左祥賓

【摘要】我國已逐步進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)+時代，互聯(lián)網(wǎng)徹底改變和顛覆了傳統(tǒng)的產(chǎn)品提供和服務(wù)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)加快了保險業(yè)的快速發(fā)展，不僅使行業(yè)生產(chǎn)要素配置、生產(chǎn)效率等方面得到提升，但互聯(lián)網(wǎng)+也給保險業(yè)的發(fā)展帶來了諸多法律風(fēng)險。本文從保險人、投保人、監(jiān)管等三個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)+時代下保險業(yè)發(fā)展的法律風(fēng)險，并提出相應(yīng)的對策措施，以期促進(jìn)保險業(yè)更好更快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+時代 保險業(yè) 法律風(fēng)險 對策分析

我國已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)+的時代，幾乎各種產(chǎn)品與服務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便獲得。2015年，在第十二屆全國人大三次會議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，這也表明了近幾年互聯(lián)網(wǎng)對于社會的改變力度之強(qiáng)大?；ヂ?lián)網(wǎng)給人們的生活帶來了極大的便利。在未來，互聯(lián)網(wǎng)也將不斷改造和對接傳統(tǒng)行業(yè)，給人們帶來更為便捷高效的服務(wù)體驗。

國務(wù)院在2014年8月頒布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確指出把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+保險可以縮短銷售環(huán)節(jié)，降低成本和費率，提升理賠效率、服務(wù)質(zhì)量、客戶體驗和正面形象，符合建設(shè)現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的時代要求，而基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)+保險也存在很多不確定的風(fēng)險因素。基于這樣的時代背景，本文分析法律風(fēng)險，并提出應(yīng)對策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)+時代下保險業(yè)的發(fā)展變化

2016年5月，北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布的報告指出：“2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費規(guī)模達(dá)到了2234億元，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量已從2011年的28家發(fā)展到現(xiàn)在的110家。2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保費增長率為160.1%，滲透率也從2014年的4.2%增長到9.2%”。隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛推廣使用，網(wǎng)絡(luò)用戶在不斷地增加，如何將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的各行各業(yè)結(jié)合起來，成為了互聯(lián)網(wǎng)+時代的首要目標(biāo)。保險業(yè)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)三大支柱行業(yè)之一，如何突破保險業(yè)傳統(tǒng)營銷模式是保險業(yè)的首要目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)+時代下的網(wǎng)絡(luò)用戶不斷增多，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷地發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上銀行等等一系列的網(wǎng)絡(luò)活動都為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展提供了一定的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)+時代下保險業(yè)的發(fā)展面臨許多的困難，例如挖掘用戶的需求，對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，打造網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，管控保險風(fēng)險等。我國保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)市場中存在著虎頭蛇尾的現(xiàn)象，空有響亮的口號，但是在實際行動中動力不足，對于龐大的市場潛力沒有很好的開發(fā)策略，對于網(wǎng)民強(qiáng)烈的保險需求缺乏創(chuàng)新意識。龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體促使著我國保險業(yè)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，也倒逼保險業(yè)開展自身的變革創(chuàng)新，開啟保險業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅讓用戶能夠更快捷的選擇自身需求的保險，更有部分富有創(chuàng)意的保險讓網(wǎng)民直接受益?！榜{考意外險”便是其中一例。只需支付小額費用，在自己科目二或科目三沒有通過時就可以得到一定補(bǔ)償資金。許多網(wǎng)民愿意支付小額金額，在未能通過駕考時獲得一定程度的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；ヂ?lián)網(wǎng)保險推出一系列滿足廣大網(wǎng)民需求的保險產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時代下保險業(yè)發(fā)展的法律風(fēng)險

（一）保險人方面

在互聯(lián)網(wǎng)時代，保險公司充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)上開展保險業(yè)務(wù)。然而，部分保險公司只注重于保費收入，而忽視承保質(zhì)量，對標(biāo)的物缺乏充分的分析、預(yù)測、評估、論證，從而導(dǎo)致了承保風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)+時代，一方面，保險公司在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售時可能忽略對格式條款的告知提醒義務(wù)，導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)行為的產(chǎn)生，侵害投保人的合法權(quán)益；另一方面，保險公司對被保險人缺乏必要的調(diào)查了解，一味簡化手續(xù)，承保風(fēng)險加大，產(chǎn)生承保誤差和經(jīng)濟(jì)損失。保險公司應(yīng)經(jīng)營業(yè)務(wù)應(yīng)該有著嚴(yán)格的把控，能夠安全、合理、充分、有效的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢來推廣銷售保險產(chǎn)品。

