邢卓明

【摘要】為落實普惠金融建設戰(zhàn)略，從2011年起人民銀行開展了助農(nóng)取款點建設工作。2012年呼和浩特市周邊農(nóng)村部署了第一家助農(nóng)取款點，在2014年實現(xiàn)助農(nóng)金融服務點在該地區(qū)所有行政村的全覆蓋。助農(nóng)金融服務點的開辦有效的解決了該地區(qū)農(nóng)村金融服務空白的問題，為當?shù)剞r(nóng)民提供了基礎(chǔ)的金融服務，各項業(yè)務蓬勃發(fā)展并且受到國內(nèi)外各級機構(gòu)的廣泛認可。在發(fā)展過程中，由于存在資金補貼、地理位置偏遠等問題，該項業(yè)務仍未達到盡善盡美的階段。本文作者根據(jù)實際存在的問題，提出助農(nóng)金融服務點改進方向及對策，以促使該項業(yè)務更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】助農(nóng) 金融服務 銀行卡 經(jīng)驗

隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)二元化機構(gòu)導致的農(nóng)村與城市收入逐步拉大。各金融機構(gòu)出于成本考慮，不斷收縮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村機構(gòu)的金融服務，導致部分農(nóng)村金融服務出現(xiàn)空白。為改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，提升農(nóng)村服務水平，中國人民銀行在2011年7月印發(fā)了《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的通知》，在全國范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務以解決部分農(nóng)村地區(qū)金融服務空白的問題。呼和浩特市區(qū)周邊農(nóng)村從2012年開始建設助農(nóng)取款點（助農(nóng)金融服務點的前身），至2014年完成了助農(nóng)金融服務點在全部行政村的全覆蓋，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的金融支持。在取得一定成績的同時，助農(nóng)金融服務點存在地處偏遠難以有效維護、業(yè)務成本無法有效轉(zhuǎn)移等問題，導致該項業(yè)務存續(xù)性堪憂。本文將針對存在的問題進行深入探討。

一、助農(nóng)金融服務點推廣效果

（一）發(fā)展沿革

呼和浩特地處土默川平原，四個市轄區(qū)內(nèi)共有180個行政村。呼和浩特市周邊農(nóng)村首家助農(nóng)取款點建于2012年年5月，由當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)辦。第一家助農(nóng)取款點開業(yè)后兩個月內(nèi)取款金額突破了3萬元，有效的服務了本村行動不便者及周邊農(nóng)村村民，并對降低農(nóng)村金融機構(gòu)柜面壓力有一定的幫助。首家助農(nóng)取款點的成績有力的鼓舞了當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，在2012年末該地區(qū)助農(nóng)取款點達到了31家，2013年末達到了67家，2014年末達到了193家，實現(xiàn)全轄所有行政村助農(nóng)金融服務點的全覆蓋。

第一家助農(nóng)取款點提供的服務只有取款、余額查詢兩項業(yè)務。至2015年末，各助農(nóng)取款點先后開通了話費充值、信用卡還款、銀行卡轉(zhuǎn)賬、電力繳費、有線電視繳費、銀行卡知識宣傳、社保信息查詢、參保人員生存認證、貸款查詢及歸還等業(yè)務，使助農(nóng)取款點成功的升級為助農(nóng)金融服務點。如圖1所示，呼和浩特市周邊農(nóng)村助農(nóng)金融服務點業(yè)務呈爆炸式增長。

（二）業(yè)務特色

呼和浩特周邊農(nóng)村助農(nóng)金融服務點發(fā)展多年以來，當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)出臺了一系列政策以扶持該項業(yè)務。一是針對助農(nóng)取款業(yè)務分潤偏低，商戶積極性不高的問題，2013年出臺了商戶交易補貼政策，提高商戶為村民服務的積極性。該政策要點是根據(jù)商戶交易量，按月計算商戶補貼向商戶兌現(xiàn)，使商戶在獲得助農(nóng)取款業(yè)務分潤以外還能獲得銀行專項補貼資金。二是為促進商戶辦理電力繳費、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務積極性，2015年該機構(gòu)聯(lián)合當?shù)劂y聯(lián)公司舉行了交易送話費的專項營銷活動以激勵商戶開展交易。三是隨著助農(nóng)金融服務點業(yè)務類型不斷增加，傳統(tǒng)POS已無法滿足業(yè)務應用遠程下發(fā)的需求?；趹孟掳l(fā)的痛點，該地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)為交易量大的助農(nóng)金融服務點更換了智能POS。智能POS最大的特點是基于Android系統(tǒng)開發(fā)，業(yè)務應用可通過銀聯(lián)應用市場方便的推送或下載至商戶POS，具有系統(tǒng)擴展性好、業(yè)務展現(xiàn)力強、無需額外通訊費用等特點。

