摘編自《互聯(lián)網(wǎng)+人壽保險商業(yè)模式及產(chǎn)品創(chuàng)新研究》

清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心同方全球人壽保險有限公司

淺析互聯(lián)網(wǎng)在健康險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

摘編自《互聯(lián)網(wǎng)+人壽保險商業(yè)模式及產(chǎn)品創(chuàng)新研究》

清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心同方全球人壽保險有限公司

一、引言

健康險是保險業(yè)發(fā)揮風(fēng)險保障和風(fēng)險管理功能的重要體現(xiàn)，對于保險業(yè)參與改革民生和創(chuàng)新社會管理具有重要意義。我國商業(yè)健康險的發(fā)展一直比較困難，原因之一是保險公司難以時時掌握被保險人的健康狀況，無法與醫(yī)院實現(xiàn)系統(tǒng)對接，導(dǎo)致健康險難以做到精準(zhǔn)定價，賠付成本居高不下。所以，作為醫(yī)療保障體系重要組成部分的商業(yè)健康保險的發(fā)展一直比較滯后，作用發(fā)揮有限，是全民醫(yī)保體系中的短板。

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)為健康保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展帶來前所未有的機遇，一方面，隨著經(jīng)營主體們開始嘗試“互聯(lián)網(wǎng)+可穿戴設(shè)備”的大數(shù)據(jù)嵌入模式，可達到提升產(chǎn)品吸引力和降低醫(yī)療成本的雙重目的。另一方面，稅收優(yōu)惠政策的出臺有望成為健康險突破規(guī)模瓶頸的催化劑。從國際經(jīng)驗來看，稅收優(yōu)惠是鼓勵市場機制發(fā)揮作用、發(fā)展商業(yè)健康保險的有效政策杠桿之一。新的環(huán)境下，健康險有望迎來新的較快發(fā)展。

二、傳統(tǒng)商業(yè)健康險面臨的制約因素

（一）信息化水平低

1.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

我國健康險業(yè)發(fā)展走過了30余年，相對于人體健康變化的周期而言時間顯得短暫，在疾病發(fā)生率、醫(yī)療費用支出率、平均余命等歷史資料積累方面顯得不足。另外，隨著醫(yī)療體制改革的深化和醫(yī)療科技的不斷更新?lián)Q代，醫(yī)治同種疾病的成本急劇上升，保險公司單純依靠歷史數(shù)據(jù)厘定費率，難免導(dǎo)致虧損。

2.數(shù)據(jù)利用率低

目前國家層面的人口健康數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺還處于論證階段，省級層面的健康信息平臺也在建設(shè)中，但僅限于衛(wèi)生系統(tǒng)內(nèi)部使用。保險業(yè)沒有全行業(yè)共享的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，難以整合有效信息。同時，保險公司信息化水平偏低，與保單相關(guān)的大量被保險人疾病、醫(yī)療等信息都只記錄在病人病歷和賠付檔案等紙質(zhì)文件里，不能加以綜合分析和利用。

（二）醫(yī)療風(fēng)險控制難度大

1.醫(yī)療體制不健全

長期以來，在“以藥養(yǎng)醫(yī)”等不合理的醫(yī)院補償機制下，藥企和醫(yī)院結(jié)成難以破除的利益集團，導(dǎo)致“過度檢查、過度診療”問題嚴(yán)重，據(jù)估計，因為濫開藥、濫檢查而導(dǎo)致醫(yī)療資源浪費達20%到30%。

2.醫(yī)患信息不對稱

醫(yī)學(xué)知識具有高度的專業(yè)性和復(fù)雜性，醫(yī)療處理個體差異明顯，診療方式、診療程度、診療時間都由醫(yī)護人員決定，導(dǎo)致醫(yī)生與患者之間信息不對稱。另外，由于診療記錄、檢查單等檔案資料由醫(yī)院保管，普通患者和保險公司處于嚴(yán)重信息劣勢方，難以介入和監(jiān)督醫(yī)療行為，難以控制不合理醫(yī)療支出。