另外，違法網(wǎng)站詐騙也是互聯(lián)網(wǎng)+時代保險人所遭遇的常見風(fēng)險之一。網(wǎng)民通過違法網(wǎng)站“購買保險”，雖快捷方便，但該保險并非真正保險公司推出的保險產(chǎn)品，只是騙取錢財?shù)幕献?。由于保險公司在網(wǎng)絡(luò)中的監(jiān)管力度較小，打擊惡意網(wǎng)站的力度不夠嚴(yán)謹(jǐn)。保險公司內(nèi)控還待完善，沒有科學(xué)合理的監(jiān)督機(jī)制。比如在投保人在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行理賠，但對于有關(guān)手續(xù)審核不夠嚴(yán)格，因為在保險過程中省略了一些必要程序，網(wǎng)民能夠快速填寫信息，對數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行合理的分析，導(dǎo)致一些用戶理賠時保險公司對用戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)沒有很好的掌握。

此外，近幾年欺騙保險公司獲取大額賠償?shù)男侣剷r有發(fā)生。部分用戶利用互聯(lián)網(wǎng)竊取信息編造保險事故案件，也給保險公司帶來了巨大的損失。部分網(wǎng)民購買了人身意外險而蓄意受傷索取賠償，但這種潛在的風(fēng)險是保險公司無法預(yù)知的，所以在被保險人索求賠償時，保險公司無法判斷被保險人是否故意還是意外。這種情況下保險公司無法判讀被保險人是人為的還是自然因素，受益人總是會站在自身利益角度讓保險公司進(jìn)行賠償。

（二）投保人和被保險人方面

互聯(lián)網(wǎng)+時代下，投保人在網(wǎng)絡(luò)上投保更為方便快捷，因此很多保險公司開發(fā)了很多具有互聯(lián)網(wǎng)+特色的保險產(chǎn)品來博得網(wǎng)民眼球，如扶老人險、霧霾險、駕考險、戀愛險等。但網(wǎng)民對復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的認(rèn)知能力有限，加之對保險條款和理賠流程的生疏，因此在投保和理賠上存在著諸多風(fēng)險。

首先，互聯(lián)網(wǎng)+時代投保人更容易受到銷售誤導(dǎo)風(fēng)險，知情權(quán)難以保障。少數(shù)保險公司為了銷量在網(wǎng)絡(luò)介紹中存在“文字游戲”嫌疑，使用一些模糊詞語誤導(dǎo)網(wǎng)民進(jìn)行購買保險，但真正需要賠償?shù)臅r候又有許多條條框框的限制，使網(wǎng)民存在著很大的認(rèn)識誤區(qū)，導(dǎo)致投保人“投保容易，理賠不易”，網(wǎng)絡(luò)銷售誤導(dǎo)行為使得被保險人的知情權(quán)和理賠權(quán)難以保障，引起保險糾紛甚至司法訴訟。

其次，投保人、被保險人或受益人在互聯(lián)網(wǎng)+時代存在逆向選擇和更大的道德風(fēng)險，甚至違法犯罪。被保險人會希望能夠在互聯(lián)網(wǎng)上以最少錢財下獲得最大利潤，盡可能避免或減少在風(fēng)險防范上輔助的努力或花費成本，這必然導(dǎo)致事故發(fā)生概率增大和損失程度增加。對于人壽保險合同的控制權(quán)在被保險人一方，被保險人可能為了得到保險理賠從事違背道德的活動。

最后，互聯(lián)網(wǎng)+時代方便了投保人購買保險，但被保險人在網(wǎng)絡(luò)中的義務(wù)條款法律性質(zhì)定位不明。從保險合同的擬定上看，被保險人義務(wù)條款從條款名稱上看卻不屬于《保險法》第19條所列舉的11類保險條款，因此從名稱上來看，其不屬于保險合同的基本條款，但被保險人義務(wù)條款又是保險人為重復(fù)使用而單方預(yù)先擬定的格式條款，因此其又不屬于特約條款。在既不屬于特約條款又不屬于基本條款的情況下，被保險人義務(wù)條款的法律性質(zhì)的定位就出現(xiàn)了模糊，這導(dǎo)致司法實踐中對被保險人義務(wù)條款性質(zhì)認(rèn)定上的分歧和偏差。

