王萬星

【摘要】經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，推進(jìn)了我國消費(fèi)金融的發(fā)展。雖然我國的消費(fèi)金融起步較晚，但目前這種觀念已經(jīng)得到廣大消費(fèi)者的認(rèn)可。消費(fèi)金融能夠改善市場供需關(guān)系與市場需求，促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)，帶動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門綜合性學(xué)科，涉及領(lǐng)域十分廣泛?，F(xiàn)從勞動(dòng)積極學(xué)視角，闡述發(fā)展消費(fèi)金融的重要作用，深入探討消費(fèi)金融特性，淺析消費(fèi)金融發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融；勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)；特性

從本質(zhì)上來說，消費(fèi)金融是一種金融服務(wù)方式，指的是金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。消費(fèi)金融研究內(nèi)容十分廣泛，包括居民投資、消費(fèi)和收入等。消費(fèi)金融與企業(yè)金融在主體方面存在差異，消費(fèi)金融的主體是自然人，而企業(yè)金融則是企業(yè)法人。從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角來看，自然人既是消費(fèi)者，又是勞動(dòng)者，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。因此，深入探究消費(fèi)金融特性，是十分必要的。

一、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)

經(jīng)濟(jì)學(xué)中的重要組成部分之一是勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)，主要研究勞動(dòng)關(guān)系發(fā)展及規(guī)律，它涉及領(lǐng)域十分廣泛，其中經(jīng)濟(jì)學(xué)科包括政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、部門經(jīng)濟(jì)學(xué)和生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)等，還與人類學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)和倫理學(xué)等學(xué)科有一定聯(lián)系。社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，應(yīng)用的勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容十分廣泛。在我國，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究內(nèi)容包括：就業(yè)工資平衡、培訓(xùn)及就業(yè)與待業(yè)類型分析、勞動(dòng)者消費(fèi)能力及薪水的研究、影響勞動(dòng)效率的因素分析、勞務(wù)市場規(guī)范與流動(dòng)勞動(dòng)力的管理、勞動(dòng)力短期與長期平衡結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大再生產(chǎn)與簡單再生產(chǎn)勞動(dòng)力等。

二、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下，消費(fèi)金融發(fā)展作用

從現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，消費(fèi)金融存在客觀性和必然性。形成消費(fèi)金融需求的重要因素為，消費(fèi)者合理優(yōu)化消費(fèi)路徑，追求最大化消費(fèi)效益，尤其是消費(fèi)價(jià)值昂貴的產(chǎn)品。從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，消費(fèi)金融發(fā)展，在各個(gè)方面具有重要積極作用。

1. 消費(fèi)金融發(fā)展，平衡供需動(dòng)態(tài)分配

在我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，大量資金成本逐漸集中，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，進(jìn)而出現(xiàn)生產(chǎn)過?，F(xiàn)象，且該現(xiàn)象不斷頻發(fā)。從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角對其分析，假如不能同步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模與生產(chǎn)需求，就會(huì)造成商品大量堆積，給社會(huì)產(chǎn)品再生產(chǎn)造成嚴(yán)重阻礙，進(jìn)而影響了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，要強(qiáng)調(diào)發(fā)展消費(fèi)金融，不斷提升消費(fèi)者消費(fèi)產(chǎn)品需求，促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)能力的提升，實(shí)現(xiàn)供需動(dòng)態(tài)分配，維持供需平衡。

2. 消費(fèi)金融發(fā)展，豐富信貸結(jié)構(gòu)

覆蓋面積廣泛，是消費(fèi)金融貸款的一個(gè)重要特征，我國以往消費(fèi)金融貸款存在諸多不足，例如貸款額度低、操作資金成本過多、發(fā)放分散等。然而，在消費(fèi)金融貸款出現(xiàn)后，給信貸結(jié)構(gòu)帶來全新機(jī)遇，且注入了新活力。近幾年來，我國個(gè)人信貸結(jié)構(gòu)逐漸趨于成熟，在一定程度上，消費(fèi)金融貸款降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化配置了我國金融信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。另外，消費(fèi)金融中的貸款者，逐漸成為金融機(jī)構(gòu)貸款中的新客戶，帶動(dòng)了我國金融機(jī)構(gòu)中新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3. 消費(fèi)金融發(fā)展，促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)水平

從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，勞動(dòng)者消費(fèi)需求在老年時(shí)期和年輕時(shí)期較大，然而，處于該階段的勞動(dòng)者生產(chǎn)水平普遍較低。消費(fèi)金融的發(fā)展能夠是個(gè)人收入與消費(fèi)處于穩(wěn)定狀態(tài)，且能夠促進(jìn)年輕勞動(dòng)者提前消費(fèi)。經(jīng)過合理控制此部分收入，可促進(jìn)年輕勞動(dòng)者生活水平的提升，且不影響未來生活水平。從整個(gè)消費(fèi)階段來看，消費(fèi)金融的發(fā)展，使不同階段消費(fèi)者消費(fèi)水平維持平衡，促進(jìn)消費(fèi)者整體生活質(zhì)量的提升。

4. 消費(fèi)金融發(fā)展，帶動(dòng)消費(fèi)者整體消費(fèi)能力

隨著消費(fèi)金融的發(fā)展，大大提升了消費(fèi)者消費(fèi)能力。其作用不單純是表現(xiàn)在購物方面，還包含其他物質(zhì)消費(fèi)，但該物質(zhì)消費(fèi)是以提高自身知識水平和能力為基礎(chǔ)的。消費(fèi)金融的發(fā)展，改變了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣及觀念，使消費(fèi)向科學(xué)化、合理化方向發(fā)展。此過程中，既提升了消費(fèi)者綜合素質(zhì)及能力，還促進(jìn)勞動(dòng)者勞動(dòng)能力的提升，這樣，不僅有利于經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，還保障社會(huì)穩(wěn)定。

