祿俊杰

【摘要】在我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，消費(fèi)金融發(fā)展受到當(dāng)今社會(huì)的高度關(guān)注。它既影響著不同階層的消費(fèi)情況，又直接決定著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。市場(chǎng)供需關(guān)系與市場(chǎng)需求關(guān)系密切，且影響著金融資金流向。所以，從勞動(dòng)學(xué)角度，探究消費(fèi)金融發(fā)展策略顯得極為重要?，F(xiàn)就勞動(dòng)學(xué)與消費(fèi)金融概念進(jìn)行闡述，分析勞動(dòng)學(xué)與消費(fèi)金融發(fā)展間的關(guān)系，提出了勞動(dòng)學(xué)視閾下的消費(fèi)金融發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融；發(fā)展策略；勞動(dòng)學(xué)

所謂的勞動(dòng)學(xué)，即勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)，它是一門科學(xué)性科學(xué)，主要研究勞動(dòng)關(guān)系發(fā)展及形成規(guī)律。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)涉及內(nèi)容十分廣泛，包括勞動(dòng)關(guān)系學(xué)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、人口學(xué)、社會(huì)學(xué)和心理學(xué)等。在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，只有把握勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)含義，基于勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下探究消費(fèi)金融發(fā)展策略，才能確保消費(fèi)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

一、勞動(dòng)學(xué)與消費(fèi)金融

1. 勞動(dòng)學(xué)

勞動(dòng)學(xué)，即勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)，作為經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)部分，主要研究勞動(dòng)關(guān)系發(fā)展及規(guī)律。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)既與經(jīng)濟(jì)學(xué)理論有著密切聯(lián)系，又涉及社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域。所以，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)發(fā)展中，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)起到?jīng)Q定性作用。目前，我國(guó)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究?jī)?nèi)容包括人口基礎(chǔ)，影響勞動(dòng)效率因素，勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)，勞動(dòng)者消費(fèi)能力、工資報(bào)酬，培訓(xùn)和就業(yè)類型等。

勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的不斷發(fā)展，豐富了經(jīng)濟(jì)學(xué)理論體系，又帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的創(chuàng)新與發(fā)展。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究?jī)?nèi)容廣泛，且研究成果具備較強(qiáng)的實(shí)用性。另外，勞動(dòng)學(xué)作為交叉學(xué)科，它的進(jìn)步與發(fā)展推進(jìn)了其它學(xué)科發(fā)展?？梢姡瑒趧?dòng)學(xué)能夠促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展進(jìn)程中，勞動(dòng)學(xué)起到十分重要作用。因此，我們應(yīng)該不斷深入研究，以縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家間的差距，進(jìn)而保障勞動(dòng)學(xué)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，起到更好的服務(wù)作用。

2. 消費(fèi)金融

從本質(zhì)上來說，消費(fèi)金融是一種金融服務(wù)方式，指的是金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。目前，我國(guó)內(nèi)部需求急需擴(kuò)大，消費(fèi)金融能夠很好地?cái)U(kuò)充內(nèi)需。消費(fèi)金融的發(fā)展，可推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)需求，升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及消費(fèi)結(jié)構(gòu)。消費(fèi)金融研究?jī)?nèi)容十分廣泛，包括居民投資、消費(fèi)和收入等。

市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單是消費(fèi)金融的一個(gè)主要特征，它有消費(fèi)者個(gè)人及金融信貸機(jī)構(gòu)兩部分組成，我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展較晚，各項(xiàng)制度體系完善性缺乏。我國(guó)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以大型商業(yè)銀行為主，其他機(jī)構(gòu)相對(duì)較少。在管理體系缺乏的背景下，導(dǎo)致消費(fèi)金融服務(wù)水平較差。我國(guó)消費(fèi)金融起步于20世紀(jì)80年代中期，商業(yè)銀行可以辦理住房貸款業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)單一，發(fā)展緩慢，是當(dāng)時(shí)消費(fèi)金融主要問題。直至21世紀(jì)初期，出現(xiàn)了新的業(yè)務(wù)形式，如助學(xué)貸款和購(gòu)車貸款等。可是，消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境仍面臨諸多問題，如缺少個(gè)人信用制度，信貸擔(dān)保制度等。正因?yàn)楦鞣N制度不完善，給消費(fèi)金融發(fā)展造成負(fù)面影響，下面就勞動(dòng)學(xué)與消費(fèi)金融發(fā)展內(nèi)在聯(lián)系進(jìn)行分析。

