勞新穎

“佛祖保佑所有的痛苦都快遠(yuǎn)離我吧，真的太痛苦太痛苦了?！边@是90后女演員徐婷推送的最后一條微博。2016年9月，徐婷因淋巴癌去世。很難否認(rèn)，各類(lèi)疾病越來(lái)越呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，從姚貝娜到徐婷，惡疾奪走了一個(gè)又一個(gè)年輕的生命，讓人扼腕嘆息。

另一方面，健康理念逐漸深入，健康險(xiǎn)開(kāi)始受人關(guān)注，很多人也開(kāi)始有意識(shí)地配置健康險(xiǎn)。那么投保人在購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的過(guò)程中應(yīng)該注意哪些地方？

健康險(xiǎn)解決生病的“三重風(fēng)險(xiǎn)”

在杭州某國(guó)企工作的李女士最近經(jīng)歷了一次大悲大喜。2016年8月，李女士的先生感到身體不適，到醫(yī)院檢查的過(guò)程中，被診斷為肺癌，后來(lái)輾轉(zhuǎn)到上海華山醫(yī)院復(fù)查，最終確診為肺癌早期，讓李女士稍稍地松了口氣。這一次波折，使李女士心有余悸，同時(shí)也令她深刻意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的必要性。

與壽險(xiǎn)的保生死不同，健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇疾病或意外事故時(shí)，對(duì)費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)按照承保責(zé)任的不同分為：疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)四種類(lèi)型。

提到健康險(xiǎn)，我們首先會(huì)想到的是疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這兩類(lèi)保險(xiǎn)最被人熟知，同時(shí)也是各大險(xiǎn)企爭(zhēng)先搶占的“灘地”。然而大多數(shù)投保人對(duì)失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)都會(huì)稍感陌生。失能收入損失保險(xiǎn)是針對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力而減少收入時(shí)的保障。護(hù)理保險(xiǎn)則主要是為那些因年老、疾病或傷殘需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。對(duì)于投保人而言，之所以有必要購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，一方面是對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的未雨綢繆，一方面也可以成為家庭資產(chǎn)配置中的重要一環(huán)。

中意人壽保險(xiǎn)公司資深保險(xiǎn)人麥云在接受《投資與理財(cái)》記者采訪時(shí)表示，購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)本質(zhì)上解決的還是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，這一點(diǎn)對(duì)各個(gè)層次收入的家庭沒(méi)有例外。重大疾病和意外對(duì)家庭造成三重打擊：一重打擊是高昂的治療費(fèi)用；如果高昂的費(fèi)用可以解決生命的延續(xù)，但患者很可能因?yàn)楹茈y恢復(fù)到病前的狀態(tài)而喪失工作能力，造成經(jīng)濟(jì)損失，這是二重打擊；而之后漫長(zhǎng)康復(fù)期需要的不菲費(fèi)用也同樣不容小覷，這是第三重打擊。健康險(xiǎn)正是針對(duì)這三層風(fēng)險(xiǎn)，解決問(wèn)題，只要出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就直接給一筆錢(qián)，可以用來(lái)治療，也能解決后續(xù)因?yàn)樯《荒芄ぷ髌陂g的生活問(wèn)題。

購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)“宜早不宜遲”

對(duì)于眾多投保人們而言，真正關(guān)注的地方還在怎么買(mǎi)更合適上。一般而言，健康保險(xiǎn)的承保年齡多為3歲以上、60歲以下。相關(guān)專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，不妨分年齡段選擇，不過(guò)涉及健康的保障上，還是“宜早不宜遲”。

對(duì)于未成年人而言，因?yàn)槟挲g較小，無(wú)論是抵抗疾病還是躲避意外風(fēng)險(xiǎn)的能力都很有限，因此在選擇少兒險(xiǎn)上，可以按照重大疾病和住院醫(yī)療的結(jié)構(gòu)進(jìn)行配置。記者登錄淘寶發(fā)現(xiàn)，目前在售的少兒重疾險(xiǎn)的年繳保費(fèi)多以幾百元的消費(fèi)型為主，也有少數(shù)產(chǎn)品年繳保費(fèi)在1000元以上，屬于返還型重疾保險(xiǎn)。兩類(lèi)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容都涵蓋了常見(jiàn)的重大疾病，二者的保險(xiǎn)額度均在30萬(wàn)元左右。

對(duì)于重疾險(xiǎn)，不少年輕人存在這樣的誤區(qū)：正處于身強(qiáng)力壯階段，沒(méi)必要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。這種想法顯然有誤，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，很多疾病呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，29～40歲人群罹患重大疾病的比例在日趨上升。因此年輕群體在健康方面的“未雨綢繆”并不多慮。

