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        互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演進(jìn)分析

        2016-11-02 19:38:48蔡文麗
        商場現(xiàn)代化 2016年24期
        關(guān)鍵詞:演變互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

        摘 要:隨著社會的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的地位以及作用越來越高,它不僅是現(xiàn)代科技的創(chuàng)新,還代表了現(xiàn)階段新興經(jīng)濟(jì)市場的運(yùn)行規(guī)律。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在著不可割舍的聯(lián)系,它們是現(xiàn)實(shí)與虛擬的結(jié)合,二者為人們的生活創(chuàng)造了動力,提供了方便。本文以當(dāng)代的經(jīng)濟(jì)形勢作為切入點(diǎn),對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的演變進(jìn)行分析。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;演變

        隨著時代的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融在潛移默化的影響著我們的生活,它在極短的時間內(nèi)越演越烈,甚至使商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的變革?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托,以銀行交易模式為主要手段的一種新型產(chǎn)業(yè)。它以便捷、快速的優(yōu)勢逐漸占據(jù)了我國的經(jīng)濟(jì)市場,為世界經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

        說到互聯(lián)網(wǎng)金融,大家肯定都不陌生。如今它滲透到我們生活的每個角落,給人們帶來了巨大的便利。至今,對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義,在世界范圍內(nèi)還沒有一個統(tǒng)一的概念,但是它的主旨是不變的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)將消費(fèi)者帶入經(jīng)濟(jì)模式的一種手段,它不以商業(yè)銀行為發(fā)展動力,是一種第三方支付的形式。在這個過程中,它完全節(jié)省了人力服務(wù)的過程,給予消費(fèi)者廣度的權(quán)利,借助大數(shù)據(jù)完成移動支付的功能?;ヂ?lián)網(wǎng)金融支付的形式包括許多種,人們最熟悉的就是支付寶、微信紅包、QQ紅包等,作為一種線下產(chǎn)品,以著低投入、高收益的優(yōu)勢受到了廣大人民群眾的歡迎。

        二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

        1.網(wǎng)絡(luò)銀行

        根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)目前的動態(tài),我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為三種主要類型,其中最重要的一種就是網(wǎng)絡(luò)銀行。相信人們并不陌生,網(wǎng)絡(luò)銀行就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行以信息技術(shù)作為主要平臺,在網(wǎng)絡(luò)上推銷本金融業(yè)務(wù),為消費(fèi)者帶來便利的一種途徑。我國的幾大主要銀行,像商業(yè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行都有了自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺,建立了全國范圍內(nèi)的服務(wù)區(qū)域點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的作用也有很多,它可以說是幾乎能夠代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)。比如:賬戶時時查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、投資等等。在線上人們也可以針對自己想要了解的問題進(jìn)行問詢,網(wǎng)絡(luò)平臺上有專業(yè)的客服人員進(jìn)行回答,并且服務(wù)態(tài)度極佳,專業(yè)性也比較高,可以解決人們大部分的金融理財(cái)?shù)葐栴}。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),不僅能夠?yàn)槿藗儙砹藰O大的便利,還減輕銀行工作人員的業(yè)務(wù)壓力,增強(qiáng)了人員利用效率,使服務(wù)人員與用戶都能夠更加合理的安排時間。

