曾微　劉輝

【摘要】本文以沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展為突破口，通過對郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和問題的分析，從發(fā)展的角度出發(fā)，提出提升信貸產(chǎn)品改良能力的建議；從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，提出加強(qiáng)建立風(fēng)險(xiǎn)管控措施和制度方面建議。

【關(guān)鍵詞】郵政儲蓄銀行 小額貸款 發(fā)展

一、沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國郵政儲蓄銀行小額信貸發(fā)展歷程

我國郵政儲蓄銀行前身為“郵政儲金匯業(yè)局”，成立于1919年，是當(dāng)時金融界最重要的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，占有相當(dāng)重要的地位。到解放后，由當(dāng)時的金融環(huán)境影響，曾停辦一段時間。1986年國務(wù)院下文要求當(dāng)時的郵電部與中國人民銀行在各省市設(shè)置郵政儲匯局，管理郵政儲蓄，匯兌等金融業(yè)務(wù)，恢復(fù)郵政儲蓄業(yè)務(wù)。郵政儲蓄經(jīng)歷近30來年的不斷發(fā)展，在內(nèi)控經(jīng)營、渠道建設(shè)、服務(wù)質(zhì)量等各方面取得了較大的進(jìn)步。回望中國郵政儲蓄銀行這30來年走過的道路，可以分為以下三個階段：

一是從1986年到1989年的起步階段。人民銀行依托郵政的渠道優(yōu)勢，在郵政各級網(wǎng)點(diǎn)開展儲蓄業(yè)務(wù)，同時人民銀行把存款戶的本息撥付給郵政，還給予郵政存款余額的一定手續(xù)費(fèi)。

二是從1990年到2006的發(fā)展壯大階段。郵政儲蓄把以前“繳存”到人民銀行的資金改變?yōu)椤稗D(zhuǎn)存”，實(shí)現(xiàn)了資金代辦變?yōu)樽赞k的模式。1998年，郵政獨(dú)立經(jīng)營后，儲蓄業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，儲蓄余額不斷攀升，一躍成為郵儲的支柱業(yè)務(wù)，在人民銀行的轉(zhuǎn)存資金最高達(dá)到2萬億人民幣。

三是2006年12月31日中國郵政儲蓄銀行宣告成立，股東為中國郵政集團(tuán)。為中國金融機(jī)構(gòu)增添了新的力量。隨后，郵儲銀行取的開辦小額貸款業(yè)務(wù)的資格，并在河南進(jìn)行試點(diǎn)工作。2007年，郵儲銀行的小額信貸業(yè)務(wù)已在全國所有地區(qū)開展。

（二）沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.小額信貸需求主體情況多樣。沅陵縣郵儲銀行于2008年3月正式掛牌成立，隨即開辦了小額貸款業(yè)務(wù)。成立之初，開辦的有農(nóng)戶貸款和商戶貸款的小額貸款品種。用于向農(nóng)戶發(fā)放的滿足種養(yǎng)殖業(yè)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場中有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營的貸款稱為農(nóng)戶小額貸款；用于向個體工商戶發(fā)放的滿足生產(chǎn)資金運(yùn)作的貸款稱為商戶小額貸款。郵儲銀行小額貸款是純信用貸款，根據(jù)擔(dān)保方式不同可以分為兩種品種：一種為小額保證貸款，即需要1-2名符合擔(dān)保條件的是具有穩(wěn)定收入的公務(wù)員或企事業(yè)單位人員提供保證；另一種為小額聯(lián)保貸款，可以由3-5名農(nóng)戶或者3名商戶組成聯(lián)保小組，小組成員成員之間承擔(dān)連帶保證責(zé)任。目前，沅陵縣郵儲銀行的主要信貸產(chǎn)品有：小額貸款、個人商務(wù)貸款、二手房按揭貸款、一手房按揭貸款、全款交易后轉(zhuǎn)按揭貸款、商用房按揭貸款六種。截至2015年底，各貸種余額合計(jì)10727萬元，其中全縣累計(jì)發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營的小額貸款485筆，金額2467萬元，貸款結(jié)余685筆，金額3467萬元；平均每筆金額4.67萬元，平均期限在12個月左右，小額貸款結(jié)余金額占全部貸款品種結(jié)余的32%，而這其中的40%左右的貸款用于農(nóng)村的種養(yǎng)殖及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，60%左右的貸款用于城市及縣內(nèi)商戶的商業(yè)經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)（見圖1）。