3.國民健康狀況轉(zhuǎn)變

人均壽命延長、人口老齡化加劇、老年人醫(yī)療和護理費用的增加，均導(dǎo)致醫(yī)療成本的上升。同時，隨著生活水平的提高，傳統(tǒng)健康問題的比例正在逐步降低，各種難治的慢性病發(fā)病率則顯著上升，也導(dǎo)致醫(yī)療費用逐年上升，保險賠付支出的控制難度越來越大。

（三）容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險

1.逆向選擇風(fēng)險

由于缺乏精算基礎(chǔ)，風(fēng)險控制能力又比較低，保險公司通常只能以提高費率來應(yīng)對賠付支出的上漲，這就容易造成逆向選擇問題。另外，由于公眾保險意識薄弱，投保群體的健康質(zhì)量較差，會造成較高的賠付率。

2.被保險人的道德風(fēng)險

由于我國商業(yè)健康險主要采取第三方付費的制度，即被保險人到醫(yī)療機構(gòu)接受醫(yī)療服務(wù)后，持付費憑據(jù)到保險公司索賠，保險公司只能被動地按照醫(yī)院的清單予以賠償。保險公司與醫(yī)療服務(wù)相脫節(jié)，極易導(dǎo)致被保險人故意擴大醫(yī)療消費的問題。

三、健康險發(fā)展的新政策環(huán)境

自2014年以來，國家先后出臺一系列促進商業(yè)健康險發(fā)展的新政策。

2014年8月13日，國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”），提出了保險業(yè)發(fā)展目標(biāo)——到2020年，保險深度達到5%，保險密度達到3500元/人?！靶聡畻l”明確表示在保險服務(wù)領(lǐng)域，特別在健康方面，要促進保險服務(wù)業(yè)與醫(yī)療服務(wù)業(yè)融合發(fā)展、支持保險機構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，提出了要積極探索推進具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開展各類醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)。

2015年8月20日，保監(jiān)會針對如何在基本醫(yī)保之外進一步提高保障水平的問題，發(fā)布了《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），以4個直轄市和各省地區(qū)代表市作為試點，納稅人可有每年2400元稅前列支的額度用于購買商業(yè)保險機構(gòu)提供的個人稅收優(yōu)惠型健康保險?！掇k法》還規(guī)定保險公司應(yīng)按照長期健康保險要求經(jīng)營個人稅優(yōu)健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保。從國際經(jīng)驗來看，稅收優(yōu)惠是鼓勵市場機制發(fā)揮作用、發(fā)展商業(yè)健康保險的有效政策杠桿之一，《辦法》的出臺，將直接促進商業(yè)健康險業(yè)的發(fā)展。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+健康保險”的創(chuàng)新與實踐

借助互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)，保險和醫(yī)療合作，誕生了一系列新興保險運作模式和產(chǎn)品。

1.大特保、太平保險和德國慕尼黑再保險的“退糖鼓”

2015年11月12日，大特保在上海發(fā)布了國內(nèi)第一款全線上糖尿病保險“退糖鼓”?！巴颂枪摹庇苫ヂ?lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺大特保聯(lián)合太平保險公司以及德國慕尼黑再保險公司共同推出。特點在于：一是專為已經(jīng)患糖尿病的病人設(shè)計，和傳統(tǒng)生病便不能投保的慣例不同；二是全線上糖尿病保險的投保、購買、理賠全部在線完成；三是與掌上糖醫(yī)、微糖、血糖高管等三款糖尿病APP平臺合作，保險將與平臺的各項健康服務(wù)組合提供給用戶。

2.騰訊、丁香園和眾安保險的“糖小貝”

2015年11月19日，騰訊、丁香園和眾安保險聯(lián)合推出了糖大夫智能血糖儀2.0版。眾安保險以此為基礎(chǔ)推出了“糖小貝計劃”，并針對一萬份血糖儀配套提供了2億元保障額度。

糖大夫血糖儀是一款智能血糖儀終端，在傳統(tǒng)血糖儀的基礎(chǔ)上提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，實現(xiàn)了血糖數(shù)據(jù)的實時記錄、查詢和預(yù)警，讓子女能通過微信實時了解父母血糖情況。而“糖小貝”則為患者提供血糖監(jiān)測結(jié)果與保額直接掛鉤的醫(yī)療保險。

