文熙

李靖，年過三十，單身，在體制內(nèi)工作了幾年，去年夏天辭職開始做自己喜歡的職業(yè)——自由攝影師。全年算下來每年收入在10萬元左右，再加上之前的積蓄，銀行存款有25萬元以及一輛價值20萬元的汽車，這是他的全部家當(dāng)?！拔蚁肓私庖幌拢裎疫@樣的自由職業(yè)者，需要買什么商業(yè)保險嗎？該買什么類型的保險呢？”

80后這個群體已經(jīng)是現(xiàn)今社會上的中堅力量，這個龐大的群體從出生到成年的人生處于社會大變革大發(fā)展時期，從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)型市場經(jīng)濟，物質(zhì)生活與精神生活相對上一代人來說更加富足，接受了發(fā)展變革帶來的新事物新思想，并且接受到更好的素質(zhì)教育。但不得不說，80后正面對著目前整個社會最大的生活、甚至是生存壓力。一半以上的80后正擔(dān)任著全家的經(jīng)濟支柱，如何在事業(yè)的上升期時保證全家在遇到各方面風(fēng)險時都能從容應(yīng)對，是每位80后都亟待解決的問題。

李靖的案例是80后未婚群體的代表，李先生的特點是工作穩(wěn)定，經(jīng)濟壓力較小，但因為從事自由職業(yè)，相較于原來的工作缺少了社保和養(yǎng)老保險。而且他的年紀(jì)馬上要面臨婚姻、生兒育女、父母退休可能需要照顧等一系列問題，所以他的銀行存款25萬元要用來應(yīng)對以上問題。由于這筆錢可能很快就要動用，可以選擇銀行存款或者短期理財?shù)劝踩院挽`活性都很高的理財方式，保證這筆錢在結(jié)婚時能迅速取用。

以下所有規(guī)劃的前提是，不能有任何意外威脅到這25萬元的積蓄。假如李先生不幸罹患重疾，這25萬元在高額的醫(yī)療費用面前顯得微不足道，即使靠存款把病治好了，收入中斷和缺乏社保也會使接下來的生活舉步維艱。所以對于李先生這種情況，重疾、意外的保障和醫(yī)療補助為首要需求，輔以適量的養(yǎng)老金保險作為補充，組合計劃如下：

保險計劃說明：

1） 對于重大疾病保險50萬元保額的選擇：《重疾不重》的作者丁云生有著醫(yī)學(xué)界和保險界雙重背景，他表示：“足額投保的保額應(yīng)該是年收入的5倍?！倍≡粕硎?，重疾險的保額是年收入的5倍是有依據(jù)的——醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計癌癥病人的存活率，采用5年生存率作為標(biāo)準(zhǔn)。5年生存率是指某種腫瘤經(jīng)過各種綜合治療后，生存5年以上的比例。用5年生存率表達有其一定的科學(xué)性。某種腫瘤經(jīng)過治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內(nèi)，約占80%；少部分發(fā)生在5年之內(nèi)，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后5年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機會就很少了，故常用5年生存率表示各種癌癥的療效。這5年很重要，如果常常為醫(yī)療費用或收入情況擔(dān)憂不利于身體的恢復(fù)。投保重大疾病保險的保額如果是年收入的5倍，就能比較好地解決這一問題。

2） 關(guān)于意外險的選擇：考慮到李先生經(jīng)常需要駕車去全國攝影，太平百萬駕年華B款的10倍私家車意外賠付最為適合，并可以兼顧公共交通意外和私家車意外。

3） 太平康悅醫(yī)療保險提供每年最高20萬元的住院報銷，用于非重大疾病的醫(yī)療費，作為社保的補充，且保費低廉。

4） 關(guān)于養(yǎng)老金額度的選擇：鑒于李先生的25萬元存款放在銀行，以現(xiàn)在較為普遍的一年期理財產(chǎn)品5%的年化收益率計算，一年可以收入1.25萬元，剛好可以用這筆錢提前規(guī)劃養(yǎng)老生活，65歲后每年2.4萬元起步，相當(dāng)于每月至少領(lǐng)取2000元，用于養(yǎng)老金的補充。