錢舒

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到生活的各個(gè)層面，各種網(wǎng)絡(luò)金融衍生品也層出不窮。在經(jīng)濟(jì)全球化的崔東霞，中國(guó)市場(chǎng)被外資銀行登陸，之后開始在互聯(lián)網(wǎng)金融大舉改革。隨著網(wǎng)銀、支付寶、P2P等網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)一體化已經(jīng)進(jìn)入超快速發(fā)展階段。過去的2015年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融井噴年，新事物內(nèi)的產(chǎn)生總是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存著，所以如何有效地的應(yīng)對(duì)全球互聯(lián)網(wǎng)金融提供的挑戰(zhàn)，又能不失時(shí)機(jī)地部署網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的新計(jì)劃，是金融界所需要面臨的又一新的挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶持續(xù)增長(zhǎng)

中小型的投資散戶是我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，然而在面對(duì)一些收益較高，對(duì)資金要求也較高的金融產(chǎn)品是，大部分的中小型投資者都是心有余而力不足。不過隨著第三方支付公司、P2P貸款公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的崛起，銀行只能開發(fā)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以此來(lái)應(yīng)對(duì)這些第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的危機(jī)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)品種不斷完善

銀行業(yè)憑借自身優(yōu)勢(shì)，迅速占領(lǐng)鞏固電子商務(wù)市場(chǎng)，比如某國(guó)有大行，在電子商務(wù)平臺(tái)上同時(shí)擁有“兩座大山”：“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”。銀行創(chuàng)建的大型商務(wù)平臺(tái)不僅有利于拓展銀行自身業(yè)務(wù)，更有利于銀行去深入了解大部分客戶的需求，掌握客戶的第一手資料，從而不斷完善銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的全面建設(shè)，在市場(chǎng)上占據(jù)有利地形。其他中小型銀行也在積極開發(fā)和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。一些小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)被創(chuàng)立，貸款申請(qǐng)?jiān)诰W(wǎng)路提交之后，提供一份本公司相關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)這些材料進(jìn)行分析，通過線上和線下操作，企業(yè)可能獲得無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款融資。

（三）交易成本的降低

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的吸引力越來(lái)越小，反之越來(lái)越多的客戶更傾向于選擇網(wǎng)上銀行，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易不需要面對(duì)面，更加省去了取號(hào)排隊(duì)等待的時(shí)間。在這樣的交易模式之下，金融機(jī)構(gòu)所需要的不再是更多的的柜臺(tái)人員，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系統(tǒng)和軟件設(shè)施，這樣不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還大大降低了銀行的交易成本，滿足了客戶的金融交易需求。

二、我國(guó)互聯(lián)金融發(fā)展的前景

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速進(jìn)步，金融行業(yè)已經(jīng)正式開啟了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)悄無(wú)聲息地進(jìn)入到人們生活的方方面面之中，由于網(wǎng)絡(luò)金融所具有的高效、便捷、精確等特點(diǎn)，整個(gè)金融系統(tǒng)都處于快速運(yùn)行的狀態(tài)，當(dāng)然與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，除了括技術(shù)層面的落后，監(jiān)管層面也存在著重大問題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化

目前大部分的金融業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成操作，包括是網(wǎng)上銀行、第三方支付、以及網(wǎng)上金融交易等業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在整個(gè)社會(huì)普及的同時(shí)，技術(shù)層面所暴露出來(lái)的關(guān)于泄露客戶隱私的安全隱患問題在持續(xù)上升，并且整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系在安全技術(shù)的應(yīng)用方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺(tái)的開發(fā)和利用過程太過倉(cāng)促，缺乏足夠的測(cè)試時(shí)間，系統(tǒng)的不完善經(jīng)常產(chǎn)生客戶隱私泄露的安全問題。因此在技術(shù)上需要進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，制定網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)人才的缺乏

