竇榮奎

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，汽車已進(jìn)入千家萬(wàn)戶，車險(xiǎn)成為車主的“必需品”。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，特別是小額保險(xiǎn)事故后，是否進(jìn)行索賠，不同情形、不同車主有著不同的選擇。為對(duì)這一行為進(jìn)行分析，本文結(jié)合行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，分析其影響因素，構(gòu)建保險(xiǎn)索賠決策的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)框架，并根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)改革數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，期望通過(guò)本文的分析，為深化保險(xiǎn)索賠決策的研究奠定基礎(chǔ)、提供借鑒。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)索賠決策；行為經(jīng)濟(jì)學(xué)；商業(yè)車險(xiǎn)改革；實(shí)證分析

一、研究背景概述

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度越來(lái)越高，保險(xiǎn)越來(lái)越成為居民生活和企業(yè)生產(chǎn)的“必需品”。特別是隨著機(jī)動(dòng)車的普及，汽車進(jìn)入千家萬(wàn)戶，車險(xiǎn)已經(jīng)成為車主的“日用品”。對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，可以從保險(xiǎn)公司獲取補(bǔ)償，以彌補(bǔ)財(cái)產(chǎn)損失或人傷費(fèi)用支出等。通過(guò)觀察發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人并不是都會(huì)向保險(xiǎn)公司提出索賠，部分情形下，被保險(xiǎn)人會(huì)自行承擔(dān)損失，而不向保險(xiǎn)公司提出索賠。索賠與否，顯然對(duì)保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)、社會(huì)外溢效應(yīng)等方面都有重要影響。

近年來(lái)，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究日漸深入，并逐漸應(yīng)用的各種決策分析的研究中。保險(xiǎn)索賠決策作為決策行為的一種，也可以應(yīng)用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論進(jìn)行分析研究；但保險(xiǎn)索賠決策又是一種特殊形態(tài)的決策行為，研究框架及結(jié)論與行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般框架和結(jié)論存在區(qū)別。而目前，無(wú)論是基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的保險(xiǎn)索賠決策研究，還是基于其他角度的保險(xiǎn)索賠決策研究，鮮有文獻(xiàn)論及。

本文基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，以車險(xiǎn)為例，分析保險(xiǎn)索賠決策的主要影響因素，構(gòu)建保險(xiǎn)索賠決策的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)框架，并根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)改革數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，期望通過(guò)本文的分析，為深化保險(xiǎn)索賠決策的研究奠定基礎(chǔ)、提供借鑒。

二、保險(xiǎn)索賠決策的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)框架

（一）行為經(jīng)濟(jì)學(xué)簡(jiǎn)述

與規(guī)范性理論認(rèn)為理性人應(yīng)按照某種特定方式行事并以此構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)哪Ｐ?、公理化的論述不同，行為?jīng)濟(jì)學(xué)是一種實(shí)證性理論（描述性理論），它關(guān)注人的真實(shí)行為，并基于實(shí)際觀察建立模型。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論包括前景理論、框架理論、心理賬戶理論等組成部分，描述了人類行為的不同方面。

由于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)主要描述風(fēng)險(xiǎn)條件下的決策問(wèn)題，因此不但要關(guān)注財(cái)富的多少，而且要關(guān)注其概率，也就是“前景”。前景是一組以財(cái)富水平表示的結(jié)果，每個(gè)結(jié)果都有對(duì)應(yīng)的概率，可以表示為P（p，w1，w2），其中p為第一種財(cái)富水平的概率。例如，某同學(xué)面臨兩個(gè)選擇：一個(gè)是直接領(lǐng)取100美元，記為前景P1（1，100美元，0美元），為確定性情景；一個(gè)是參與抽獎(jiǎng)，1%的概率中獎(jiǎng)10000美元，99%的概率一無(wú)所有，記為前景P2（0.01，10000美元，0美元），為不確定性前景。選擇前景1還是選擇前景2便構(gòu)成決策，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)便是描述決策者何以更傾向于某種前景。

（二）車險(xiǎn)索賠決策分析

車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成損失，被保險(xiǎn)人根據(jù)損失金額的大小，決定是否報(bào)案提出索賠；或者報(bào)案后，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行核查，確定保險(xiǎn)責(zé)任及賠付金額，被保險(xiǎn)人根據(jù)情況決定是否放棄索賠。車險(xiǎn)一般采用無(wú)賠款優(yōu)待（NCD）制度（也稱獎(jiǎng)懲機(jī)制，即BONUS-MALUS SYSTEM），即如果保險(xiǎn)未出險(xiǎn)或無(wú)保險(xiǎn)索賠，第二年保費(fèi)下浮（獎(jiǎng)勵(lì)），如果出現(xiàn)保險(xiǎn)索賠，第二年保險(xiǎn)不下浮或者上浮（懲罰）。

