王凱

摘 要：利率未市場化時，商業(yè)銀行采用的盈利模式是利差主導(dǎo)型，這樣的模式能夠確保收益的穩(wěn)定性。隨著利率市場化全面發(fā)展和推進(jìn)，商業(yè)銀行利差收入萎縮的情況凸顯出來，沖擊到了傳統(tǒng)的盈利模式，同時也要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行盈利模式的轉(zhuǎn)型，以便更好地適應(yīng)利率市場化改革的推進(jìn)以及商業(yè)銀行的持續(xù)性發(fā)展。商業(yè)銀行必須從實際出發(fā)，根據(jù)利率市場化的實際要求和自身發(fā)展需要進(jìn)行盈利模式的轉(zhuǎn)型探究，從而滿足商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；盈利模式

在利率市場化未推進(jìn)和發(fā)展之前，商業(yè)銀行采用的是傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，將存貸業(yè)務(wù)作為主要的收入，逐步形成了以利差主導(dǎo)型為主要特征的盈利模式，同時也確保了收益的穩(wěn)定。在利率市場化改革全面推進(jìn)的今天，商業(yè)銀行必須與時俱進(jìn)，通過盈利模式的改革解決利差收入縮窄的問題，提高經(jīng)營水平，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)營。接下來將重點分析利率市場化下商業(yè)銀行的盈利模式。

1 革新商業(yè)銀行經(jīng)營理念

經(jīng)營理念在商業(yè)銀行的運(yùn)營和發(fā)展當(dāng)中發(fā)揮著引導(dǎo)作用，因此在利率市場化的進(jìn)程當(dāng)中，商業(yè)銀行要想解決這一經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對原有盈利模式造成的巨大沖擊，必須要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，在衡量盈利能力的過程中不能單一的將業(yè)務(wù)規(guī)模作為標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該以利率市場化為基準(zhǔn)，為商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型成功提供良好的理念保證。因此，商業(yè)銀行要樹立并逐步強(qiáng)化以利潤和服務(wù)為核心的創(chuàng)新型的經(jīng)營理念。一方面，將利潤和服務(wù)作為核心理念滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營管理當(dāng)中，能夠幫助其逐漸改變原有的通過盲目擴(kuò)大規(guī)模來獲取利差收入的方式，從而積極探尋真正能夠提升商業(yè)銀行盈利水平的利潤增長點。商業(yè)銀行在用新型經(jīng)營理念對銀行進(jìn)行發(fā)展運(yùn)營的過程中，能夠逐步將資源集中到能夠促進(jìn)長期盈利的產(chǎn)品上面，從而促進(jìn)了資源的優(yōu)化配置，也進(jìn)一步推進(jìn)了盈利模式的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。另一方面，新型經(jīng)營理念當(dāng)中的利潤和服務(wù)的實質(zhì)是效益和質(zhì)量，因此在這樣經(jīng)營理念的滲透和引導(dǎo)之下，商業(yè)銀行在運(yùn)營和發(fā)展當(dāng)中會逐步將利潤獲取效率和服務(wù)質(zhì)量的提升放在同等重要的位置，兼顧效益和質(zhì)量，加快盈利模式改革。同時在這一經(jīng)營理念的引導(dǎo)之下，商業(yè)銀行不再過多的注重規(guī)模的擴(kuò)大，而是將著手點放在提升服務(wù)質(zhì)量上面，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，從而更好地滿足客戶的實際需求，實現(xiàn)商業(yè)銀行多元化盈利模式的轉(zhuǎn)型。

2 優(yōu)化商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)

在利率市場化之下，商業(yè)銀行如果仍然單純依靠存貸業(yè)務(wù)獲取收入只會造成收入的不斷縮減，并影響到商業(yè)銀行的未來發(fā)展。但是利差主導(dǎo)型的盈利特征的改變需要長期的努力，因此，商業(yè)銀行仍然需要在存貸業(yè)務(wù)的優(yōu)化方面下足功夫，有效提升其定價管理能力。首先，商業(yè)銀行要對其存貸業(yè)務(wù)進(jìn)行高效的分類管理。利率市場化導(dǎo)致存貸價格出現(xiàn)了較大的波動，對此商業(yè)銀行必須針對這一狀況制定完整的分類準(zhǔn)則，并對存貸款進(jìn)行細(xì)致劃分，從而提升管理的便利性。其次，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行新存款產(chǎn)品的開發(fā)，逐步優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。對于銀行存款方面，商業(yè)銀行應(yīng)該在存款產(chǎn)品的創(chuàng)新方面加大力度，從客戶的實際需求出發(fā)，開發(fā)創(chuàng)新型的存款產(chǎn)品以滿足客戶的不同需求。同時商業(yè)銀行也可以和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效合作，從而使設(shè)計出的存款產(chǎn)品具有低成本性和高收益性。對于銀行貸款方面，商業(yè)銀行應(yīng)該在其原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)現(xiàn)在結(jié)構(gòu)的平衡發(fā)展。最后，商業(yè)銀行要不斷提高其存貸款定價水平。在利率市場化的環(huán)境下，商業(yè)銀行具備老極強(qiáng)的自主定價權(quán)利，隨之而來的是不可忽視的定價風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)學(xué)習(xí)和借鑒，從實際出發(fā)，采用差異化的定價策略，綜合考慮多種影響定價的因素，逐步建立起完善的存貸款定價機(jī)制。

3 發(fā)展商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)