21世紀(jì)，人才依然是不可缺的寶貴勞動(dòng)力，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，眾多業(yè)務(wù)已經(jīng)處于從人工服務(wù)快速向電子服務(wù)轉(zhuǎn)型的階段，需要更多的技術(shù)型人員對(duì)客戶進(jìn)行指導(dǎo)，在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，就更需要同時(shí)具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的人才。一些網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面的問題，不僅涉及到金融領(lǐng)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)操作這一塊更是有高要求。

對(duì)于目前我國(guó)傳統(tǒng)的金融界的工作人員來(lái)說，全面提高互聯(lián)網(wǎng)操作水平是勢(shì)在必行的。解決這個(gè)問題首先要做到以下幾點(diǎn)：

一要進(jìn)一步落實(shí)金融機(jī)構(gòu)人員的再教育培訓(xùn)，建設(shè)一支適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的、具備高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)是勢(shì)在必行的，除此之外，對(duì)于科研力度的加大也是不容忽視的，要多引進(jìn)科技型復(fù)合人才。

二要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的傳播。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展知識(shí)依然是根本生產(chǎn)力，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展需要建立知識(shí)儲(chǔ)備庫(kù)，并且不斷進(jìn)行更新，以此來(lái)跟上整個(gè)金融界的迅猛發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題亟待解決

金融機(jī)構(gòu)泄露信息事件的不斷重演，很大程度上表明這不再是一個(gè)能夠忽視的問題，而是一個(gè)需要各方面都重視起來(lái)的問題。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擁有足夠多的網(wǎng)路用戶，或者機(jī)構(gòu)整個(gè)資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到一定的級(jí)別，一旦出現(xiàn)問題，即使是市場(chǎng)出清也不能去解決這樣大規(guī)模的問題。另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還處于快速發(fā)展膨脹階段，各種網(wǎng)絡(luò)金融工具良莠不齊，市場(chǎng)監(jiān)管體制還未成熟，監(jiān)管力度也跟不上，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然處于牽一發(fā)而動(dòng)全身的形勢(shì)之中，在這種局面下，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管顯得尤為重要。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分兩方面，一方面，是金融；另一方面就是互聯(lián)網(wǎng)。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)自律，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，堅(jiān)持職業(yè)操守，嚴(yán)守客戶的個(gè)人信息，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)也要不定期進(jìn)行維護(hù)和排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)安全漏洞，確保在技術(shù)層面不出現(xiàn)問題，加強(qiáng)客戶隱私的安全保護(hù)。當(dāng)然，政府方面也應(yīng)采取適當(dāng)措施，向普通群眾科普關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面包括保密安全等各種知識(shí)，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融全體使用者樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念和安全意識(shí)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動(dòng)下越來(lái)越多的網(wǎng)上業(yè)務(wù)被研發(fā)，其中技術(shù)比較成熟的有網(wǎng)上銀行支付、網(wǎng)上融資業(yè)務(wù)等等。比如網(wǎng)銀服務(wù)，很大程度上減輕了銀行柜面的壓力，由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域局限性，所以越來(lái)越多的客戶選擇網(wǎng)上交易。另一方面，智能手機(jī)的廣泛使用和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的局面也將變得更為撲朔迷離。面對(duì)如此龐大的客戶群，各機(jī)構(gòu)，各平臺(tái)都在不斷研發(fā)更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以此爭(zhēng)取在這個(gè)發(fā)展前景良好的產(chǎn)業(yè)中占有一席之地。因此，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和模式發(fā)生了極大改變，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶群日益壯大，目前互聯(lián)網(wǎng)金融形成了多平臺(tái)，多市場(chǎng)的多足鼎立的局面。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流的，是符合新一輪經(jīng)濟(jì)建設(shè)的方向的，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融依然是一個(gè)相對(duì)年輕的行業(yè)，我們需要秉持著一貫的高度謹(jǐn)慎，理性分析，在踏實(shí)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，還能夠開拓創(chuàng)新，不斷進(jìn)步，在互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域走在世界金融界的前沿。