（三）效果分析

2015年末，呼和浩特周邊助農(nóng)金融服務點綜合活躍率為81.44%，超過全自治區(qū)平均水平5.56個百分點。2015年全年共辦理查詢業(yè)務10467筆，取款業(yè)務65798筆，交易金額達3341.31萬元；轉(zhuǎn)賬2676筆，交易金額達1199萬元；便民類業(yè)務7570筆，交易金額達75.01萬元。呼和浩特周邊助農(nóng)金融服務點先后接待了印尼金管局OJK、世界金融集團IFC、人民銀行總行、中國銀聯(lián)總公司、自治區(qū)副主席、自治區(qū)金融辦主任等各外部機構(gòu)及領(lǐng)導參觀，各機構(gòu)及領(lǐng)導非常認可該地區(qū)普惠金融取得成效。助農(nóng)金融服務點在該地區(qū)的發(fā)展，基本解決了農(nóng)村居民小額現(xiàn)金支取難的問題，使農(nóng)村支付環(huán)境得到較大改善。農(nóng)村居民足不出村就能辦理日常小額取現(xiàn)、余額查詢、便民繳費等基本金融業(yè)務，節(jié)約了往返縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理業(yè)務的時間和費用，更為享受政府補助的老、弱、病、殘、留守人員解決了因行動不便造成的取款困難，全面提升了三農(nóng)金融服務水平。

二、助農(nóng)金融服務點主要存在的問題

呼和浩特周邊農(nóng)村助農(nóng)金融服務點在業(yè)務不斷蓬勃發(fā)展的同時，也存在一些問題困擾該項業(yè)務的長久發(fā)展。具體表現(xiàn)如下：

（一）缺乏長久的政策及資金支持

該地區(qū)助農(nóng)金融服務點開辦的各項業(yè)務中，只有取款、轉(zhuǎn)賬、話費充值、信用卡還款業(yè)務對開辦商戶分潤。取款的手續(xù)費分潤為交易金額的4‰，轉(zhuǎn)賬業(yè)務的分潤為向客戶收取手續(xù)費的30%，話費充值業(yè)務的分潤為交易金額的2.2‰，信用卡還款業(yè)務的分潤為每筆1.2元。其他交易如余額查詢、社保信息查詢、貸款查詢及還款、電力及廣電繳費業(yè)務均不向商戶提供分潤。目前的分潤政策很難提高商戶辦理業(yè)務的積極性。為促進該項業(yè)務發(fā)展，該地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)2015年對開辦商戶的補貼金額達30萬元。

在2014年，自治區(qū)財政廳制定了助農(nóng)金融服務點建設補貼政策，核心內(nèi)容為每建設一家標準化助農(nóng)金融服務點一次性補貼建設單位2000元，但是不對交易再進行補貼。助農(nóng)金融服務業(yè)務具有公益性的特點，但目前承擔社會責任的農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著巨大的盈利壓力，長久以往將挫傷當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)開展該項業(yè)務的動力。

（二）商戶服務工作難以有效開展

助農(nóng)金融服務點均布設在農(nóng)村地區(qū)，最為偏遠的助農(nóng)金融服務點距離市區(qū)有30公里左右的路程，距最近的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點也有15公里的路程。180個行政村遍布呼和浩特市市周邊四個市轄區(qū)，導致商戶后期服務如耗材派送、機具巡檢、風險排查工作難以有效的開展。該地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)實行了農(nóng)村區(qū)域客戶經(jīng)理包片制的模式為商戶提供服務，并對客戶經(jīng)理開展該項工作進行補貼，取得了一定的成效。但是由于農(nóng)村區(qū)域客戶經(jīng)理管轄的貸款客戶較多，日常工作極為繁忙，難以為商戶提供專業(yè)化的服務。商戶機具損壞等復雜問題往往需要3至5個工作日才能處理完畢，服務效率相對低下。

（三）風險防控工作有待加強

助農(nóng)金融服務點存在以下風險隱患且不易化解：一是盜搶風險。助農(nóng)取款業(yè)務需要商戶先將現(xiàn)金兌付至客戶，交易資金在T+1日兌付至商戶的銀行卡。商戶為開辦該項業(yè)務必須留存一定的現(xiàn)金，現(xiàn)金為商戶所有。不明真相的竊賊以為銀行會將現(xiàn)金留存在商戶處，商戶有可能遭受無妄之災。二是聲譽風險。出于風險防控的角度考慮，目前該地區(qū)助農(nóng)金融服務點不辦理存款業(yè)務。但如果出現(xiàn)商戶欺詐客戶辦理“存款業(yè)務”而實際上是非法集資，將會給農(nóng)村金融機構(gòu)造成非常惡劣的聲譽影響。三是操作風險。該地區(qū)助農(nóng)金融服務點目前可受理多家銀行卡取款、轉(zhuǎn)賬、話費充值等交易。由于部分業(yè)務如轉(zhuǎn)賬、話費充值等業(yè)務具有不可撤銷性，開辦商戶如誤操作將會造成資金損失且無法追回。上述風險客觀存在于該項業(yè)務中，由于助農(nóng)金融服務點地處偏遠且覆蓋面廣，農(nóng)村金融機構(gòu)難以按時完成商戶風險巡查工作，風險防控工作非常艱巨。

