費(fèi)文超

摘要：黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融服務(wù)體系的支撐作用對于全省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的促進(jìn)作用。近年來，黑龍江省農(nóng)村信用社作為黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的主要金融機(jī)構(gòu)，不斷增加縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)力度，優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品體系，極大地促進(jìn)了黑龍江省縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平的提升，但從當(dāng)前現(xiàn)狀來看，黑龍江省農(nóng)村信用社在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面仍存在的諸多不足，為此，本文針對性地提出了提升黑龍江省農(nóng)村信用社促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；縣域經(jīng)濟(jì)；存在的問題；對策分析

1黑龍江省農(nóng)村信用社及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 黑龍江省農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，黑龍江省農(nóng)村信用社取得了重大的成就，可持續(xù)發(fā)展能力逐漸增強(qiáng)。2006年-2011年間，黑龍江省農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)總數(shù)整體呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢，由1396個增加至2570個，整體上信用社的機(jī)構(gòu)格局是相對穩(wěn)定的，而且，在2009年以后，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)數(shù)呈小幅度的縮減趨勢，這與國家農(nóng)村金融改革政策的變動具有一致性。一方面，黑龍江省深化農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革，由合作制向股份化轉(zhuǎn)變，另一方面，經(jīng)過改革后的信用社逐漸演化成農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

2006年-2011年間，黑龍江省農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)數(shù)與從業(yè)人員數(shù)的變化曲線具有很高的擬合度，兩條曲線的變化趨勢具有相對一致性。本文從農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)與從業(yè)人數(shù)比這一指標(biāo)分析得出：從2006年至2011年，黑龍江省農(nóng)村信用社這一指標(biāo)一直在0.79%-0.83%之間浮動，上下波動幅度僅0.04個點(diǎn)，也就是平均每個黑龍江省農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)大約有12.01-12.75名從業(yè)人員。顯然農(nóng)村信用社從業(yè)隊(duì)伍相對穩(wěn)定，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)與從業(yè)人數(shù)的比例結(jié)構(gòu)比較合理。

經(jīng)過幾年的改革，黑龍江將農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，存貸款總量增長了5倍多，己經(jīng)逐步發(fā)展成為了機(jī)構(gòu)分布最為廣泛、支農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)功能最為充分的金融機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，已初步形成“網(wǎng)點(diǎn)+自助設(shè)備+農(nóng)村金融服務(wù)站+新型屯子渠道”的網(wǎng)絡(luò)體系，全面服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2013年末，一發(fā)放各項(xiàng)貸款1330億元，涉農(nóng)貸款占0.4%；特別是在扶持黑龍江省種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面，已累計投放貸款530億元。與此同時，自2013年以來，黑龍江省農(nóng)村信用社不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，累計發(fā)放100多億元的國家涉農(nóng)補(bǔ)貼資金。黑龍江省農(nóng)村信用社已構(gòu)建3000過個金融服務(wù)站，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以輻射黑龍江一半的行政村，受惠農(nóng)戶達(dá)到950萬之多，全天候地為農(nóng)民提供存取款、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，切實(shí)做到“足不出村存取款、田間地頭能轉(zhuǎn)賬”。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅此一項(xiàng)政策的實(shí)施一年就可為全省的農(nóng)民節(jié)省車費(fèi)、餐費(fèi)等費(fèi)用約2.5億元，節(jié)約工時3000多萬小時

2.黑龍江省農(nóng)信社助推縣域縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題分析

2.1農(nóng)村儲蓄資金外流，農(nóng)業(yè)信貸供給相對不足

現(xiàn)階段黑龍江省農(nóng)信社助推縣域三農(nóng)發(fā)展中不容忽視的問題是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的資金出現(xiàn)外流。究其原因：首先，資金的凈流出在一定程度上體現(xiàn)了資金從低回報部門流向高回報部門的合理轉(zhuǎn)移；其次，這種情況是當(dāng)前黑龍江省體制下的必然結(jié)果。農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款流向的“非農(nóng)化”是和農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的低回報率直接聯(lián)系在一起的，只要農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的回報率一直處于較低狀態(tài)，資金流向的“非農(nóng)化 現(xiàn)象就不會消失。反過來，無法獲得足夠的資金支持也會進(jìn)一步惡化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投資環(huán)境。

2.2閑散資金未充分的利用，資金營運(yùn)效率低下

由于受到銀監(jiān)會監(jiān)管評級的限制，黑龍江省農(nóng)信社無法開展多樣化的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上支付系統(tǒng)、理財業(yè)務(wù)、信用卡等，致使閑散的資金投向僅局限于同業(yè)存款。由于工商銀行黑龍江省支行、興業(yè)銀行黑龍江省支行、中國銀行黑龍江省支行和建設(shè)銀行莆田分行的存貸比較高，資金出現(xiàn)明顯的供不應(yīng)求。黑龍江省農(nóng)信社通過存放同業(yè)，將閑置資金以一年以內(nèi)的定期存款與 4 家金融機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，除流動性資金外，其余過剩的資金則存放于省聯(lián)社，致使部分閑散資金不能得到有效的運(yùn)作。