3.春雨醫(yī)生、中英人壽和人保財險

2015年7月，春雨醫(yī)生進駐中英人壽健康平臺，共同在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下探索中端醫(yī)療商業(yè)險的機會，彌補中端醫(yī)療保險的空缺。

我國保險公司在中端商業(yè)險產(chǎn)品上投入較少，這源自保險公司的“控費恐慌”：保險公司無法控制醫(yī)院過度醫(yī)療的情況，以及無法判斷被保險人的就醫(yī)情況是否存在逆選擇，導(dǎo)致醫(yī)療險賠付金額過高。而春雨醫(yī)生可以做到O2O模式下的分、診、療，并依靠線上線下數(shù)據(jù)聯(lián)動，幫助保險公司解決“風(fēng)險管控不足”的問題。

2015年11月18日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司與“春雨醫(yī)生”APP簽訂創(chuàng)新戰(zhàn)略合作協(xié)議。春雨醫(yī)生積累的健康咨詢數(shù)據(jù)，與人保財險強大的精算實力結(jié)合起來，以期在產(chǎn)品設(shè)計以及未來盈利點上有所突破。

4.平安好醫(yī)生——管理式醫(yī)療HMO模式

平安集團旗下的“平安好醫(yī)生”在2015年7月宣布推出國內(nèi)首款管理式中端醫(yī)療保險產(chǎn)品，打造線上的HMO。平安進軍互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的舉措有如下特點：

①?？漆t(yī)生都是平安雇傭的全職醫(yī)護人員；②平臺提供的線上醫(yī)療咨詢服務(wù)均由平安產(chǎn)險承保，確保發(fā)生醫(yī)患糾紛時用戶的損失可獲得實際補償；③“平安好醫(yī)生”的咨詢服務(wù)完全免費，且極大縮短用戶等待回復(fù)的時間；④平安整合多領(lǐng)域資源，如醫(yī)藥公司、連鎖藥房，并提供送藥上門服務(wù)，搭建醫(yī)療自循環(huán)；⑤除O2O醫(yī)療服務(wù)外，還建立有大型數(shù)據(jù)庫，包括幫助醫(yī)生診斷的健康云數(shù)據(jù)庫和個人電子健康檔案。

5.小米運動、樂動力與眾安保險的“步步?！?/p>

2015年8月20日，眾安保險攜手小米運動與樂動力，推出了與可穿戴設(shè)備及運動大數(shù)據(jù)相結(jié)合的健康險產(chǎn)品——“步步?！?，其核心是用戶的運動步數(shù)可抵扣保費。

用戶投保時，系統(tǒng)會根據(jù)用戶的歷史運動情況以及預(yù)期目標(biāo)，推薦不同保額檔位的重大疾病保險保障（目前分檔為20萬元、15萬元、10萬元），用戶歷史平均步數(shù)越多，推薦保額就越高，最高可換取20萬元重疾保障。保單生效后，用戶每天運動的步數(shù)越多，下個月需要繳納的保費就越少，通過可穿戴設(shè)備及運動大數(shù)據(jù)結(jié)合，實現(xiàn)以運動因子作為保險實際定價的依據(jù)。

6、阿里健康、太保安聯(lián)共同布局互聯(lián)網(wǎng)健康險

2015年7月27日，阿里健康宣布與太保安聯(lián)健康保險股份有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。通過合作，雙方能夠從醫(yī)?？刭M、云醫(yī)院醫(yī)療控費等方面提升商業(yè)保險公司的運營空間和效率，降低運營成本。

具體表現(xiàn)為，阿里健康既可借鑒在探索社區(qū)醫(yī)院、家庭醫(yī)生、疾病防控、健康管理等領(lǐng)域時獲得的商業(yè)保險模式的經(jīng)驗，又可打通研發(fā)類支付寶、娛樂寶等新型產(chǎn)品的通路。阿里健康正逐步完成從醫(yī)藥到醫(yī)療、再到保險的全鏈條布局。而太保安聯(lián)則可把阿里健康的大數(shù)據(jù)以及風(fēng)控引擎和人臉識別防作弊等技術(shù)融入理賠環(huán)節(jié)，形成行業(yè)控費的雙保險安全體系。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+健康保險”發(fā)展模式總結(jié)