三、改進的方向與對策

助農(nóng)金融服務點取得的成績的斐然的，任何一項新業(yè)務都會面臨一系列的問題。只有將這些問題處理好，助農(nóng)金融服務點才能穩(wěn)健高效運行而不是曇花一現(xiàn)。針對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題，筆者結(jié)合其他省市的先進經(jīng)驗提出三項對策予以解決。

（一）加強對助農(nóng)金融服務資金扶持

助農(nóng)金融服務具有公益性、便民性、盈利性的特征，地方政府及人民銀行應應從調(diào)動參與各方積極性，促進農(nóng)村地區(qū)金融服務長遠發(fā)展的角度，對助農(nóng)取款服務給予一定的資金支持。一是要對助農(nóng)取款服務點適當?shù)难a貼，對交易量大，明顯改善當?shù)亟鹑谥Ц董h(huán)境的服務點進行獎勵。同時，對真正拓展助農(nóng)取款服務的農(nóng)村金融機構(gòu)也應按易量進行補助，減少農(nóng)村金融機構(gòu)的負擔，并要根據(jù)實際成效進行獎勵。對農(nóng)村金融機構(gòu)和助農(nóng)取款服務點同時支持，才能有效提高各方積極性。二是人民銀行應出臺相應的政策或辦法，明確未分潤業(yè)務的手續(xù)費收取方法，鼓勵商戶與客戶協(xié)商手續(xù)費提供增值金融服務。三是地方政府應協(xié)調(diào)助農(nóng)取款所涉及到的各種補貼資金、新農(nóng)保、繳費資金等盡量存放在開辦該項業(yè)務的農(nóng)村金融機構(gòu)，進一步提高金融機構(gòu)開辦該業(yè)務的積極性。

（二）專業(yè)化服務外包解決服務問題

針對助農(nóng)金融服務點商戶服務工作艱巨的問題，筆者建議可將該助農(nóng)金融服務點商戶服務工作進行外包，以更好的為商戶提供服務。專業(yè)化服務內(nèi)容為商戶巡查、耗材配送、商戶培訓、機具維修、業(yè)務咨詢等，并按照農(nóng)村金融機構(gòu)的要求負責商戶風險的日常排查。專業(yè)化服務機構(gòu)匯報路徑為雙線，即匯報管理助農(nóng)金融服務點管轄分支機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)總行。農(nóng)村金融機構(gòu)總行及分支機構(gòu)雙線對助農(nóng)金融服務點專業(yè)化服務外包商進行監(jiān)督，確保專業(yè)化服務機構(gòu)為助農(nóng)金融服務點提供優(yōu)良的服務。

（三）下大力氣排查風險隱患

一是強化助農(nóng)金融服務點安全建設。該地區(qū)全部助農(nóng)金融服務點已配置了保險柜、點鈔機，大部分服務點自行配置了監(jiān)控設施。建議有條件的服務點為了人身和資金安全，由農(nóng)村金融機構(gòu)與商戶合作建設監(jiān)控及報警設備化解盜搶風險。

二是加強對商戶業(yè)務技能培訓指導。農(nóng)村金融機構(gòu)及外包服務機構(gòu)應利用商戶機具維修、巡查等時機，對商戶進行業(yè)務培訓，提高其對各項業(yè)務規(guī)則的認識，增強安全用卡意識，督促其嚴格按相關(guān)規(guī)定和合同約定開展業(yè)務。

三是加大對商戶違規(guī)違法行為的打擊。對利用POS機進行非法集資、故意使用假幣等的服務點，要進行嚴厲打擊，第一時間中止其業(yè)務并收回相關(guān)機具設備和標識牌，對違法犯罪的用戶，還應移交司法機關(guān)處理。

四是加強農(nóng)民安全用卡宣傳。使用墻體廣告等農(nóng)村常見方式對農(nóng)村居民需要了解的敏感事項，如業(yè)務類型、收費標準和方式、如何安全使用銀行卡等予以公布。

參考文獻

[1]羅永成.（2015年1月1日）.推廣助農(nóng)取款服務 助力普惠金融.長春金融高等?？茖W校學報，頁18-22.