非利息業(yè)務(wù)是適應(yīng)利率市場化，滿足商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型升級的重要手段，在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中已經(jīng)得到了有效驗證，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行利差和非利差收入共同發(fā)展的綜合性盈利模式的改革。首先，商業(yè)銀行必須提高對非利息業(yè)務(wù)的重視程度，并將其放在銀行戰(zhàn)略發(fā)展的地位上。商業(yè)銀行之前將非利息業(yè)務(wù)放在輔助位置，從而影響到了該業(yè)務(wù)的長足發(fā)展，也使銀行盈利受到影響。對此商業(yè)銀行應(yīng)該改變原有的理念，將這一業(yè)務(wù)和銀行的其他兩大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)資產(chǎn)和負(fù)債放在平等的戰(zhàn)略位置。其實，商業(yè)銀行要不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而提升金融創(chuàng)新水平。一方面，商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作，從而穩(wěn)定老客戶資源，并為減少客戶資源流失而不斷提升服務(wù)水平，為客戶提供滿意體驗。另一方面，商業(yè)銀行要大力發(fā)展新型中間業(yè)務(wù)，拓展新興中間業(yè)務(wù)市場，注重依據(jù)客戶的實際需求提供特色產(chǎn)品，并且不斷加強(qiáng)宣傳，提高客戶的認(rèn)知度，充分滿足客戶的實際需求，促進(jìn)商業(yè)銀行收入來源多元化的發(fā)展，推進(jìn)盈利模式的綜合性轉(zhuǎn)變。最后，商業(yè)銀行要在非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展上增加對人力資本的投入力度，通過外部引入和內(nèi)部培訓(xùn)的方式培養(yǎng)大量專業(yè)性的非利息業(yè)務(wù)工作人才，使其成為促進(jìn)商業(yè)銀行盈利模式改革的中流砥柱。

4 實施商業(yè)銀行差異化經(jīng)營

商業(yè)銀行在經(jīng)營和發(fā)展過程當(dāng)中具有自身特色，因此在利率市場化的推動之下要實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變同時也要依據(jù)自身的特點，立足整個市場，實施差異化經(jīng)營，更好地滿足商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展需要。大型國有商業(yè)銀行具有雄厚的資金、穩(wěn)定的客戶群體以及龐大的業(yè)務(wù)，同時也具有極高的國際化程度，因此國有商行為了適應(yīng)利率市場化的發(fā)展應(yīng)該根據(jù)自身優(yōu)勢進(jìn)行經(jīng)營的變革。第一，國有商業(yè)銀行要對客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和平衡。第二，國有商業(yè)銀行要將綜合化經(jīng)營作為運(yùn)營目標(biāo)，在發(fā)展主營業(yè)務(wù)的同時要積極拓展新興業(yè)務(wù)，優(yōu)化客戶服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)盈利收入的多元化。第三，商業(yè)銀行可以適時發(fā)展國際業(yè)務(wù)，增加境外收入，降低利率市場化的沖擊影響。其他商業(yè)銀行在規(guī)模和資金上與國有商業(yè)銀行存在一定的差距，但是具備創(chuàng)新能力強(qiáng)和機(jī)制靈活等優(yōu)勢，可以依照自身優(yōu)勢，進(jìn)行特色化的經(jīng)營，一方面，可以聚焦中小客戶形成自己穩(wěn)定的客戶群。另一方面可以根據(jù)市場需求，開發(fā)具有自身特色的金融產(chǎn)品，提供特色金融服務(wù)。

5 健全利率風(fēng)險管理機(jī)制

在利率市場化全面推進(jìn)的進(jìn)程中，商業(yè)銀行的存貸利率出現(xiàn)了巨大的波動，從而導(dǎo)致了利率風(fēng)險增大，影響到商業(yè)銀行的盈利水平。因此，商業(yè)銀行要逐步健全利率風(fēng)險管理機(jī)制，有效防范和應(yīng)對利率風(fēng)險，從而為商業(yè)銀行盈利模式的變革創(chuàng)設(shè)一個良好的環(huán)境。首先，商業(yè)銀行要提高對利率風(fēng)險管理的重視程度，并為利率風(fēng)險的防范和處理設(shè)置專門的管理機(jī)構(gòu)，配備高素質(zhì)的專業(yè)風(fēng)險管理隊伍，從整體上提高對利率風(fēng)險的預(yù)測、識別及控制水平。其次，商業(yè)銀行要不斷建設(shè)和完善利率風(fēng)險計量系統(tǒng)，同時也要重視和管理利率風(fēng)險限額，將利率風(fēng)險控制在商業(yè)銀行能夠承受的范圍內(nèi)，進(jìn)一步降低利率風(fēng)險的影響。最后，要重視績效考核，并將其靈活地運(yùn)用在利率風(fēng)險管理工作當(dāng)中，激勵各個商業(yè)銀行能夠提高應(yīng)對風(fēng)險的積極性。

利率市場化使商業(yè)銀行原有的盈利模式受到?jīng)_擊，為了更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)性運(yùn)營，必須結(jié)合自身實際以及適應(yīng)市場環(huán)境的變化進(jìn)行盈利模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行在推進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型工作進(jìn)程中，要注重轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，全面優(yōu)化存貸業(yè)務(wù)，提高定價能力，同時也要積極發(fā)展非利息業(yè)務(wù)，采用差異化經(jīng)營方法，不斷健全利率風(fēng)險管理機(jī)制，促進(jìn)盈利模式轉(zhuǎn)型升級。

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