當(dāng)下備受關(guān)注的醫(yī)療健康類互聯(lián)網(wǎng)保險名目多樣，種類繁多，其發(fā)展模式大致總結(jié)如下：

（一）從數(shù)據(jù)中挖掘價值

1.全方位搜索客戶信息

2014年中國智能手機普及率超過70%，可穿戴設(shè)備也逐漸被人們所接受，各式各樣的健康管理類APP更是層出不窮。保險公司既可與APP、網(wǎng)絡(luò)搜索和可穿戴設(shè)備運營商合作，利用其數(shù)據(jù)，也可以自行開發(fā)APP和智能手環(huán)等產(chǎn)品，收集和分析數(shù)據(jù)。通過這些數(shù)據(jù)對客戶健康狀況有全面而精準(zhǔn)的了解，從而合理評估疾病風(fēng)險，為產(chǎn)品設(shè)計和具有針對性的疾病風(fēng)險管理夯實基礎(chǔ)。

2.有效整合醫(yī)療部門信息

截至2013年末，全國已經(jīng)有12個省、100多個市、550多個縣建立了衛(wèi)生信息平臺，超過4000家二級及以上醫(yī)院實現(xiàn)了信息化。病人從掛號、門診、檢查、入院、開藥、治療到費用結(jié)算的整個流程均通過信息系統(tǒng)進行，電子病歷和數(shù)字影像系統(tǒng)已經(jīng)得到普遍應(yīng)用，積累了規(guī)模巨大的動態(tài)初級數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。但醫(yī)院存在對信息化認(rèn)知不足、一手?jǐn)?shù)據(jù)利用率不高的問題。此外，不同醫(yī)院、同一醫(yī)院不同部門的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和格式不一致，難以實現(xiàn)共享互通。保險公司未來可以集成各醫(yī)院和衛(wèi)生信息平臺的初級數(shù)據(jù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析和建模工具，找出相關(guān)數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)規(guī)律，整合不同醫(yī)院的數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)風(fēng)險的精細(xì)化識別和管理。

（二）以管理控制成本

1.參與健康管理

傳統(tǒng)健康險的運營商缺乏服務(wù)，只有在賠付時才體現(xiàn)出保險保障的價值。對保險消費者而言，保持身體健康比看病獲得賠付更有價值。對保險公司而言，改善被保險人的健康狀況，降低賠付率，也符合保險公司的利益。通過互聯(lián)網(wǎng)和移動手機、智能可穿戴設(shè)備等，保險公司可以更好地幫助客戶實現(xiàn)健康管理。比如通過健康A(chǔ)PP，對于客戶每日應(yīng)該攝入和消耗的卡路里進行估算；對于客戶的鍛煉情況、睡眠情況進行記錄和提醒；邀請客戶上傳自己的食譜，提出改善生活方式的建議；通過可穿戴設(shè)備對高齡客戶的血糖、心跳、血壓和活動情況進行記錄等。

2.參與醫(yī)療管理

傳統(tǒng)健康險運營商采取的是“事后報銷”的賠付方式，此時所有費用均已發(fā)生，保險公司無法以過度醫(yī)療為由拒賠某些項目。如果保險公司能事先介入醫(yī)療行為，降低信息不對稱性，就能有效化解過度醫(yī)療的問題，控制賠付支出。例如，讓客戶通過保險公司提供的預(yù)約渠道預(yù)約就醫(yī)，即可自動激發(fā)保險公司的跟進服務(wù)，對接醫(yī)院系統(tǒng)中患者的電子病歷，對診療項目進行審核等，實現(xiàn)以最合理的醫(yī)療支出收到最好的治療效果。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和醫(yī)療行業(yè)的深入發(fā)展，已經(jīng)有保險公司開始建立自己的醫(yī)院，或者通過與某些醫(yī)療APP合作實現(xiàn)私人醫(yī)療、自助式線上問診，從而降低公司的整體成本。

