文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

養(yǎng)老市場多元化

文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

中國在“以房養(yǎng)老”方面的需求、供給、政府監(jiān)管與服務(wù)三個方面都存在著不足，市場培育不夠，傳統(tǒng)觀念又不利，老年人本身對此產(chǎn)品需求量不大，而產(chǎn)品盈利模式不明確也致使作為供給方的保險公司不敢投入，所以冷遇是正常的

“以房養(yǎng)老”模式，目前較為普遍探討的是“住房反向抵押貸款”形式，之所以這一模式被稱為“舶來品”，是因為在西方發(fā)達國家中，此種養(yǎng)老方式最為普遍。

中國很多政策都有模仿之嫌，但形似卻不神似的案例也時有發(fā)生。這并不是說模仿就不好，實際上，很多好的政策在借鑒國外經(jīng)驗之后，完全可以為我國市場所用。不過，舶來品水土不服的問題需要提前考慮，畢竟每個國家的經(jīng)濟、法治、文化等環(huán)境不盡相同，同一項政策，取精華去糟粕可使其物超所值，而機械的照搬則可能事倍功半。

與發(fā)達國家相比，國內(nèi)市場環(huán)境還有一定差異，如何將“以房養(yǎng)老”模式更加本土化，使其更加適合國內(nèi)養(yǎng)老市場的需求，是“以房養(yǎng)老”能否在國內(nèi)順利推進并快速發(fā)展的核心要素之一。

此外，僅僅依靠“以房養(yǎng)老”模式解決老年人的生活問題還是遠遠不夠的，政府相關(guān)部門、養(yǎng)老機構(gòu)、公益組織、養(yǎng)老地產(chǎn)商以及其他多種多樣的養(yǎng)老產(chǎn)品，應(yīng)與“以房養(yǎng)老”一起，共同構(gòu)成多元化的養(yǎng)老市場。

“以房養(yǎng)老”本土化缺憾

目前剛剛結(jié)束的“以房養(yǎng)老”試點，實際可以理解為一種理財產(chǎn)品。值得肯定的是，在人口老齡化趨勢愈發(fā)嚴峻的時代，在人口流動性強等多重形勢下，這種更加市場化和科學(xué)的方式，的確能夠成為老年人可以選擇的一種養(yǎng)老方式。

其中，以“倒按揭”等方式進行的嘗試，對于那些家庭經(jīng)濟條件允許或者是有意愿“以房養(yǎng)老”的老年人而言，都有積極意義。

不過“以房養(yǎng)老”在試點期間的遇冷也使得外界紛紛認為，“以房養(yǎng)老”在國內(nèi)難有“施展拳腳”的空間。中國政法大學(xué)法和經(jīng)濟學(xué)研究中心教授胡繼曄在接受《法人》記者采訪時表示，“‘以房養(yǎng)老’即使在其發(fā)源地的美國，也還只是少數(shù)人選擇的‘小眾產(chǎn)品’?！?/p>

胡繼曄向《法人》記者介紹，曾經(jīng)有學(xué)者通過測定反向抵押貸款對于特定老年群體收入影響的顯著性、房產(chǎn)價值與收入之間差額等統(tǒng)計數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)作為一種自愿養(yǎng)老產(chǎn)品，僅有約10%符合條件的65歲以上老人有可能參加住房反向抵押貸款。

其中，有強烈遺贈動機意愿的老人認為住房反向抵押減少了其遺產(chǎn)總額，且對復(fù)雜的反向抵押金融產(chǎn)品形式了解不足，很難接受。

而美國的住房反向抵押貸款也已經(jīng)逐漸衍變成為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其養(yǎng)老保險的職能相對弱化，主要是解決老年人的債務(wù)問題、老年貧困化問題，即使用于養(yǎng)老也是錦上添花，與最初以房養(yǎng)老按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險模式漸行漸遠。

業(yè)務(wù)專項審計，是我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計的重點內(nèi)容，開展的頻率最高，其他方面的審計類似對高管的業(yè)績評價則重視程度不足，相應(yīng)的開展層次也不深。但盡管業(yè)務(wù)專項審計在我國商業(yè)銀行的內(nèi)部審計中已經(jīng)算是經(jīng)驗較為豐富，但對其檢查的程度也并不深入，大多數(shù)停留在合規(guī)性的層次上，偶爾也會稍微延展到新建非現(xiàn)場數(shù)據(jù)模型、開展飛行突檢、實施整體接管式檢查等層面。但是審計手段上的革新對于審計結(jié)果的價值并沒有根本性提升，自然也就得不到管理者的重視。

在談及“以房養(yǎng)老”試點遇冷的原因時，胡繼曄總結(jié)了三點：

首先是以房養(yǎng)老產(chǎn)品的需求不足。中國人普遍有家產(chǎn)傳后的觀念，要把房子傳給下一代。如果以房養(yǎng)老抵押了，或者把房子賣掉而不是留給孩子，是多數(shù)中國父母不愿意的。而西方國家的老人則無所謂，因為有遺產(chǎn)稅，房子即便留給孩子稅也很高。但中國目前沒有遺產(chǎn)稅，再加上傳統(tǒng)觀念，所以老年人對“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的需求自然不高。