        2.P2P網(wǎng)貸

        P2P網(wǎng)貸又可以稱為“人人貸”,是專業(yè)針對那些想利用閑置的錢進(jìn)行二次收益的人群。它是以網(wǎng)絡(luò)這個平臺尋找貸款人,將自己手中的錢以固定的利息借給這些人,在有效期間內(nèi)收回本金與利率的形式。而在P2P的發(fā)展歷程中,主要分為兩種形式,一種是傳統(tǒng)的信貸模式,另一種是先進(jìn)的信貸模式。傳統(tǒng)的信貸模式中,一般以網(wǎng)絡(luò)平臺作為二者的交互場所,雙方在之間聯(lián)系的情況下進(jìn)行交易。而網(wǎng)絡(luò)第三方的服務(wù)商,也就是二者之間的搭橋人在中間收取一定的利息,這也是傳統(tǒng)中我們所說的中介費(fèi)。但是這種方式由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬化、平臺的不健全化而逐漸退出了互聯(lián)網(wǎng)金融窗口。它對于貸款人來說存在了巨大的風(fēng)險(xiǎn),甚至很多情況下這種交易都無疾而終??傮w來說,P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了幾個主要的時期,但是其中“人人貸”是相對適合當(dāng)前社會發(fā)展的總體形勢的。但是我們還可以看到,它在其中仍然有許多弊端,需要技術(shù)人員的改進(jìn)。首先,信用安全問題。一些不法分子以盜取他人身份信息的形式來騙取錢財(cái)。其次,網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。一些黑客可以在雙方交易的過程中侵入到電腦內(nèi)部,獲取他想要的信息與資源,破解密碼,進(jìn)而盜取錢財(cái)。所以,加大網(wǎng)絡(luò)金融平臺的管理還是非常必要的。

        3.第三方支付

        這是互聯(lián)網(wǎng)金融中人們最常用的一種,甚至可以說是第三方支付已經(jīng)無法脫離人們的生活。它是指一些第三方運(yùn)營商通過網(wǎng)絡(luò)組建的一個經(jīng)營商務(wù)鏈條。我們以淘寶交易為例,人們在網(wǎng)上看中了一件衣服,可以先將其拍下,然后通過支付寶進(jìn)行付款,商家收到支付指令提醒的時候?qū)⒇浳锇l(fā)給用戶,用戶簽收后確認(rèn)支付,款項(xiàng)就會自動的進(jìn)入商家的口袋當(dāng)中。隨著網(wǎng)絡(luò)支付便利性逐漸增加,現(xiàn)如今的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體越來越多,甚至可以占到總?cè)巳旱陌俜种耸2⑶矣袑<翌A(yù)言,隨著社會的推移,移動性支付形式將會占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的半壁江山。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的演變影響

        1.互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對商業(yè)銀行的演變影響

        互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對商業(yè)銀行有著巨大的影響。就信貸模式而言,它打破了傳統(tǒng)的資金經(jīng)營方式,形成了新型的交互鏈條。以“阿里金融”為例,它主要為小型企業(yè)或者是個人提供借貸的平臺。它看準(zhǔn)了商業(yè)銀行的弊端,利用商業(yè)銀行的“小型”用戶缺口為自身的發(fā)展提供了條件。首先,我們都知道商業(yè)銀行是專門為一些大的企業(yè)或者是經(jīng)營上提供貸款的場所,它的服務(wù)人群非常的有限,對于那些“個人”,是不提供此項(xiàng)服務(wù)的。阿里金融主要是針對“淘寶小貸”和“阿里小貸”,它的規(guī)則是在淘寶或者阿里上的消費(fèi)滿足一定的額度者,阿里金融可以給予他們一定額度的貸款。但是它也有一定的條件,貸款用戶必須有獨(dú)立的身份證件,也就是說可以為自己的行為負(fù)責(zé)的這部分人群。相比較而言,我國商業(yè)銀行今年的貸款總額是八萬億元,而阿里巴巴的客戶累計(jì)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了接近八十萬。我們可以從數(shù)據(jù)中看出,阿里巴巴將商業(yè)銀行無法服務(wù)到的群體空缺補(bǔ)全,擴(kuò)大了借貸的服務(wù)范圍,為廣大群眾提供了實(shí)質(zhì)性的便利條件。