三、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下，消費(fèi)金融特性

消費(fèi)金融涉及領(lǐng)域十分廣泛，包括經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、行為學(xué)、營銷學(xué)、社會(huì)學(xué)、公共政策和心理學(xué)等。因此，對消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行研究時(shí)，應(yīng)用的專業(yè)術(shù)語都有其側(cè)重的方面，未形成統(tǒng)一、合理的規(guī)范。由此可見，在分析消費(fèi)金融特性時(shí)，要重點(diǎn)探究消費(fèi)金融領(lǐng)域的常見術(shù)語。在消費(fèi)金融中，消費(fèi)主體是主要的稱謂，消費(fèi)主體可分為消費(fèi)者、個(gè)人、家庭，與消費(fèi)者概念相比，個(gè)人、家庭概念更加具體。

1. 家庭金融

家庭金融，用英文表示為Household Finance，又被成為居民金融。如果消費(fèi)單元是家庭整體，那么消費(fèi)者金融中可以融入家庭金融。社會(huì)環(huán)境不同，個(gè)人和家庭間存在一定差異，無法綜合每個(gè)家中的各個(gè)成員。家庭作為社會(huì)單元，職業(yè)選擇和專業(yè)教育程度，將直接影響到融資選擇及未來收入，這是家庭金融重要組成部分。

2. 個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)，英文表示為Personal Finance，又被稱作個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃。內(nèi)容包括多個(gè)方面，如如何管理自己收入、如何處理個(gè)人遺產(chǎn)、如何管理稅負(fù)、如何管理風(fēng)險(xiǎn)、如何管理投資與儲(chǔ)蓄，如何制定科學(xué)、合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃及實(shí)施策略等。

3. 消費(fèi)者金融

消費(fèi)者金融，英文表示為Consumer Finance，與其他術(shù)語相比，它在學(xué)術(shù)文獻(xiàn)中的應(yīng)用次數(shù)相對較多。消費(fèi)者時(shí)期主要視角深入研究、分析消費(fèi)者存在的金融問題。如何在一個(gè)指定的金融環(huán)境中，利用已經(jīng)掌握的資產(chǎn)，滿足消費(fèi)需求，是消費(fèi)者金融問題的主要表現(xiàn)。在此，要對消費(fèi)者的資產(chǎn)消費(fèi)目標(biāo)、存在的風(fēng)險(xiǎn)與約束、消費(fèi)與存儲(chǔ)、信貸和配置等充分考慮。

四、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下消費(fèi)金融發(fā)展策略

1. 營造優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)環(huán)境

國家及當(dāng)?shù)卣鶕?jù)消費(fèi)金融發(fā)展具體情況，不斷完善與消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)，使消費(fèi)者承擔(dān)較低的風(fēng)險(xiǎn)。然而，在目前消費(fèi)金融發(fā)展中，法律法規(guī)還不完善。因此，需要依據(jù)消費(fèi)金融實(shí)踐活動(dòng)，不斷完善法律法規(guī)，促進(jìn)消費(fèi)金融透明度的提升。另外，幫助居民樹立正確的消費(fèi)金融觀念，為他們營造一個(gè)優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)消費(fèi)水平及消費(fèi)能力的提升。

2. 完善消費(fèi)金融制度

政府不僅要注重大型金融機(jī)構(gòu)，也要扶持小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，如社區(qū)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等，以此建立健全消費(fèi)金融制度，使消費(fèi)金融體系層次變得更加豐富。從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角來看，農(nóng)村的廣大居民既是勞動(dòng)者，又是消費(fèi)者，而且我國農(nóng)村人口數(shù)量較多，政府在完善消費(fèi)金融制度時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)民在消費(fèi)金融發(fā)展中的作用，合理優(yōu)化配置消費(fèi)金融資源，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民與城鎮(zhèn)居民的利益，讓他們享受到消費(fèi)金融發(fā)展帶來的好處。同時(shí)，充分考慮消費(fèi)者的實(shí)際消費(fèi)情況，開發(fā)競爭力強(qiáng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

3. 提升消費(fèi)者消費(fèi)能力

提高居民消費(fèi)水平及消費(fèi)能力，是帶動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的重要途徑。國家可以通過調(diào)整稅收政策，建立健全分配制度等措施，提升居民消費(fèi)水平。還可以通過減少稅收，加大扶持力度等方式實(shí)現(xiàn)。另外，不斷完善社會(huì)保障體系，消除居民在消費(fèi)過程中的顧慮，使其大膽消費(fèi)。同時(shí)，創(chuàng)新、完善消費(fèi)金融貸款制度，保障居民能夠預(yù)先消費(fèi)，提升居民消費(fèi)水平，推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

總結(jié)：

現(xiàn)階段，我國消費(fèi)金融發(fā)展趨勢良好，越來越多的消費(fèi)金融產(chǎn)品，受到眾多消費(fèi)的青睞，并被接納，而且消費(fèi)者的消費(fèi)金融觀念也在不斷改變。為了保證消費(fèi)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，國家要充分考慮消費(fèi)金融的特征，加大扶持力度，營造一個(gè)優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，建立健全與消費(fèi)金融有關(guān)的制度，不斷提升居民消費(fèi)水平，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速增長。

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