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隨著國(guó)家發(fā)布新的養(yǎng)老金政策，將個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的交費(fèi)比例由個(gè)人工資的11%調(diào)整至8%，越來(lái)越多的人發(fā)現(xiàn)單純依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法滿足退休后的生活保障需求，開(kāi)始把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上來(lái)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有很大靈活性，人們可以根據(jù)自己的需求自主選擇購(gòu)買(mǎi)，那么，選購(gòu)時(shí)具體需要注意哪些事項(xiàng)？

險(xiǎn)種選擇各不同

養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，到特定年限時(shí)按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果養(yǎng)老年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所交保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的養(yǎng)老保險(xiǎn)有傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，這些類(lèi)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)分別適合不同特點(diǎn)的人群。

保守人群——傳統(tǒng)型 傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢(qián)是投保時(shí)就可以確知的，這一類(lèi)型適合于理財(cái)風(fēng)格保守、不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

抵御通脹——分紅型 分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定利率，但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn)。值得注意的是，分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益，主要起到抵御通脹的作用。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類(lèi)，現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯。

收入不穩(wěn)定——萬(wàn)能險(xiǎn) 萬(wàn)能險(xiǎn)大多也有保證收益，一般在2%～2.5%，有的也與銀行1年期定期利息掛鉤。其交費(fèi)、保額都比較靈活，對(duì)收入不穩(wěn)定的人群比較適合，相應(yīng)的其強(qiáng)制性理財(cái)?shù)墓δ芤簿腿跻恍?/p>

高收入者——投連險(xiǎn) 投連險(xiǎn)是各類(lèi)型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)，而風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類(lèi)。它不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶(hù)管理費(fèi)，盈虧全部由客戶(hù)自負(fù)。保險(xiǎn)公司為客戶(hù)設(shè)立有不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶(hù)組合，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，而養(yǎng)老保障的穩(wěn)定性、可靠性較弱，適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的人群。

金額大小有差異

養(yǎng)老保險(xiǎn)配置金額多少需要根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)確定。

首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額。這取決于3個(gè)因素：壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入家庭可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

其次，確定養(yǎng)老金需求缺口。養(yǎng)老的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金等渠道獲得?？筛鶕?jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來(lái)確定養(yǎng)老金缺口。

最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老保險(xiǎn)保額。收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。

交費(fèi)形式要弄清

養(yǎng)老保險(xiǎn)的交費(fèi)方式有躉交和期交兩種方式。躉交方式的養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)較少，而期交的養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)具有約束消費(fèi)者儲(chǔ)蓄的功能，所以消費(fèi)者多選擇這類(lèi)保險(xiǎn)。

由于在相同的保額水平下，交費(fèi)年限越短，總的保費(fèi)支出越少，但年限過(guò)短資金壓力會(huì)較大，所以，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，可以盡量選擇較短的交費(fèi)年限。

領(lǐng)取時(shí)間要有數(shù)

在投保之前，要對(duì)領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限進(jìn)行清晰了解。

領(lǐng)取時(shí)間

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間有多種選擇，且在未開(kāi)始領(lǐng)取之前還可以更改。年金領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這4個(gè)年齡段，也有更早或更晚的，投保人可以根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間。

領(lǐng)取方式

養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取3種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。大多數(shù)人習(xí)慣選擇期領(lǐng)。定額領(lǐng)取的方式與社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。

領(lǐng)取年限

養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式。終身領(lǐng)取養(yǎng)老金雖然說(shuō)是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領(lǐng)取年金一般承諾10年或20年的保證領(lǐng)取期，若被保險(xiǎn)人沒(méi)有領(lǐng)滿10或20年，其受益人可繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。

購(gòu)買(mǎi)原則要堅(jiān)守

在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，投保人還需要遵循以下幾項(xiàng)購(gòu)買(mǎi)原則。

組合原則 從一定意義上講，年金保險(xiǎn)只是保障老年生活中經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但是由于老年人容易出現(xiàn)較大的醫(yī)療支出，而年金保險(xiǎn)不能保證這些大的費(fèi)用支出的可行性。因此，購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。

綜合比較原則 年金保險(xiǎn)的整個(gè)時(shí)間達(dá)到幾十年，如果通脹率走高，那么日后拿到的年金就會(huì)貶值。目前市場(chǎng)上的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品多為定額給付型，即在投保時(shí)就已確定未來(lái)每年可領(lǐng)取的年金額度。而一些成長(zhǎng)型年金產(chǎn)品則可以在保證資金安全增值的同時(shí)，無(wú)論在年金積累期或是年金領(lǐng)取期，都以分紅的形式不斷增加年金領(lǐng)取額度，并不設(shè)上限，可以充分抵御通脹的風(fēng)險(xiǎn)。

及早購(gòu)買(mǎi)原則 現(xiàn)在很多人都等到將近退休的年齡才開(kāi)始考慮購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但要知道，保費(fèi)與投保年齡是成正比的，那時(shí)購(gòu)買(mǎi)需要支出相當(dāng)大的費(fèi)用，可能會(huì)給生活帶來(lái)較大的負(fù)擔(dān)，因此，保險(xiǎn)越早購(gòu)買(mǎi)，負(fù)擔(dān)越小。

合理分配現(xiàn)金流原則 養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于長(zhǎng)期投資帶來(lái)的復(fù)利效應(yīng)。如果過(guò)早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需時(shí)賬戶(hù)積累不足。另外，養(yǎng)老金的給付年限要盡量拉長(zhǎng)，這樣覆蓋的時(shí)間會(huì)更久，復(fù)利優(yōu)勢(shì)會(huì)更明顯。