村金融市場的核心。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍有限，雖對其利潤獲得不利，但對地區(qū)的熟悉程度則遠(yuǎn)高于城市中的商業(yè)銀行，這種便利條件使金融機(jī)構(gòu)容易掌握該地區(qū)農(nóng)戶的基本情況，如人口、勞動力數(shù)量、土地面積、糧食或牲畜產(chǎn)量、固定資產(chǎn)等，這些基本資料是構(gòu)成農(nóng)村征信制度的基礎(chǔ)。因此，除了肩負(fù)信用宣傳的責(zé)任外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更重要的任務(wù)是充當(dāng)信用數(shù)據(jù)的采集者和完善者。金融機(jī)構(gòu)可以在擴(kuò)大宣傳過程中獲得信用信息，也可利用金融往來數(shù)據(jù)獲得，并為每位農(nóng)民建立信用檔案。建立農(nóng)村信用體系和信用評價(jià)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（五）加快金融專業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特殊性，相對不穩(wěn)定的工作性質(zhì)和艱苦的工作環(huán)境難以吸引高學(xué)歷、高素養(yǎng)的專業(yè)型人才，因此要充分立足切身實(shí)際，制定出合理的人力資源長期規(guī)劃，堅(jiān)持“培養(yǎng)人才”和“引進(jìn)人才”兩條腿走路。一方面在所在區(qū)域培養(yǎng)一批具有金融專業(yè)背景和農(nóng)業(yè)技術(shù)專長，熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的信貸專員等，逐步改善現(xiàn)有員工薪酬水平以激發(fā)其工作熱情，優(yōu)化薪酬激勵機(jī)制，穩(wěn)定農(nóng)村金融人才隊(duì)伍，提高人崗匹配水平。另一方面結(jié)合相對優(yōu)惠的宏觀金融支持政策，加大優(yōu)秀專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)的引進(jìn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等培訓(xùn)，打造符合自身可持續(xù)發(fā)展的人才隊(duì)伍。

（作者單位為安徽外國語學(xué)院）

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