（三）監(jiān)管者方面

保險監(jiān)管是政府為了保障被保險人的合法利益對保險業(yè)依法監(jiān)管的管理行為。依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，政府保監(jiān)部門對保險業(yè)進(jìn)行宏觀管理?；ヂ?lián)網(wǎng)+時代帶來的信息爆炸，不僅對保險公司不規(guī)范行為需要政府進(jìn)行有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)中還存在著許多偽裝保險公司網(wǎng)站的“釣魚網(wǎng)站”在坑害老百姓錢財，各種網(wǎng)絡(luò)亂象亟需政府監(jiān)管部門重視和解決。

一方面，國家尚未頒布相關(guān)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)。目前的《保險法》2009年修訂實施的，互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展迅速，法律制定具有滯后性，《保險法》沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險做出專門規(guī)定，立法部門也沒有頒布相關(guān)政府規(guī)章，作為執(zhí)法部門的監(jiān)管措施必然還不夠全面完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)+時代保監(jiān)部門對保險業(yè)發(fā)展中的各種亂象無法進(jìn)行行之有效的監(jiān)管執(zhí)法。在經(jīng)濟(jì)市場下，保險監(jiān)督管理屬于必須要完善的方面，對于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度的不完善，政府存在著很大的監(jiān)管風(fēng)險。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)+時代使保險監(jiān)管方式和監(jiān)管數(shù)據(jù)失效失真。在過去，監(jiān)管者對于保險行業(yè)都是采用現(xiàn)場監(jiān)察方式來統(tǒng)計，做各種報表進(jìn)行審核，對于非現(xiàn)場監(jiān)察，具有一定的虛假性，但在互聯(lián)網(wǎng)+時代下的保險行業(yè)發(fā)展，監(jiān)管者無法進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)察，只有通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的分析，對信息進(jìn)行統(tǒng)計。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察的真實性往往大打折扣?；ヂ?lián)網(wǎng)+時代簡化了人們辦理保險的過程，卻加大了監(jiān)管實施的難度。對于非現(xiàn)場監(jiān)管，國家還沒有達(dá)到保護(hù)被保險人的利益于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險市場秩序這兩個要求，還存在著很大的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)上，政府無法對被保險人的利益進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計。魚龍混雜的網(wǎng)絡(luò)世界讓網(wǎng)民無法辨別正規(guī)保險公司的官方網(wǎng)站與假冒正規(guī)保險公司網(wǎng)站的“釣魚網(wǎng)站”。

三、互聯(lián)網(wǎng)+時代下保險業(yè)發(fā)展的對策分析

（一）保險人方面

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險要在大環(huán)境下找到自身的經(jīng)營方向與經(jīng)營策略。提升對網(wǎng)絡(luò)保險市場軟環(huán)境的重視，要對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對網(wǎng)民的生活需求，物質(zhì)承受能力進(jìn)行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，了解和掌握網(wǎng)民的保險需求。

其次，保險公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升核保、驗險的質(zhì)量與效率也是提升保險市場硬環(huán)境的重要措施。同時，保險人也應(yīng)充分了解投保人信息并對投保人進(jìn)行精準(zhǔn)分類與篩選。靈活設(shè)計費率體系，滿足不同投保者需要從絕對公平的角度看，有效運(yùn)用免賠條款，通過設(shè)計免賠條款可以使投保人在簽訂合同之后不隱瞞或者是較少隱瞞自己的行為，降低投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險，避免保險人面對費率與利率的夾擊下利差損的產(chǎn)生。

最后，保險公司應(yīng)嚴(yán)格遵循誠信原則，避免網(wǎng)絡(luò)誤導(dǎo)宣傳和誤導(dǎo)銷售的產(chǎn)生。尤其是在網(wǎng)絡(luò)這個大環(huán)境，保險公司不可能直接與被保險人接觸，所以信息的真實性對于雙方來說都是十分重要。不管是保險公司還是被保險人，都應(yīng)遵循誠信原則。保險公司不應(yīng)一味的追求保單的銷量而省略對保險產(chǎn)品信息的真實介紹，使被保人在不完全的信息條件下進(jìn)行投保，這種不負(fù)責(zé)任的行為容易造成雙方利益的損失。