從貸款的主要構(gòu)成上可以發(fā)現(xiàn)，生活消費(fèi)類型的貸款要多于生產(chǎn)經(jīng)營性類型的貸款。從貸款的金額分析，貸款金額與收入成正比，即貸款金額越小則收入越低。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場特征上可以看出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的規(guī)模小是它的主要特征之一，以農(nóng)村的養(yǎng)殖業(yè)為主可以發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖業(yè)由于資本本身的屬性決定，其養(yǎng)殖品種相對單一，受市場環(huán)境影響較大，導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)較大；當(dāng)出現(xiàn)市場價(jià)格波動較大時，對家庭和小企經(jīng)營為主的養(yǎng)殖戶影響較為突出。而在農(nóng)村地區(qū)，又以家庭和小企經(jīng)營的養(yǎng)殖中居多，他們由于自身實(shí)力有的原因，能用于抵押的手段不多，更偏向于信用貸款，希望獲取資金的方式靈活便捷，貸款期限能夠與他們的生產(chǎn)經(jīng)營周期相配套。

2.沅陵縣郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。首先，沅陵縣郵政儲蓄銀行相關(guān)從業(yè)人員未能夠深刻理解小額貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策性目標(biāo)。小額貸款業(yè)務(wù)需要一項(xiàng)長期堅(jiān)持才能見到效益的的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致不符合一些管理者“短、平、快”的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，從而產(chǎn)生消極怠工的現(xiàn)象發(fā)生。其次，某些管理者重業(yè)績，輕管理，一味追求效益，放松貸款審核。再次，無法精確鎖定小額貸款客戶的目標(biāo)群。小額貸款業(yè)務(wù)的主要客戶群來自于微小經(jīng)濟(jì)群中，但實(shí)際情況是那些資金實(shí)力雄厚，生產(chǎn)經(jīng)營活動穩(wěn)步發(fā)展的客戶取得了貸款資金，而對生產(chǎn)經(jīng)營處于成長期，急迫需要資金的客戶拒之門外。最后，對“什么是小額信貸業(yè)務(wù)”，還未認(rèn)識清楚。為了追求利潤或者完成指標(biāo)，過度發(fā)放小額貸款，忽視了完整的信用體系建設(shè)以及貸款用途的真實(shí)情況調(diào)查，往往導(dǎo)致“壘大戶”及貸款挪用的情況出現(xiàn)，增加了小額貸款的違約率出現(xiàn)。

二、沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）信貸業(yè)務(wù)成本收益不匹配

小額貸款業(yè)務(wù)申請條件中限制較多，最主要的是僅能為有經(jīng)營主體且已連續(xù)正常生產(chǎn)1年以上的客戶提供服務(wù)，這使許多農(nóng)村市場的資金需求者無法邁入申請門檻，最終導(dǎo)致有錢“貸”不出去，破環(huán)了市場供需平衡，最終使得郵儲資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模受到了限制。以小額農(nóng)戶保證貸款為例，郵儲小額農(nóng)戶保證貸款最高貸款金額為5萬元，額度小，利差收入有限。郵政儲蓄銀行現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)的期限全部在12個月以內(nèi)，同比之下，其他商業(yè)銀行的貸款期限相對較長，無形中增加了該貸款品種的風(fēng)險(xiǎn)隱患，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)搭配不合理。貸款償還方式單一，所有貸款僅有等額本息（本金）和一次性還本付息還款方式，客戶的資金得不到有效使用。

小額貸款業(yè)務(wù)除去各項(xiàng)成本運(yùn)營開支后，收益較少，盈利能力不足。受我國法律政策的影響，各金融機(jī)構(gòu)小額信貸的利率相對較低，年利率大多在12%上下浮動。低利率雖然可以降低借款人獲取貸款的成本，但對長期開展小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)運(yùn)營產(chǎn)生了不利的影響。其次，貸款信息的不對稱使得貸款風(fēng)險(xiǎn)高于那些高利率貸款的風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)率。在低利率的情況下，借款人貸款使用效力較低，導(dǎo)致了貸款的違約率升高。再次，在低利率下和貸款規(guī)模的雙重限制下，會出現(xiàn)“僧多粥少”的現(xiàn)象，即有限的資源最先滿足的是那些資產(chǎn)實(shí)力雄厚的借款人，而真正需求資金的“貧困者”則無法得到，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的動力。