2.3信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，難以滿足多元化融資需求

黑龍江省農(nóng)信社建立健全創(chuàng)新機(jī)制，主動融入黑龍江省林權(quán)抵押、鄉(xiāng)村旅游、城鄉(xiāng)一體化等項(xiàng)目建設(shè)，以創(chuàng)新信貸產(chǎn)品為抓手，重新整合品種，讓每一個群眾、企業(yè)都有適合其需要的金融產(chǎn)品，共已針對性推出根據(jù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展需求的“四大系列”信貸產(chǎn)品。這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品雖然在一定程度上滿足了部分“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資需求，但與市場需求相比，多元化的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新仍然有很大的拓展空間。

2.4農(nóng)村金融市場體系不完善，中間業(yè)務(wù)種類不足

我國的農(nóng)業(yè)市場已經(jīng)形成了現(xiàn)貨市場和期貨市場、專業(yè)市場和綜合市場、批發(fā)市場和零售市場共同繁榮的多層次的市場體系，而黑龍江省農(nóng)信社卻只提供資金的借貸業(yè)務(wù)及少數(shù)的中間業(yè)務(wù)，缺少債券市場、資本市場等構(gòu)成現(xiàn)代金融體系的重要組成部分。同時，由于缺乏競爭，農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)功能弱化，中間業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不足。

3.提升農(nóng)村信用社促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)金融政策建議

3.1強(qiáng)化資金組織工作，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)

一方面壯大資金實(shí)力、拓展存款業(yè)務(wù)。調(diào)動全體員工的積極性和潛力，不斷完善工作激勵機(jī)制，強(qiáng)化工作責(zé)任，如開展存款競賽，完善激勵機(jī)制，加大開展資金組織工作的力度，實(shí)現(xiàn)存款的良性增長；另一方面，需要細(xì)化營銷方法，重視重點(diǎn)客戶營銷，利用多種方式和方法增強(qiáng)農(nóng)村信用社的資金實(shí)力。三是強(qiáng)化金融服務(wù)。通過增多支付結(jié)算渠道、擴(kuò)大業(yè)務(wù)分流和增強(qiáng)科技支撐力度等措施，來確保優(yōu)質(zhì)、高效的旺季的客戶服務(wù)工作。三是加強(qiáng)宣傳力度，提升名牌形象。

3.2全面爭取財政支持，提高支農(nóng)服務(wù)實(shí)力

為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善合理的農(nóng)業(yè)貸款的保障機(jī)制、支農(nóng)貸款的配套制度和農(nóng)村金融的利益補(bǔ)償機(jī)制，通過這種機(jī)制有利于提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險能力，降低了農(nóng)村金融服務(wù)的稅收，提高了農(nóng)業(yè)的盈利水平，使得金融機(jī)構(gòu)加大了對農(nóng)業(yè)的投入。

3.3有效創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展“三農(nóng)”服務(wù)深度

農(nóng)村信用社應(yīng)以當(dāng)?shù)卣陌l(fā)展策略為目的，按照不同特點(diǎn)的產(chǎn)品，細(xì)分市場，增加信貸品種并推出信貸系列產(chǎn)品，建立貸款超市，提升服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的實(shí)力。為了最大效率的解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢群體的融資難問題，農(nóng)村信用社積極探索研究抵押、質(zhì)押、擔(dān)保新方式。為了滿足廣大消費(fèi)者日益多元化、個性化的金融需求，農(nóng)村信用社用積極開發(fā)研究手機(jī)銀行、代理客戶理財?shù)然A(chǔ)性的金融產(chǎn)品和工具，為消費(fèi)者提供全方位的金融服務(wù)。以提高金融產(chǎn)品供給效率為目的，應(yīng)加快金融發(fā)展、改革的步伐，構(gòu)建風(fēng)險可控、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、多元化的金融服務(wù)體系，不斷提高金融市場功能，更好的為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

3.4優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)造良好信用環(huán)境

政府應(yīng)培養(yǎng)和維護(hù)良好的社會信用秩序，農(nóng)村信用社自身建立潛在客戶的信用檔案。通過先建立檔案，后進(jìn)行信用評級，再授權(quán)的過程，推動潛在客戶建檔和農(nóng)戶信用評級的發(fā)展，促使金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶信息能有效對接。通過信用評級與貸款發(fā)放相結(jié)合，形成“農(nóng)戶+征信+信貸+企業(yè)”的運(yùn)作模式，為企業(yè)融資、農(nóng)戶貸款提供更快捷、便利的服務(wù)。

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