（二）投保人和被保險人方面

一方面，互聯(lián)網(wǎng)+時代投保人更應(yīng)具有法律風(fēng)險防范意識。在簽訂保險合同之前一定要對保險合同的各項條款進(jìn)行理解和研究。如存有疑問，應(yīng)及時向保險公司或保險代理人進(jìn)行咨詢，由保險公司對相應(yīng)條目做出解釋，并形成書面文字，作為保險合同的附件。該附件是履行合同以及解決糾紛的重要依據(jù)。而當(dāng)保險人在面對一些拒絕提供保險合同、保險費率說明的保險公司，投保人應(yīng)拒絕對其進(jìn)行購買。投保人和被保險人還可以向保險公司咨詢保險公司的理賠程序與報案條件，以降低未來發(fā)生紛爭的幾率。

另一方面，投保人應(yīng)充分利用猶豫期規(guī)定來保障自身利益。根據(jù)我國的《合同法》以及《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險合同在雙方未有特別約定情況下自簽訂之日起生效。被保險人在簽訂合同的時候應(yīng)注意合同生效的時間是否對自己的保險標(biāo)有利。對于長期壽險，投保人收到保單10天內(nèi)應(yīng)對保險合同以及相關(guān)資料進(jìn)行再次審查，如有疑問，應(yīng)及時咨詢保險人。在未獲得滿意回答的情況下，投保人可在上述10日的猶豫期之內(nèi)隨時辦理退保業(yè)務(wù)。

（三）監(jiān)管者方面

從建設(shè)軟環(huán)境講，應(yīng)加大保險知識和誠信宣傳，提升保險業(yè)發(fā)展的軟環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)交易更要重視誠信交易，增加網(wǎng)民的信任感，才能夠進(jìn)一步擴(kuò)大交易量。中國保監(jiān)會、各地方保監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)對釣魚網(wǎng)站鑒別和打擊力度，并和保險行業(yè)協(xié)會完善保險信用體系；加大開展對保險消費者保險知識的宣傳和普及；引導(dǎo)投保人應(yīng)落實以人為本的誠信交易行為；要求保險公司的網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品宣傳應(yīng)做到信息公開與誠實守信，使得消費者充分了解保險產(chǎn)品信息，放心投保。

從增強(qiáng)硬環(huán)境講，完善法律法規(guī)和監(jiān)管方式，提升保險市場發(fā)展硬環(huán)境。主要是指通過法律規(guī)章、條款制度等的頒布實施以及制度體制的強(qiáng)化。只有這樣，才能最大限度地減少投保人有可乘之機(jī)，大大地提高了道德風(fēng)險和違法犯罪的成本，加大警戒防范作用。近幾年，很多保險公司通過直接或間接方式對其他行業(yè)進(jìn)行投資，這就導(dǎo)致這些保險公司控制了大量的不受保監(jiān)會所監(jiān)管的非保險子公司。又由于這一類公司比較多，其內(nèi)部的法律關(guān)系十分的復(fù)雜，并且內(nèi)部交易也十分混亂，一旦這類公司出現(xiàn)了經(jīng)營危機(jī)，很有可能會給保險公司的財務(wù)狀況帶來非常大的影響。因此，作為保險公司的監(jiān)管者——政府保監(jiān)部門，應(yīng)對其采取間接監(jiān)管的模式。2015年，中國保險會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，該辦法便是對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行間接監(jiān)管的典范，但僅依靠這一個部門規(guī)章，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代保險業(yè)快速發(fā)展的要求。因此國家立法機(jī)關(guān)必須與時俱進(jìn)修訂《保險法》，只有不斷完善我國保險業(yè)發(fā)展的基本法，才可以有效防范和化解互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展中的法律風(fēng)險，促進(jìn)了保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)+時代的來臨是時代發(fā)展的必然，雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+時代還存在著很多的問題與不足之處，但在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，我們應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)+時代下存在的問題，積極找出相應(yīng)的解決策略。互聯(lián)網(wǎng)的普及也使保險行業(yè)有著巨大發(fā)展空間，本文針對互聯(lián)網(wǎng)+時代的法律風(fēng)險，給出了相應(yīng)的解決策略，希望能夠使互聯(lián)網(wǎng)+時代下的保險業(yè)更好發(fā)展。我們應(yīng)學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀的發(fā)展模式，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)模式，創(chuàng)造出更好的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展路徑，無論是保險人、投保人，還是被保險人、受益人，都能夠?qū)崿F(xiàn)參與各方利益共贏，保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

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