二、勞動(dòng)學(xué)與消費(fèi)金融發(fā)展內(nèi)在聯(lián)系

在不同國(guó)家政體下，對(duì)勞動(dòng)學(xué)的解讀方式存在差異。就我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)重點(diǎn)關(guān)注勞動(dòng)力資源配置與勞動(dòng)力擴(kuò)大生產(chǎn)間的關(guān)系。因我國(guó)人口眾多，深入研究勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)，不僅能夠規(guī)范市場(chǎng)關(guān)系，還可形成勞動(dòng)力規(guī)范，推動(dòng)我國(guó)就業(yè)關(guān)系的發(fā)展。勞動(dòng)學(xué)與勞動(dòng)效率、市場(chǎng)供需狀況、勞動(dòng)關(guān)系及勞動(dòng)力有著密切聯(lián)系，只有把握各個(gè)因素間的聯(lián)系，才能實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)效益與生產(chǎn)要素投入處于穩(wěn)定狀態(tài)。因勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)涉及內(nèi)容十分廣泛，故在勞動(dòng)視閾下研究經(jīng)濟(jì)學(xué)，能夠牢牢把握經(jīng)濟(jì)學(xué)問題，進(jìn)而推進(jìn)金融體系發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，消費(fèi)金融被賦予了更深的內(nèi)涵，它不再是單純的向個(gè)人或企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，更注重的是為個(gè)人、企業(yè)提供便利的消費(fèi)和投資環(huán)境，實(shí)現(xiàn)借貸共同盈利。現(xiàn)階段，股權(quán)融資和債券融資是消費(fèi)金融的主要方式。兩種方式，可促進(jìn)信貸發(fā)展，又可實(shí)現(xiàn)賺錢目標(biāo)。通過指導(dǎo)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)，實(shí)現(xiàn)其與消費(fèi)金融的融合，促進(jìn)信貸業(yè)發(fā)展，平衡供需關(guān)系，可提供對(duì)比參考資源，以深入了解消費(fèi)者的消費(fèi)水平及生命周期。

三、勞動(dòng)學(xué)視閾下的消費(fèi)金融發(fā)展策略

消費(fèi)金融發(fā)展在很大程度上受到勞動(dòng)學(xué)的影響，在勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)正確的指導(dǎo)下，能夠促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展，現(xiàn)基于勞動(dòng)學(xué)視角，分別從國(guó)家和企業(yè)兩個(gè)角度，總結(jié)闡述消費(fèi)金融發(fā)展策略。

1. 國(guó)家角度

首先，健全消費(fèi)金融制度。就我國(guó)金融業(yè)發(fā)展而言，起步較晚，各項(xiàng)體制完善性缺乏。在我國(guó)傳統(tǒng)理念及消費(fèi)觀念的影響下，消費(fèi)金融發(fā)展受到限制。這些因素給我國(guó)消費(fèi)金融體系發(fā)展造成嚴(yán)重影響，如果該現(xiàn)狀不能及時(shí)解決，直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要想實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就需要健全消費(fèi)金融體系。例如構(gòu)建擔(dān)保制度、個(gè)人信用制度等。國(guó)家立法部門應(yīng)建立健全立法，盡可能地降低金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)開發(fā)不同層次的消費(fèi)金融產(chǎn)品，如農(nóng)民信貸業(yè)務(wù)等，以滿足各個(gè)層次消費(fèi)者的實(shí)際需求。

然后，國(guó)家制定相關(guān)政策，利用市場(chǎng)發(fā)展方向及政策引導(dǎo)，提升居民消費(fèi)水平。金融發(fā)展的基礎(chǔ)是提升消費(fèi)水平，在勞動(dòng)學(xué)的引導(dǎo)下，只有不斷提高居民消費(fèi)水平，才能推進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。所以，國(guó)家要制定相應(yīng)政策予以引導(dǎo)，并規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展方向，以推動(dòng)消費(fèi)發(fā)展。通過將發(fā)展外部需求與擴(kuò)充內(nèi)部需求結(jié)合，提升金融市場(chǎng)活躍度。如國(guó)家制定積極調(diào)整相應(yīng)的稅收政策，鼓勵(lì)更多的中小型企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)，這樣，既能帶動(dòng)中小型企業(yè)發(fā)展，又能增加消費(fèi)范圍，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