六、互聯(lián)網(wǎng)健康險相較于傳統(tǒng)健康險的優(yōu)勢

1.快速反應(yīng)與迭代

與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢在于快速反應(yīng)、快速迭代。傳統(tǒng)保險公司推出一款產(chǎn)品，要經(jīng)過設(shè)計、精算、審批再到推出上市，往往需要幾個月的時間，但互聯(lián)網(wǎng)保險公司能夠根據(jù)用戶的需求隨時改進。

2.浮動保額

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)還能做一些創(chuàng)新性的嘗試，比如為激勵患者做好疾病管理而設(shè)計的浮動保額。在“退糖鼓”這個產(chǎn)品中，如果糖尿病患者每日能積極主動完成健康管理計劃，所獲得的保障額度可以不斷累加。起始額度是1000元，每年的最高額度是2萬元。丁香園、騰訊與眾安合作的“糖小貝”也有浮動保額的設(shè)計。

浮動保額能夠更有效地激勵用戶，增加用戶黏性。目前國內(nèi)相關(guān)公司的做法是先參照周邊國家和地區(qū)的數(shù)據(jù)來設(shè)計，比如參考港澳臺的相關(guān)數(shù)據(jù)，然后再不斷收集用戶數(shù)據(jù)后將產(chǎn)品本地化。

3.健康管理的便利

健康管理是健康險必不可少的一環(huán)，利用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術(shù)，可以更好地做好健康管理工作，使被保險人少生病，保險人少理賠，最終使保費下降，形成良性循環(huán)。

在傳統(tǒng)健康險市場中，客戶對保險公司提供的健康服務(wù)敏感度不高，很難主動參與到保險產(chǎn)品設(shè)定的健康服務(wù)項目中。隨著互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，移動醫(yī)療設(shè)備、健康管理APP、健康實時監(jiān)測系統(tǒng)投入市場，將會促進客戶對健康管理流程的參與。與此同時，配合健康保險的健康促進計劃，對采納健康建議、獲得優(yōu)質(zhì)體質(zhì)的被保險人提供保費回饋或降低保費等獎勵措施，將有利于解決客戶依從性的問題。目前，國外許多大型商業(yè)健康保險公司都會利用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)新技術(shù)和保費激勵政策，來開展健康管理。

4.和醫(yī)療機構(gòu)合作，實現(xiàn)費用控制并提升服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)時代，由于保險公司能與醫(yī)療機構(gòu)合作共享電子化數(shù)據(jù)，也能更便捷地與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺合作提供保險相關(guān)的附加醫(yī)療服務(wù)，從而更多地介入醫(yī)療行為，降低信息不對稱性，既能有效化解過度醫(yī)療的風(fēng)險，控制賠付支出，又能降低客戶的財務(wù)負(fù)擔(dān)，提高客戶對保險產(chǎn)品的認(rèn)同度。保險公司通過提供預(yù)約就醫(yī)渠道、線上私人醫(yī)生等服務(wù)，既能夠提升保險產(chǎn)品滿意度，又能夠控制費用，可謂一舉兩得。

5.健康數(shù)據(jù)庫的建立

客戶健康數(shù)據(jù)檔案的建立與豐富將為保險公司帶來極大的發(fā)揮空間，這些數(shù)據(jù)打通了原來在醫(yī)院的數(shù)據(jù)信息壁壘，不但為客戶保存了完善的健康診療依據(jù)，保險公司還可以利用這些數(shù)據(jù)為用戶推薦合適的保險產(chǎn)品。更進一步，就是通過數(shù)據(jù)模型展現(xiàn)的信息，為每一個客戶進行量身定價。

七、小結(jié)

現(xiàn)將國外商業(yè)健康保險公司在互聯(lián)網(wǎng)健康管理領(lǐng)域的舉措簡單總結(jié)如下：保險公司與醫(yī)院、醫(yī)生、藥房、患者實現(xiàn)全面信息化溝通系統(tǒng)，讓醫(yī)療生態(tài)圈內(nèi)的參與者遠(yuǎn)程互動或進行網(wǎng)絡(luò)溝通，具體形式有所不同，但基本都能實現(xiàn)在線問診或咨詢功能；部分科室如牙科、眼科、心理科可進行遠(yuǎn)程醫(yī)療，且與當(dāng)?shù)厮幏拷⒑献鳎试S直接下藥方取藥；透明化醫(yī)療服務(wù)款項，計算醫(yī)保賬戶余額；建立個人電子病歷檔案，并允許機構(gòu)之間交換用戶數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)從資源數(shù)據(jù)共享到信息對等交流等眾多功能。