其次是以房養(yǎng)老產(chǎn)品的供給問題。目前國家層面只有一個保監(jiān)會的53號文，其他事情主要是靠保險公司來做。而在美國等國家，銀行體系大量參與，我國保險體系的資產(chǎn)、客戶數(shù)量跟銀行體系相比有天壤之別，僅僅由保險體系來提供以房養(yǎng)老產(chǎn)品是嚴重供給不足的。而任何一個產(chǎn)品只有足夠多的供給，老百姓才會踴躍參與。

第三是政府對“以房養(yǎng)老”的態(tài)度還是不明朗，沒有頂層設(shè)計。國內(nèi)現(xiàn)在只有一個保監(jiān)會的規(guī)范性文件，它的法律效力和法律位階都很低，而房屋管理的主管部門——建設(shè)部也沒有參與，銀監(jiān)會、人民銀行也沒有參與。而在中國，如果沒有政府部門的深度參與，僅僅依靠市場的力量很難推進社會事務(wù)。

“可以看出，中國在以房養(yǎng)老方面的需求、供給、政府監(jiān)管與服務(wù)三個方面都存在著不足，市場培育不夠，傳統(tǒng)觀念又不利，老年人本身對此產(chǎn)品需求量不大，而產(chǎn)品盈利模式不明確也致使作為供給方的保險公司不敢投入，所以冷遇是正常的?！焙^曄總結(jié)道。

養(yǎng)老市場應(yīng)多元化發(fā)展

“2013年我國老年人口突破2億，2034年將突破4億。”這是此前民政部發(fā)布的一份數(shù)據(jù)中所提到的，顯然，養(yǎng)老問題和人口老齡化是無法回避的問題。

多位受訪專家認為，盡管“以房養(yǎng)老”試點結(jié)果并不樂觀，但其在養(yǎng)老問題上所做出的貢獻是不可否認的。養(yǎng)老政策是個大工程，不單單需要多行業(yè)力量的配合，同樣也需要一些新興機構(gòu)的出現(xiàn)，從而使得養(yǎng)老新政出臺時，能夠以更好、更加貼近老年人需求的方式落實到有養(yǎng)老需求的老年人群體中。

在樂齡老年社會工作服務(wù)中心主任王艷蕊看來，“社區(qū)養(yǎng)老”在解決人口老齡化和養(yǎng)老問題上，同樣能起到很好的作用。

“社區(qū)養(yǎng)老也會成為今后養(yǎng)老的一種趨勢，這種嵌入式的照料機構(gòu)在社區(qū)能夠更好地從實際上解決老年人的養(yǎng)老問題?！蓖跗G蕊在接受《法人》記者采訪時表示。

王艷蕊以其所任職的石景山區(qū)樂齡老年社會工作服務(wù)中心為例向《法人》記者介紹道：這是一種民間非營利形式的社區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)，也是一種社區(qū)嵌入式的照料機構(gòu)。其為老人養(yǎng)老所能提供的服務(wù)很多，包括上門服務(wù)、老年人的短期托管、日間照料等等，可以說是很綜合性的服務(wù)。

而老年人對這樣綜合性服務(wù)的需求量也很高，社區(qū)嵌入式的照料服務(wù)不同于大型養(yǎng)老院，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)形式上更為靈活，老年人在家里就可以享受照料服務(wù)，當(dāng)然也可以選擇入住到機構(gòu)設(shè)置的站點內(nèi)，這種形式更加貼近老年人的生活，從而能夠更好地從實際上解決老年人的養(yǎng)老問題。

王艷蕊同時坦言，這種社區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)在運營中，也會遇到一些難題。

“首先是資金，其次是專業(yè)人才的短缺。”王艷蕊表示，在從事社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)模式時，由于不想給老年人添加負擔(dān)，因此收費標準是低于市場中其他養(yǎng)老機構(gòu)的，收費理念也主要是基于成本。而在人才方面，現(xiàn)有社區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)的人才數(shù)量也遠遠不夠，這一現(xiàn)象幾乎在所有養(yǎng)老機構(gòu)中都存在。

“目前這些難題也都有所改善?！蓖跗G蕊在接受《法人》記者采訪時表示，國家層面針對社區(qū)居家型養(yǎng)老，在政策上已經(jīng)有諸如對于床位的補貼、對于優(yōu)秀組織的一些獎勵等措施，現(xiàn)在民政部也在推廣“嵌入式小型機構(gòu)”。

近年來，在“以房養(yǎng)老”政策試點的同時，包括社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、互助養(yǎng)老、養(yǎng)老地產(chǎn)推廣等在內(nèi)的眾多模式，也在悄然發(fā)展之中。養(yǎng)老市場本就應(yīng)多元化發(fā)展，這些模式的共同存在，才能通過優(yōu)勢和資源互補，形成良性的市場循環(huán)。

目前來看，無論是政策配套，還是更多養(yǎng)老模式的推廣，對于解決日趨嚴峻的人口老齡化問題還是遠遠不夠。而“以房養(yǎng)老”乃至整個養(yǎng)老市場想要獲得進一步良性發(fā)展，多行業(yè)、多部門綜合各方力量共同參與是不可或缺的。