（二）從業(yè)人員素質(zhì)較低

沅陵縣郵儲銀行2008年從沅陵縣郵政局分離出來，其前身是沅陵縣郵政局儲匯局，員工基本上都是原儲匯局業(yè)務(wù)人員（見圖2）。儲匯局多年來一直經(jīng)營負(fù)債類業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，并沒有真正接觸過資產(chǎn)類業(yè)務(wù)。銀行成立后，員工開始對銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)有所認(rèn)識，但對信貸業(yè)務(wù)的理解還是一知半解。成立沅陵郵儲銀行信貸部時，因考慮信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員有較強(qiáng)的自律能力，有一定的社會經(jīng)驗(yàn)，所以，主要業(yè)務(wù)人員都來自原儲匯局要害崗位，但未信貸對從業(yè)人員的綜合素質(zhì)過多考慮。信貸從業(yè)人員雖然通過了上崗考試并經(jīng)過實(shí)踐培訓(xùn)，但受到金融基礎(chǔ)知識薄弱，實(shí)踐能力較差和管理知識貧乏的影響，在業(yè)務(wù)開辦后很長一段時間，都未能熟練的掌握信貸業(yè)務(wù)操作流程。小額貸款業(yè)務(wù)是一種純信用貸款，相對有抵押的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。信貸從業(yè)人員根本沒有成功經(jīng)驗(yàn)和以往信貸方面的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，在業(yè)務(wù)處理上只能運(yùn)用短時間內(nèi)學(xué)到的簡單金融理論知識進(jìn)行操作，當(dāng)面對這種高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分信貸人員產(chǎn)生了恐貸和拒貸心理，這對沅陵縣小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了巨大的障礙。

三、沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）開展沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款的產(chǎn)品改良業(yè)務(wù)

目前，沅陵縣郵儲銀行的根據(jù)借款人的主體不同，分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款；按貸款擔(dān)保方式的不同，分為小額保證貸款和聯(lián)保小額貸款。農(nóng)戶小額貸款的最高授信金額為5萬元，商戶小額貸款的最高授信金額為10萬元。而實(shí)際情況是，不同區(qū)域、不同種養(yǎng)殖品種和規(guī)模的客戶，面對市場，會產(chǎn)生具有差異性的小額貸款需求。因此，郵儲銀行現(xiàn)有的小額信貸產(chǎn)品，在某種程度上，無法完全適合新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式下，借款人對貸款資金的需求及對小額貸款產(chǎn)品的要求。沅陵縣郵儲銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?，結(jié)合客戶的實(shí)際資金需求、資金周轉(zhuǎn)情況，收入來源情況，設(shè)計(jì)適合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的新產(chǎn)品?？梢葬槍τ刑厣蛞?guī)模的種養(yǎng)殖企業(yè)或個人提供更合適的小額貸款產(chǎn)品。對屬于農(nóng)戶的借款人，若種養(yǎng)殖規(guī)模和技術(shù)確實(shí)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)以上，如采用科學(xué)養(yǎng)殖方法、屬當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)扶持企業(yè)的大型養(yǎng)殖場、養(yǎng)殖基地；采用機(jī)械化大面積種植、為當(dāng)?shù)卣峁┰囼?yàn)田種植、種植特色經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶，可以根據(jù)其資金成本、信用情況、還款能力、收入情況、種養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)提高其貸款額度到10萬元或以上。沅陵縣郵儲銀行已經(jīng)開辦個人商務(wù)貸款，具有固定經(jīng)營場所且擁有產(chǎn)權(quán)的住房或商鋪的商戶即可申請，授信金額不超過抵押房產(chǎn)評估價(jià)值的60%，能夠更好的滿足高額度貸款商戶的資金需求。為此，考慮小額貸款市場因素，建議小額貸款額度可根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境做出適當(dāng)調(diào)整。

（二）加強(qiáng)沅陵縣小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制

1.強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款業(yè)務(wù)的開展應(yīng)該要求從業(yè)人員嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)制度和操作制度辦理，做到“標(biāo)注”化流程操作，樹立“制度為本”的理念，建立操作風(fēng)險(xiǎn)就在身邊的思想認(rèn)識。其中關(guān)鍵是做好“三查”工作，即貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查。貸前調(diào)查要全面詳細(xì)，要深入到借款人的生產(chǎn)經(jīng)營中去，掌握詳實(shí)的資料，落實(shí)借款人的第一還款來源的真實(shí)性和穩(wěn)定性。事后監(jiān)督部門要將小額貸款業(yè)務(wù)納入風(fēng)險(xiǎn)控制檢查的范圍，對借款人和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行常態(tài)化檢查和監(jiān)控：除此之外，還要不斷加強(qiáng)對員工的職業(yè)道德教育，增強(qiáng)員工自律性和建立高度的責(zé)任感。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受自然因素的影響較大，為避免受這類因素的影響，可以建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)，如由國家出面，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開辦覆蓋面廣泛的農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。作為以上制度安排的補(bǔ)充，還可以要求生產(chǎn)經(jīng)營者建立互助的保險(xiǎn)機(jī)制，共同面對風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。在建立健全以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的同時，還可以鼓勵政府財(cái)政組建針對小額信貸項(xiàng)目的專項(xiàng)擔(dān)?；?，用于補(bǔ)貼小額信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，為其從農(nóng)場金融市場獲得資金創(chuàng)造條件。

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作者簡介：曾微（1984-），男，漢族，湖南沅陵人，任職于華融湘江銀行股份有限公司懷化分行，在讀碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融；劉輝（1974-），男，土家族，湖南慈利人，博士，教授，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論與政策、制度與創(chuàng)新。