我國商業(yè)健康保險人在發(fā)展健康險和健康管理產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，可以參照國際經(jīng)驗，大致從如下兩個方面來改進：

1.在線問診與遠(yuǎn)程醫(yī)療

推出在線免費咨詢專家醫(yī)護人員，方便客戶咨詢、就診。隨著分級診療的逐步建立，國內(nèi)也能根據(jù)地域信息在線搜索附近的醫(yī)療診所或社區(qū)醫(yī)院，病人不必任何輕病小病都擠到大醫(yī)院就診。

2.慢性病的長期持續(xù)性管理

不僅為用戶提供在線教育，還通過跟蹤記錄飲食、運動等各類生理數(shù)據(jù)，反饋用戶的健康狀況，引導(dǎo)用戶的健康生活行為。其形式可以是游戲化、娛樂化的，且結(jié)合APP、可穿戴設(shè)備或傳統(tǒng)通信設(shè)備為一體。另外，由于主要慢性病群體主要是老年人，探討適合老人使用的設(shè)備或APP尤為重要。

相關(guān)鏈接

國際上“互聯(lián)網(wǎng)+健康保險”平臺簡述

（一）United Health Caarree

聯(lián)合健康保險（United Health Care）隸屬于成立于1974年的美國聯(lián)合健康集團（United Health Group）旗下，以中小型公司企業(yè)家為主，也為個人和家庭提供以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的健康福利服務(wù)。用戶通過其代表性網(wǎng)站——myuhc.com，可以下載索賠表、查詢?？漆t(yī)生，包括牙科、眼科或心理醫(yī)生等，且能定位藥房并下處方取藥、查詢醫(yī)保賬戶余額、估算醫(yī)療花費、記錄個人醫(yī)療行為并歸檔、接受在線醫(yī)療教育等。

United Health Care為客戶免費提供名為“我的醫(yī)療花費估算器”（My Health Care Cost）的工具，結(jié)合服務(wù)項目、減免額度、保險費用、自費金額等數(shù)據(jù)，綜合計算最終開銷，幫病人了解醫(yī)療費用，并實現(xiàn)自主控費。

此外，United Health Care還采取了一系列創(chuàng)新舉措來拓展其在互聯(lián)網(wǎng)健康保險領(lǐng)域的地位。包括，通過遠(yuǎn)程醫(yī)療實現(xiàn)讓用戶足不出戶、低成本地與醫(yī)生遠(yuǎn)程視頻問診的目標(biāo)；通過與美國最大的醫(yī)藥連鎖零售藥店合作，結(jié)合數(shù)字化醫(yī)療及Health4Me的APP應(yīng)用，游戲娛樂化鼓勵用戶參與院外健康管理；借助傳統(tǒng)通信方式管控健康，以短信方式提醒客戶遵照預(yù)防疾病注意事項等。

（二）Humanaumana

Humana是美國知名醫(yī)療保險公司，在本國覆蓋了近六百萬人。除了提供不同范圍的健康醫(yī)療計劃、預(yù)防治療計劃，該公司還為會員提供網(wǎng)絡(luò)資源和在線服務(wù)，幫助他們了解最新的健康受益計劃。

在大數(shù)據(jù)方面，Humana一方面通過與蘋果合作，當(dāng)用戶通過Health Kit平臺觀測到自身健康狀況不佳時，可以直接向Humana咨詢醫(yī)療保險服務(wù)；另一方面，自建Humana Vitality健康應(yīng)用APP，面向企業(yè)雇員，引導(dǎo)用戶健康減肥，并給與評估反饋，保持用戶黏性。