最后，實(shí)施改革，制定科學(xué)、合理的消費(fèi)金融制度，以為消費(fèi)金融發(fā)展提供良好的消費(fèi)環(huán)境。與部分西方國(guó)家相比，我國(guó)的消費(fèi)金融體系仍不健全。我國(guó)始終堅(jiān)持走特色社會(huì)主義道路，在社會(huì)主義道路引導(dǎo)下，建立經(jīng)濟(jì)體制時(shí)，需要改進(jìn)和磨合我國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及人文環(huán)境。勞動(dòng)學(xué)中明確指出，實(shí)施改革和扶持過程中，既強(qiáng)調(diào)要掌握和了解如銀行業(yè)等大型金融企業(yè)，對(duì)其實(shí)施改革，促進(jìn)發(fā)展，又重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等小型金融企業(yè)的發(fā)展。只有把我國(guó)實(shí)踐環(huán)境與勞動(dòng)學(xué)中的重點(diǎn)內(nèi)容相互融合，才能保證改革科學(xué)、合理。就不斷完善消費(fèi)環(huán)境而言，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)指出需要改革和補(bǔ)充國(guó)家現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)法律制度，在經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展迅速發(fā)展的背景下，要積極改革，以滿足經(jīng)濟(jì)學(xué)迅速發(fā)展的內(nèi)在需求，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)規(guī)范化。在這種情況下，國(guó)家需要不斷完善各項(xiàng)法律法規(guī)，促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)透明度及公開度的提升，進(jìn)而確保廣大消費(fèi)者在賺取利潤(rùn)、信貸時(shí)，處于規(guī)范的環(huán)境，從而促進(jìn)國(guó)家消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展。

2. 企業(yè)角度

企業(yè)要通過自身努力，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，開擴(kuò)市場(chǎng)。消費(fèi)金融業(yè)發(fā)展，不僅僅是受到國(guó)家的改革的影響，企業(yè)自身在此過程中，起到十分重要的作用。企業(yè)在大規(guī)模市場(chǎng)環(huán)境中，要結(jié)合國(guó)家制定的相關(guān)扶持政策，建立健全企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，確保其在消費(fèi)金融市場(chǎng)中，進(jìn)一步開發(fā)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從勞動(dòng)學(xué)的含義中可以看出，在大的市場(chǎng)環(huán)境下，深化改革消費(fèi)金融發(fā)展，是很難做到全面的。要想改變此現(xiàn)狀，需要共同發(fā)展社會(huì)中的每個(gè)消費(fèi)金融企業(yè)，這樣才能提高消費(fèi)金融業(yè)的活躍度。就完善企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制來看，企業(yè)要對(duì)自身企業(yè)結(jié)構(gòu)類型進(jìn)行合理分析，全面劃分客戶需求，另外，在簽訂相關(guān)憑證過程中，要約束涉及危險(xiǎn)范圍條款。從新市場(chǎng)開拓方面來看，要以維持企業(yè)自身市場(chǎng)環(huán)境穩(wěn)定發(fā)展為前提，制定科學(xué)、合理的規(guī)劃內(nèi)容，通過利用市場(chǎng)環(huán)境規(guī)律，運(yùn)用政府制定的相關(guān)政策，不斷發(fā)展和壯大企業(yè)。這樣，才能實(shí)現(xiàn)國(guó)家消費(fèi)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

總結(jié)：

深入研究我國(guó)消費(fèi)金融，既推動(dòng)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深化改革，又掌握了現(xiàn)階段金融市場(chǎng)環(huán)境。勞動(dòng)學(xué)作為一門涉及領(lǐng)域十分廣泛的學(xué)科，與消費(fèi)金融發(fā)展存在一定聯(lián)系，從勞動(dòng)學(xué)視角出發(fā)，研究消費(fèi)金融發(fā)展策略，對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展具有重要作用。國(guó)家要完善相應(yīng)法律法規(guī)，構(gòu)建合理的消費(fèi)金融制度，企業(yè)要根據(jù)自身發(fā)展，制定風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，從而全面推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展。

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