以眾安保險(xiǎn)的一款名為“尊享e生”的健康險(xiǎn)為例。這款保險(xiǎn)的保障內(nèi)容包括：住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和惡性腫瘤保險(xiǎn)金，涵蓋了在二級(jí)以上醫(yī)院醫(yī)療過(guò)程中各類(lèi)費(fèi)用的賠付，保額覆蓋100萬(wàn)到200萬(wàn)元，100%給付。保費(fèi)方面，“尊享e生”的最低保費(fèi)為112元/年，31～35歲主力投保人群中有社保的被保險(xiǎn)人保費(fèi)需要349元。對(duì)于非惡性腫瘤的一般疾病，在扣除1萬(wàn)元免賠額以后，最高保額達(dá)到100萬(wàn)元；如果客戶(hù)不幸罹患惡性腫瘤，在1萬(wàn)元以上的部分最高賠付200萬(wàn)元。這是一款消費(fèi)型的健康險(xiǎn)。

而人到中老年后，一方面，經(jīng)濟(jì)狀況優(yōu)于年輕階段，另一方面也意味著步入了疾病高發(fā)的年齡段。因此在健康險(xiǎn)的選擇上應(yīng)側(cè)重于養(yǎng)老醫(yī)療上，在配置保險(xiǎn)上，可以普通疾病保險(xiǎn)搭配長(zhǎng)期重大疾病險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)為主，為自己的養(yǎng)老做好相應(yīng)的準(zhǔn)備。

“量體裁衣”選擇消費(fèi)型或者返還型

目前，市場(chǎng)中的健康險(xiǎn)按賠付方式分為給付型和補(bǔ)償型兩類(lèi)。那么投保人對(duì)于給付型保險(xiǎn)和補(bǔ)償型保險(xiǎn)該如何選擇？購(gòu)置健康險(xiǎn)的過(guò)程中應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？

保費(fèi)方面來(lái)看，市場(chǎng)上消費(fèi)給付型的健康險(xiǎn)保費(fèi)不高，每1年或5年續(xù)保一次，相對(duì)而言比較靈活；保障內(nèi)容上，消費(fèi)給付型的保險(xiǎn)責(zé)任較少，主要包括：身故、全殘、重疾保障。補(bǔ)償返還型則有重疾、輕癥、身故、全殘等保障。所以，如果消費(fèi)者考慮保障更全面并希望返還保費(fèi)，保費(fèi)預(yù)算比較充足，那可以選擇返還型補(bǔ)償保險(xiǎn)；保障期限方面，消費(fèi)型保險(xiǎn)包括10、20、30年不等，返還型的保障期限選擇相對(duì)較少。

值得一提的是，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)，出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐漸增大，不少險(xiǎn)企推出的短期消費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，甚至很多消費(fèi)型保險(xiǎn)不對(duì)年齡偏大的群體銷(xiāo)售。上文提到的眾安保險(xiǎn)的尊享e生保費(fèi)的確定標(biāo)準(zhǔn)就符合這種情況（如圖1），隨著年齡的增加而增加，不過(guò)具體的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)因是否設(shè)立社保而定。

以?xún)煽町a(chǎn)品為例，甲產(chǎn)品是一款消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)不到100元，保障額度為10萬(wàn)元，保費(fèi)較為低廉，附加全責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任。乙產(chǎn)品是返還型重疾險(xiǎn)，其保險(xiǎn)保障范圍包括42種大病和10種輕癥，根據(jù)保額到期后給付130%的生存金。此類(lèi)產(chǎn)品的費(fèi)率固定，投保以后每年續(xù)交的保費(fèi)也是固定的，不會(huì)因?yàn)槟挲g的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。由此可見(jiàn)，對(duì)于一些年齡稍大的群體而言，選擇返還型保險(xiǎn)看上去更為劃算。

不過(guò)對(duì)于二者究竟孰優(yōu)孰劣，麥云表示，選擇保險(xiǎn)不能根據(jù)保費(fèi)的交納金額進(jìn)行權(quán)衡。假如為一名5歲兒童買(mǎi)一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，年交保費(fèi)990元，交費(fèi)10年，保障30萬(wàn)元，保障期間為30年，交到第11年，共交了9900元；如果買(mǎi)一份返還型重疾險(xiǎn)，年交費(fèi)2370元，交費(fèi)10年，保障30萬(wàn)元，保障至25周歲，交到11年，共交費(fèi)23700元。假設(shè)在第11年這名兒童發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，二者賠付金額都為30萬(wàn)元，但消費(fèi)型交了9900元，而返還型重疾交費(fèi)23700元，看上去消費(fèi)型保險(xiǎn)更劃算。但是如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)安然無(wú)恙，則期滿后就會(huì)得到返還，結(jié)果不言而喻。

在健康險(xiǎn)的配置方面，麥云建議投保人根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇，最后根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和成員結(jié)構(gòu)，“量體裁衣”購(gòu)置健康險(xiǎn)，需要確定家庭成員投保先后次序，及早為家庭支柱安排好基礎(chǔ)保障。