（三）CIGNACGNA

CIGNA（美國信諾保險集團）是世界上最大的保險、醫(yī)療和金融服務(wù)公司之一，由美國兩家歷史悠久的保險公司合并而成：北美洲保險公司（InsuranceCompanyofNorth America）和康眾人壽保險公司（Connecticut Gcncral Life）。

針對1400萬會員，CIGNA于2014年發(fā)起了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療教育培訓(xùn)計劃——CIGNA Health Matters，摻入社交媒體、游戲化因素，并采用了基于網(wǎng)絡(luò)的獎勵機制。即先以游戲化的在線健康評估形式作為開始，測試完BMI、膽固醇、血壓等指標(biāo)后，給用戶評分，通過分?jǐn)?shù)激勵用戶不斷提高健康意識。

CIGNA與三星建立了長期合作關(guān)系，焦點是三星醫(yī)療健康A(chǔ)PP——“S Health”。雙方隨后聯(lián)手推出Coach by CIGNA項目，指導(dǎo)用戶鍛煉、飲食營養(yǎng)、高效睡眠、緩解壓力、注意體重等，該項目普及36個國家26種語言。

（四）Blue Cross Blue Shielldd

藍十字與藍盾協(xié)會（以下簡稱Blues），美國藍十字藍盾醫(yī)保組織，由藍十字藍盾醫(yī)保聯(lián)合會和39家獨立經(jīng)營的藍十字藍盾地區(qū)醫(yī)保公司組成，是美國歷史最悠久、規(guī)模最大、知名度最高的專業(yè)醫(yī)療保險服務(wù)機構(gòu)。

在心理健康與行為健康管理方面，Blues2014年增加了“One Health”移動與在線服務(wù)，提供24×7小時的同伴支持、在線教育、傷后康復(fù)等幫助，同時也具備社交媒體屬性，實時跟蹤用戶情緒狀態(tài)，提供匿名的同伴鼓勵服務(wù)。

在遠(yuǎn)程醫(yī)療方面，Blues中的Empire Blue通過提供電子數(shù)據(jù)交換服務(wù)（EDI）來使醫(yī)療服務(wù)提供者、保險公司、財政中介等機構(gòu)享受快速、廉價、安全且自動化的服務(wù)。

此外，Blues也從事慢性病管理。2015年1月，旗下獨立藍十字中心（Independence Blue Cross Center）為慢性病管理APP開發(fā)商Care Cam戰(zhàn)略性投資240萬美元。

在大數(shù)據(jù)方面，Independence Blue Cross曾和紐約大學(xué)以及紐約大學(xué)的朗格尼醫(yī)學(xué)中心共同研發(fā)機器學(xué)習(xí)算法，期望將來能應(yīng)用于醫(yī)療，如提前預(yù)知糖尿病。

（五）BUPABUPA

BUPA于1947年成立，作為一個新成立的英國國家衛(wèi)生系統(tǒng)的替代品，它是國際領(lǐng)先的健康和保險公司。

健康云平臺最早起步于英國，Bupa在2013年底就搭建了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康云平臺——Bupa Cloud Cover，以此整合了云端APP的所有健康數(shù)據(jù)，同時對接市面上主流的其他APP。

在遠(yuǎn)程醫(yī)療方面，Bupa最先應(yīng)用于心理咨詢服務(wù)。2013年，Bupa發(fā)起為職場人士提供心理咨詢的服務(wù)，無需預(yù)約，提供7×24小時服務(wù)，可以面對面或電話同受過訓(xùn)練專業(yè)心理師進行溝通，幫助白領(lǐng)人士盡快調(diào)整心理問題。

在健康管理方面，Bupa于2015年和倫敦大學(xué)學(xué)院發(fā)起成立全球互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療協(xié)會，從此Bupa的醫(yī)療健康專家和大學(xué)研究學(xué)者們建立了互聯(lián)關(guān)系。Bupa 2015年開發(fā)了一款健康跟蹤手機APP——Bupa Boost，為企業(yè)雇員提供互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療解決方案。該APP強調(diào)四大健康支柱：精神、營養(yǎng)、放松和鍛煉。每一模塊都設(shè)計捆綁式獎賞和互動活動，也能選擇性轉(zhuǎn)入第三方APP平臺和穿戴設(shè)備。