        2.互聯(lián)網(wǎng)金融在負(fù)債業(yè)務(wù)方面對商業(yè)銀行的影響

        互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在個人存儲款的方面。以“余額寶”為例,它是現(xiàn)代社會中的一種理財(cái)方式,類似與商業(yè)銀行中的存款利息獲取。隨著商業(yè)銀行規(guī)定的不斷調(diào)整,不管是定期存款利率還是活期存款利率都在不斷的減少。余額寶以高收益、高利率、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢在人們的生活中受到了很大的歡迎。以明顯的數(shù)據(jù)收益為例,如果我們在余額寶中存上五萬塊錢的本金,它每天的收益能達(dá)到將近二百塊錢,這樣的效益是人們在商業(yè)銀行中無法想象的。所以截止到2016年,余額寶已經(jīng)在存儲款用戶中占到了總?cè)后w的百分之七十,規(guī)模也達(dá)到了6000億元。余額寶以消費(fèi)用戶的無限制和創(chuàng)造價(jià)值的廣泛性在社會中廣泛應(yīng)用,這也是目前商業(yè)銀行應(yīng)該改進(jìn)的。同時余額寶的出現(xiàn)給商業(yè)銀行也帶來了巨大的危機(jī)。

        四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的改變措施

        1.構(gòu)建小型企業(yè)與個人用戶的信貸平臺

        商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,也應(yīng)該改進(jìn)自身的服務(wù)方式,創(chuàng)建小型用戶或者企業(yè)的綜合性服務(wù)平臺。首先,商業(yè)銀行應(yīng)該對目前的經(jīng)濟(jì)市場進(jìn)行整合,對人群加以劃分,在深度挖掘客戶的前提下形成小型企業(yè)客戶的產(chǎn)業(yè)鏈條。另外,商業(yè)銀行可以結(jié)合現(xiàn)代大數(shù)據(jù)的方式,對不同區(qū)域的客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。在深入了解用戶真實(shí)信息的基礎(chǔ)上,對他們的信用等級進(jìn)行評估,根據(jù)不同等級信用的用戶考慮借貸的多少。小型企業(yè)信貸用戶的構(gòu)建需要商業(yè)銀行的服務(wù)、管理人員轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)看法,將其看作是銀行工作的重要部分,運(yùn)行先進(jìn)的服務(wù)技術(shù),提高服務(wù)質(zhì)量,創(chuàng)建靈活性資金模式。

        2.積極運(yùn)用移動性支付平臺

        商業(yè)銀行的移動性支付平臺創(chuàng)設(shè)是目前其發(fā)展的必要形式。第一,商業(yè)銀行在自身的網(wǎng)絡(luò)平臺上也應(yīng)該與時俱進(jìn),創(chuàng)造新型的支付模式。以建設(shè)銀行為例,它有一個類似于淘寶的頁面,進(jìn)入以后也可以進(jìn)行購物、消費(fèi)等操作。甚至有時建設(shè)銀行頁面還自動推送活動,根據(jù)用戶的消費(fèi)規(guī)律打一些折扣,吸引用戶購買。第二,商業(yè)銀行也可以構(gòu)建一個金融服務(wù)商城,在其中消費(fèi)者可以自動選取理財(cái)產(chǎn)品,進(jìn)行信用卡、基金等業(yè)務(wù),使用戶在移動客戶端窗口就能體會到多種服務(wù)的便利性。

        五、結(jié)論

        綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢,在經(jīng)濟(jì)市場中起著越來越重要的作用,使商業(yè)銀行收到了很大的沖擊。根據(jù)當(dāng)前的形式,商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營形式,擴(kuò)展經(jīng)營業(yè)務(wù),建立綜合性的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺,為二者公平發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

        參考文獻(xiàn):

        [1]徐藝,謝爾曼.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行物流體系演進(jìn)路徑[J].中國流通經(jīng)濟(jì),2015,02:39-45.

        [2]王錦虹.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究--基于測度指標(biāo)體系的構(gòu)建與分析[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2015,01:7-12.

        [3]馬萍.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

        [4]張薩赫.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響分析[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

        [5]康蘇文.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下A商業(yè)銀行營銷策略分析[D].蘇州大學(xué),2015.

        [6]馬晨.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇分析[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

        作者簡介:蔡文麗(1986.10- ),女,天津市,本科,畢業(yè)于天津師范大學(xué),現(xiàn)有職稱:中級經(jīng)濟(jì)師,研究方向:金融學(xué)

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