為便于后續(xù)分析，我們定義損失為L(zhǎng)OSS（負(fù)數(shù)），賠付金額為PAID（正數(shù)），獎(jiǎng)勵(lì)為BONUS（正數(shù)），即懲罰為MALUS（負(fù)數(shù)），需要注意的是第二年保費(fèi)浮動(dòng)金額（獎(jiǎng)懲金額）即BONUS、MALUS是不確定的。

（三）車險(xiǎn)索賠決策行為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析框架的構(gòu)建

根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論以及前述保險(xiǎn)索賠決策的分析，我們定義保險(xiǎn)索賠決策的前景為P（W），其中W為一組對(duì)應(yīng)著不同概率的財(cái)富水平。

1.被保險(xiǎn)人可能會(huì)將LOSS、PAID、BONUS、MALUS放到一個(gè)心理賬戶進(jìn)行索賠決策，即以沒有出險(xiǎn)沒有發(fā)生損失作為決策基準(zhǔn)，則決策描述如下：

索賠：P1（LOSS+PAID+MALUS）；

棄賠：P2（LOSS+0+BONUS）。

2.如果被保險(xiǎn)人不將損失納入心理賬戶進(jìn)行索賠決策，則決策描述如下：

索賠：P3（PAID+MALUS）；

棄賠：P4（0+BONUS）。

上述兩個(gè)情形雖然客觀實(shí)質(zhì)相同，但描述框架不同，被保險(xiǎn)人的主觀決策會(huì)有所差異。我們基于第二種描述進(jìn)行后續(xù)分析。

（四）基于商業(yè)車險(xiǎn)改革的實(shí)證分析

2015年6月，新一輪商業(yè)車險(xiǎn)改革啟動(dòng)，一個(gè)重要變化是NCD制度的優(yōu)化。改革前，由于受費(fèi)率七折限制影響，NCD對(duì)下年費(fèi)率的影響很弱，可以認(rèn)為實(shí)際上并沒有有效的NCD制度。改革后，NCD系數(shù)成為費(fèi)率浮動(dòng)的基準(zhǔn)，且擴(kuò)大了費(fèi)率自主浮動(dòng)空間，可以認(rèn)為改革是“引入了”有效的NCD制度。下面對(duì)改革前、改革后的保險(xiǎn)索賠決策分別描述如下：

1）改革前：不存在有效的NCD制度，決策描述如下：

索賠：P5（PAID）；

棄賠：P6（0）。

可以看出，改革前，索賠決策為確定性條件下的決策，索賠的前景是獲得PAID>0，放棄索賠的前景為0。此情形下，不考慮時(shí)間成本等因素，只要賠付金額大于0，被保險(xiǎn)人便愿意進(jìn)行索賠。

2）改革后：存在有效的NCD制度，且以放棄索賠為基準(zhǔn)，決策描述如下：

索賠：P7（PAID+MALUS-BONUS）；

棄賠：P8（0）。

可以看出，改革后，PAID+MALUS-BONUS大于0，被保險(xiǎn)人才愿意進(jìn)行索賠，即當(dāng)PAID小于BONUS-MALUS時(shí)，決策者更傾向于放棄索賠?？梢灶A(yù)見，商車改革后，小額索賠會(huì)變少，即出險(xiǎn)率（索賠次數(shù)/已賺車年數(shù)）會(huì)下降。從商車改革后的行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，試點(diǎn)初期，車輛出險(xiǎn)率從55%降至35%，證明了前述分析的正確性。

結(jié)論

本文基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，分析保險(xiǎn)索賠決策的主要影響因素，構(gòu)建了保險(xiǎn)索賠決策的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)框架，并以此對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)改革NCD制度優(yōu)化的效果進(jìn)行了實(shí)證分析，證明了框架的合理性。本文僅是對(duì)保險(xiǎn)索賠決策的初步分析，保險(xiǎn)索賠決策特別是風(fēng)險(xiǎn)條件下的索賠決策的實(shí)證檢驗(yàn)有待進(jìn)一步研究。

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