巨災(zāi)險(xiǎn)離我們還有多遠(yuǎn)

截至7月13日，全國(guó)已有1508個(gè)縣遭受洪澇災(zāi)害，農(nóng)作物受災(zāi)面積5460千公頃。面對(duì)著南中國(guó)的滾滾洪流，許多受災(zāi)的企業(yè)和家庭仍在努力搶救浸泡在洪水里的產(chǎn)品和糧食，他們不希望眼前屬于自己的財(cái)產(chǎn)和口糧在洪災(zāi)中化成泡影，等待著“也許”會(huì)到來(lái)的賠償和救助。

按照相關(guān)政策設(shè)計(jì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包含種植業(yè)保險(xiǎn)等多個(gè)品類，水稻保險(xiǎn)是農(nóng)作物保險(xiǎn)，屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中種植業(yè)保險(xiǎn)這一大類。

據(jù)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)副教授李青武介紹，農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)10元-50元/畝，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額則是200元-400元/畝。而按照水稻畝產(chǎn)1200斤，市價(jià)130元/100斤來(lái)計(jì)算，水稻每畝產(chǎn)值在1560元左右。按照水稻保險(xiǎn)每畝200到400元的保險(xiǎn)金額來(lái)算，賠償作用的確有限。

缺失的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

巨災(zāi)不可避免，巨災(zāi)造成的損失也同樣不可避免。單純的商業(yè)保險(xiǎn)難以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的損失，針對(duì)巨災(zāi)的專門補(bǔ)償機(jī)制也就顯得尤為重要。

王國(guó)軍介紹，因?yàn)闆](méi)有專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)，所以當(dāng)巨災(zāi)來(lái)臨時(shí)，就由一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)發(fā)揮作用，比如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)等，分散著對(duì)應(yīng)購(gòu)買了這些險(xiǎn)種的居民、企業(yè)進(jìn)行賠償，以彌補(bǔ)巨災(zāi)造成的損失。而沒(méi)有購(gòu)買這些保險(xiǎn)的居民和企業(yè)或者購(gòu)買的保險(xiǎn)中，合同里并沒(méi)有覆蓋與巨災(zāi)造成的損失相對(duì)應(yīng)的內(nèi)容，則得不到任何賠償。也就是說(shuō)，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，能夠?qū)逓?zāi)損失進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品不多。不僅如此，能夠?qū)逓?zāi)損失進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，其合同中也有諸多限制，這是一個(gè)不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。

李青武指出，洪災(zāi)中，除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，許多商業(yè)保險(xiǎn)不承認(rèn)因洪水遭受的房屋或其他財(cái)產(chǎn)損失，因此受到洪災(zāi)之后，居民幾乎無(wú)法獲得其他商業(yè)保險(xiǎn)保障。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠補(bǔ)償?shù)慕痤~也比較有限。

以武漢市新洲保河村購(gòu)買的水稻保險(xiǎn)為例，如果因水災(zāi)絕收，每畝水稻田損失近1000元，而等到災(zāi)后確定受災(zāi)程度后，每畝最高賠償?shù)闹挥?00元人民幣。

商業(yè)保險(xiǎn)在賠償巨災(zāi)損失時(shí)的比例不大，作用也有限，對(duì)災(zāi)民的救濟(jì)大部分還是通過(guò)國(guó)家財(cái)政撥款和社會(huì)慈善機(jī)構(gòu)。而盼望已久的中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，自20世紀(jì)50年代起就經(jīng)歷了一段漫長(zhǎng)而曲折的發(fā)展過(guò)程，至今仍然沒(méi)有構(gòu)建起來(lái)。

在李青武看來(lái)，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立之所以舉步維艱，不只是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)不完備，更主要的原因有兩個(gè)；一是巨災(zāi)造成的損失太大，巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能導(dǎo)致承保的某家商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難甚至破產(chǎn)，因此需要中央財(cái)政參與巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。二是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)缺乏創(chuàng)新與探索的勇氣，產(chǎn)品同質(zhì)化太高，真正符合老百姓需要的保險(xiǎn)不多。

盡管困難重重，各界對(duì)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲越來(lái)越高，尤其是在2008年汶川地震之后。

2016年，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立終于邁出實(shí)質(zhì)性的一步。5月11日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部聯(lián)合頒布了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，這對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展具有“破冰”意義。

只賺不賠的巨災(zāi)險(xiǎn)

在實(shí)施方案頒布了一個(gè)多月之后，2016年7月1日，首份中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)保單正式生效。

來(lái)自西安市的何女士以35元保費(fèi)，購(gòu)買了一份保額為10萬(wàn)元的中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱住宅地震險(xiǎn)）。

該險(xiǎn)種是我國(guó)推出的首款巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)金額方面，城鄉(xiāng)區(qū)別實(shí)施，城鎮(zhèn)居民住宅基本保險(xiǎn)金額每戶為5萬(wàn)元、農(nóng)村居民住宅基本保額每戶為2萬(wàn)元，運(yùn)行初期保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元。但在保險(xiǎn)費(fèi)率方面，該實(shí)施方案并沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率（保險(xiǎn)費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額）和調(diào)整幅度做出規(guī)定，而是讓各保險(xiǎn)公司自己適時(shí)調(diào)整。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司向投保人收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)并不明確。

在住宅地震險(xiǎn)的實(shí)施方案中有這樣的表述，“對(duì)地震高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)實(shí)行保險(xiǎn)銷售限額管理，避免地震巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款超過(guò)以上各層籌集到的資金總和”，據(jù)李青武介紹，正因?yàn)橥ㄟ^(guò)這種限額管理方式，讓保險(xiǎn)公司在銷售地震住宅險(xiǎn)時(shí)幾乎無(wú)赤字的可能，不會(huì)賠錢，這與現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念其實(shí)是有不小出入的。

除此之外，第一款巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品將保障的對(duì)象限定在了城鄉(xiāng)居民住宅，對(duì)地震造成居民房屋的損失予以承保，將保障的責(zé)任限定在了4.7級(jí)（含以上）且最大烈度達(dá)到VI以上地震造成的住宅損失。

也就是說(shuō)，第一款巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅對(duì)住宅損失進(jìn)行保障，對(duì)地震造成居民或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的其他財(cái)產(chǎn)損失、生命安全沒(méi)有涉及。而一般來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)險(xiǎn)制度構(gòu)建以險(xiǎn)種為單元同時(shí)推進(jìn)，例如地震險(xiǎn)制度要求其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)，均要分別承保因地震造成的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害。

在李青武看來(lái)，盡管房屋是普通居民最重要的財(cái)產(chǎn)，但因地震而造成房屋損失的概率與損失額，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于洪水、泥石流等其他自然災(zāi)害，因此，盡快推出跟水災(zāi)等巨災(zāi)相關(guān)的住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)也許更迫在眉睫一些。

（《南方周末》2015.7.21）