鄭云冰

【摘要】我國商業(yè)銀行中間業(yè)務己經(jīng)成為與資產(chǎn)負債業(yè)務并駕齊驅(qū)的商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務之一。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題、探討商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新策略對加速我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略意義。中間業(yè)務經(jīng)營成本低、風險小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進程的進一步加快，我國商業(yè)銀行面臨的競爭將空前劇烈，因而大力發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行的必然選擇。通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題進行分析，針對性地提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的若干對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務 市場競爭 創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

中間業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)營的三大業(yè)務之一。但是從我國的銀行發(fā)展來看，中間業(yè)務一直被我國的商業(yè)銀行所忽略，因此在我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務就成為了非傳統(tǒng)業(yè)務。而所謂的傳統(tǒng)業(yè)務是資產(chǎn)業(yè)務以及負債業(yè)務。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中間業(yè)務作為新興的業(yè)務重新被商業(yè)銀行所重視成為新興的業(yè)務。

定義上來說。銀行的中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，在《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》中，人行把商業(yè)銀行中間業(yè)務分為九類：支付結(jié)算類業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類業(yè)務、擔保類業(yè)務、承諾類業(yè)務、交易類業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務和其他類中間業(yè)務。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及其所存在的問題

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及商業(yè)銀行之間競爭程度的熾熱化，中間業(yè)務作為競爭手段逐步被商業(yè)銀行重視起來。隨著各個商業(yè)銀行對中間業(yè)務的不斷重視，中間業(yè)務收入的增長速度也日益上升，14家上市銀行中間業(yè)務收入總體上增長較快，但表現(xiàn)出增長比例不協(xié)調(diào)情況，而工行、中行、招行、興業(yè)銀行甚至出現(xiàn)比例下降的情況。

雖然，各商業(yè)銀行中間業(yè)務收入大幅增長，但是銀行與銀行之間的差異是十分明顯的。2008年，14家上市銀行共實現(xiàn)凈手續(xù)費及傭金收入1536.62億元，比上年同期增加261.97億元，平均增幅為20.55%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務所存在的問題

（1）各大商業(yè)銀行中間業(yè)務缺乏創(chuàng)新。隨著競爭的激烈，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務飛速發(fā)展。但是，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展缺乏基礎，并且受到極大的限制。因此，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在品種上比較單一，沒有足夠的創(chuàng)新能力來對中間業(yè)務進行研究與發(fā)展。沒有專業(yè)的團隊對商業(yè)銀行的中間業(yè)務進行研究和開展，在中間業(yè)務的操作上以及品種上非常簡單而且容易模仿。

（2）對中間業(yè)務缺乏風險控制能力。中間業(yè)務的開展缺乏風險控制能力，中間業(yè)務的風險承擔主體不明確使得中間業(yè)務的開展難以形成有效的約束管理體制，使得銀行沒有能力去承擔起獨立、權(quán)威性、有效管理銀行風險的職責。

（3）缺乏政策支持。我國商業(yè)銀行業(yè)務的開展，沒有一套相應的管理條例以及具體的操作流程。在二零零三年六月，我國頒布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》僅僅是一個指導性文件，并沒有相應的實施細則。特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務的有效監(jiān)管和完善的風險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學性，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務經(jīng)營制度和風險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略

（1）提高創(chuàng)新能力。隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及多樣化的市場需求，商業(yè)銀行應當及時盡力地進行市場調(diào)研并且加快相應的經(jīng)營方向的調(diào)整以及相關(guān)創(chuàng)新人才的招聘以及創(chuàng)新團隊的組建。對市場情況進行及時了解以及調(diào)研，并對數(shù)據(jù)進行討論和分析，對市場情況進行及時準確的把握，對客戶的需求進行跟蹤調(diào)查和記錄。組建團隊、招聘人才根據(jù)市場情況進行合理的統(tǒng)計以及對新的產(chǎn)品進行開發(fā)研究，并對其經(jīng)營結(jié)果進行調(diào)查反饋；對舊的產(chǎn)品進行及時更新完善，滿足各種層次的客戶需求，加快經(jīng)營發(fā)展的轉(zhuǎn)型，將中間業(yè)務作為銀行經(jīng)營新的增長點。

（2）規(guī)范中間業(yè)務的市場秩序，提高風險防范能力。提高商業(yè)銀行的風險防范能力需要有相應的政策支持。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務之所以高度發(fā)達跟商業(yè)銀行相對完善的政策法律支持是密不可分的。而在我國，知道十九世紀初，才頒布了第一部中間業(yè)務法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》才頒布實施，2003年6月 26 日，中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，但對于行業(yè)規(guī)范、收費指導、業(yè)務監(jiān)督等現(xiàn)實問題這些法規(guī)并沒有具體說明，致使各商業(yè)銀行依然沒有可以遵循的詳細操作依據(jù)。另外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務在發(fā)展的過程中，沒有調(diào)理的管理體系，沒有專業(yè)人員對此進行集中管理和分類，這就嚴重影響了中間業(yè)務的開展以及今后的發(fā)展。而在商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展過程中，由于競爭的日益激烈，各大商業(yè)銀行搶奪市場份額，盲目競爭，使得銀行中間業(yè)務的盈利能力大大削弱了。與此同時，造成了各大銀行對風險防范的嚴重疏忽，使得我國商業(yè)銀行運行高風險，信用體系不完善等結(jié)果。

（3）完善與中間業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī)體系。有關(guān)法律部門要不斷完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的矛盾與關(guān)系，進一步明確商業(yè)銀行中間業(yè)務的法律地位。立法的目標應體現(xiàn)保護客戶利益，維護銀行安全和鼓勵平等競爭。中國人民銀行在2001年頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，為了使該規(guī)定具有可操作性，人民銀行又于2002年4月公布了《關(guān)于落實有關(guān)問題的通知》，2003年6月又頒布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》。在以上良好開端的基礎上，國家無論在政策層面上還是在法律規(guī)定上都將進一步做出重大調(diào)整和推出一系列新舉措，使銀行開展中間業(yè)務的政策環(huán)境趨于寬松，法律約束更加規(guī)范，業(yè)務收入具有法律保障。

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